Контрольная работа по банковским электронным услугам

Система 5NT© включает в себя несколько продуктов, работающих на едином финансовом ядре, общей нормативно-справочной базе, инструментах настройки и администрирования, единой аппаратно-системной платформе и системе подготовки отчетности, каждый из которых отвечает за автоматизацию одной из сфер банковской деятельности. Продукты включают несколько модулей (Приложение 2).

    Компания «R-Style Softlab»  - наиболее распространенным является продукт RS-Bank -.5.O. Ядро программного комплекса RS-Bank/Perasive - RS-Bank -.5.0 - предназначено для автоматизации расчетно-кассового обслуживания и бухгалтерского учета. Оно позволяет также вести параллельный налоговый учет в соответствии с российским законодательством, формировать обязательную отчетность для Банка России и МНС, а также осуществлять операции по противодействию легализации доходов, полученных незаконным путем, согласно Федеральному закону № 115-ФЗ. Кроме того, RS-Bank выполняет весь цикл задач по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, включая взаимодействие с РКЦ, расчет и начисление процентов, плату за обслуживание, ведение картотек и пр. При этом в рамках входящих в комплекс автоматизированных систем RS-Retail, RS-Loans и RS-Incounting возможно ведение аналитического учета (например, по вкладчикам, кредитным договорам, материальным ценностям), в то время как синтетический учет ведется в RS-Bank -. 5.O.

     Компания «ПрограмБанк» предлагает на рынке две системы: интегрированные банковские системы «Гефест» и «Центавр Дельта».

Система «Гефест» ориентирована на решение вопросов управления, организации работы персонала и контроля деятельности банка. Она имеет встроенный генератор отчетов и дизайнер экранных форм, существует возможность удаленного администрирования и управления самостоятельными филиальными системами, а также системами различных отделений банка в режимах online и offline.

Система  «Центавр Дельта» - это современная система, основанная на технологии «клиент-сервер», которая обеспечивает высокую производительность при автоматизации банковской деятельности и исключает затраты, связанные с традиционными SQL-СУБД.

    Система «Новая Афина» возникла в 1998 г. в результате объединения двух проектов - «Афина» и «DiasoftBANK 5NT -компаний «ПрограмБанк» и «Диасофт», занимающихся разработкой информационных банковских систем. Система построена на архитектуре «клиент-сервер» с использованием СУБД Oracle. В «Новой Афине» реализованы обработка и учет всех типов банковских операций, клиентов, договоров, счетов и т.д. в виде настраиваемой workflow-модели электронных документов. Существует разделение функций и ответственности: операционная работа выполняется рядовыми сотрудниками, настройка - узким кругом специалистов, генерация вторичных документов и проводок по настройкам - автоматическая. Система позволяет использовать в текущей работе и подготавливаемой банковской отчетности информацию одновременно из различных подсистем - расчетного обслуживания, кредитной, депозитной и других, принимает и представляет требуемые данные в различных форматах (РКЦ, S.W.I.F.T. и др.), позволяет быстро настраиваться на новые стандарты обмена. Предусмотрена возможность создания собственных отчетов, а также экспорт данных в форматы различных офисных приложений (MS Word, MS Excel). Централизованная база данных по всем филиалам и отделениям банка обеспечивает доступ к данным с любой территории. Удаленный доступ может осуществляться путем прямого доступа удаленных рабочих мест к центральной базе данных через выделенные каналы связи либо посредством прямого доступа удаленных рабочих мест к центральной базе данных через распределенные сети (Интернет). Следует отметить, что именно этой системе присвоен серебряный сертификат международного сообщества S.W.I.F.T. -S.W.LF.T. Ready Sil-er label в категории Payments (платежи). 

 

Компания «Центр финансовых технологий» (ЦФТ), г. Новосибирск Предлагает на рынке CFT-Bank (платформа развития на основе СУБД Oracle) - объектно-ориентированную банковскую систему. В состав системы входят:

• CFT-Bank Object - банковский информационный комплекс (IB System Object);

• CFT-Retail Bank Object - банковский информационный комплекс для обслуживания частных клиентов (Retail IB System Object);

• CFT-Retail Bank (Oracle) - система для обслуживания частных клиентов (Retail Banking System);

• CFT-Retail Bank (Btrie-e) - система для обслуживания частных клиентов;

• CFT-Bank Client - система «Банк-Клиент» для удаленного обслуживания частных и корпоративных клиентов;

• CFT-Bank Office - система для удаленных офисов банка, позволяющая обслуживать клиентов в режиме offline.

