Характеристика современной банковской системы России

Нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования), - это размер обязательных резервов в процентном отношении к резервируемым обязательствам кредитной организации, устанавливаемый Советом директоров Банка России и публикуемый в "Вестнике Банка России".

Резервные требования применяются в целях регулирования  общей ликвидности банковской системы  Российской Федерации и контроля денежных агрегатов посредством  снижения денежного мультипликатора.

Под резервируемыми обязательствами понимаются обязательства кредитной организации в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Обязанность кредитной  организации по выполнению резервных  требований возникает со дня получения  лицензии на осуществление банковских операций и прекращается с отзывом (аннулированием) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. Выполнение кредитной организацией резервных требований является необходимым условием осуществления банковских операций.

Перечень нормативов и порядок их расчета устанавливается  Инструкцией Центрального Банка Российской Федерации от 16.01.2004 N 110-И (ред. от 26.06.2009) "Об обязательных нормативах банков". Инструкция устанавливает числовые значения и методику расчета следующих обязательных нормативов банков (обязательные нормативы):

• достаточности собственных средств (капитала) банка;
• ликвидности банков;
• максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;
• максимального размера крупных кредитных рисков;
• максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам);
• совокупной величины риска по инсайдерам банка;
• использования собственных средств (капитала) банков для приобретения акций (долей) других юридических лиц.

Иные обязательные нормативы, установленные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", а именно: предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также перечень видов имущества в неденежной форме, которое может быть внесено в оплату уставного капитала; минимальный размер резервов, создаваемых под риски; размеры валютного и процентного рисков; обязательные нормативы для банковских групп и небанковских кредитных организаций, - устанавливаются иными нормативными актами Банка России.

Кредитные организации  России так же как и вся банковская система имеют свою историю становления  и развития. В таблице 2 представлены количественные характеристики кредитных  организаций за последние годы.

Таблица 2

Количественные характеристики кредитных организаций России   (единиц)

За январь-апрель 2010 года количество кредитных организаций  в Российской Федерации сократилось на 11 до 1047 с 1058. Об этом свидетельствуют данные Банка России. Количество банков уменьшилось на 17 до 990 с 1007. Генеральные лицензии на 1 мая имела 291 кредитная организация, лицензии на привлечение вкладов населения - 842, лицензии на операции в иностранной валюте-699. В России действует 81 кредитная организация со 100-процентным иностранным участием и 27 с иностранным капиталом свыше 50 %.

2.3. Анализ состояния отечественной  банковской системы

В настоящее  время Россия находится в состоянии  экономической нестабильности, когда на первый план выдвинулись проблемы поддержания высоких темпов экономического роста, структурной перестройки российской экономики и повышения ее глобальной конкурентноспособности, как никогда актуальной стала задача реформирования банковской системы.

Банковская  система в экономике, связанной  рыночными отношениями, исполняет триединую роль, обеспечивая функционирование системы платежей; способствуя трансформированию сбережений хозяйственных субъектов в инвестиции; также банки,действующие в соответсвии с денежно-кредитной политикой центрального банка, влияют на количество денег, находящихся в обращении. Рост денежной массы, адекватный потребностям хозяйственной системы страны — это залог обеспечения денежной стабильности, исключение сильных инфляционных или дефляционных процессов, создание таких условий, при которых рыночные рычаги и стимулы воздействуют на экономику самым эффективным образом. Иными словами, банковская система должна в полной мере удовлетворять потребности национальной экономики и тем самым способствовать ее нормальному функционированию, росту и развитию.

Любая национальная банковская система выступает как глобальный финансовый институт, неизбежно интегрируется в мировую финансовую систему и испытывает на себе экспансию зарубежных коммерческих банков, а также иных финансово- кредитных организаций. Анализ состояния рынка банковских услуг в Российской Федерации показывает, что, несмотря на положительную динамику отрасли в последние годы, принятые на всех уровнях меры явно недостаточны для решения задачи вывода российского банковского сектора на международный уровень конкуренции.

При присоединении  к ВТО Россия примет на себя обязательства  в части доступа иностранных  банков на российский рынок. Это во многом определит структуру российской банковской отрасли на среднесрочную  и долгосрочную перспективу, что  требует выделения приоритетов ее развития.

