Кредит, его формы и роль в развитии экономики

Наиболее правильно  считать ролью назначение кредита, то, ради чего он существует в экономике. Анализ в этом случае перемещается с конечного результата функционирования кредита к начальному этапу —  к раскрытию того, ради чего применяется кредит.

Роль кредита  как его назначение требует предварительного раскрытия ряда важных положений.

1. Роль кредита  специфична и отличается от  роли других экономических категорий,  отражает сущность кредита как  особой экономической категории,  связана с особым характером  его функционирования в экономике.

2. Роль кредита  едина, она не зависит от  его форм и видов. Каждая  из данных форм с позиции  макроэкономики играет одну и  ту же роль, несмотря на то, что при этом могут быть  различными как субъекты, так  и объекты кредитования.

3. Роль кредита  так же, как его сущность и  функции, следует рассматривать  одновременно с позиции и кредитора,  и заемщика, с точки зрения  заинтересованности каждого из  них в определенном назначении  кредита. Важно за различием  интересов видеть, для чего нужен  кредит с точки зрения воспроизводства,  движения капитала обоих субъектов  кредитных отношений.

4. Роль кредита  как его назначение в экономике  всегда позитивна. Люди (общество) используют кредит не ради  ухудшения своего экономического  и социального положения, а ради, по крайней мере сохранения сложившегося уровня жизни, состояния производства.

5. Роль кредита  не может быть большой или  маленькой. Роль как предназначение  по своему содержанию всегда  важна, она одна и та же. Кредит  — это всегда часть общего  «организма», в которой все  «органы» существенно важны, без  них общий экономический процесс  затрудняется, становится менее  эффективным.

6. Следует различать  роль кредита как объективного  процесса и роль кредита с  позиции его субъективного использования  в конкретной ситуации. Реализация  роли кредита с точки зрения  экономики в целом — это  всегда некий объективный процесс,  не зависящий от массы разновидностей  ссуд и их использования в  каждой конкретной ситуации. Известно, что в определенных случаях  в результате неумелого обращения  с кредитом (например, неправильного  прогнозирования риска) ссуда  может быть не возвращена, оказывая  при этом отрицательное влияние  на экономику участников кредитных  отношений.

Разумеется, сказанное  не означает, что общество должно игнорировать случаи отрицательного воздействия  кредита. Отрицательное воздействие  отдельных ссуд имело место и будет продолжать сказываться; желательно не допускать его, но это не значит, что кредит в силу своих качеств играет регрессивную роль в экономике.

В рыночной экономике  роль кредита исключительно высока. Каждое предприятие как самостоятельный  субъект рынка функционирует  в режиме самофинансирования. В любой  момент оно должно иметь определенную сумму средств, которые постоянно совершают непрерывный кругооборот. В процессе него или возникает потребность во временных дополнительных средствах, или, наоборот, денежные ресурсы временно высвобождаются. Эти колебания гибко улавливаются с помощью кредитного механизма. Тем самым осуществляется саморегулирование величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря именно кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы. Например, при сезонных условиях снабжения, производства или реализации продукции кредит необходим для формирования временных запасов.

Особенно важна  роль кредита в пополнении оборотных  средств, потребности в которых  у любого предприятия не стабильны: то увеличиваются, то уменьшаются (величины производственных запасов колеблются в зависимости от сроков поступления  сырья и материалов). Кроме того, величина остатков готовых изделий  и необходимых предприятию денежных средств также зависят от условий  поставки, сроков получения платежей от покупателей и оплаты счетов поставщиков, сроков выплаты заработной платы  и так далее. Поэтому, несмотря на равномерный процесс производства, у предприятий даже несезонных отраслей в процессе кругооборота средств  постоянно образуются кратковременные  отклонения от установленных средних  величин. Объективный процесс притока  и оттока средств у отдельных  предприятий требует гибкой системы  организации движения капитала.

Велика роль кредита  в воспроизводственном процессе основных фондов. Предприятиям часто  нужны средства до того, как они  накопят амортизацию и прибыль (для инвестиций). Использование  заемных средств позволяет совершенствовать технологию производства, быстро внедрять новые виды продукции, а следовательно, расширять или стабильно поддерживать на рынке свою долю реализуемой продукции. Сочетание собственных ресурсов предприятий с заемными средствами позволяет эффективно эксплуатировать основные фонды, наращивать объемы конкурентоспособной продукции.

