История возникновения и сущность ломбардного кредитования

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ

1 ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ  И СУЩНОСТЬ ЛОМБАРДНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

2 УСЛОВИЯ РЕГУЛИРОВАНИЯ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЛОМБАРДОВ И ВЫДАЧИ  КРЕДИТОВ

3 МОДЕЛИ ЛОМБАРДНОГО БИЗНЕСА

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно  сложных) задач экономической реформы, осуществленной в Казахстане.

Специализированные кредитные  учреждения (их еще называют парабанковские) являются важным и объективно нужным звеном кредитной системы в рыночной экономике. Без этих учреждений услуги, оказываемые кредитной системой в различных звеньях экономики и населению, остались бы неполными.

Парабанковские учреждения ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.

Для получения кредита  в банке требуется предоставить большое количество документов и  пройти обязательные процедуры, занимающие от часа до нескольких дней. Обращаться к друзьям и родственникам  проблематично, поскольку, во-первых, у  них может не оказаться в наличии  требуемой суммы, а во-вторых, это  грозит потерей хороших отношений  с ними.

Наиболее доступный способ получения денег – это кредит в ломбарде.

Ломбард - специализированное кредитное учреждение, выдающее краткосрочные  ссуды под залог личного имущества  заемщика. В зависимости от специализации, в ломбардах принимают драгоценный  металл, бытовые вещи, также можно  заложить недвижимость. Оценка стоимости  вещей производится по соглашению сторон. Владельцу имущества при заключении договора хранения выдается требуемая  сумма, а также именной ломбардный билет.

Деятельность Ломбарда регулируется Гражданским Кодексом Республики Казахстан (общей частью), Указами Президента Республики Казахстан, имеющими силу закона "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан", "О  Национальном Банке Республики Казахстан" и "О хозяйственных товариществах", другими законодательными актами.

Ломбард — это всего  лишь кредит.

До сих пор у многих ломбард ассоциируется со ссудной  кассой, ростовщиком, шагом отчаянья, последним шансом достать деньги на пропитание. Между тем, ломбард  — на самом деле — очень эффективное  кредитно-финансовое учреждение. Проще  говоря, здесь можно легко и  быстро получить взаймы практически  любую сумму денег.

Согласитесь, бывают ситуации, когда деньги нужны «позарез». Самая  распространенная реакция в этой ситуации — броситься к знакомым с просьбой одолжить. Понятно, обращение к друзьям и родственникам может не дать желаемых результатов — у кого-то действительно нет денег, а кто и вовсе боится кому-либо доверять свои кровно заработанные.

У некоторых может мелькнуть  и мысль о банковском кредите. Мысль эта так и пройдет  мимо, как только он узнает о том  количестве бумажного материала, которое  необходимо оформить, и том времени, которое пройдет, прежде чем он получит  банковский кредит. Поэтому без преувеличения  можно заявить, что самое подходящее средство спасения человека из временного безденежья — это ломбард.

Работа ломбарда основывается на принципе заклада. То есть приносится вещь, которая отдается в ломбард на хранение. В обмен клиент может получить определенную сумму денег, которую он должен в течение оговоренного срока вернуть и за это получить свою вещь обратно.

Высокая скорость обслуживания клиентов обеспечивается за счет автоматизации  всех операций. При кредитовании осуществляется обязательное страхование принимаемых  в залог ювелирных изделий  и гарантия полной сохранности залогового имущества клиентов, предоставляются  льготы постоянным клиентам.

Предоставляются выгодные для  клиентов условия кредитования, в  том числе отсутствие ограничений  по срокам кредита при условии  своевременной оплаты процентов  за пользование им, а также стабильная процентная ставка, которая независимо от финансовых проблем на рынке никогда  не повышалась.

Учитывая специфику ломбардного  кредитования, осуществляемого в  Казахстане, предлагается рассмотреть  историю и сущность ломбардного  кредитования, его разнообразие и  условия регулирования деятельности ломбардов.

