Коммерческие банки в кредитно-финансовой системе страны

 

 

 

Коммерческие банки  в кредитно-финансовой системе страны.

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ	3
1. ПРАВОВАЯ БАЗА ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ	4
2. ОРГАНИЗАЦИЯ ВЗАИМООТНОШЕНИЙ С ЦЕНТРАЛЬНЫМ БАНКОМ РОССИИ	8
3. ВИДЫ БАНКОВСКИХ  ОПЕРАЦИЙ	8
4. ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ	11
5. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ УСТОЙЧИВОТЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ	12
5.1. ЛИКВИДНОСТЬ И ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ	12
5.2. РИСКИ	14
6. ОБЕСПЕЧЕНИЕ УСТОЙЧИВОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ	16
6.1. МЕНЕДЖМЕНТ И МАРКЕТИНГ  В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ	17
ЗАКЛЮЧЕНИЕ	20
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК	21

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Современные коммерческие банки — это банки, обслуживающие  организации, а также население  — своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки представляют собой самостоятельные субъекты экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер.

Согласно банковскому законодательству банк — это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и проводить расчетные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (или должны осуществлять), комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.

Коммерческие банки  выступают, прежде всего, как специфические  кредитные институты, которые, с  одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства, с  другой стороны, удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные  финансовые потребности организаций и населения.

Экономическую основу деятельности по аккумуляции и размещению кредитных  ресурсов составляет движение денежных средств — объективный процесс, оказывающий влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов.

 

 

 

 

 

1. ПРАВОВАЯ БАЗА ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.

Порядок открытия, регистрации  и ликвидации коммерческих банков на территории Российской Федерации определен Законом № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности в РСФСР». В соответствии с этим законом в Российской Федерации действует лицензионный порядок осуществления банковской деятельности. Банковские операции могут производиться только на основании специальной лицензии ЦБР. Необходимость особого лицензирования банковских операций вызвана их повышенным риском и влиянием, которое они оказывают на уровень платежеспособного спроса в экономике. Организации, совершающие банковские операции, нуждаются в строгом государственном регулировании и контроле со стороны ЦБР, поэтому они обязательно должны получать лицензии на совершение банковских операций и проходить регистрацию в ЦБР. В противном случае банковские операции являются незаконными.

Правовые нормы учреждения и организации коммерческих банков регламентируется банковским законодательством, законодательными актами, определяющими  организационно-правовые формы предприятий  и общие положения о предпринимательской деятельности, а также банковскими нормативными документами.

Коммерческий банк получает статус юридического лица с момента  регистрации его устава и получения  лицензии на совершение банковских операций от Центрального банка республики, на территории которой он находится.

Учредителями, акционерами  коммерческих банков могут быть граждане и юридические лица, за исключением  представителей органов власти всех уровней, их исполнительных органов, политических организаций и специализированных общественных организаций.

Предприятия и организации, имеющие неликвидный баланс или  объявленные неплатежеспособными, не могут быть учредителями, акционерами, участниками коммерческого банка.

Каждый коммерческий банк обладает обособленным имуществом: зданиями, сооружениями, оборудованием, инвентарем, уставным и другими фондами и средствами, принадлежащими банку на праве собственности. Уставный фонд банка образуется за счет средств акционеров, поступивших от реализации акций банка, если банк создается как акционерное общество, или за счет паев (вкладов) участников, если создаваемый банк является товариществом с ограниченной ответственностью.

В качестве вклада в уставный капитал акционеры (участники) банка  могут внести денежные средства в  рублях и иностранной валюте, здания, сооружения, оборудование и другие материальные ценности, ценные бумаги, права пользования землей, водой и другими природными ресурсами, зданиями, сооружениями и оборудованием, а также иные имущественные права. Вклад, оцененный в рублях, составляет долю акционера, участника в уставном капитале.

 Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.

Минимальный размер уставного  капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии для небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей.

Коммерческие банки  действуют на основании Устава, который  принимается его участниками. В  Уставе закрепляются функции банка, его правоспособность, структура, порядок  образования и полномочия органов  управления. Коммерческим банкам запрещается осуществлять деятельность в сфере материального производства и торговли материальными ценностями, а также заниматься всеми видами страхования, за исключением страхования валютных и кредитных рисков. Банки могут выступать учредителями и участвовать собственными средствами на долевой основе в хозяйственной деятельности предприятий и организаций.

Все банки на территории РФ должны держать обязательные резервы  в Банке России и в соответствии с Законом РФ ''О Центральном банке РФ (Банке России)" устанавливают норматив обязательных резервных банков, депонируемых ими в банке России.

Банки обязаны иметь  свой страховой и резервный фонды, порядок формирования и использования  которых устанавливается Банком России и уставами банков.

Банки обязаны соблюдать  следующие установленные Банком России положения:

- экономические нормативы;

- минимальный размер  уставного капитала банка;

- предельное соотношение  между размером уставного капитала  банка и суммой его активов  с учетом оценки риска;

- показатели ликвидности  баланса;

- минимальный размер  обязательных резервов, размещаемых  в Банке России;

- максимальный размер  одного риска на одного заемщика;

- ограничения размеров  валютного и курсового рисков;

- ограничения использования  привлеченных депозитов для приобретения акций юридических лиц.

Банки, включая Банк России, гарантируют тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов. Все служащие банка обязаны хранить  тайну по операциям, счетам и вкладам  банка, его клиентов и корреспондентов. Банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, государство не отвечает по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законами РФ.

К коммерческим банкам, допускающим  недостатки в работе, могут применяться  санкции или соответствующие  меры. В качестве санкций применяются повышение нормы обязательных резервов; взыскание штрафа в размере дохода, полученного в результате неправомерных действий банка; отзыв лицензии на ведение банковских операций или введение ограничения на проведение банком операций. Отзыв лицензии действует как решение о ликвидации банка. Эта мера применяется в следующих случаях: при обнаружении недостоверных сведений, на основании которых выдана лицензия; при задержке начала деятельности более чем на один год с даты выдачи лицензии; осуществлении операций, запрещенных законодательством и выходящих за пределы предоставленной банку лицензии; выявлении нарушений банком требований антимонопольного законодательства (например, превышение доли в 35% уставного капитала банка одним из его участников). Организационная и управленческая структура коммерческого банка регламентируется его Уставом, в котором содержатся положения об органах управления банка, их структуре, порядке образования и функциях.

Коммерческие банки  не имеют вышестоящих органов.  Высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров (пайщиков), созываемое ежегодно для решения следующих вопросов: изменение Устава и уставного капитала, избрание Совета банка, утверждение годовых результатов деятельности, распределение доходов банка, создание и ликвидация дочерних предприятий банка и некоторых других важных вопросов  деятельности банка (не касающихся его менеджмента).

 

2. ОРГАНИЗАЦИЯ ВЗАИМООТНОШЕНИЙ С ЦЕНТРАЛЬНЫМ БАНКОМ РОССИИ.

 

     Организация  взаимоотношений ЦБР с коммерческими банками и методы регулирования деятельности последних предусмотрены соответствующим банковским законодательством. Так, с учетом складывающейся ситуации в экономике ЦБР регулирует деятельность коммерческих банков посредством использования такого комплекса экономических методов, как:

- изменение норм обязательных  резервов, размещаемых коммерческими  банками в ЦБР;

- изменение объема  кредитов, предоставляемых ЦБР коммерческим  банкам, а также процентных ставок  по кредитам;

- проведение операций  с ценными бумагами и с иностранной валютой.

Для этих целей ЦБР  была разработана в 1991 г.  инструкция № 1 «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков» и Указания о порядке формирования централизованных фондов банковской системы России за счет взносов коммерческих банков, вступившие в действие с 1 июля 1991 г.

В соответствии с вышеуказанными нормативными документами ЦБР образует резервный фонд кредитной системы  РФ, средства которого формируются  за счет резервирования в нем определенной доли привлеченных коммерческими банками средств сторонних предприятий и организаций.

 

3. ВИДЫ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ.

 

По российскому законодательству к числу основных видов банковских операций относят следующие:

1) привлечение денежных  средств юридических и физических  лиц во вклады до -востребования и на определенный срок;

2) предоставление кредитов  от своего имени за счет  собственных и привлеченных средств;

3) открытие и ведение  счетов физических и юридических  лиц;

4) осуществление расчетов  по поручению клиентов, в том  числе банков-корреспондентов;

5) инкассация денежных  средств, векселей, платежных и  расчетных документов и кассовое  обслуживание клиентов;

6) управление денежными  средствами по договору с собственником  или распорядителем средств;

7) покупка у юридических  и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

8) осуществление операций  с драгоценными металлами в  соответствии с действующим законодательством;

9) выдача банковских  гарантий.

В Законе «О банках и банковской деятельности» подчеркивается, что небанковские кредитные организации вправе осуществлять банковские операции, за исключением операций, предусмотренных пунктами 1, 2, 3 и 9 этого Закона. Допустимые сочетания иных банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством  коммерческие банки помимо перечисленных  выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки: