Ипотечный кредит

В списке 1000 крупнейших банков мира по капиталу за 2010  г. занял 185 место.

ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития»  - один из ведущих кредиторов российской экономики. Наибольший удельный вес занимают кредитные вложения в предприятия топливно-энергетического комплекса, машиностроения и торговли, в том числе внешней.

ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» имеет высокий для российских банков рейтинг международных рейтинговых агентств Moody`s Investors Service, Standard & Poor`s и Fitch. Российские рейтинговые агентства традиционно относят ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития»  к высшей группе надежности.

Диверсифицируя свою деятельность, ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» постоянно расширяет круг проводимых на российском рынке операций и предоставляет клиентам широкий комплекс услуг, принятых в международной банковской практике:

-   открытие и ведение валютных и рублевых счетов, счетов в драгметаллах;

-  расчетно-кассовое обслуживание, в т. ч. прием, пересчет и зачисление выручки на счета;

-   внутрироссийские расчеты в рублях и валюте;

-   международные расчеты в форме документарного аккредитива, инкассо и перевода;

-   операции по покупке/продаже иностранной валюты за рубли, а также конверсионные операции иностранная валюта/иностранная валюта;

-   управление рублевыми и валютными ресурсами;

-   покупка, продажа, депозитарное обслуживание по операциям с ОБР, ОГВВЗ и другим видам ценных бумаг;

-   брокерское обслуживание;

-   операции с банкнотами, с драгоценными металлами;

-   кредитование в рублях и иностранной валюте;

-   ипотечное и потребительское кредитование населения;

-   выпуск и обслуживание международных пластиковых карт;

-  операции по покупке и продаже наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;

-   сдача в аренду сейфовых ячеек в специально оборудованном хранилище;

-   оказание финансовых, консалтинговых и др. видов услуг.

ОАО «Уральский Банк  Реконструкции и Развития» является ведущим банком России в области обслуживания внешнеторговых расчетов. Активно развивается сотрудничество ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» с Европейским банком реконструкции и развития, совместно с которым реализуется и разрабатывается ряд совместных проектов.

ОАО «Уральский Банк  Реконструкции и Развития» успешно взаимодействует с иностранными экспортными страховыми агентствами и экспортно-импортными банками, которые принимают риски на кратко- и среднесрочной основе. В целях использования линий, установленных экспортными страховыми агентствами, заключен ряд кредитных соглашений с ведущими иностранными банками, а также экспортно-импортными банками соответствующих стран.

ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» также имеет широкую сеть филиалов, дочерних и ассоциированных банков, расположенных в наиболее важных и перспективных экономических регионах России.

В управлении пассивными операциями участвуют следующие подразделения отделения:

·   Операционно-кассовый отдел (ОКО) - привлечение вкладов населения, выдача дорожных чеков, пополнение карточных счетов;

·   Вексельный центр - выдача векселей банка, операции с векселями;

·   Отдел пластиковых карт - эмиссия карточек;

·   Расчетно-кассовый отдел (РКО) - платежно-расчетные операции для юридических лиц и предпринимателей;

·   Отдел управления ресурсами - отдел, анализирующий ресурсную базу и выдающий рекомендации по размещению ресурсов банка в активы.

Последний из перечисленных отделов является ключевым в управлении ресурсами, поскольку ежедневно получает сводную информацию о деятельности банка и может рассчитать и предоставить руководству итоги, прогнозы, рекомендации на основе действующей автоматизированной системы управления банком.

Проанализируем активы ОАО «Уральского Банка Реконструкции и Развития»:

Таблица 1- Анализ структуры  активов ОАО «Уральского Банка Реконструкции и Развития» по степени ликвидности за 2009 г.и 2010  г.

Активы банка	Структура, %			Сумма, тыс.руб.
		2009	2010 г.		2009	2010  г.
Первоклассные активы		0,15	0,03		1405215	283856
Краткосрочные активы		0,49	0,51		4590368	4825550
Долгосрочные ссуды		0,11	0,19		1030491	1797754
Неликвидные активы		0,24	0,27		2248343	2554703

Первоклассные активы имеют тенденцию к росту в 2009 г. - они составили 0,15% . Самую большую долю имеют краткосрочные активы: стабилизация экономики, приоритеты в выдаче краткосрочных ссуд - все это обусловило высокий уровень краткосрочных активов в структуре банковских активов.

Долгосрочные активы возрастают к концу анализируемого периода - их доля увеличилась с 0,11 % в 2009 г. до 0,19% в 2010 г. Неликвидные активы банка имеют стабильный и достаточно высокий уровень (24-27%) в структуре активов. Судя по структуре активов, ликвидность банка достаточно высока.

Рискованность как критерий качества активов означает потенциальную возможность потерь при их превращении в денежную форму. Степень риска активов зависит от многих факторов, специфичных для определенного их вида. Например, риск ссуды обусловлен финансовым состоянием заемщика, содержанием объекта кредитования, объемом ссуды, порядком выдачи и погашения и т.д. Риск вложения в ценную бумагу зависит от финансовой устойчивости эмитента, механизма выпуска и продажи ценной бумаги, способности котироваться на бирже и т.д.

По степени доходности активы банка делятся на активы, приносящие доход и активы, не приносящие доход.

В таблице 2 представлен анализ активов по степени доходности за 2009 г.и за 2010  г., рассчитан удельный вес каждой из статей активов.

