Договор банковского вклада

 

В пункте 2 статьи 75 Конституции Российской Федерации указана лишь основная функция Банка России -- защита и обеспечение устойчивости рубля. И это не случайно. В такой огромной стране, как Россия, длительная устойчивость рубля (как экономической категории) немыслима без прочной экономики с хорошо организованной денежно-кредитной системой.

 

В обязанности  Банка России по законодательству входит необходимость обеспечения устойчивости рубля за счет:

 

* взаимодействия  с Правительством Российской  Федерации при разработке и  проведении единой государственной денежно-кредитной политики;

 

* монополии  на эмиссию наличных денег  и организацию их обращения;

 

* выполнения  роли кредитора последней инстанции  для кредитных коммерческих банков  и организации системы их рефинансирования;

 

* установления  правил осуществления расчетов в стране;

 

* установления  правил проведения банковских  операций, бухгалтерского учета  и отчетности для банковской  системы;

 

* обслуживания  счетов бюджетов всех уровней  бюджетной системы Российской  Федерации;

 

* осуществления  эффективного управления золотовалютными резервами;

 

* проведения  государственной регистрации кредитных  организаций, выдачи, приостановления  и отзыва лицензии кредитных  организаций;

 

* осуществления  надзора над деятельностью кредитных  организаций и банковских групп;

 

* регистрации эмиссии ценных бумаг кредитных организаций;

 

* осуществления  самостоятельно или по поручению  Правительства Российской Федерации  всех видов банковских операций  и иных сделок, необходимых для  выполнения функций Банка России;

 

* организации  и осуществления валютного регулирования и валютного. контроля;

 

* определения  порядка осуществления расчетов  с международными организациями,  иностранными государствами, а  также юридическими и физическими  лицами;

 

* установления  правил бухгалтерского учета  и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

 

* установления  и публикации официальных курсов  иностранных валют по отношению  к рублю;

 

* участия в  разработке прогноза и организации  составления платежного баланса  Российской Федерации;

 

* установления  порядка и условий осуществления валютными биржами их операций, выдачи, приостановки и отзыва разрешений на организацию купли-продажи иностранной валюты;

 

* проведения  анализа и прогнозирования состояния  экономики Российской Федерации  в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикации соответствующих материалов и статистических данных;

 

* осуществления  иных функций в соответствии  с федеральными законами.

 

Возложенные на него полномочия Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов власти. Детальный перечень обязанностей Банка России не противоречит международной практике работы центральных банков. Как и центральные банки других стран, Банк России прежде всего осуществляет эмиссию банкнот, банковский надзор и денежно-кредитное регулирование экономики.

 

Выполнение  Банком России его основных функций  предполагает необходимость контроля и надзора над деятельностью  кредитных организаций. Банк России сочетает проведение денежно-кредитной  политики с надзором за работой кредитных организаций, являясь, практически, единственным надзорным органом в стране.

 

Передача надзорных  функций от Банка России другим органам  власти не противоречит мировой практике. По мере развития отечественных финансовых рынков она может быть в известной мере осуществлена и в нашей стране.

 

Еще одной особенностью деятельности Банка России является превалирование в денежно-кредитном  регулировании таких инструментов, как агрегат денежной массы М2 и валютных интервенций при недостаточно активном использовании процентной политики.

 

Система рефинансирования Банком России кредитных организаций  имеет свою специфику. В мировой  практике широко распространено рефинансирование в форме учета (покупки) векселей у коммерческих банков. Процесс рефинансирования коммерческих банков в России был запущен в 1992 году. В тот период векселя еще не играли заметной роли, и Банк России начал выдавать кредиты на рыночных условиях уполномоченным коммерческим банкам на основании решений Правительственной комиссии по вопросам финансовой и денежно-кредитной политики.

 

Курс Банка  России на развитие рыночных механизмов экономического регулирования отразился  затем в организации (с февраля 1994 г.) кредитных аукционов, с введением  которых ограничивалось административное установление процентных ставок и объемов кредитов центрального банка. В 1996 году был введен еще один инструмент рефинансирования банков -- ломбардное кредитование.

 

Ставка рефинансирования -- это одна из важнейших процентных ставок, которую Банк России использует при предоставлении кредитов банкам. Она является наиболее наглядным показателем процентной политики Банка России.

