Ипотечное кредитование в современной экономике

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 31 Октября 2013 в 23:36, курсовая работа

Описание работы

Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян, поэтому и была выбрана эта тема. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.

Содержание работы

ВВЕДЕНИЕ
3
Теоретические основы ипотечного кредитования
7
Сущность и отличительные черты ипотеки
7
Развитие ипотеки в России
11
Объекты и субъекты ипотечного кредитования, классификация ипотеки
16
Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ
22
Организация ипотечного кредитования в Нижнетагильском отделении №232 Сбербанка России
28
Характеристика ОАО «Сбербанка РФ»
28
Программы ипотечного кредитования Нижнетагильского отделения №232 Сбербанка России
30
Порядок предоставления ипотечных кредитов в Нижнетагильском отделении №232 Сбербанка России
34
Риски и ответственность заемщика
37
Проблемы и пути совершенствования ипотечного кредита
42
Проблемы развития ипотечного кредита в России
42
Основные совершенствования системы ипотечного кредитования в Сбербанке России
44
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
48
Список используемой литературы
50

Файлы: 1 файл

курсовая по ДКБ.docx

— 72.40 Кб (Скачать файл)

4. рынок ипотечных ценных  бумаг, обеспечивающий трансформацию  персониицированных прав по кредитным  обязательствам и договорам об  ипотеке (закладых) в обезличенные  доходные бумаги (облигации), и размещение  их среди долгосрочных инвесторов. Другими словами, на рынке ипотечных  ценных бумаг происходит приобретение,, накопление и размещение физическими  и юридическими лицами ипотечных  ценных бумаг, предлагаемых посредникам,  в целях получения доходов  по ним;

5. страховой рынок, обеспечивающий  страхование рисков в системе  ипотечного жилищного кредитования.

 

    1. Развитие ипотеки в России

 

Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования. Уже в XIII - XIV вв. одновременно с правом частной собственности на землю  в России возник заклад, но долгое время  он существовал фактически без законодательного оформления.

В 1754 г. были созданы первые кредитные учреждения: для дворянства – санкт-петербургские и московские конторы Государственного банка при Сенате и Сенатской Конторе, для купцов - в Петербургском порту и Коммерцколлегии. Банки кредитовали дворянство и купечество под залог имений. В 1786 г. эти банки были реорганизованы в Государственный заёмный банк.

29 октября 1768 года манифестом  Екатерины II в России впервые  юридически был закреплен выпуск бумажных денег – ассигнаций. Эмиссия бумажных денег была возложена на ассигнационные банки, созданные в Москве и Санкт-Петербурге 1769 году. Дополнительное заимствование кредитных ресурсов на государственные нужды проводилось из средств Государственного заемного банка, который был образован в 1786 .г с целью организации Ипотечного кредита землевладельцам, главным образом дворянству.

Рост кредитных институтов привёл к жёсткой конкуренции. В  связи с этим Правительство в 1872 г. приняло меры, ограничивающие образование новых государственных  залоговых институтов в течение 20 лет. Возросшие неплатежи помещиков  и дворян по ссудам в государственные  банки и развитие новых рыночных институтов резко изменили последующую кредитно-финансовую политику государства.

По российскому законодательству того времени на одной территории не могли действовать одновременно более двух земельных банков, чтобы  не создавать друг другу ненужной конкуренции.

В Москве работало 8 основных государственных банков. Московский земельный банк в поддержку ипотеки  в 1891 году организует московское домовладельческое общество, на которое возлагают специальные функции контроля за недвижимостью. В случае "неисправности" должника его владения переходят в собственность этого общества. С 1912 г. основным координатором по ипотеке становится Московский народный банк.

