Государственное регулирование банковской деятельности

В равной степени это относится и к характеристике центрального банка как общенационального учреждения. Важно отметить, что деятельность центрального банка проявляется преимущественно на макроуровне экономических отношений. Обеспечивая рациональную организацию денежного обращения, безинфляционное развитие, он создает условия для сохранения ценности денег и тем самым для социального развития всего общества и отдельных его граждан.

Вместе с тем как юридическое лицо центральный банк осуществляет отдельные операции с конкретными другими экономическими субъектами. Микроуровень экономических отношений здесь проявляется в полной мере, однако центральный, в отличие от других банков, работает не на себя, а на экономику в целом. Это и дает нам право охарактеризовать его деятельность как деятельность национального института. Недаром в отдельных странах его называют национальным банком (например, Австрийский национальный банк), банком соответствующей страны (например, Банк Англии, Банк России, Банк Франции), государственным банком (например, ранее - Государственный банк СССР), подчеркивая тем самым общенациональный характер его деятельности.

При всей важности данного свойства центрального банка (и здесь подчеркивающего своим названием привязанность его политики к политике центра, федерации, страны и нации в целом) оно не выступает, однако, тем качеством, которое присуще исключительно его деятельности. Известно, что практически во всех странах функционируют различного рода учреждения, проводящие политику государства в целом (например, различного рода инвестиционные и пенсионные фонды). Имеются также банки, именуемые государственными кредитными учреждениями, первостепенной задачей которых является поддержка интересов государства в целом, а не отдельного юридического лица. Отдельные банки могут и не иметь в своем названии статуса государственного банка (например, банки реконструкции и развития), но так или иначе они осуществляют политику государства в целом и его отдельных регионов и отраслей (в последнем случае, например, банки, поддерживающие развитие сельского хозяйства).

В отличие от данных банков, выступающих как деловые государственные учреждения, деятельность центрального банка не носит коммерческого характера. Центральный банк представляет собой некоммерческую организацию. Согласно другой точке зрения, центральный банк относится к числу коммерческих организаций, занимающихся предпринимательской деятельностью и получающих от нее доход [см.: 32, с. 26].

Конечно, деятельность центрального банка развертывается в сфере экономических отношений. И как всякое экономическое учреждение он предоставляет экономическим субъектам свои продукты и услуги и так же, как и коммерческие банки, получает за них определенную плату, компенсирующую его затраты. В этой части такая деятельность может рассматриваться как разновидность предпринимательской. Однако в отличие от коммерческих организаций получение прибыли не служит основополагающим мотивом, целью деятельности центрального банка.

«Предпринимательской» деятельность центрального банка является и в том смысле, что он, функционируя как субъект экономических отношений, непременно что-то предпринимает, делает и поэтому считается предприятием. Вместе с тем центральный банк, безусловно, нельзя назвать предприятием в общепринятом значении этого понятия, отображающего деятельность промышленного, сельскохозяйственного, строительного предприятия, производящего материальный продукт, либо торгового, осуществляющего обмен продуктами товаропроизводителей.

С другой стороны, центральный банк производит продукт (в этом смысле, как отмечалось, он - предприятие), конечно же, он «торгует» деньгами (и в этом смысле он - предприятие). Но деятельность центрального банка - это особый вид деятельности.

Определение центрального банка как предприятия вряд ли приближает нас к раскрытию его сути, ибо в экономическом пространстве функционирует множество самых разнообразных предприятий, все они что-то производят; в факте такого рода «предпринимательской» деятельности мы вряд ли сможем заметить такое свойство, которое присуще исключительно центральному банку и не проявляется в других экономических субъектах. Дело не в том, что определенный экономический субъект обязательно действует, предпринимает, а что при этом он производит.

Сущность центрального банка - не в придании ему титула « предприятия» как одного из множества других экономических субъектов, а в специфике того, что он производит. Продукт центрального банка является результатом его деятельности, результатом, во-первых, коллективного труда персонала банка как целого, а не отдельного его служащего. Результат этой деятельности, во-вторых, отображает разнообразие направлений функционирования центрального банка. При этом важно иметь в виду, что при раскрытии сущности центрального банка необходимо рассматривать его деятельность на макроуровне, по отношению к экономике в целом. Известно, что отдельные его операции (подробнее об этом см. главу 4 настоящего издания) могут вообще в определенный период времени им не проводиться, однако от этого он не перестает быть банком. Раскрытие сущности банка требует анализа совокупности банковских операций, осуществляемых на протяжении длительного исторического развития. Центральный банк - особое, другое экономическое образование, которое выполняет иные задачи, отличающие его от коммерческих банков. Конечно, деятельности центрального банка присущи свои особенности. Отрицать это было бы бессмысленно. Вместе с тем его деятельность, обладая бесспорными особенностями, тем не менее, основана на банковском деле, деятельности банков как таковых. Центральный банк - это особый вид банка, а не отдельная новая конструкция, имеющая обособленную сущность.

Как любой коммерческий банк центральный банк выполняет ряд основополагающих операций, конституирующих суть банка как такового. С позиции общей теории банк на протяжении длительного исторического развития становился таковым вследствие закрепления за ним денежно -кредитных операций, составляющих основу его экономического оборота. Так же как и любой банк, он может осуществлять кредитование, производить расчеты, принимать в хранение денежные средства других экономических объектов, эмитировать платежные средства. Основа деятельности банка как такового заключена в выполнении именно этих денежно-кредитных операций. Эти виды деятельности являются главными. Известно, что соотношение, структура операций в общем балансе банков может быть различной. Банк, к примеру, на определенном этапе может не принимать вклады физических лиц или не открывать своим сотрудникам счета в своих подразделениях, свести к минимуму выдачу новых кредитов, от этого, однако, он не перестает быть банком. Здесь важен общий итог: в балансе банка денежно-кредитные операции составляют основу его хозяйственного оборота.

Инструментами проведения денежно-кредитной политики Центрального банка являются:

1. Учетная ставка ЦБ (ставка рефинансирования) – ставка, по которой ЦБ учитывает векселя, предоставляет кредиты другим банкам. Предоставление кредитов возможно на срок до года под обеспечение (ценные бумаги, валюта, золото, поручительства).

2. Операции на открытом рынке – операции ЦБ по купле-продаже ценных бумаг (в основном государственных).

3. Нормативное регулирование обязательных резервов – это часть ресурсов банков, которая должна быть депонирована на специальный счет в ЦБ. Эти резервы используются для выплаты кредиторам банка при его банкротстве.

4. Экономические нормативы для кредитных организаций.

5. Регулирующие кредиты ЦБ – кредиты, размещаемые в банках с целью поддержания ликвидности. ЦБ проводит аукцион, на который допускаются банки, действующие на финансовом рынке более года, регулярно представляющие отчетность в ЦБР, соблюдающие экономические нормативы, выполняющие резервные требования.

6. Организация налично-денежного обращения.

7. Количественное и качественное стимулирование или сдерживание в развитии определенных отраслей и территорий. ЦБ варьирует суммами кредитов, процентной ставкой и сроками предоставления. Инвестиционные кредиты предоставляются под разработанную и утвержденную правительством программу развития отрасли или территории.

8. Нормативный контроль над деятельностью кредитных учреждений. Осуществляется на основе отчетности.

Глава 2. Система регулирования банковской деятельности в РФ на примере ОАО «АК БАРС» банка

2.1. Общая характеристика банка и анализ организационной деятельности банка

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС»  (Открытое акционерное общество) зарегистрирован в ЦБ РФ и успешно работает на финансовом рынке России с 1993 года.

Банк располагает всеми видами существующих в Российской Федерации банковских лицензий и оказывает более 100 видов банковских услуг для корпоративных и частных клиентов.

Сегодня «АК БАРС» Банк обслуживает более 1 миллиона 489 тысяч частных лиц и свыше 29 тысяч корпоративных Клиентов, среди которых — крупнейшие экспортеры Республики Татарстан, предприятия нефтегазового и нефтехимического комплекса, машиностроительные, телекоммуникационные, строительные, химические, автотранспортные, торговые и агропромышленные предприятия.

Головной офис Банка находится по адресу г. Казань, ул. Декабристов, 1. Телефон 2- 303- 303.

Полное наименование предприятия: Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (открытое акционерное общество). Дата регистрация банка 29.11.1993г. Председатель Совета директоров: Роберт Ренатович Мусин. Председатель Правления: Роберт Хамитович Миннегалиев. В Таблице 3 показаны основные реквизиты банка.

Прошедший  год был для  Банка этапным на пути достижения главной стратегической цели – формирования одного из крупнейших универсальных банков федерального значения, узнаваемого  в мировом инвестиционном бизнес  сообществе.

На фоне современного этапа развития банковской отрасли, характеризующегося  действием таких тенденций,  как усиление конкуренции, консолидации банковского капитала, региональной экспансии крупных российских и иностранных банков, а также  ухода с рынка неконкурентоспособных кредитных организаций,  «АК БАРС»  Банк  в 2006 году занял достойное место  среди 200 крупнейших российских банков. По оценкам экспертов, Банк занял  13-ю  строку  по  размеру  собственного капитала  и 17-ю по активам. На протяжении года результаты деятельности «АК БАРС» Банка неоднократно положительно оценивали международные рейтинговые агентства «Fitch Ratings» и «Moody’s Investors Service».

За прошедший год  произошли значительные количественные и  качественные изменения  в масштабах экономики страны и банковского сектора в частности. На фоне в целом устойчивого развития банковской отрасли деятельность «АК БАРС» Банка можно охарактеризовать как динамично развивающуюся. Росло взаимодействие с партнёрами, что явилось основой для реализации новых бизнес-проектов и способствовало увеличению активов Банка в два раза. Одновременно проводилась диверсификация вложений по направлениям бизнеса, гарантируя получение стабильных доходов в будущем.  Кроме того, значительное увеличение масштабов операций стало возможным благодаря территориальной экспансии Банка.

Этот  год ознаменован для Банка активным освоением фондового рынка  в качестве инвестора и эмитента. Банк вышел на международный финансовый рынок заимствований с дебютным выпуском еврооблигаций, что положило начало созданию  его позитивной деловой репутации в мировом инвестиционном сообществе.

Успешное решение задач поступательного развития Банка в  минувшем году открыло перспективы  для дальнейшего продвижения на  внутренних и внешних финансовых рынках. Можно смело утверждать, что «АК БАРС»  Банк,  обладая необходимыми интеллектуальными,  финансовыми и технологическими ресурсами,  не только сохранит позитивную динамику  ведения своего  бизнеса, но и  будет продвигаться вперед, развиваясь еще более активно и эффективно.

Кроме того, можно сделать вывод, что каждый год деятельности вносит свой вклад в развитие Банка, прошедший год был самым динамичным в его истории.

Главным итогом ушедшего года явилось  установление прочных взаимовыгодных отношений  с новыми партнёрами и клиентами в республике и за её пределами, этого удалось достичь за счёт расширения филиальной сети, благодаря внедрению новых банковских продуктов, которые по уровню своих функциональных возможностей позволили достойно конкурировать с основными игроками рынка банковских услуг. Результативно взаимодействуя  со своими партнерами по бизнесу –  управляющими компаниями, негосударственным пенсионным фондом, лизинговой и страховыми компаниями, Банк существенно расширил спектр предоставляемых услуг.

В 2006 году «АК БАРС» Банк принимает участие в реализации крупных проектов, направленных  на развитие  стратегически важных отраслей экономики: нефтехимической, машиностроительной и судостроительной,  агропромышленной и строительной. Было продолжено укрепление позиций в качестве универсального банка с растущей филиальной сетью, предоставляющего широкий выбор услуг корпоративным клиентам и населению. Доверие клиентов, проявившееся в динамичном росте клиентской базы, стало одним из важнейших достижений Банка. Осознавая высокую цену такого доверия, Банк продолжит совершенствование технологий и качества обслуживания клиентов.

Банк входит в сто лучших банков России. Таблица 4 – отражает рейтинг 20 банков РФ по активам-нетто.

Стратегической целью банка является качественное удовлетворение потребности клиентов и досрочный рост бизнеса путем организации командной работы.

Среди преимуществ банка можно отметить:

      Широкую продуктовую линейку: вклады, кредиты, пластиковые карты, широкий спектр услуг по ценным бумагам, драгоценные металлы, прием коммунальных платежей и др.