Таблица 2- Анализ активов по степени доходности ОАО «Уральского Банка Реконструкции и Развития» за 2009 г.и 2010  г.

 

 

 

 

 

 

Активы	Структура, %			Сумма, тыс.руб.
		2009	2010  г.		2009	2010  г.
Активы, приносящие доход, тыс. руб.		61%	70%		5714539	6623304
Активы, не приносящие доход, тыс. руб.		39%	30%		3653558	2838559
Итого:		100	100		9368097	9461863

Из табл. 2 очевидна тенденция к сокращению доли активов, приносящих доход и увеличению доля активов, не приносящих доход.

Чем выше доля активов, приносящих доход, тем при прочих равных условиях больше дохода (прибыли) имеет банк, а, следовательно, и больше возможности укрепить свою капитальную базу. А это означает, что банк может сильнее противостоять рискам, которые он на себя взял.[13]

Важным фактором, определяющим степень ликвидности банка, является качество его пассивов. Для анализа пассивов банка выделим следующие структурные части собственный капитал и привлеченный капитал. Данные сведены в таблице 3.

Таблица 3- Анализ пассивов ОАО «Уральского Банка Реконструкции и Развития» за 2009 г. и 2010  г.

Вид	Доля в общей сумме пассивов			Сумма, тыс. руб
		2009г	2010  г.		2009г.	2010  г.
Собственные средства		24%	17%		2 248 343	1 608 517
Привлеченные средства		76%	83%		7 119 754	7 853 346
Итого:		100	100		9 368 097	9 461 863

 

Из табл.3 можно сделать вывод, что собственные средства банка занимают менее 20%, остальную часть занимают привлеченные средства. На

протяжении анализируемого периода привлеченные средства и собственные находятся относительно в стабильном состоянии, нет резких перепадов в структуре пассивов, что свидетельствует об устойчивой работе банка.

Проанализируем показатели оценки доходности ОАО «Уральского Банка Реконструкции и Развития» в табл. 4 за 2009 г. и 2010  г.:

Таблица 4 - Анализ показателей оценки доходности банка за 2009 г. и 2010  г., %

	Показатели				2009г.			2010г..			Отклонение +,-
	1.Показатель  рентабельности активов				0,04			0,07			-0,07
	2.Показатель  рентабельности капитала				4,2			6,6			5,1
3.Показатели  структуры  доходов и  расходов
	4.Показатель  структуры   доходов				121,0			121,7			-35,5
	5.Показатель структуры расходов				82,6			82,2			18,6
6.Показатели доходности  отдельных   видов операций и  банка в целом
	7.Показатель чистой процентной       маржи				76,7			80,3			1,6
	8.Показатель чистого спрэда от     кредитных  операций				163,1			168,0			3,9

Как видно из табл.4, рентабельность активов очень мала – всего 0,07% за 2010  г. Рентабельность капитала в течение анализируемого периода уменьшается - так, в 2009г. она равнялась 4,2%, а в 2010  г.немного возросла - 6,6%.

Показатель структуры расходов показывает, что расходы банка составили в  2009г. - 82,6%, а в 2010  г. – 82,2%.

Показатель чистой процентной маржи показывает отношение чистого процентного дохода банка к  уплаченным процентам. Он возрастает, что говорит об увеличении кредитной активности банка.

Таким образом, структура привлеченных средств ОАО «Уральского Банка Реконструкции и Развития» претерпела за рассматриваемый период существенные изменения:

·   На протяжении анализируемого периода в структуре платных источников произошло изменение приоритетов: от депозитов до востребования  к срочным обязательствам.

·   Уменьшение удельного веса счетов до востребования, т.е. наиболее дешевой, но и наиболее рискованной ресурсной базы банка, которая формируется преимущественно за счет вкладов населения, свидетельствует о том, что банк создает новые технологические процедуры, привлекательные для клиентов, а также о возрастании доверия населения к банку.

·   Существенное увеличение удельного веса срочных депозитов и вкладов свидетельствует о наличии у банка деятельности по предложению новых банковских продуктов на рынке для привлечения временно свободных денежных средств юридических и физических лиц. Такая тенденция является положительной для банка, поскольку срочные обязательства, благодаря своему стабильному временному горизонту, позволяют банку осуществлять качественный финансовый менеджмент по управлению портфелем банка.

 

2.2. Анализ ипотечной программы банка  и эффективности ипотечного кредитования

В последние годы рынок банковского (классического) ипотечного кредитования развивается ускоренными темпами. Количество банков - участников рынка постоянно растет, ставки по кредитам снижаются до уровня 10-11% в валюте и до 15-17% в рублях, размер авансовых взносов снизился уже до уровня 15%, на рынке определяется группа системных игроков: Сбербанк, ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития», НИКом, Райффайзен, Городской Ипотечный Банк, КБ «МИА». Повышенную активность проявляет федеральный ипотечный агент – АИЖК. В законодательстве, планируются ряд либеральных поправок, которые облегчат процедуру выдачи ипотечного кредита и сделают ипотеку более доступной. Однако главная причина недоступности ипотеки скрыта в другом - в высоких ценах на жилье, что обусловлено резким несоответствием резервов жилищного фонда дополнительным потребностям населения. Поэтому главное решение в доступности ипотеки лежит в сфере строительства.