Договор банковского вклада

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Стороны договора  банковского вклада

Сторонами договора банковского вклада являются:

* кредитная  организация (банк). Право на привлечение  денежных средств во вклады имеют кредитные организации, обладающие соответствующим разрешением (лицензией ЦБ РФ), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом;

* вкладчик, в  качестве которого имеет право  выступать любое юридическое  или физическое лицо.

Вклады могут вноситься как в наличной, так и в безналичной формах.

Согласно Закону «О банках и банковской деятельности»  и принятой в его исполнение Инструкцией  ЦБ РФ от 23 июля 1998 г. № 75-И «О порядке  применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» банк может получить лицензию на привлечение денежных средств во вклады в порядке расширения деятельности при соблюдении определенных условий.

К их числу относятся:

-- финансовая устойчивость в течение последних 6 месяцев;

-- выполнение  установленных Банком России  требований к размеру капитала;

-- выполнение  обязательных резервных требований  Банка России;

-- отсутствие  задолженности перед федеральным  бюджетом, бюджетом субъекта Российской Федерации, местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами;

-- наличие соответствующей  организационной структуры, включающей  службу внутреннего контроля;

-- выполнение  квалификационных требований Банка  России к сотрудникам кредитной  организации;

-- соблюдение  технических требований, включая  требования к оборудованию, необходимому  для осуществления банковских  операций;

-- осуществление  банковской деятельности в течение  срока не менее 2 лет с момента  государственной регистрации.

ГК РФ допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Но ст. 1 и 13 Закона «О банках и банковской деятельности» предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБ РФ. Однако правила выдачи лицензии на привлечение вкладов как от физических, так и от юридических лиц таковы, что исключают выдачу такой лицензии небанковским кредитным организациям (банкам с ограниченным кругом операций). Таким образом, в настоящее время небанковские кредитные организации вообще не имеют возможности привлекать вклады.[11]

Законодательство  иногда предусматривает возможность  замены стороны в договоре банковского  вклада. Это может произойти по правилам уступки права требования или перевода долга. При этом представляется, что перевод долга на стороне банка может проводиться только в том случае, когда новый должник также является банком.

Кроме того, в  сложных финансовых ситуациях могут  быть предусмотрены иные меры замены лиц в договоре банковского вклада. Так, решение Совета директоров Центрального банка России от 1 сентября 1998 г. «О мерах по защите вкладов населения в банках» предусмотрело перевод банковских вкладов из некоторых банков в Сберегательный банк РФ. Однако Верховный Суд РФ признал это решение незаконным в связи с несоблюдением ряда требований формального характера (регистрации акта в Министерстве юстиции РФ). Это решение Верховного Суда РФ снижает регулятивный потенциал решения Банка России. Но представляется, что проблема в данном случае не только и не столько в соблюдении формальных требований.

Первое, на что  необходимо обратить внимание, -- круг и субъективный состав правоотношений. Совет директоров ЦБ РФ издал предписание, затрагивающее права и интересы на двух уровнях: правоотношения между банками и Банком России и правоотношения между коммерческими банками и их вкладчиками. Выделение этих двух видов правоотношений необходимо, так как их правовая природа совершенно разная: межбанковские правоотношения можно считать публичными и регулируемыми банковским законодательством, а отношения по договору банковского вклада являются частноправовыми и регулируемыми гражданским законодательством.

В плане взаимодействия с коммерческими банками Банк России сослался на ст. 75 Федерального закона о Центральном банке Российской Федерации (Банке России), которая дает ему право вводить запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года (п.4).

Есть только одна чисто юридическая проблема. Она состоит в том, что п. 4 ст. 75 упомянутого Закона находится во второй части указанной статьи, которая рассчитана на случай невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушения, а также если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков). Говоря другими словами, Банк России должен был установить определенные нарушения либо обосновать вредоносность осуществляемых операций и только после этого применять соответствующие санкции.

Обратимся теперь к правоотношениям между коммерческими  банками и их вкладчиками. Следует  иметь в виду, что к данным правоотношениям  как гражданско-правовым применяются  все нормы части первой ГК.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким  лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор  недействителен (ст.168).

В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Проценты, обусловленные договором, в этом случае не выплачиваются. Во втором случае депозитный договор, заключенный с лицом, не имеющим соответствующей лицензии, признается недействительным по ст. 168 ГК (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных п. 1 и 2 ст. 167 ГК. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК), в том числе проценты, установленные ст. 395 ГК.