Важную роль кредит играет в регулировании ликвидности  банковской системы, а также в  создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.

Кредит и денежная сфера находятся в неразрывном  единстве. С появлением кредитных  денег эта взаимосвязь стала  особенно тесной. Исторически кредитные  деньги непосредственно развиваются  из функции средств платежа, а их основой служит металлическое обращение. В то же время было бы неправильно раскрывать экономическое содержание денег по аналогии с металлическими деньгами. Это связано с тем, что сами деньги стали составлять основу платежно-расчетного механизма. По своему содержанию кредитные деньги являются «долговым обязательством»: по своей природе кредитные деньги выступают обязательством «доставить известное количество всеобщего эквивалента». Следовательно, кредитные деньги берут на себя функции всеобщего эквивалента. Так как процесс обращения имеет свойство постоянной воспроизводимости, то передача кредитных обязательств становится основой платежных отношений. Таким образом, кредитные деньги — это бумажные знаки стоимости, возникшие взамен золота на основе кредита.

Проследим на примере  современного механизма денежной эмиссии  взаимосвязь кредита и денежных средств. Как известно, современное  денежное обращение представляет собой  совокупность денег, выступающих в  наличной и безналичной форме. К  первому виду относятся банковские билеты, деньги Центрального банка  и разменная монета, ко второму  — денежные средства, находящиеся  на текущих счетах, срочных и сберегательных вкладах, коммерческих и других кредитных  учреждениях. По объемам наличные деньги значительно, уступают денежным средствам, находящимся на банковских счетах. При этом наблюдается тенденция  постепенного снижения доли наличных денег.

Между двумя видами денег существует прямая связь: деньги одного вида могут легко переходить в другой вид, и наоборот. Следует, тем не менее, отметить, что деньги, находящиеся на срочных и сберегательных вкладах в банках, сильнее отличаются от наличных денег, чем средства на текущих счетах: они почти не участвуют  в расчетах, не могут быть превращены в банкноты по первому требованию вкладчика, выполняют функцию накопления. Поэтому данная часть денежной массы  носит название «квазиденег», то есть подобия денег.

В настоящее время  банковский кредит стал в обычных  условиях одной из главных причин роста денежной массы в развитых странах. Чем быстрее растет объем  выданного кредита в стране, тем  быстрее увеличивается денежная масса. Западные экономисты рассматривают  банковский кредит как важнейший  эквивалент денежной массы и соответственно источник ее роста.

В ходе кредитования экономики банки модернизируют  свои требования к заемщикам, тем  самым создают деньги против требования. При этом неважно, выдают ли они ссуду  предприятиям, государству или частным  лицам. Среди каналов эмиссии  денег некоторые экономисты называют выпуск банкнот, но с этим можно согласиться  лишь с некоторыми оговорками. Во-первых, наличные деньги в настоящее время  занимают небольшой удельный вес  в общей сумме денежной массы  в развитых странах. Во-вторых, изменился  сам механизм эмиссии наличных денег.

Известную роль в изменение денежной массы в  стране играет движение иностранных  капиталов. Например, интенсивный приток краткосрочных капиталов в страну может привести не только к активизации  платежного баланса, но и вызвать  увеличение денежной массы, что является одной из причин инфляционного процесса.

Из этого можно  заключить, что кредит в современном  денежном обращении играет огромную роль, безналичные деньги все более вытесняют наличные. Именно на кредите основано функционирование экономики развитых стран и их денежное обращение. Именно кредит является фактором ускорения оборота денежных средств; перераспределяет их в народном хозяйстве. Отметим, что раньше механизм кредитного обращения отражал в основном кратковременные текущие колебания товарной массы, и, по существу, не оказывал обратного воздействия на ее динамику. В настоящее время приспособление денежного обращения к общим условиям товарооборота наблюдается в среднесрочной и долгосрочной перспективе.

Как уже было отмечено, кредит выполняет перераспределительную  функцию в хозяйстве. При его  помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора, государства аккумулируются, тем самым происходит превращение этих денежных средств в ссудный капитал. Через различные кредитно-финансовые институты, через весь кредитный механизм в целом ссудный капитал перераспределяется на основе возвратности между различными отраслями хозяйства, направляется в те сферы, где ощущается нехватка свободных денежных средств. Тем самым компенсируется недостаток капитала в одной отрасли, обеспечивается более эффективное использование денежных средств, происходит ускорение их оборота, что обеспечивает большую прибыль. Нужно отметить, что кредит устремляется в первую очередь в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами экономики. Кредит способствует «выравниванию отраслевых норм прибыли в среднюю, повышению массы прибыли, что обеспечивает регулирование производственных пропорций и управление совокупным денежным капиталом в интересах всего общества в целом».

Кредит выполняет  функцию экономии издержек обращения  посредством воздействия на структуру  денежной массы, платежного оборота, скорости обращения денег. С возникновением кредита появились простейшие формы  кредитных денег: долговые обязательства, векселя, чеки. Кредит способствует постепенному замещению полноценных денег  кредитными, а затем вытеснению золота из обращения. Современный кредит также  выполняет функции экономии издержек обращения, способствуя развитию разнообразных  средств использования банковских счетов и вкладов, депозитных сертификатов, кредитных карточек, вытеснению наличного  платежного оборота безналичным, ускорению  движения денежных потоков.

Огромное значение в экономике имеет фактор времени. Экономия времени обращения капитала увеличивает время его производительного  функционирования, обеспечивает расширение производства и рост прибыли. Благодаря  кредитному механизму происходит более  быстрый процесс концентрации капитала и его централизации, что также приводит к увеличению прибыли и к уменьшению издержек обращения.

Однако не стоит  забывать и о том, что лишь при оптимальном уровне кредитных вложений воздействие кредита на экономику может быть положительным. Избыточное предоставление кредита негативно повлияет на процессы развития экономики, в том числе на замедление темпов воспроизводства. Одной из причин этого может явиться образование за счет заемных средств повышенных запасов, в которые отвлекаются ресурсы. Последние же могли быть использованы на производственные и потребительские нужды. Избыточное предоставление кредита ослабляет заинтересованность предприятий в экономном использовании ресурсов, в ускорении процессов производства и реализации продукции.

Итак, товаропроизводители, продавцы и покупатели берут кредит в условиях, когда им не достает  собственных средств; прежде всего  для того, чтобы обеспечить непрерывное  функционирование своего производства (товарооборота) и немедленное потребление  товаров и услуг.

Роль кредита  можно рассматривать не только с  позиции того, каково его предназначение для воспроизводства в целом, но и для отдельных его фаз: производства, распределения, обмена и  потребления.

Кредит может  быть использован в фазе только обмена или только потребления. В этом случае на каждой отдельной фазе применения кредита происходит ускорение движения массы возрастающей стоимости. Ускорение  за счет кредита; свойственно каждой фазе воспроизводства.

2.2. Тенденции  в развитии кредитных отношений  в России

В современном хозяйстве кредит остается существенным источником экономического развития.

Кредит развивается вместе с  ростом масштабов производства и  товарооборота. Такова закономерность его движения, ибо он, как отмечалось, является порождением материальных процессов: увеличение материальных потоков и услуг неизбежно вызывает необходимость использования дополнительных источников финансирования затрат. Таким источником объективно становятся заемные средства.

Однако поступательно развиваясь вместе с ростом богатства стран  и народов, кредит демонстрирует неравномерность этого движения. В период экономического подъема кредит развивается. Именно в этот период возрастает деловая активность, снижаются экономические риски, более явственными становятся «приливы» и «отливы» средств, их излишек или недостаток у различных субъектов и в разных экономических регионах. Необходимость и возможность перераспределения ресурсов посредством кредитования делается более благоприятной.

Напротив, в период спада объемы кредитования уменьшаются, отражая  проблемы, появляющиеся в сфере материального  производства и сфере обращения.

Спрос на кредит существенно возрастает, но ресурсы реже высвобождаются, предложение  свободных ресурсов сокращается, вызывая  их недостаток на  денежном рынке.

Главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит. Прежде всего, на денежном рынке появились транснациональные банки, в результате раздвинулись национальные границы, расширились масштабы и география движения ссудных капиталов. Тенденция к укрупнению кредитора действует и в настоящее время. Слияние банков происходит все чаще. Оно наблюдается практически во всех развитых странах.