 

В новой редакции Федерального закона «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» от 10 июля 2002 года усиливается роль и ответственность Банка России за проведение единой государственной денежно-кредитной политики. В связи с необходимостью приведения денежно-кредитной политики в соответствие с новыми приоритетами экономической политики государства по преодолению кризиса, оживлению производства и переходу к экономическому росту Банк России совместно с Правительством РФ ежегодно разрабатывает Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики.

 

Этот документ состоит из двух разделов. В первом разделе рассматриваются итоги развития экономики и проведения денежно-кредитной политики за предыдущий год. Во втором разделе устанавливаются цели денежно-кредитной политики на предстоящий год. Особое внимание уделяется перспективам макроэкономического развития страны в целом, а также бюджетной и валютной политике, развитию системы финансовых рынков.

 

Среди особенностей деятельности Банка России следует  выделить также то, что его уставный капитал и иное имущество являются 100 %-ной федеральной собственностью.

 

В договоре банковского вклада обязанности банка отражены следующим образом:

 

«Обязанности  банка: 2.1. Принять вклад и хранить  денежные средства Вкладчика. 2.2. Оформить вклад, выдать подтверждение о получении  денег от Вкладчика в сумме ____________ рублей (ц-п). 2.3. Выполнять в пределах средств, находящихся на вкладе, письменные указания Вкладчика по безналичным расчетам с вклада. 2.4. Возвратить вклад с начисленными процентами по первому требованию Вкладчика.»

 

«5. Обязанности  банка 5.1. В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов Банк выплачивает Вкладчику неустойку в размере _____ процентов за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня, следующего за днем окончания срока размещения.»

 

2.3 Права вкладчика

 

Между вкладчиком и Сберегательным Банком возникают  правовые отношения в момент открытия счета в учреждении Сберегательного  Банка. Отношения прекращаются после  полного возврата суммы и закрытия счета. Правовые отношения регулируются договором на организацию сбережений того или иного вкладчика в форме вкладов, который отдается на хранение в банк. Сторонами договорных отношений являются сам вкладчик (доверитель), с одной стороны, и Сберегательный Банк России (заемщик), с другой стороны. Вкладчик делает взнос на вклад, который открывается в каком-либо учреждении Сберегательного Банка и последний обязуется сохранить вверенную ему сумму денег, по условиям договора предоставить их в любое время вкладчику, выплатить по вкладу процент, выигрыш и т.д.

Права вкладчиков. Вкладчиками признаются граждане России, других государств и лица без гражданства. Вкладчиком является лицо, на имя которого учреждением Сберегательного Банка принят вклад. Вкладчику выдается соответствующий документ. Вкладчик имеет право хранить вклад неограниченный срок. Он может им распоряжаться лично или через представителя. Несовершеннолетнее лицо также может быть вкладчиком. Несовершеннолетний распоряжается вкладом самостоятельно, если вклад внесен лично им. Порядок распоряжения вкладами регулируется действующим законодательством.

 

Владелец вклада имеет право указывать в завещании  лиц, которым его денежные средства и ценные бумаги передаются в собственность  в случае его смерти. Порядок передачи предусматривается законодательством. Вклады могут быть завещаны одному человеку или нескольким лицам, государству или отдельным организациям и предприятиям, иным юридическим лицам. Вклады других видов, учреждения Сберегательного Банка в случае смерти наследника выдают наследникам в соответствии с действующим законодательством.[12]

 

Вкладчики имеют  право на получение доходов в  виде процентов, выигрышей и т.д. Доходы, получаемые вкладчиками в  виде процентов или выигрышей, не облагаются государственными и местными налогами.

 

Сберегательный  Банк гарантируют тайну по операциям, счетам, вкладам своих клиентов и корреспондентов. Все служащие обязаны хранить тайну по операциям, счетам, вкладам самого банка, его клиентов и корреспондентов. Справки по счетам выдаются только их владельцам или их представителям. В особых случаях справки выдаются судам и следственным органам по делам, находящимся в производстве, а также в случаях, когда на денежные вклады наложен арест, обращено взыскание или применена конфискация имущества. В случае смерти владельца вклада справки по счету выдаются лицам, указанным в завещании, государственным нотариальным конторам по производству наследственных дел о вкладах, иностранным консульским учреждениям. Другим гражданам и организациям такие справки не выдаются. Сведения о местонахождении счетов по вкладам банком не выдаются. Если у суда, органов дознания, предварительного следствия, нотариата нет подобных сведений, то банк розыск счетов не производит. Лица, нарушившие требование о сохранности тайны вкладов, привлекаются к ответственности, установленной законодательством.

 

На денежные средства и другие ценности граждан, находящиеся в банке или его  учреждениях, арест может быть наложен  только на основании: решений судов  и постановлений следственных органов  по находящимся в их производстве делам, а также в предусмотренных законом случаях рассмотрения дел о конфискации имущества; решений судов, в производстве которых находятся гражданские дела, г.ытекающие из уголовных дел, дела о взыскании алиментов (при отсутствии заработка или иного имущества, и к которому можно обратить взыскание), либо о разделе вклада, являющегося совместным имуществом супругов.[12,13]

 

Конфискация денежных средств и других ценностей граждан  может быть произведена на основании  вступившего в силу приговора  или вынесенного в соответствии с законом постановления о конфискации имущества.

 

В учреждениях  Сберегательного Банка России действует  единый порядок оформления операций. При совершении операций используются единые формы бланков. На бланках  в зависимости от характера операций предусмотрено наличие реквизитов. Их заполнение является обязательным. Бланк, заполненный в установленном порядке, подписанный и в необходимых случаях удостоверенный печатью, штампом Сберегательного Банка, является денежным документом, который подтверждает поступление или выдачу указанных в нем сумм.

 

При оформлении операций по вкладам применяются  следующие основные документы: лицевой  счет, сберегательная книжка, контрольный  лист, расчетная и чековая книжки, алфавитная карточка, операционный дневник, квитанция, приходно-расходные ордера, поручение вкладчика на списание

 

сумм, заявление  о переводе вклада, извещение последующему контролю, журналы отосланных и полученных переводов, реестр для записи заявлений  о переводе, книга регистрации  утраченных Сберегательных книжек и другие учетные документы.

 

Все совершаемые  по вкладу операции отражаются в лицевом  счете, который открывается на имя  вкладчика и имеет свой номер. Вкладчик на лицевом счете дает образец  своей подписи. На лицевом счете  есть место для записи вкладчиком доверенности на право распоряжения вкладом его представителями, завещательного распоряжения, условий по условному вкладу. После закрытия лицевого счета его номер другому счету не присваивается. Нумерация лицевых счетов ведется в строго последовательном порядке и раздельно по каждому виду вкладов.

 

Все лицевые  счета в порядке их нумерации  по каждому виду вкладов размещаются  в картотеках. Картотеки в нерабочее  время опечатываются.

 

В договоре банковского  вклада права и обязанности Вкладчика  отражены следующим образом:

 

«3. Права вкладчика 3.1. Распоряжаться вкладом как  лично, так и через своего представи- теля по нотариально заверенной деятельности. 3.2. Получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме. 3.3. Совершать безналичные расчеты. 3.4. Завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами.

 

4. Обязанности  вкладчика 4.1. Передать во вклад  Банку деньги в сумме ___________ рублей (ц-п) " _________ " _____________ 20___________ г. 4.2. (вариант) Уведомить банк  о продлении срока, предусмотренного п. 1.2, не позднее чем за ________ календарных дней, до его истечения и в течение последующих пяти дней с даты уведомления оформить дополнение к договору о его пролонгации. 4.3. (вариант) Не отказывать денежные средства, указанные в п. 1.1, а также начислением на них проценты с " ___ " ___ 20_____ г. по " ___ " ____ 20__г. 4.4. В случае досрочного расторжения договора Вкладчик должен за ____ календарных дней предупредить письменно банк.»

 

III. Ответственность  банка по договору банковского  вклада

 

Ответственность за исполнение своих обязательств -- полезный пункт в любом договоре. И конечно, ее должны нести обе стороны. Но во взаимоотношениях банка и вкладчика есть своя специфика: как правило, вкладчик свои обязательства выполняет в самом начале (когда вносит вклад), а дальше уже остаются только обязательства банка -- вовремя платить.