История возникновения и сущность ломбардного кредитования

3. Ломбард не вправе  пользоваться и распоряжаться  заложенными вещами.

4. Ломбард несет ответственность  за утрату и повреждение заложенных  вещей, если не докажет, что  утрата или повреждение произошли  вследствие непреодолимой силы.

5. Ломбарды осуществляют  свою деятельность только при  наличии Правил проведения ломбардных  операций, которые утверждаются  высшим органом ломбарда и  должны содержать следующую информацию:

1) предельные суммы и  сроки предоставляемых кредитов;

2) предельные величины  ставок вознаграждения по предоставляемым  кредитам;

3) ставки и тарифы за  проведение операций;

4) права и обязанности  ломбарда и его клиентов, их  ответственность;

5) порядок выдачи залогодателю  дубликатов при утере залогового  билета;

6) иные условия.

Правила проведения ломбардных операций подлежат размещению в месте, доступном для обозрения клиентами  ломбарда.

6. Условия договора о  залоге вещей в ломбарде, ограничивающие  права залогодателя по сравнению  с правами, предоставленными ему  настоящим Кодексом, не действительны  с момента заключения договора. Вместо таких условий применяются  соответствующие положения настоящего  Кодекса.

Государственный ломбард:

- принимает на хранение  от граждан не моложе 18 лет  изделия из драгоценных металлов  и камней, предметов личного пользования  и домашнего обихода по предъявлению  паспорта или иного документа,  удостоверяющего личность, и несет  за них материальную ответственность  в полной сумме их оценки.

- выдает гражданам ссуду  под залог за изделия из  драгоценных металлов и предметов  домашнего обихода и личного  пользования

- обязан застраховать  принятое на хранение или в  залог имущество за свой счет  в органах страхования на полную  сумму оценки.

- не принимает на хранение  и в залог предметы согласно  прилагаемому перечню;

- не выдает ссуд под  залог иностранной валюты и  ценных бумаг;

- по своим обязательствам  отвечает имуществом, на которое  по действующему законодательству  может быть обращено взыскание.

Вещи при приеме в ломбард  на хранение или в залог оцениваются  по согласованию сторон, а изделия  из драгоценных металлов по скупочной  цене, установленной ломбардом по согласованию с главой местной администрации.

За сохранность имущества  и за пользование ссудой взимается  плата в соответствии с калькуляцией расходов ломбарда и ссудным процентом, устанавливаемым банком за весь срок хранения, согласованный при сдаче  имущества в ломбард.

Расчет производится за каждые 15 дней.

Максимальный размер ссуды, выдаваемой на один залоговый билет, рассчитывается в процентном отношении  от оценочной стоимости принимаемого имущества, не должен превышать ее и зависит от калькуляции с учетом изменения цен, наличия денежных средств, размера платы за сохранность имущества и процентов за пользование ссудой.

Ломбард насчитывает определенные проценты на предоставленную в кредит сумму. В зависимости от ломбарда, в процентную ставку может входить  сумма пользования ссудой, хранения, страхования.

Расчеты сторонами, подписавшими залоговый билет, производятся отдельно по каждому залоговому билету.

Количество залоговых  билетов, которое может быть выдано одному лицу, не ограничивается.

Ссуды выдаются на срок до 1 месяца. После окончания этого срока  дается один льготный месяц для выкупа залога. При наличии уважительной причины, подтвержденной соответствующим документами, ломбард вправе выдать клиенту заложенное им имущество и не выкупленное в срок свыше 2 месяца, если имущество не реализовано.

Максимальный срок хранения имущества устанавливается не выше 12 месяцев, по истечении которых  оно реализуется.

Залогодателю может быть предоставлено право перезаложить заложенные под ссуду изделия  из драгоценных металлов и вещи еще  на один срок (2 месяца), не внося в  кассу ломбарда ссуду. При этом он должен внести процент за услуги ломбарда за весь прошедший срок.

Перезаклад производится один раз с оплатой его стоимости  по каждому залоговому билету.

Стоимость перезаклада определяется калькуляцией расходов этого вида услуг.

В случае непогашения в  установленный срок ссуды, обеспеченной залогом промышленных товаров в  ломбарде, это имущество передается для реализации в магазин ломбарда или торговым организациям для продажи  по цене, соответствующей спросу на рынке, но не ниже установленной оценки. Изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней, принятые и  не востребованные в срок, сдаются  в Гохран Нацбанка Республики Казахстан. Стоимость изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней, переданных в Гохран Нацбанка Республики Казахстан, перечисляется им ломбарду в месячный срок со дня передачи.

