Контрольная работа по дисциплине «Банковскому праву»

Срочные вклады (депозиты) - это деньги, внесенные (переведенные) в банк на фиксированный срок, которые их владельцы в соответствии с договором вклада (депозитным договором) обязуются не забирать из банка (не снимать со счета) до истечения указанного срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. В соответствии с Планом счетов такие вклады (депозиты) в банках делятся на срок: до 30 дней; от 31 до 90 дней; от 91 до 180 дней; от 181 дня до одного года; от одного года до трех лет; свыше трех лет. То обстоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает возможности досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу. Правда данное исключение применяется только к вкладчикам - физическим лицам [8].

Что касается юридического лица, то оно, заключив срочный депозитный договор, не имеет права требовать вернуть ему соответствующую сумму раньше согласованного срока (если только это право особо не предусмотрено в самом договоре), а также не вправе перечислять находящиеся на депозите средства другим лицам.

Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка - возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом. Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам.

В мировой банковской практике промежуточное положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные депозиты. Они играют важную роль в ресурсах банков, в частности вклады целевого назначения [6].

Сберегательные депозиты - разновидность срочных вкладов. Они также помещаются на определенный срок. Их главная функция, как и срочных депозитов, - накопление средств. Особенность сберегательных депозитов в том, что по ним можно производить дополнительные взносы. По сберегательным вкладам, как и по срочным, выплачивается повышенная ставка процента, однако лишь по суммам, хранившимся на счете в течение определенного срока. Сберегательные депозиты, в свою очередь, имеют много разновидностей (с ежемесячной выплатой процента, целевые, условные и др.).

При наложении ареста или обращения взыскания на вклад применяются правила ст.27 Закона "О банках и банковской деятельности". Арест налагается общим или арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии санкции прокурора. После наложения ареста прекращаются все расходные операции по вкладу в пределах арестованных сумм. Взыскание на вклад обращается только на основании исполнительных документов в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

На отношения между гражданином-вкладчиком и банком распространяется действие Закона РФ "О защите прав потребителей". Это позволяет гражданину-вкладчику использовать предоставляемые этим Законом преимущества: предъявлять иск в суд по своему месту жительства (п.2 ст.17 Закона) без уплаты государственной пошлины (п.З ст.17 Закона); требовать компенсации морального вреда (ст.15 Закона) и т.д.

С позиций Закона "О защите прав потребителей" договор банковского вклада - это возмездный договор об оказании услуг. Пункт 1 ст.423 ГК называет возмездным договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей.

Вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Но независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (ст.837 ГК, ст.36 Закона "О банках и банковской деятельности").

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст.836 ГК), несоблюдение которой влечет его ничтожность с последствиями, установленными в ст.ст.167, 168 ГК.

Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов, размер которых обычно устанавливается в договоре. Если стороны договора не согласовали размер процентов, он определяется по тем же правилам, что и в договоре займа. Согласно п.3 ст.838 ГК банк не вправе в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку по вкладу, внесенному гражданином, если иное не установлено законом.

Порядок начисления процентов на вклад определен в законодательстве. Они начисляются со дня, следующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям, и выплачиваются ежеквартально, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ст.839 ГК).

Гражданский кодекс содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов (ст.840 ГК). Для обеспечения возврата и компенсации убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки. Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст.ст.38, 39 Закона "О банках и банковской деятельности"). По вкладам граждан в банках, в которых Российской Федерации, ее субъектам, а также муниципальным образованиям принадлежит более 50% уставного капитала (например, Сбербанк РФ) или долей участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность по требованиям вкладчика к банку. Способы обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лиц определяются договором между ними. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п.3 ст.840 ГК) [4].

Общее правило об исполнении обязательства, срок которого определен моментом востребования, установлено в п.2 ст.314 ГК: должник обязан исполнить обязательство в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Это общее правило действует в случае, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из законодательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

 

 

 

 

4. Операции с драгоценными  металлами и драгоценными камнями.

Виды операций и сделок, совершаемых кредитными организациями с драгоценными металлами и драгоценными камнями 
Драгоценные металлы — это золото, серебро, платина и металлы платиновой группы (палладий, иридий, родий, рутений и осмий). Драгоценные металлы могут находиться в любом состоянии, виде, в том числе в самородном и аффинированном виде, а также в сырье, сплавах, полуфабрикатах, промышленных продуктах, химических соединениях, ювелирных и иных изделиях, монетах, ломе и отходах производства и потребления.

Драгоценные камни — это природные алмазы, изумруды, рубины, сапфиры и александриты, а также природный жемчуг в сыром (естественном) и обработанном виде. К драгоценным камням приравниваются уникальные янтарные образования в порядке, устанавливаемом Правительством РФ.

Участие в международных экономических отношениях ставит перед каждой страной проблему платежеспособности, ее возможностей осуществлять свои платежи по внешним обязательствам международными ликвидными средствами. В структуру международных ликвидных ресурсов входят: золото, иностранная валюта, резервная позиция Международного валютного фонда и СДР (специальные права заимствования). Значительную роль в структуре международных ликвидных средств продолжает сохранять за собой золото в качестве золотых запасов государства (в форме слитков и монет) [5].

Источником предложения золота на международных рынках является разработка имеющихся и новых месторождений. Основными золотодобывающими державами являются: ЮАР, США, Канада, государства СНГ, Австралия.

Существенное значение для функционирования рынка драгоценных металлов имеет биржа, как организация, исполняющая роль посредника в торговых операциях, способствующая установлению контактов между продавцами и покупателями и формированию рыночных цен за золото.

Торговля золотом между странами мира осуществляется на рынках золота в специальных центрах, где осуществляется регулярная купля-продажа по рыночной цене для промышленного и бытового потребления, тезаврации, проведения спекулятивных операций, страхования риска, приобретения валюты для международных расчетов.

В настоящее время функционирует более 50 рынков золота. В зависимости от степени государственного регулирования рынки золота делятся на четыре основные категории:

- мировые — в Лондоне, Цюрихе, Франкфурте, Чикаго, Гонконге и др.;

- внутренние свободные — в Милане, Париже, Рио-де-Жанейро;

- местные контролируемые — в Афинах, Каире;

- «черные» рынки — в Бомбее [5].

Российская Федерация является одним из крупнейших производителей золота в мире. Она входит в пятерку крупнейших золотодобывающих стран мира и продолжает оставаться одним из основных поставщиков золота на мировой рынок. В Российской Федерации действуют биржи драгоценных металлов и драгоценных камней, предназначенные для совершения юридическими и физическими лицами сделок.

К операциям с драгоценными металлами и драгоценными камнями относятся:

1. действия, выражающиеся в переходе права собственности и иных имущественных прав на драгоценные металлы и драгоценные камни (обращение драгоценных металлов и драгоценных камней) , в том числе их использование в качестве залога;
2. изменение физического состояния или содержания драгоценных металлов и драгоценных камней в любых веществах и материалах при добыче, производстве драгоценных металлов и драгоценных камней, их последующей переработке, обработке и использовании;
3. перемещение драгоценных металлов и драгоценных камней и продукции из них, в том числе транспортировка драгоценных металлов и драгоценных камней и продукции из них в места хранения, фонды и запасы, а также хранение и экспонирование драгоценных металлов и драгоценных камней;
4. ввоз драгоценных металлов и драгоценных камней, а также продукции из них на территорию Российской Федерации и их вывоз с территории Российской Федерации.

Банк России может осуществлять любые операции со слитками золота и серебра, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

Покупка слитков золота и серебра производится на основании договоров купли-продажи, заключаемых с пользователями недр, с предварительным авансированием.

Проведение банковских операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями подлежит лицензированию. В соответствии с федеральными законами лицензирование операций банков и иных кредитных организаций с драгоценными металлами и драгоценными камнями осуществляет Банк России.

Сделки купли-продажи слитков золота и серебра, заключаемые пользователями недр с Банком России и специально уполномоченными им (по согласованию с Минфином России) коммерческими банками, подлежат обязательной регистрации.

Банк России и специально уполномоченные им банки имеют право приобретать слитки золота и серебра у пользователей недр за свой счет либо за счет своих клиентов (по договорам комиссии или поручения).

Инвесторы и промышленные потребители имеют право покупать (продавать) слитки золота и серебра только у Банка России и специально уполномоченных банков, заключать со специально уполномоченными банками договоры комиссии или поручения по их приобретению или отчуждению, а также совершать операции со слитками по специальным счетам, открываемым в этих банках. Они могут закладывать, принимать в качестве залога (заклада) слитки золота и серебра с условием реализации предмета залога через специально уполномоченные банки [7].

Хранение (за исключением хранения в уполномоченных банках) и транспортировка слитков и монет осуществляются только специализированными организациями, обладающими техническими возможностями для их хранения и перевозки.

Не допускается использование слитков золота и серебра в качестве средства платежа, в том числе путем осуществления операций по специальным счетам, открытым в специально уполномо ченных банках, а также в расчетах за кредиты, предоставляемые коммерческими банками добывающим предприятиям.

Все операции (сделки) банков с драгоценными металлами можно условно подразделить на собственно банковские и прочие операции (сделки) с драгоценными металлами.

Собственно банковские операции — это:

- привлечение в депозиты драгоценных металлов во вклады (до востребования и срочные);

- размещение драгоценных металлов (до востребования и на определенный срок) по действующим на рынке процентным ставкам; 
выдача кредитов в драгоценных металлах.

К прочим операциям относятся все остальные операции с драгоценными металлами (и драгоценными камнями).

Сделки купли-продажи драгоценных металлов заключаются на следующих условиях:

1. наличные сделки — сделки купли-продажи с немедленной по ставкой товара, т.е. с поставкой в течение двух рабочих дней от даты заключения сделки, чаще на условиях спот (поставка на иго рой рабочий день от даты заключения сделки);
2. срочные сделки — сделки купли-продажи, когда сроки расче тов по сделке составляют более двух рабочих дней от даты заклю чения сделки, т. е. на условиях сделки «форвард».

Производными являются сделки «своп» и опционы. 
Сделки «своп» — это сделки покупки (продажи) с одновременной продажей (покупкой) одного и того же количества металла. Они различаются: 
по качеству металла;

- по местонахождению металла;

- по времени (финансовый своп).

Сделки «своп» по качеству металла — это покупка (продажа) металла одного качества (по содержанию чистого металла или по типу слитков) и одновременно продажа (покупка) металла другого качества. 
Сделки «своп» по местонахождению металла — это покупка (продажа) металла с изменением его местонахождения путем перевода металла по счетам и (или) путем физической его поставки.