На Государственный крестьянский поземельный банк (основан в 1882 году) была возложена задача ссужать крестьян деньгами для покупки помещичьей земли. Банк выдавал крестьянам долгосрочные ссуды сроком до 35 лет. За 1883 - 1895 годы банк выдал 15 тысяч ссуд на общую  сумму 82 миллиона рублей. При его  участии было продано и куплено 2,4 миллиона десятин земли, в основном помещичьей. Ссуды выдавались в объёме до 75% от стоимости приобретаемого имущества, на срок 24,5 и 34,5 года, процентная ставка была достаточно высока и составляла 7,5 – 8,5 процентов годовых.

К 1905 г. существовало более 500 товариществ мелкого кредита, а  в 1915 г. их было уже 15 450.

Кредитные товарищества объединялись в кредитные союзы, которых в 1914 г. было 11.

В это время залог являлся  самым надёжным и гарантированным  способом обеспечения кредита.

К 1917 году в России существовала развитая кредитно-банковская система  долгосрочного кредитования, которая  имела хорошее законодательное  обеспечение и была блестяще организована.

В финансовое обращение широко вовлекались ипотечные ценные бумаги: закладные листы, различные обязательства, векселя, сертификаты, а также непосредственно  закладные.

Долгосрочное финансирование недвижимости способствовало бурному  развитию экономики, промышленности, сельского  и городского хозяйства. Россия по развитию кредитно-финансовой системы не уступала Западной Европе, более того, по объёмам ценных бумаг, обеспеченных ипотечными обязательствами, обращающихся на европейских рынках, Россия превалировала над всей Европой.

Специфический российский опыт долгосрочного кредитования, и, в  частности, под залог земли, разнообразие кредитно-инвестиционных технологий и инфраструктуры в области залога недвижимости, несомненно сыграли огромную роль в развитии как американской, так и европейской ипотек, послужили базой для создания новых инвестиционных и ипотечных инструментов. России после революционного периода залоговое право продолжало существовать, но в условиях, когда для сколько-нибудь широкого применения института залога из-за необеспечения действительной оборотоспособности вещей, и, прежде всего недвижимого имущества. Поэтому в период более чем 70-летнего советского развития нашей страны залог превратился в малозначимый механизм, крайне редко использовавшийся в операциях по распоряжению имуществом.

Возрождение института залога (ипотеки) в России было связано с  введением ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года.

В нем нашли отражение  следующие положения:

  • основания возникновения ипотеки, обязательство, обеспечиваемое ипотекой, предмет ипотеки;
  • порядок заключения договора об ипотеке;
  • закладная как ценная бумага;
  • государственная регистрация ипотеки;
  • обеспечение сохранности имущества, заложенного по договору об ипотеке;
  • переход прав на имущество, заложенное по договору об ипотеке, к другим лицам и обременение этого имущества правами других лиц;
  • последующая ипотека;
  • уступка прав по договору об ипотеке;
  • обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, и реализация указанного имущества;
  • особенности ипотеки земельных участков, предприятий, зданий и сооружений, жилых домов и квартир.

Действующие законодательство РФ, регулирующие отношения по поводу ипотеки (залога недвижимости), включает в себя также Гражданский Кодекс Российской Федерации (особенно ст. 334-358) и ФЗ « о регистрации на недвижимое имущество и сделок с ним» и  др.

 

    1. Объекты и субъекты ипотечного кредитования, классификация ипотеки

 

Основные участники ипотечного кредитования:

  • заемщики – физические и юридические лица, обратившиеся за получением ипотечного кредита, квалифицированные кредитором как надёжные и платёжеспособные и, на основании этого, получившие ипотечный кредит, добровольно предоставляющие уже имеющееся у них собственности и/или приобретаемое на средства кредита жильё в залог и способные внести авансовые платежи при приобретении жилья;
  • кредиторы – банки и другие финансовые кредитные учреждения, предоставляющие ипотечные кредиты заемщикам на основании оценки их кредитоспособности и осуществляющие последующее обслуживание данных ипотечных кредитов;
  • продавцы жилья – физические и юридические лица, продающие собственное жильё или жильё, принадлежащее другим физическим и юридическим лицам по их поручению;
  • риэлторские организации – лицензированные продавцы жилья, осуществляющие продажу жилья по поручению других участников рынка, из собственных жилищных фондов, а также участвующие в организации и проведении торгов по реализации жилья, на которое наложено взыскание;
  • страховые компании – лицензированные страховые компании, осуществляющие страхование заложенного жилья, страхование жизни и трудоспособности заёмщика и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка;
  • оценочные агентства – лицензированные страховые компании, осуществляющие независимую профессиональную оценку жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотеке;
  • операторы вторичного ипотечного рынка – юридические лица, осуществляющие выкуп ипотечных кредитов у первичных кредиторов и выпускающие на их основании ценные бумаги;
  • инвесторы – юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги операторов вторичного ипотечного рынка (в основном институциональные инвесторы - пенсионные фонда, страховые компании);
  • Правительство – регулирует первичный и вторичный ипотечные рынки, предоставляет поручительства инвесторам по ценным бумагам, участвует в управлении операторов вторичного ипотечного рынка.

Первичный рынок определяется взаимодействием заемщика и банка, а его инструментами являются собственно ипотечные кредиты. Цепочка банк – посредник – инвестор составляет содержание вторичного ипотечного рынка, инструментами которого являются ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами.

Выше было отмечено, что ипотечное кредитование – это особый род взаимоотношений между получателем кредита и лицом, предоставляющим кредит, теперь рассмотрим субъективно-объективную структуру этих отношений.

Объектами ипотечного кредитования являются:

  • земельные участки;
  • жилые помещения, т.е. квартиры, дома, коттеджи, дачи, здания и сооружения предприятий, занятых в социальной сфере;
  • офисные помещения, торговые центры, отдельные магазины и другие объекты сервисного обслуживания коммерческой деятельности;
  • производственные помещения – склады, заводские здания и научно-исследовательские институты, объекты энергетики, гаражи и другие помещения производственного назначения.

Субъектами ипотечного кредитования являются: ипотечный кредитор, заемщик (собственник недвижимости), инвестор, специализированные посредники, правительство. В качестве инвесторов могут выступать другие кредитные и финансовые организации, страховые компании, пенсионные фонды, а также население. Каждый из участников ипотечного рынка имеет свои собственные цели и только при согласовании интересов всех участников система ипотечного кредитования достигает своего наилучшего развития.

Нужно отметить, что перечисленные  выше субъекты ипотечного кредитования преследуют различные цели.

Одним из субъектов кредитования является правительство. В организации  и развитии кредита роль правительства  заключается в создании условий, позволяющих банкам эффективно заниматься ипотечным кредитованием без  неоправданных рисков. Собственными же целями правительства на рынке  ипотечных кредитов являются:

  • капитализация недвижимого имущества и обеспечение его – оборотоспособности;
  • неинфляционная поддержка сферы материального производства;
  • пополнение доходной части бюджета и обслуживание внутреннего долга;
  • создание условий для надежного и эффективного функционирования – системы ипотечного кредитования.

Сравнение целей основных субъектов рынка ипотечного кредитования позволяет сделать вывод об их разнонаправленности.

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам.

  1. По объекту недвижимости:
  • земельные участки;
  • предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
  • жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
  • дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
  • воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты;
  • объекты незавершенного строительства.
  1. По целям кредитования:
  • приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства; приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку. Как правило, кредиты на приобретение готового жилья предоставляются единым разовым платежом;
  • на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей);
  • строительство и приобретение готового жилья с целью инвестиций.

Данное кредитование строительства  жилья происходит поэтапно: каждый последующий платеж осуществляется только после завершения его предыдущего  этапа.

  1. По виду кредитора:
  • банковские;
  • небанковские.
  1. По виду заемщиков:
  • как субъектов кредитования:

а) кредиты, предоставляемые  застройщикам и строителям;

б) кредиты, предоставляемые  непосредственно будущему владельцу  жилья;

Информация о работе Ипотечное кредитование в современной экономике