Из суммы, вырученной от продажи  промышленных товаров и изделий  из золота и драгоценных камней, не востребованных в срок, погашается плата за хранение, выданная ссуда, процент по ссуде и затраты  по продаже имущества.

Остаток вырученной суммы, если таковой окажется, возвращается ломбардом  владельцу залогового билета или  сохранной квитанции по их предъявлению.

Остатки таких сумм, не востребованные в течение 3 лет со дня продажи  имущества, подлежат:

- от продажи промышленных  изделий - взносу в доход республиканского  бюджета;

- от реализации изделий  из золота и драгоценных камней:

- 90 процентов в доход  республиканского бюджета;

- 10 процентов в доход  ломбарда.

В случае, когда вырученная сумма от продажи заложенного  или сданного на хранение имущества  не погашает задолженности ломбарду (сумма денежной ссуды, процент за пользование ею, плата за хранение, расходы по продаже), а также в  случае, когда нет возможности  реализовать сданное на хранение или в залог имущество, ломбард  взыскивает с его владельца оставшийся за ним долг через судебные органы.

Обращаясь в ломбард, следует  знать и некоторые особенности  его деятельности:

- залогодатель не вправе  просить об отсрочке;

- реализация предмета  залога погашает требования ломбарда  к гражданину, даже если вырученной  суммы недостаточно для покрытия  обеспеченного залогом требования  ломбарда (то есть после продажи  заложенного имущества клиент  уже ничего не должен ломбардному  учреждению);

Вообще, функционирование ломбардов  в высокой степени формализовано. Так, договор залога оформляется  путем выдачи учреждением залогового билета (документа строгой отчетности). При выдаче ссуды под залог  вещей и драгоценностей применяется  форма БО-7 «Залоговый билет», «Копия залогового билета», «Опись вещей», выписываемая в трех экземплярах под копирку. Первый экземпляр (залоговый билет) вручается залогодателю при сдаче  вещей (драгоценностей) в залог и  получении ссуды и возвращается им при погашении полученной ссуды  в обмен на вещи. Второй экземпляр (копия залогового билета) после  заполнения на нем ордера в кассу, который служит основанием для выдачи кассиром ссуды залогодателю, используется для составления регистров аналитического бухгалтерского учета. Третий экземпляр (опись вещей) хранится вместе с вещами в кладовой до момента их выкупа залогодателем. Контрольный талон  хранится в течение трех лет.

Срок выдачи кредита, как  правило, составляет один месяц. Проценты за пользование кредитом, плата за оценку и хранение имущества взимаются  за весь период нахождения вещей в  ломбарде при погашении кредита. Если по истечении месяца залогодатель не смог выкупить заложенные вещи, то он имеет право перезаложить их, предварительно заплатив проценты за пользование кредитом и стоимость услуг по хранению за истекший период. В таком случае ломбард хранит предметы залога еще  один месяц. При этом взимается более  высокий процент за хранение и  пользование кредитом.

Одна из ключевых фигур  в любом ломбарде — оценщик-товаровед. Именно он определяет стоимость принимаемого в залог имущества — любая  ошибка этого специалиста ведет  к уменьшению прибыли фирмы. Кроме  того, оценщик должен быть в курсе  современных рыночных цен на драгоценные  изделия, тогда он может дать выгодный для ломбарда кредит за изделие.

В первую очередь в ломбарде ценятся вес и проба драгоценного металла, далее — вес и качество бриллиантов. Прочие драгоценные камни  в таких учреждениях не оцениваются, их вес вычитается из общей массы  изделия. Кстати, вес драгоценного металла  в ломбарде измеряется весами с точностью  до второго знака. Если изделие не целиком произведено из золота, то из веса вычитаются все незолотые составляющие: вставки, эмали, пружины замков, механизмы и ремешки часов.

Кстати, одна из проблем, с  которыми сталкивается работающий в  ломбарде оценщик-товаровед, — мошенничество. Например, в одном из сборников  методических указаний главным источником опасности для работы ломбарда названы  цыгане. Никакой ксенофобии тут нет — специалисты просто обобщили имевшийся у них опыт работы. Кроме того, работники ломбардов предпочитают не принимать в залог позолоченные изделия, предметы, не имеющие пробы, бижутерию и т. д.

