Депозитные операции коммерческого банка

Вклад «УРАЛСИБ | БИЗНЕС-КЛАСС» - это оптимальное сочетание эффективного накопления и свободного распоряжения средствами банковского депозита. Благодаря высоким ставкам по вкладам позволяет получать высокий процентный доход и предоставляет возможность совершения расходных операций в пределах неснижаемого остатка без потери начисленных процентов и без расторжения договора.

• Вклады открываются в российских рублях, долларах США, евро.
• Срок вклада: 181, 367, 541, 732 дня.
• Минимальный неснижаемый остаток: 100 000 рублей, 5 000 долларов США или евро.
• Пополнение: депозит можно пополнять не позднее чем  за 30 дней до окончания срока вклада.
• Начисление и выплата процентов: ежеквартально с причислением процентов к сумме вклада (капитализация).
• Продление Договора: депозиты не продлеваются.
• Досрочное расторжение: по ставке 0,01% годовых.

Вклад «УРАЛСИБ | ПЕНСИОННЫЙ» – это сочетание повышенной доходности срочного вклада, низких сумм первоначального и минимального дополнительного взноса и удобной периодичности выплаты процентов.

• Вклады открываются в российских рублях.
• Срок вклада: 91, 181, 367, 541, 732 дней.
• Минимальная сумма вклада: 5 000 рублей.
• Пополнение вклада: депозит можно пополнять. Для сроков:
• 91, 181 день – не позднее 30 дней до окончания срока вклада;
• 271, 367, 541 день – не позднее 90 дней до окончания срока вклада;
• 732 дня – не позднее 180 дней до окончания срока вклада.
• Начисление и выплата процентов: ежемесячно с выплатой процентов на отдельный счет.
• Продление Договора: депозиты могут автоматически продляться неограниченное количество раз на условиях, действующих на дату продления.
• Досрочное расторжение: по ставке 0,01% годовых.

Вклад можно открыть  по следующим видам удостоверений: пенсионное (по старости, инвалидности, по выслуге лет, социальной пенсии, трудовой пенсии); ветерана Великой  Отечественной войны; ветерана (в  том числе удостоверения ветерана военной службы, ветерана органов внутренних дел, прокуратуры, юстиции и судов, ветерана труда); ветерана боевых действий; ветерана государственной службы.

Вклад «Достойный дом детям!»- это специальный благотворительный вклад программы «Достойный дом детям!», реализуемой совместно с Детским Фондом «Виктория», и направленной на улучшение жилищных условий детей в интернатах. Процентная ставка по вкладу - 10,3% годовых в рублях. Сумму процентов по вкладу из расчета 0,5% годовых БАНК УРАЛСИБ по поручению Вкладчика направит на финансирование программы «Достойный дом детям!».

• Вклады открываются в российских рублях.
• Срок вклада: 367 дней.
• Минимальная сумма вклада: 5 000 рублей.
• Начисление и выплата процентов: ежеквартально с выплатой процентов на отдельный счет.
• Пополнение: депозит не пополняется.
• Расходные операции: не предусмотрены.
• Продление Договора: депозиты не продлеваются.
• Досрочное расторжение: по ставке 0,01% годовых.

Вклад «УРАЛСИБ | МУЛЬТИВАЛЮТНЫЙ» - это возможность для вкладчика держать средства в любой из трех валют в рамках одного банковского депозита - в рублях, евро или долларах США - и оперативно управлять «корзиной» валют. В течение срока действия этого депозитного вклада возможно проведение неограниченного количества конвертаций средств вклада из одной валюты в другую по выгодному безналичному курсу. При этом уровень процентных ставок по вкладу не меняется и начисленные проценты за периоды нахождения средств на счетах вклада полностью сохраняются.

• Вклады открываются в российских рублях, долларах США, евро (одновременно).
• Срок вклада: 91, 181, 271, 367 дней.
• Пополнение вклада: депозит можно пополнять. Для сроков:
• 91, 181 день – не позднее 30 дней до окончания срока вклада;
• 271, 367 дней – не позднее 90 дней до окончания срока вклада.
• Начисление и выплата процентов: ежеквартально с выплатой процентов на отдельный счет.
• Продление Договора: депозиты не продлеваются.
• Досрочное расторжение: по ставкам, установленным по вкладам до востребования в соответствующей валюте на дату открытия вклада.

2.3. Анализ привлеченных  средств банка.

Финансовые показатели банка представлены в Приложениях 2, 3.

Результаты проведенного анализа финансовых показателей свидетельствуют о нижеследующем:

Наибольшим удельным весом в структуре источников средств банка обладают привлеченные средства, которые в отчетном периоде составили 1 944 251 тыс. руб. (темп роста 197,2 %). Это говорит о высоком спросе услуг банка и его хорошей репутации.

В отчетном периоде по сравнению с прошлым размер привлеченных средств увеличился на 10% и составил 1 003 200 тыс. руб., это говорит о расширении ресурсной базы.

В структуре привлеченных средств преобладают средства до востребования,  на конец периода  их удельный вес составил 65%, это  свидельствует о некоторых проблемах  в работе банка, имеется риск изъятия  средств, уменьшается возможность получения большего дохода, однако положительным фактом является то, что они «дешевые».

В структуре срочных  привлеченных средств более 50% занимают средства на срок до 30 дней, следовательно, депозитная политика банка ориентирована  на привлечение краткосрочных ресурсов, что не позволяет банку развивать долгосрочное кредитование, а, следовательно, сужаются рынки предоставления банковских услуг.