   Компания «Банковские информационные системы» (БИС) предлагает ПП «БИСквит». Среда разработки - реляционная СУБД Progress фирмы Progress Software Corporation (США), широко применяемая для создания сложных высоконадежных прикладных систем корпоративного уровня в архитектуре «клиент-сервер». Работа всех входящих в систему функциональных модулей основывается на единой информационной базе. Модульная структура дает возможность банку нести только обоснованные в данный момент сферой его деятельности и объемом документооборота затраты на программное обеспечение. Модуль «Обмен электронными документами» обеспечивает автоматизированную обработку в режиме offline электронных сообщений, циркулирующих между узлом и его абонентами, а также в совокупности с другими модулями образует узел системы межфилиальных автоматизированных расчетов по корреспондентским и клиентским счетам. Узлы выступают в качестве абонентов по отношению друг к другу. Кроме того, абонентами узла могут являться расчетные, клиринговые центры, банки-корреспонденты. Технология электронного обмена базируется на использовании стандартов S.W.I.F.T.

    Автоматизированная банковская система «Кворум» является решением, способным обеспечить автоматизацию широкого диапазона бизнес-процессов современного банка. В рамках АБС «Кворум» развиваются и поддерживаются две линии программных продуктов. Первая линия в качестве системы управления доступом к данным использует СУБД Oracle Ser-er, вторая линия работает на платформе Btrie-e Record Manager (Per-asi-e SQL), что позволяет использовать АБС «Кворум» в различных по величине банках и филиалах. Модульный принцип построения позволяет каждому банку выбрать свою конфигурацию системы, наиболее полно соответствующую его специфическим требованиям и технологиям работы. Это достигается благодаря наличию двух версий ядра системы: версии для Btrie-e (для небольших и средних банков и филиалов) и версии для Oracle (для крупных банков). Вошедший в 2002 г. в состав системы новый программный продукт «Межбанковские переводы» обеспечивает автоматизацию документооборота банков при расчетах банковскими переводами в системах S.W.I.F.T. и TELEX. Применение программного комплекса «Кворум-RAS» (Remote Access Ser-ice) в рамках трехзвенной архитектуры позволяет организовать эффективное функционирование системы «Кворум» в режиме online как для банков с отделениями, так и для многофилиальных банков с единой базой данных по всем филиалам. 

 

     Таким  образом, зарубежные фирмы-производители банковских программных продуктов имеют свои решения в области автоматизации банков, однако, применение этих систем на российском рынке требует их существенной адаптации из-за особенностей отечественной банковской технологии. Это влечёт за собой высокие затраты, и поэтому большинство российских банков, применяя оборудование ведущих зарубежных фирм, все же ориентируются на прикладное программное обеспечение, разработанное отечественными специалистами.

Заключение

 

Автоматизированные  банковские  системы  часто  разрабатываются   под потребности потребителей, по индивидуальному заказу с полным  сопровождением в ходе формирование «гибкой» банковской технологии.

В реальной  практике  трудно  сделать  типовой  программный  продукт, поскольку  спектр потребностей и услуг у  разных банков не  совпадает.  Однако в любом случае автоматизированная система должна поставить  преграду  против «виртуозного мастерства»  некоторых  бухгалтеров,  позволяющего  представить финансовое положение банка не так, как оно есть в действительности.

Совершенствование  банковской  бухгалтерской  информации  и  создание универсальной банковской системы автоматизации окажут влияние на  дальнейшее укрепление надежности банковской системы в целом. Направление работ  в  этой области становятся особенно актуальными в связи  с  существующей  тенденцией по созданию системы раннего выявления банков,  находящихся  в  предкризисном состоянии, которая позволит выявить такие  банки  на  более  ранней  стадии, вести мониторинг, учитывая  достаточность  капитала,  уровень  управляемости текущей ликвидностью и результаты финансовой деятельности.

Любая  автоматизированная  банковская  система   представляет   собой сложный аппаратно-программный  комплекс, состоящий  из  множества  взаимосвязанных модулей. Совершенно  очевидна  роль  сетевых  технологий  в таких системах. По  сути  АБС  представляет собой комплекс,  состоящий из множества локальных и глобальных  вычислительных  сетей.  В БС   сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное  оборудование.

От правильного  построения сетевой  структуры  АБС  зависит  эффективность  и надежность ее функционирования.

Поскольку спрос  на  АБС  достаточно  высок,  а  цена  высока,  многие крупные   компании-производители   компьютерной   техники   и   программного обеспечения  предлагают на рынке свои  разработки  в  данной  области.  Перед отделом автоматизации банка встает  трудный вопрос  выбора  оптимального решения. Банковская  сфера определяет  два основных  требования  к АБС - обеспечение надежности и безопасности передачи  коммерческой  информации.  В последнее время для взаимодействия с клиентами и осуществления расчетов  все чаще используются открытые глобальные сети.  Последнее обстоятельство еще более усиливает значимость защиты передаваемых данных  от несанкционированного доступа.