Основное оборудование —  лабораторные весы, которые должны быть сертифицированы Пробирной  палатой. Кроме того, в работе будет  полезно специальное оборудование, например определители золота и бриллиантов. Также для успешной работы ломбарда требуется соответствующее программное  обеспечение — оно значительно  сокращает время, необходимое для  выдачи кредита, упрощает ведение управленческого  учета.

Персонал ломбарда обычно включает в себя охранников, оценщика-товароведа, бухгалтера и управляющего. Квалификация персонала ломбарда имеет большое  значение и для бизнеса в целом, и для решения специфических  проблем, например обеспечения защиты как прав потребителей услуг ломбарда, так и собственной компании от недобросовестных клиентов.

Во всем мире кредитование под залог движимого имущества  активно используется. Владелец рискует  потерять свою недвижимость, если вдруг  не сможет платить по кредиту. Но, несмотря на это, банкиры сейчас активно рекламируют  и продвигают в жизнь именно ломбардное кредитование. Банкиры ищут другие пути заработать, и ломбардное кредитование – одна из весьма перспективных  схем.

Ломбардный кредит является важным инструментом рефинансирования коммерческих банков. Это - ссуда, обеспеченная государственными ценными бумагами. В обеспечение ломбардного кредита  принимаются государственные ценные бумаги, которые считаются на балансе  коммерческого банка и которые  временно передаются Национальному  банку.

Ломбардные кредиты представляют собой кредиты под залог ценных бумаг.

Данный кредит выдается банкам-резидентам в валюте государства в целях  поддержания и регулирования  ликвидности банковской системы  в пределах общего объема выдаваемых кредитов, определенного Национальным Банком в соответствии с принятыми  ориентирами государственной денежно-кредитной  политики.

Банк может устанавливать  различные процентные ставки по различным  видам кредитов, в том числе  в зависимости от срока и частоты  предоставления кредита.

 

3. МОДЕЛИ ЛОМБАРДНОГО БИЗНЕСА

 

Существует две модели построения ломбардов, работающих с  ювелирными изделиями.

К первой относятся кредитные  учреждения, ориентированные на доход, получаемый за счет выдачи населению  кредитов. Для них характерны:

- забота прежде всего о своей долгосрочной экономической перспективе. Ведь продать вещь можно только однажды, тогда как получать доход от залогов и перезалогов — сколь угодно долго;

- регулярные аукционы, на  которых клиенты пополняют свой  «золотой запас» по доступным  ценам, в результате чего «ювелирный»  оборот скупки неуклонно растет;

- относительная свобода  в установлении тарифов на  услуги. Пониженные тарифы привлекают  новых клиентов, таким образом увеличивая доход ломбарда.

Вторую модель представляют ломбарды — подразделения фирм, специализирующихся на производстве, торговле или ремонте ювелирных  изделий. Для них выдача кредитов является лишь одним из побочных направлений  деятельности фирмы.

В данном случае невыкупленное (невостребованное) имущество рассматривается  как будущее «сырье» для производства или ремонта ювелирных изделий. Такие ломбарды:

- кредитов дают как  можно меньше;

- ставку на кредиты  устанавливают высокую, в результате  чего у клиентов почти нет  возможности выкупить свои драгоценности;

- «вымыв» в конце концов драгоценности на своей территории, ломбард бывает вынужден сократить оборот, а через короткое время и вовсе прекратить свою деятельность.

Инвестор должен быть готов  к тому, что на точку безубыточности вновь созданный ломбард выйдет только через полгода существования, а все вложения окупятся не раньше, чем через 1,5 года. Кстати, шестой месяц  — кризисный момент для существования  большинства ломбардов. Именно на этой стадии свою работу прекращает до 30 % открытых учреждений. Практически все ломбарды, возраст которых превышает два  года, приносят прибыль — убыточные  бизнесы закрываются на более  ранних сроках существования.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Кредитная политика – это  стратегия и тактика банка  в области кредитных операций. Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует  свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и  иные факторы, оказывающие влияние  на его деятельность. Считается, что  риски банка повышаются, если он не имеет своей кредитной политики; если он ее имеет, но не довел до сведения всех исполнителей; если он имеет противоречивую или неконкретную политику.