Депозитные операции коммерческого банка

Главными задачами банковской системы Беларуси на 2009 год, остаются задачи «поддержания приемлемого уровня ликвидности» и «наращивания ресурсной базы» [8]. Основой наращивания ресурсной базы является привлечение средств населения в депозиты. Недавно принятые в Беларуси решения о гарантиях банковских вкладов будут способствовать наращиванию ресурсной базы банков, чтобы эта ресурсная база превратилась в кредиты для экономики.

Стратегическая цель банка  − поддержание финансовой устойчивости банка, сохранение лидирующих рыночных позиций банка и его конкурентоспособности  путем выбора оптимальной стратегии  продаж, 
повышения уровня качества обслуживания клиентов, совершенствования банковских информационных технологий, обеспечения роста объемов продажи банковских услуг, повышения рентабельности деятельности банка. Политика ОАО «АСБ Беларусбанк» в области привлечения ресурсов направлена на наращивание ресурсной базы, создание условий для расширения состава активных операции, выполняемых банком, оптимизацию структуры активов и пассивов, улучшение качества банковских услуг, расширение инвестиций в экономику страны, сохранение лидирующего положения банка на рынке привлечения средств физических лиц.

2. Пути развития депозитных операций в филиале № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк»

Сегодня банки предлагают разнообразные виды депозитов. Учитываются  особенности разных категорий вкладчиков: банк определяет ассортимент предлагаемых видов депозитов, различные социальные группы. Потенциальному вкладчику предлагаются различные виды депозитов исходя из их приоритетности для него, доходности или возможности снятия в любой момент, накопления или удобства в проведении расчетов (банковские пластиковые карточки).

Банки стремятся максимально  учесть потребность различных категорий  вкладчиков:

- детские вклады, пенсионные, до востребования;

- творческий подход к  определению названия вклада («Мобильный»,  «XXI век»);

- учет психологического  фактора: предложение вкладов с подчеркиванием в названии влияющего стимула («Гарантированный доход», «Престиж»);

- увязка отдельных видов  вкладов с социальными и материальными  потребностями вкладчиков («Жилищно-накопительный», «К отпуску» );

- наряду с новыми вкладами  сохранение традиционных названий  с расчетом на консервативных вкладчиков («Срочный», «Накопительный»);

- предложение особого  вида вклада в связи с годовщиной деятельности банка или приуроченные к какому-либо знаменательному событию («Юбиляр», «Юбилейный»).

В пределах одного вида вклада банками предлагаются различные  условия, как правило, это касается минимальной суммы и срока  вклада: чем выше минимальная сумма  вклада, тем выше проценты.

Важной тенденцией является развитие технологий гибких депозитных счетов, когда в одном счете сочетаются преимущества счетов до востребования и срочных счетов. По таким счетам устанавливается, как правило, сравнительно небольшая сумма первоначального взноса и предоставляется возможность неограниченных дополнительных взносов и снятий в любое время средств сверх основной суммы вклада.

В настоящее время каждый клиент имеет право самостоятельно выбирать себе банк для расчетно-кассового  обслуживания, а банк вынужден вести  жесткую борьбу за вкладчика, потерять которого довольно легко. Поэтому возникла необходимость в научно-обоснованной теории организации отношений банков с потенциальными вкладчиками по поводу привлечения их денежных средств.

1. Во-первых, для расширения  круга вкладчиков банку нужна  грамотная депозитная политика, в основу которой ставится  поддержание необходимого уровня  диверсификации, обеспечение возможности  привлечения денежных средств  из других источников и поддержание  сбалансированности с активами  по срокам, объемам и процентным  ставкам.

Активизировать свою депозитную политику можно с помощью расширения перечня вкладов и использования  стимулирующего эффекта размера  дохода по вкладу. Так, в первом случае, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки  короче традиционных, а процент –  выше. Для клиентов с разным уровнем  дохода банк мог бы предложить принципиально  новые финансовые услуги, например, соединение традиционного вклада с  целым набором небанковских услуг  – страховых, туристических или  по приобретению товаров со скидкой.

Во втором случае следует  отметить, что стимулирующий эффект процента по вкладам зависит, главным  образом, от уровня и дифференциации процентных ставок в зависимости  от вида, срока вклада, периода уведомления  об изъятии. Если при определении  процентной ставки будут учтены также  темпы инфляции, то повысится ценность самих денег, а увеличение вкладов  поможет сбить ажиотажный спрос  на потребительском рынке. Кроме  того, повысится ответственность  государства и коммерческих банков за эффективное использование денежных накоплений и сбережений, что будет  способствовать развитию не только коммерческого  банка, но и экономики страны в  целом.

Также, привлечению средств  вкладчиков в коммерческие банки  способствует изменение порядка  выплаты процентов. Ведь большая  часть коммерческих банков выплачивает  проценты по вкладам один раз в  год. Поэтому в условиях острого  дефицита на банковские ресурсы коммерческие банки стали выплачивать проценты по вкладам ежеквартально или  даже ежемесячно, что позволило им привлекать средства по более низким процентным ставкам.

2. Во-вторых, целью поддержания  устойчивого положения и динамичного  развития на рынке депозитных  услуг в банке целесообразно  создать систему страхования  депозитов. Этот вопрос является  актуальным в настоящее время.  Данная система будет выгодна  и для банка и для его  клиентов. Так, для клиентов система страхования депозитов будет привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечит данному банку значительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. А банку эта система даст дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, так как вкладчик будет уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.

Основными принципами системы страхования депозитов должны быть: обязательность участия банков в системе; сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; прозрачность деятельности; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования депозитов за счет страховых взносов банков-участников системы.

Участниками системы могут  быть: юридические и физические лица, признаваемые для целей данного  закона выгодоприобретателями; банки, внесенные в установленном порядке  в реестр банков, признаваемые для  целей данного закона страхователями; агентства по обязательному страхованию  депозитов, признаваемые для целей  данного закона страховщиками.

Объект страхования —  депозиты физических и юридических  лиц, валютные депозиты резидентов и  нерезидентов, государственных и  негосударственных организаций.

Страховым случаем должно признаваться одно из следующих обстоятельств: отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций или введение Национальным банком моратория  на удовлетворение требований кредиторов банка. Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу соответствующего акта Национального банка страны. Право требования вкладчика на возмещение по депозитам возникает со дня наступления страхового случая. Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение не имеет. С момента наступления страхового случая и до дня завершения конкурсного производства или окончания действия моратория штрафы за досрочное изъятие депозитов аннулируются.

Для осуществления функций  по обязательному страхованию депозитов  создаются агентства, в форме  открытых акционерных обществ. Органы управления: Совет директоров, правление  и генеральный директор агентства. Высшим органом является Совет директоров. Председатель Совета директоров агентств избирается его членами.

Предложенная модель страхования  банковских депозитов направлены как  на защиту самих ресурсов, привлекаемых в депозиты, так и на развитие экономики страны в целом.

3. В-третьих, при необходимости  привлечения средств в депозиты  следует учитывать особенности  и различия депозитов юридических  и физических лиц.

При разработке нового депозита банк должен ориентироваться на потребности  клиентов. Обычно возникновение новой  услуги следует за появлением совершенно новой потребности или существенным изменением старой. Выявить новую  потребность можно в результате маркетинговых исследований.

Депозит характеризуется  несколькими параметрами:

- размером минимального  взноса;

- величиной и постоянством  процента;

- минимальным сроком хранения;

- условиями дополнительных  взносов;

- условиями снятия денег  со счета.

Изменяя эти характеристики, можно получить совершенно новый  вид услуги. Но так как такая  банковская услуга, как депозит, является продолжительной во времени (имеется  в виду то, что деньги кладут на определенный срок), то банк должен прогнозировать изменения  во внешней среде, чтобы получить прибыль.

Варьируя величину минимального взноса, банк может привлекать различные  сегменты клиентов на более выгодных для них условиях. Обычно величина минимального взноса сильно взаимосвязана  с величиной процентной ставки. Чем  больше минимальная сумма, тем выше процент. Тем самым банк экономит на операционных расходах по обслуживанию одного вклада, увеличивая свои прибыли  и давая клиенту премию в виде повышенного процента.

Также банк может предложить специальные условия вкладов  для различных групп клиентов: для студентов, пенсионеров, тех, кто ездит за границу.

На наш взгляд, самым  перспективным направлением привлечения  средств как юридических, так  и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование  банковских пластиковых карточек, так  как денежные средства, которые «оседают»  на карт - счетах являются дешевой ресурсной  базой. К «плюсам» пластиковых карточек следует также отнести:

- облегчение работы касс  и бухгалтерии банка и любого  предприятия (в случае выплаты  заработной платы посредством  банковских пластиковых карточек);

- безопасное использование  заработанных средств (в отличие  от наличных денежных средств  пропавшая карточка не означает  потерю денег).

Мерами по совершенствованию  механизма операций с пластиковыми карточками для юридических лиц  являются:

- увеличение числа эмитентов  на рынке пластиковых карточек, рост числа банкоматов и POS-терминалов;

- популяризация коммерческим  банком среди своих и потенциальных  клиентов операций с применением  банковских пластиковых карточек, в частности, заключение договоров по выплате заработной платы сотрудникам предприятий посредством банковских пластиковых карточек;

- установление дифференцированной  платы по остаткам на карт-счете  (чем больше остаток, тем выше  процент);

- для повышения имиджа  предприятия возможность нанесения  его логотипа на пластиковую  карточку;

- в случае устойчивого  экономического положения предприятия  возможность предоставления овердрафта по карточке в пределах лимита, зависящего от заработной платы сотрудника;

- расширение спектра операций, осуществляемых с помощью банковской  пластиковой карточки: оплата коммунальных  и иных видов платежей в  безналичном порядке, оплата за  товары и услуги в предприятиях  торговли и обслуживания, перечисление  пенсий, субсидий, гонораров и других  выплат на карт-счета, получение  разного рода информации в  информационных киосках, возможность  проведения обменных и конверсионных  операций в банкоматах и на POS-терминалах);

- предоставление льготных  тарифов на обслуживание юридическим  лицам, заключившим договор на  выплату заработной платы своим  сотрудникам посредством банковских  пластиковых карточек;

- предоставление «премий»  в виде подарков, денежных выплат, скидок в магазине держателям  нескольких банковских пластиковых  карточек или владельцам карточек  с большими остатками.

При работе с физическими  лицами интересным бы оказался срочный  или переводной депозит физического лица в белорусских рублях или валюте, причисленные проценты по которому и сумма вклада по окончанию срока действия причислялись бы на карт-счет. Чтобы заинтересовать вкладчиков, можно предложить по такому вкладу:

- более высокий процент;

- бесплатно выдаваемая  пластиковая карточка в момент  оформления вклада (депозита);

- продаваемая по льготной  цене пластиковая карточка;

- проценты, причисляемые  в момент оформления вклада.

В настоящее время анализу  банковских процентов уделяется  особое внимание, поскольку проценты – это основной источник операционных доходов (проценты полученные) и основной источник операционных расходов банка (проценты уплаченные). С одной стороны  банк заинтересован в том, чтобы  платить более низкий процент, с  другой – он должен устанавливать  «конкурентоспособный» процент, чтобы  привлечь клиентов, для которых основной критерий – доходность вклада.