Закон допускает  внесение денежных средств на счета  вкладчика третьими лицами (ст. 841 ГК). Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Сделку, заключенную  лицом, внесшим средства, и банком, следует рассматривать как договор  в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Учитывая, что в ст. 841 ГК содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от лица, внесшего средства, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком.

Вклад может  быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени  гражданина (ст. 19 ГК) или наименования юридического лица (ст. 54 ГК), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского  вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя-юридического лица) ранее заключения в их пользу договора банковского вклада.

До выражения  третьим лицом намерения воспользоваться  правами вкладчика лицо, заключившее  договор банковского вклада, может  воспользоваться правами вкладчика  в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с лицом, внесшим средства, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, обусловленными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться суммой вклада.

Согласие выгодоприобретателя  воспользоваться правами вкладчика  считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку  первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.

Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную  лицом, внесшим средства, с банком, следует рассматривать как договор  в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), особенности  которого установлены ст. 842 ГК. В  результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого вклад был внесен. [12,7]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Предмет договора  банковского вклада

Предмет каждого  банковского договора является существенным условием банковского договора, без  конкретизации предмета договора данный договор будет считаться незаключенным.

Предмет договора банковского вклада - вклад (валюта и сумма вклада). Вкладом являются - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад должен возвращаться вкладчику по его первому требованию.

(Федеральный  закон Российской Федерации «О  валютном регулировании и валютном  контроле» о 10.12. 2003 г.№173-ФЗ (в  ред. 29.02.2004)// СЗ РФ.-2003.- №50. - ст.4859.)

Предметом договора банковского счета можно назвать денежную сумму на счете, изменяющаяся в соответствии с распоряжениями клиента или перечень действий банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п.

Договор банковского  вклада в том случае, если он заключается  с физическим лицом, является публичным  договором (п. 2 ст. 834 ГК РФ). Это означает, что банк обязан принять денежные средства во вклад от каждого физического лица, который к нему обратится. Однако есть случаи, по которым банк вправе отказать клиенту во вкладе:

* в связи  с отсутствием у банка возможности  принять денежные средства во  вклад;

* когда это прямо предусмотрено в законе либо ином нормативном правовом акте.

Например, в  Федеральном законе N 115-ФЗ от 07.08.2001 года "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" закрепляется право кредитной организации отказаться от заключения договора банковского вклада с физическим или юридическим лицом в следующих случаях:

* отсутствия  по своему местонахождению юридического  лица, его постоянно действующего  органа управления, иного органа  или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности;

* непредставления  физическим или юридическим лицом  идентифицирующих его документов, предусмотренных указанным законом,  либо представления недостоверных  документов;

* наличия в  отношении физического или

(Обзор судебной  практики Верховного Суда РФ "Некоторые  вопросы судебной практики по  гражданским делам Верховного  Суда Российской Федерации" // Бюллетень Верховного Суда Российской  Федерации. - 2002 г. - №5.)

 

В договоре банковского вклада предмет отражен следующим образом:

 

«1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

 

1.1. Банк обязуется  принимать поступившие от Вкладчика  денежные суммы (вклад) в пользу  лица, указанного в настоящем  договоре и именуемого в дальнейшем "Выгодоприобретатель", возвратить  сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке, предусмотренном договором. 1.2. Выгодоприобретателем является _________________. 1.3. Настоящий договор заключается на неопределенный срок на условиях выдачи вклада по первому требованию. 1.4. Банк начисляет проценты на вклад в размере ____% годовых. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем внесения соответствующей суммы вклада, по день, предшествующий ее возврату либо списанию со счета по иным основаниям. 1.5. Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются Выгодоприобретателю по его требованию отдельно от суммы вклада по истечении ________ (каждого месяца, каждого квартала, каждого полугодия, каждого года и т.д.), то есть ______ числа. Не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. 1.6. Заключение настоящего договора и внесение денежных средств на депозитный счет удостоверяются сберегательной книжкой на имя Выгодоприобретателя с указанием имени Вкладчика либо иным, выданным Банком Вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законодательством. В сберегательной книжке должны указываться и удостоверяться Банком следующие сведения: - наименование и место нахождения Банка; - номер счета по вкладу; - все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в Банк. 1.7. Вкладчик и Выгодоприобретатель могут увеличивать сумму вклада путем внесения дополнительных денежных сумм. 1.8. При отсутствии сберегательной книжки права Вкладчика удостоверяются иными, выданными Банком Вкладчику документами. 1.9. Для открытия вклада Вкладчик представляет Банку документы, необходимые для открытия такого рода вклада.» [7, 14 ]