 

1. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ  И СУЩНОСТЬ ЛОМБАРДНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

Ломбард — заведение достаточно древнее. Ломбард является старейшим  финансовым институтом человечества и  имеет богатую историю. Почему кредитные  учреждения назвали ломбардами? Заведения, ссужающие деньги под залог движимого  имущества, появились в XV веке во Франции  при Людовике XI. Открывали их ростовщики — выходцы из Ломбардии (Италия), что и повлекло за собой именно такое название этих заведений. К  концу XV века ломбарды распространись в Италии, Германии и других европейских  странах, а в XIX веке они уже существовали во всех капиталистических государствах.

В XIX веке они существовали уже во всех развитых странах. А советские  ломбарды, к примеру, оперировали  огромными по тем временам суммами  в десятки миллионов рублей.

Ломбард - специализированное кредитное учреждение, выдающее краткосрочные  ссуды под залог личного имущества  заемщика. В зависимости от специализации, в ломбардах принимают драгоценный  металл, бытовые вещи, также можно  заложить недвижимость. Оценка стоимости  вещей производится по соглашению сторон. Владельцу имущества при заключении договора хранения выдается требуемая  сумма, а также именной ломбардный билет.

С развитием капиталистических  отношений стали появляться частные  и акционерные ломбарды. Период расцвета таких учреждений в каждой стране связан с активизацией рыночных отношений. Частные ломбарды были в более выгодных условиях по сравнению с казенными (государственными) и городскими (муниципальными), так как могли привлекать акционерный капитал. А городские и казенные ломбарды в основном работали на заемных средствах, которых обычно недоставало.

Современные ломбарды — это  высокотехнологичные учреждения с  профессиональным персоналом и разнообразным  оборудованием, стремящиеся ни в  чем не уступать банкам в сфере  розничного кредитования.

Золото – это благородный  металл, который не портится, не требует  особых условий хранения и свидетельствует  о благосостоянии своего владельца, в связи с чем, на протяжении тысячелетий  не теряет своей актуальности. В 21 веке золото стало хорошим способом инвестирования (сохранения и приумножения) денег, т.к. его биржевая цена неуклонно  растет.

Ломбард — кредитное учреждение, выдающее ссуды (как правило, краткосрочные) под залог движимого имущества. Вообще, «движимое имущество» —  очень широкая категория. В реальной жизни ломбарды специализируются на какой-то одной его составляющей — ювелирных изделиях, автомобилях (так называемые «автоломбарды»), бытовой технике или одежде.

Ломбард - юридическое лицо, являющееся специализированной организацией, осуществляющей принятие от граждан  в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение предоставляемых  краткосрочных кредитов, созданное  и фукционирующее на основании Устава и лицензии Национального Банка Республики Казахстан №11 от 20 декабря 2001 года на проведение ломбардных операций.

Ключевая задача ломбарда – быстрое и качественное обеспечение  населения наличным платежом под  залог движимого имущества. В  условиях экономического роста появление  ломбарда очень актуально. Ведь роль малого и среднего бизнеса в РК непрерывно растет, что требует значительных капитальных вложений со стороны  предпринимателя, также ежедневно  людям требуется решать множество  финансовых проблем и вопросов.

Ломбардные кредиты могут  получать коммерческие банки, деятельность которых отвечает установленным  требованиям (получили лицензию на осуществление  банковской деятельности; придерживаются установленных экономических нормативов, нормативов обязательных резервов, правил ведения бухгалтерского учета и  не имеют просроченной задолженности  за кредитами).

На рынке ломбардное кредитование является достаточно востребованным. Наибольшим спросом пользуются кредиты, где банк не регламентирует целевое  использование кредита.

Функционирование ломбардов  во многом взаимосвязано с банковской деятельностью. Ломбардное предприятие  является с одной стороны организацией, относящейся к сфере услуг, а  с другой стороны - составной частью парабанковской системы.

С ростом реальной конкуренции  в этом секторе повышаются требования к профессиональным качествам руководящего персонала для эффективной ломбардной деятельности. Многие решения по управлению ломбардами принимаются немотивированно, без достаточных научных и  методических проработок. Они часто  основаны на личном опыте, интуиции и  не гарантируют высоких экономических  результатов.

Научно обоснованный менеджмент ломбардных предприятий требует  изучения проблемных ситуаций с созданием  методологических и методических основ  организации системы управления, базирующихся на современных подходах совершенствования маркетинговой, инвестиционной, финансовой деятельности, в том числе и применении моделирования  экономических процессов, позволяющих выработать обоснованную стратегию развития этих предприятий.

Специфические особенности  функционирования ломбардов требуют  переосмысления общих подходов и  разработки методических основ научно-организованной работы ломбардных предприятий в  условиях конкуренции.

 

2. УСЛОВИЯ РЕГУЛИРОВАНИЯ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЛОМБАРДОВ И ВЫДАЧИ  КРЕДИТОВ

 

Деятельность ломбардов  в Республике Казахстан регулируется следующими законодательными актами:

- статья 328. "Залог вещей  в ломбарде" ГК РК.

- Положение Национального  Банка РК от 29.08.1997 года N314 «О ломбардах».

Основным документом, определяющим отношения клиента, сдавшего в ломбард  имущество под залог получения  ссуды (залоговое имущество) и ломбарда, принимающего на хранение залоговое  имущество и выдающего ссуду, является документ "Залоговый билет".

Залоговый билет является двухсторонним договором, предусматривающим  пролонгирование в следующих вариантах:

Возврат залогодателем ссуды  и выплата им процентов по ссуде, которая линейно зависит от срока, на который была фактически выдана ссуда.

Продление срока пользования  ссудой с выплатой процентов по фактическому сроку пользования ссудой. При  этом продление сроков пользования  ссудой может осуществляться неоднократно.

Не выплата ссуды в  предельно установленный срок (предельный срок устанавливается как при  выдаче ссуды, так и при продлении  сроков), и передача залогового имущества  на реализацию (на аукцион, в розничную  торговлю).

Все варианты развития договора, оформляемого "Залоговым билетом" по перемещению залогового имущества  и денежных средств, регистрируются двухсторонними подписями на бумажных носителях.

Согласно лицензии Национального  Банка Республики Казахстан №11 от 20 декабря 2001 года на проведение ломбардных операций., основными видами деятельности являются:

- ломбардные операции: предоставление  краткосрочных кредитов под залог  депонируемых легкореализуемых  ценных бумаг и движимого имущества,  в том числе ювелирных изделий;

- сейфовые операции: услуги  по хранению ценных бумаг, выпущенных  в документальной форме, документов  и ценностей клиентов, включая  сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений;

- покупка, прием в залог,  учет, хранение и продажа ювелирных  изделий, содержащих драгоценные  металлы и драгоценные камни;

- осуществление лизинговой  деятельности.

Деятельность Ломбарда регулируется Гражданским Кодексом Республики Казахстан (общей частью), Указами Президента Республики Казахстан, имеющими силу закона "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан", "О  Национальном Банке Республики Казахстан" и "О хозяйственных товариществах", другими законодательными актами.

Принятие от граждан в  залог движимого имущества осуществляется на основании договора о залоге вещей  в ломбарде, который оформляется  в соответствии с требованиями гражданского законодательства Республики Казахстан. Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом  залогового билета. Ломбарды не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными  вещами. Ломбарды обязаны страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи согласно требованиям  гражданского законодательства.

Согласно статье 328. Залог  вещей в ломбарде:

1. Принятие от граждан  в залог движимого имущества,  предназначенного для личного  пользования, в обеспечение краткосрочных  займов может осуществляться  в качестве предпринимательской  деятельности юридическими лицами, зарегистрированными в качестве  ломбардов, исключительными видами деятельности которых являются:

1) предоставление краткосрочных  займов под залог движимого  имущества;

2) учет, хранение и продажа  ювелирных изделий, содержащих  драгоценные металлы и драгоценные  камни.

Ломбарды вправе осуществлять инвестиционную деятельность.

2. Договор о залоге вещей  в ломбарде оформляется выдачей  ломбардом залогового билета  и может содержать требование  о страховании залогового имущества.  Страхование залогового имущества  осуществляется за счет ломбарда.