Судя по всему,  в ближайшее время  темпы развития  АБС (особенно  в нашей стране)  будут стремительно  расти.  Практически все   появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на  вооружение.  Неизбежны процессы интеграции  банков  в рамках  национальных  и мировых банковских сообществ. Это обеспечит  постоянный  рост  качества  банковских  услуг,  от которого выиграют, в конечном счете, все - и банки и их клиенты.

 

Задача

 

Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что  банк А эмитировал  150 карт с кредитным лимитом 6.000$ и 50 «золотых» карт с лимитом 20.000$. Годовая плата за карты составляет 25$ и 50$ соответственно. Процент за пользование кредитом составляет 25% в год. Льготный период – 30 дней . В среднем  каждый клиент пользовался кредитом в течение 330 дней, при этом  сумма кредита составляла 5.000$ по обычной карте и 10.000$ по “золотой”. Оборот по картам составил 12.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом.

Для банка В  эти же показатели следующие: 300 карт по 5.000$ и 40 с лимитом 15.000$. Годовая  плата 20$ и 50$. Процент за пользование  кредитом составляет 24% в год. Льготный период – 25 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 325 дней, при этом  сумма кредита составляла 4.000$ по обычной карте и 10.000$ по «золотой». Оборот по картам составил 16.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен  рассчитывать исходя из 1.5%.

 

Решение

 

Чтобы определить прибыльность операций, надо сначала  определить прибыль от операций. Прибыль - это разница между доходами и расходами. Доходы складываются из платы за информационный обмен, ежегодной платы за карты и процентов, получаемых за предоставленный по картам кредит. Расходы - это процент за кредитные ресурсы, который нам предстоит определить и прочие расходы, выраженные в определенной пропорции к плате за кредитные ресурсы.

         Определим доходы.

     Плата за информационный обмен исчисляется от оборота по карточкам, т.е. равна обороту по карточкам умноженному на процент комиссионных за информационный обмен.

• Плата за информационный обмен банка А = 12000000*1,5% = 180000$
• Плата за информационный обмен банка В = 16000000*1,5% = 240000$

     Доход от ежегодной платы за кредитные карты равен количеству эмитированных карточек, умноженному на годовую плату за соответствующую карточку. Исчисляется для каждого вида карточек отдельно, поскольку годовая плата по ним разная.

     Годовая плата за обычные карты банка А = 150*25 = 3750$

     Годовая плата за обычные карты банка B = 300*20 = 6000$

    Годовая плата за "золотые" карты банка А = 50*50 = 2500$

     Годовая плата за "золотые" карты банка В = 40*50 = 2000$

    Процентный доход по предоставленным кредитам исчисляется по формуле:

,       где  II – процентный доход;  CP – средний объем кредитного портфеля, вычисляется как сумма кредитов, предоставленных по обычным и золотым карточкам; MC – процент по кредиту; T_с - время пользования кредитом (равно времени, которое клиент пользовался кредитом за вычетом льготного периода, поскольку в льготный период проценты не начисляются);  T_B – базовый год равен 360 дням.

Средний объем кредитного портфеля получается как сумма кредитов, предоставленных по обычным и золотым карточкам, т.е.: 

,    где CP – средний объем кредитного портфеля; N_G – количество золотых карт; N_S  -  количество обычных карт; C_G  - средний кредит по «золотой» карте; C_S -  средний кредит по обычной карте.

• Т_с (А) = 330-30 = 300 дней.
• Т_с (B) = 325-25 = 300 дней.

     _{Итого доходы банка А составляют 446666,66$ (3750+2500+260416,66+180000).}

     _{Итого доходы банка  В составляют 567999,98 (6000+2000+240000+319999,98).}

Теперь  перейдем к расходам. Точнее к плате за кредитные ресурсы. Рассмотрим несколько вариантов.

Вариант А (перестраховочный). Предполагается, что банк эмитировал все свои карточки утром 1 января и тут же привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам на целый год. В этом случае проценты за пользование будут исчисляться по формуле:

, где CL – общий лимит по картам; MF - % по кредитным ресурсам; T_B – базовый год

, где CL – общий лимит по картам; N_G – количество золотых карт; N_S  -  количество обычных карт; CL_G  - кредитный лимит по «золотой» карте; CL_S -  кредитный лимит по обычной карте. 

Вариант Б (фантастический). Предполагается, что банк привлекся  на сумму лимита по эмитированным  карточкам, но не на весь год, а на время, которое клиенты пользовались кредитом (для банка А - это 330 дней). Льготный период здесь не вычитается, т.к. на рынке кредитных ресурсов не применяется. Фантастичность заключается в расчете времени, которое клиенты будут пользоваться кредитом. В этом случае проценты за пользование кредитом будут рассчитываться по формуле: