Характеристика современной банковской системы России

Наконец, по количеству типов выполняемых операций, по направленности деятельности коммерческие банки подразделяются на универсальные и  специализированные, по территориальному признаку на республиканские и региональные.

Деятельность  специализированных банков ориентирована  на предоставление в основном одного-двух видов услуг для большинства своих клиентов (например биржевые, кооперативные или коммунальные банки), либо отраслевая специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построения балансов банка, а также специфику работы с клиентурой.

В Российской банковской системе существует несколько разновидностей специализированных банков:

- инвестиционные и инновационные банки;

- учетные и  депозитные банки;

- сберегательные (ссудосберегательные, взаимосберегательные) банки;

- ипотечные  банки.

 Степень специализации отраслевых банков, специфика формирования их активов и пассивов зависят в значительной мере от сферы их деятельности, а также от различий, связанных с особенностями организации хозяйственной деятельности отраслевой клиентуры, сезонными и прочими колебаниями производственного процесса.

   Цель организации и деятельности кооперативного банка — содействие развитию и кредитно-финансовое обслуживание кооперации. Участниками кооперативного банка соответственно выступают кооперативы.

    Незначительно распространились в нашей стране коммунальные банки или банки, обслуживающие местное хозяйство. Цель создания коммунальных (муниципальных) банков — содействие развитию и кредитно-финансовое обслуживание местного хозяйства. Учредителями и участниками данных банков могут выступать местные органы власти, ведомства, общественные организации, страховые общества и банки, т.е. те организации, которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры и чей бизнес в существенной степени зависит от этого.

В части 1 ст. 6 Закона «О банках и банковской деятельности»  закреплено право банка заниматься выпуском, покупкой, продажей, учетом, хранением ценных бумаг, а также осуществлять доверительное управление ими по договору с физическими и юридическими лицами.

Согласно части 2 ст. 6 этого же закона, кредитная  организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.

Виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг  регламентируются Федеральным Законом  «О рынке ценных бумаг», принятым 22 апреля 1996 года:

1. Брокерская  деятельность — совершение гражданско-правовых сделок с ценными бумагами в качестве поверенного или комиссионера, действующего на основании договора поручения или комиссии, а также доверенности на совершении таких сделок при отсутствии указаний на полномочия поверенного или комиссионера.

2. Дилерская  деятельность — совершение сделок купли-продажи ценных бумаг от своего имени и за свой счет путем публичного объявления цен покупки или продажи определенных ценных бумаг с обязательством покупки или продажи этих ценных бумаг по объявленным лицом, осуществляющим такую деятельность ценам.

3. Деятельность  по управлению ценными бумагами  — осуществление ЮЛ от своего  имени за вознаграждение в  течение определенного срока  доверительного управления переданным  ему во владение и принадлежащим  другому лицу в интересах этого лица:

- ценными бумагами;

- денежными  средствами, предназначенными для  инвестирования в ценные бумаги;

- денежными  средствами и ценными бумагами, получаемыми в процессе управления  ценными бумагами.

4. Клиринговая  деятельность — деятельность  по определению взаимных обязательств (сбор, сверка, корректировка информации по сделкам с ценными бумагами и подготовка бухгалтерских документов по ним) и их зачету по поставкам ценных бумаг и расчетам по ним.

5. Депозитарная  деятельность — оказание услуг  по хранению сертификатов ценных бумаг и учету и переходу прав на ценные бумаги.

6. Деятельность  по ведению реестра владельцев  ценных бумаг — сбор, фиксация, обработка, хранение и предоставление  данных, составляющих систему ведения  реестра владельцев ценных бумаг.

7. Деятельность по организации торговли на рынке ценных бумаг — предоставление услуг, непосредственно способствующих заключению гражданско-правовых сделок с ценными бумагами между участниками рынка ценных бумаг.

Порядок регистрации  и лицензирования кредитных организаций регламентирован законодательством Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», Гражданским Кодексом Российской Федерации, Федеральным Законом «Об акционерных обществах», а также нормативными указаниями Банка России.

Согласно ст.13 Закона «О банках и банковской деятельности», осуществление банковских операций возможно лишь при наличии соответствующего разрешения банка России — лицензии, где указываются банковские операции, которые может совершать кредитная организация, и используемая при этом валюта. Лицензия выдается кредитной организации после ее государственной регистрации в Центральном Банке.

В настоящее  время действующим законодательством  и Банком России установлены жесткие требования, которые должны соблюдаться физическими и юридическими лицами при создании кредитных организаций. При регистрации кредитной организации и согласовании изменений в ее уставе и составе участников Банк России уделяет особое внимание вопросам правомерности участия юридических и физических лиц и оплаты ими уставного капитала, составу руководителей кредитных организаций и их материально-техническому оснащению.

Учредители  — юридические лица должны быть зарегистрированы в установленном законодательством порядке, иметь устойчивое финансовое положение и выполнять обязательства перед бюджетами всех уровней за последние три года, а также располагать средствами, удовлетворяющими требованиям Банка России, для внесения их в уставный капитал кредитной организации.

Для приобретения более 20% акций (долей) кредитной организации  требуется предварительное согласие Банка России. Формирование капитала за счет иностранных инвестиций также  требует разрешения Банка России.

Вклады в  уставный капитал могут быть в виде денежных средств, материальных активов (банковское оборудование и здание, в котором располагается кредитная организация, за исключением незавершенного строительства). Размер неденежной части уставного капитала не должен превышать 20% в первые два года деятельности кредитной организации и 10% в последующие годы.

Основания и  порядок отказа в государственной  регистрации кредитной организации  изложены в ст. 16 Федеральном Законе «О банках и банковской деятельности».

Кредитные организации  в зависимости от спектра выполняемых операций подразделяются на банки и небанковские кредитные организации. (ст.1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности»).

Уставный капитал  кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.

Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого  банка на день подачи ходатайства  о государственной регистрации  и выдаче лицензии на осуществление  банковских операций устанавливается в сумме 180 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении такой лицензии, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей.

Минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается  для банка в сумме 180 миллионов  рублей, за исключением случая, предусмотренного частью четвертой статьи 11.2. Закона о банках и банковской деятельности в соответствии с Федеральным законом от 28.02.2009 N 28-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (принят ГД ФС РФ 11.02.2009).

Размер собственных  средств (капитала) небанковской кредитной  организации, ходатайствующей о  получении статуса банка, на 1-е число месяца, в котором было подано в Банк России соответствующее ходатайство, должен быть не менее 180 миллионов рублей.

Лицензия на осуществление банковских операций, предоставляющая кредитной организации  право осуществлять банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте, привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте (далее - генеральная лицензия), может быть выдана кредитной организации, имеющей собственные средства (капитал) не менее 900 миллионов рублей по состоянию на 1-е число месяца, в котором было подано в Банк России ходатайство о получении генеральной лицензии.

Банк, имеющий  на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) менее 180 миллионов рублей, вправе продолжать свою деятельность при условии, если размер его собственных средств (капитала) не будет уменьшаться по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 января 2007 года.

Размер собственных  средств (капитала) банка, отвечающего  требованиям, установленным частью четвертой настоящей статьи, с 1 января 2010 года должен быть не менее 90 миллионов рублей.

 Размер собственных  средств (капитала) банка, отвечающего  требованиям, установленным частями четвертой и пятой настоящей статьи, с 1 января 2012 года должен быть не менее 180 миллионов рублей.

При снижении размера собственных средств (капитала) банка вследствие изменения  Банком России методики определения  размера собственных средств (капитала) банка банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере 180 миллионов рублей и более, в течение 12 месяцев должен достичь минимального размера собственных средств (капитала), установленного настоящей статьей, рассчитанного по новой методике определения размера собственных средств (капитала) банка, определенной Банком России, а банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере менее 180 миллионов рублей, - большей из двух величин: размера собственных средств (капитала), имевшихся у него на 1 января 2007 года, рассчитанного по новой методике определения размера собственных средств (капитала) банка, определенной Банком России, либо размера собственных средств (капитала), установленного частями пятой и шестой настоящей статьи, на соответствующую дату. Упростить текст

Кредитным организациям могут быть предоставлены следующие виды лицензий:

- лицензия на  осуществление банковских операций (за исключением привлечения во  вклады средств физических лиц)  со средствами в рублях либо  в рублях и иностранной валюте;

- лицензия на  привлечение во вклады средств физических лиц в рублях либо в рублях и иностранной валюте (право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет, при условии устойчивости их финансового положения);

- генеральная  лицензия, предоставляющая право  осуществлять все операции в  рублях и иностранной валюте, а также открывать в установленном  порядке филиалы за рубежом  и приобретать акции (доли уставного  капитала) кредитных организаций-нерезидентов;

- лицензия (разрешение) на осуществление операций с  драгоценными металлами (золото  и серебро). Лицензия выдается  Банком России по согласованию  с Министерством финансов Российской  Федерации.

Лицензия на право осуществления операций с  драгоценными металлами может быть выдана одновременно с лицензией на осуществление операций в иностранной валюте или после ее получения. Уполномоченными банками на проведение операций и сделок с природными драгоценными камнями являются банки, действующие одновременно на основании Генеральной лицензии Банка России на совершение банковских операций и лицензий на осуществление операций с драгоценными металлами.

При наличии  лицензии на проведение банковских операций кредитная организация вправе совершать  иные сделки, а также осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

Кредитные организации, ходатайствующие о расширении своей  деятельности, должны иметь устойчивое финансовое положение, структуру, адекватную предполагаемому направлению деятельности, включающую службу внутреннего контроля (внутренний аудит).

В целях обеспечения  устойчивости банковской системы Центральный  банк Российской Федерации разрабатывает  для коммерческих банков обязательные нормативы, которые позволяют оценить  состояние капитала, источники ресурсов и их соотношение с активами.

В декабре 1987 г. Банк международных расчетов, расположенный  в городе Базель (Швейцария), учредил  международный комитет по определению  общих принципов расчета банковского  капитала и классификации активов, их соотношений с капиталом и другими пассивами. В состав комитета вошли представители центральных банков 12 развитых стран мира. Через год комитет утвердил соответствующие международные рекомендации. Россия пока в этом не участвует. Вместе с тем Банк России при разработке соответствующих нормативов руководствуется принципами, принятыми Базельским комитетом. Они отражали специфику настоящего этапа эволюции банковской системы. Нормативы разработаны для двух групп банков. В первую группу входят коммерческие банки, созданные на базе бывших государственных банков, во вторую — не имевшие такой базы, т. е. вновь созданные банки. Подобная дифференциация была определена в первоначальный период формирования новой банковской системы.