Большинство стран  стремится сохранить контроль над  собственной банковской отраслью и  сконцентрированными в ней ресурсами. В то же время наиболее экономически развитые страны заинтересованы в непосредственном и полном включении ресурсов национальных банковских систем в орбиту мировых финансов. Более сильные конкурентные позиции иностранных банков обеспечат им преимущества на российском финансовом рынке. Это таит угрозу декапитализации отечественной экономики вследствие преимущественного инвестирования привлеченных на российском кредитном рынке средств за рубежом; а также возможность контроля со стороны иностранных банков над внутренней платежной системой, что в случае недружественных акций может парализовать финансовые потоки в стране. Доминирование иностранных банков даже на отдельных сегментах банковского рынка ограничивает возможности национальной банковской системы по перераспределению средств в пользу отраслей и направлений. Это грозит повышению чувствительности национального банковского сектора к колебаниям на мировых финансовых рынках и к международным финансовым спекуляциям. Поэтому процесс глобализации, в которой постепенно втягиваются национальные банковские системы, является еще одним основание для государственного вмешательства в отрасль и оказания поддержки отечественных банков. В ходе осуществления рыночных реформ в России была создана рыночно-ориентированная банковская система, законодательное и нормативное регулирование которой исходит из международных требований к банковским системам рыночного типа. Вместе с тем, российская банковская система по степени зрелости, своего экономического и институционного развития, пока отстает от банковских систем наиболее развитых стран.

Сравнительный анализ Российской Банковской Системы с банковскими системами других стран с рыночной экономикой показывает, что:

а) коммерческие банки составляют наиболее значительную часть отечественной кредитной  системы, в стране практически в  зачаточном состоянии находятся  все прочие финансово-кредитные институты. В связи с этим на систему коммерческих банков ложится повышенная макроэкономическая нагрузка, связанная с необходимостью мобилизации инвестиционных ресурсов на нужды обеспечения экономического роста;

б) в современной  банковской системе России преобладают мелкие и средние банки, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших  объемов внешнего финансирования. Возможности большинства отечественных банков не адекватны потребностям бизнеса;

в) российский банковский сектор не может привлечь в качестве вкладов значительную часть сбережений населения, а значит, не может направить  значительные средства, эквивалентные  примерно десятой части ВВП страны, для продуктивного инвестирования в реальный сектор экономики;

г) исследование пакета услуг, предоставляемых отечественными коммерческими банками, позволяет  сделать вывод о том, что российская банковская система не обеспечивает достаточного уровня диверсификации предлагаемых банковских продуктов; причем слабо развиты или совсем отсутствуют именно те услуги коммерческих банков, которые призваны финансировать экономический рост и развитие;

д) анализ обслуживания российскими коммерческими банками  целевых сегментов позволил нам  констатировать, что из сферы внимания отечественной банковской системы выпадают обширные сектора экономики, работа с которыми имеет принципиальное значение для темпов и качества экономического роста в нашей стране. Это касается отраслевой, размерной, институционной структуры российской экономики.

Состояние банковского  сектора во многом определяется поцессами, происходившими в экономике после  финансово-экономического кризиса 2008 года. Под влиянием кризисной ситуации на валютном рынке и рынке государственного долга произошло некоторое сокращение функциональных параметров банковского сектора. Осуществленные меры по реформированию банковского сектора, а также улучшение макроэкономической ситуации позволили достичь восстановление основных параметров банковской деятельности к предкризисному уровню.

Развитие российского  банковского сектора в настоящее  время происходит на фоне позитивных изменений общей макроэкономической ситуации в стране, обусловленных  прежде всего благоприятными условиями  для осуществления внешнеэкономической деятельности. Достигается рост производства и услуг, стабилизация ситуации на валютном рынке, увеличение реальных доходов населения, повышение инвестиционной активности.  Наметились позитивные сдвиги в бюджетной сфере, которые проявились в увеличении налоговых поступлений в бюджет и превышение доходов бюджета на его расходами. Улучшение состояния государственных финансов позволяет не прибегать к широким заимствованиям на внутреннем рынке.

Динамика основных параметров, характеризующих состояние  банковского сектора в период с 01.01.2006 по 01.01.2010, свидетельствует о закреплении и развитии тенденции к восстановлению банковской деятельности. За этот период совокупные активы  и капитал банковского сектора в реальном исчеслении возросли, при этом рост капитала наблюдается у кредитных организаций. Продолжается процесс расширения ресурсной базы банков за счет средств предприятий и организаций, а также вкладов населения. Ряд показателей приведены в таблице 3.                                                                                                  

                                                                                                                     Таблица 3

Макроэкономические  показатели деятельности банковского  сектора Российской Федерации