Контрольная работа по дисциплине «Платежные карты и порядок их использования»

 

 Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов  выдачи наличных денег совершили  революцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.

 

 На магнитной полосе  банковских карточек обычно в  закодированном виде записывается  номер карточки, срок ее действия  и ПИН держателя карточки.

 

 Магнитная запись является  одним из самых распространенных  на сегодняшний день способов  нанесения информации на пластиковые  карты. Но по прошествии 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами.

 

 Несмотря на очевидные  преимущества, чиповые карточки до сих пор имели ограниченное применение. Причина простая - такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.

 

 Не все чиповые карты, строго говоря, являются чиповыми, то есть имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты. Карты памяти бывают разовые (однократная запись/многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит карты с магнитной полосой и к тому же гараздо лучше позволяет защищать записанную информацию. В подавляющем большинстве банковских карточных программ, включая российские, основанных на чиповых картах, используется именно “защищенная память”, как дающая наилучшее соотношение цена/защищенность.

 

 Принципиально иные  возможности открывают настоящие  микропроцессорные карты, поскольку  они имеют свою внутреннюю  логику и, фактически, являются микрокомпьютером.

 

 В 1981 году Дж.Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки уже используются для карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

 

3. По общему назначению:

 

- идентификационные;

 

- информационные;

 

- для финансовых операций (расчетов).

 

 В принципе, это разделение  не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может  выдавать каждому своему сотруднику  карту, которая:

 

1) является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в определенные  зоны предприятия (идентифицирующая  функция);

 

2) на той же карте  может быть записана в кодированном  виде “история болезни” или  какая-либо другая важная информация  о держателе карточки (информационная  функция);

 

3) помимо этого, такая  карточка может использоваться  еще и для расчетов в столовой  и магазинах данной компании (расчетная  функция).

 

 Системы с использованием  многофункциональных карточек реально  существует за рубежом, и очевидно, что тенденция объединения многих  функций в одной пластиковой  карточке являются весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная  карта удобная и для эмитента, и для ее держателя.

 

4. По эмитентам:

 

- банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и  финансовыми компаниями;

 

- частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

 

 Может показаться, что  компании с целью увеличения  объема и разнообразия операций  со своими картами должны стремится сделать их более универсальными, объединяясь в эмиссии с другими компаниями, а еще лучше с банками. Это справедливо лишь отчасти. Значительная часть карточек выпускается и будет выпускаться компаниями самостоятельно.

 

5. Банковские и другие  карточки, используемые для расчетов:

 

- автономный “электронный  кошелек”;

 

- “Электронный кошелек”  с дублированием счета у эмитента;

 

- “ключ к счету” - средство  идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

 

 Подавляющее большинство  банковских карточек являются  идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки  “VISA”, “Eurocard/MasterCard”, “American Express”, российские “Юнион кард” и “СТБ Карт”.

 

 Следует отметить, что  карты с магнитной полосой  очень редко используются в  качестве “кошелька”, так как  магнитная полоса не обеспечивает  приемлемого для эмитента уровня  защиты записанной на ней информации. Обычно в качестве “электронных  кошельков” применяются карты  с чипом.

 

 С этой точки зрения  выражение “пластиковые деньги”  не совсем корректно по отношению  к большинству магнитных карточек, используемых клиентами.

 

6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах  это называется видами карт  или продуктами):

 

- обычная карточка;

 

- серебряная карточка;

 

- золотая карточка;

 

- электронная карточка.

 

 Для простоты и краткости  можно сказать, что обычная карточка  предназначена для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard) Eurocard/MasterCard”.

 

 Серебреная карточка  называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

 

 Золотая карточка предназначена  для наиболее состоятельных, богатых  клиентов.

 

 Кроме того, в системах  Виза и Европей есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: “Electron Visa”, “Cirrus/Maestro”. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

 

7. В России сложилось  разделение на карты корпоративные  и личные 

 

 Иногда еще выделяют  “зарплатные” карточки: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве частных лиц.

 

 Внешне эта классификация  напоминает принятую в международных системах, но в действительности в ее основе положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карточка выдается в качестве корпоративной, и, наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу “положена серебреная карточка”.

 

 В международной классификации  все же более важен набор  услуг, который предоставляется  в пакете с той или иной  картой. Например, ежемесячный лимит  не менее 5000 долларов по золотой  карте или выдача новой карты  взамен утраченной в течение 24 часов в любой точке земного  шара, или страхование от утери  деловых документов и опоздания  транспорта.

 

 В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров.

 

 Карточки с магнитной  полосой являются на сегодняшний  день наиболее распространенными - в обращении находится свыше  двух миллиардов карт подобного  типа. Однако и такой тип карт  относительно уязвим для мошеничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, существующая развитая инфраструктура использующих их платежных систем и отсутствие у мировых лидеров “карточного” бизнеса - компаний VISA и Europay - полномасшатбного стандарта на более перспективный вид карточек - смарт-карты - являются причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня.

 

 В смарт-картах носителем  информации является уже микросхема. У простейших из существующих  смарт-карт - карт памяти - объем памяти  может иметь величину от 32 байт  до 16 килобайт.

 

 Карты с микропроцессором  представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты.

 

 Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имееют сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы:

 

N161-ФЗ «О национальной  платежной системе»