В связи с этим кредитной  организации необходимо:

• Пересмотреть депозитную политику с целью увеличения долгосрочной ресурсной базы;
• Открывать новые виды вкладов и депозитов, привлекательные для клиентов;
• Повышать эффективность рекламной деятельности;
• Увеличить объем предоставляемых услуг;
• Улучшить уровень менеджмента;
• Повысить уровень сервиса и качество обслуживания клиентов.

Коэффициент эффективности  использования привлеченных средств = Выданные кредиты / привлеченные средства

В отчетном периоде по сравнению с прошлым сумма  привлеченных средств увеличилась  на 15,1 % и составила 60 290 тыс. руб., что говорит о расширении банком своей ресурсной базы.

В структуре привлеченных средств преобладают срочные  вклады, на конец периода на их долю пришлось 68,8%, следовательно, депозитная политика банка ориентирована на привлечение банковских ресурсов,  что позволяет банку разрабатывать и реализовывать новые виды вкладов и депозитов, а, следовательно, расширять рынки предоставления банковских услуг.

В отчетном периоде увеличилась  сумма средств на расчетных и  текущих счетах клиентов на 7,79%, что  свидетельствует о расширении клиентской базы банка, повышения уровня доверия к нему.

Кредиторская задолженность  в отчетном периоде сократилась  на 4 234 тыс. руб. (темп роста 1,5%). Увеличение значения коэффициента эффективности использования привлеченных средств до 0,7 (теп роста 116,7%) говорит от осуществлении банком умеренной депозитной политики.

В связи с этим кредитной  организации необходимо:

• Расширять ресурсную базу и оптимизировать ее структуру;
• Усовершенствовать депозитную политику с целью увеличения долгосрочной ресурсной базы;
• Разрабатывать новые виды вкладов и депозитов;
• Проводить рекламную деятельность, маркетинговые программы.

Раздел 3. Разработка предложений по совершенствованию депозитной политики коммерческого банка.

На сегодня объем  денежной наличности на руках у населения является довольно значительным, и те коммерческие банки, которые смогут предложить индивидуальным вкладчикам больший комплекс высококачественных услуг, получат в свое распоряжение значительные суммы дополнительных ресурсов. Развитие таких услуг требует от банковских учреждений новых подходов к установлению форм депозитных счетов, внедрение новой техники и технологии ведения банковских операций с применением разнообразных средств (чековых книжек, кредитных карточек и др.). Это введения позволяют удовлетворить потребности клиентов банка в разнообразных услугах, улучшают качество обслуживания, повышают заинтересованность физических лиц в размещении своих средств на текущих счетах в банках и таким образом способствуют привлечению новых вкладчиков.

Перспективным направлением усовершенствования депозитных операций является расширение круга депозитных счетов клиентов с разнообразным  режимом функционирования, которое  будет предоставлять вкладчикам банка дополнительные возможности  по использованию своих средств, с приемлемым уровнем доходов. В отношениях коммерческих банков с разными группами клиентов: как с физическим лицом, так и с юридическим,- целесообразно использовать депозитные счета, которые имеют смешанный режим функционирования. С одной стороны, средства, которые сохраняются на таких счетах, могут использоваться для осуществления платежей, а с другой - они являются своеобразными финансовыми инвестициями, которые приносят их владельцам определенные доходы.

С целью оптимизации  депозитного портфеля и для обеспечения большего поступления средств на срочные и сберегательные депозиты обоснованы целесообразность упрощения режима функционирования соответствующих счетов, т.е. порядка зачисления средств на вклады, выдачи денежной наличности и перечисление с депозитных счетов. Нужно более широко применять срочные вклады с дополнительными взносами, а также сократить ограничение на осуществление расчетов с использованием средств, которые содержатся на сберегательных и срочных депозитах. В перспективе четкое размежевание разных видов депозитов - до востребования, срочных, сберегательных, будет постепенно исчезать, что подтверждается опытом коммерческих банков развитых стран, где все больше расширяется сфера смешанных типов счетов.

Эффективным методом  дополнительного привлечения коммерческими банками средств на депозиты может стать применения комплексного обслуживания клиентуры. Кроме традиционного кредитно-расчетного и кассового обслуживания, коммерческие банки будут предоставлять своим клиентам ряд дополнительных услуг. Постоянное расширение диапазона услуг, снижение их стоимости, улучшение качества кредитно0расчетного и кассового обслуживания, предоставление разнообразных консультаций будут оказывать содействие увеличению объемов кредитных ресурсов банка, обеспечивая ему надлежащий уровень прибыльности при осуществлении активных операций.

Одной из проблем, с которой  коммерческие банки сталкиваются в  настоящее время, является формирование ресурсной базы.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам.

Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам. Для решения существующих проблем при разработке депозитной политики любому банку необходимо руководствоваться определенными критериями ее оптимизации. Оптимизация депозитной политики банка - это сложная многофакторная задача, в основу решения которой, по нашему мнению, следует положить учет интересов экономики страны в целом, коммерческого банка, как субъекта экономики, клиента и персонала банка.

Очевидно, что их интересы далеко не всегда совпадают. Поэтому  оптимальная депозитная политик  предполагает прежде согласование их интересов.

Итак, критерии оптимизации  следующие:

а) взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания стабильности банка, его надежности, финансовой устойчивости;