Кредит, его формы и роль в развитии экономики

Внутри национальных границ также  осуществляется укрупнение кредита  — развитие его синдицированной  формы, когда несколько банков объединяются для кредитования особенно крупных  объектов.

Происходят некоторые изменения в характере заемщика. В современной практике стало принятым кредитование не только предприятий (юридических лиц), но и населения (физических лиц). Кредитные вложения в каждый сектор, по существу, уравновесились.

Продолжает увеличиваться число объектов кредитования. Кредитуются не только материальные ценности и затраты, но и такой «экзотический» объект, как интеллектуальная собственность. Под ее стоимость, определяемую особым образом, банки выдают кредиты, принимая в обеспечение цену патентов, изобретений и т.п.

Виды кредитов стали  более разнообразными. Ссуды выдаются как богатым клиентам, так и бедным слоям населения (мини-кредиты). Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам, включая студентов, так и пожилым людям.

Одна из тенденций развития кредитных  отношений — все более сильное  проявление их тесной взаимосвязи с финансовым рынком. Развитие рынка кредитных облигаций (займов) неизбежно приводит к увеличению числа видов обеспечения.

Ценные бумаги, кредитные деривативы и другие финансовые инструменты стали неизбежными спутниками современной системы кредитования, порождая, с одной стороны, рост объемов кредитования, с другой стороны, большие кредитные риски. Использование банками на началах возвратности средств, аккумулированных у населения и предприятий, для покупки акций и облигаций относится к разряду спекулятивных операций с повышенным риском.

В деятельности современных банков все в большей степени реализуются аналитические функции. В силу возрастания рисков, что само по себе также можно назвать тенденцией в развитии кредитных и других операций, банки стали относиться особенно тщательно к оценке как объектов, так и субъектов кредитования. Помимо общих принципов, общих правил кредитования банки разрабатывают различного рода модели оценки кредитоспособности своих заемщиков с учетом их юридического статуса, правовой формы, возраста и профессии, если речь идет о физическом лице, места его работы, образования, трудового стажа и т.п.

Заметной тенденцией современной  практики функционирования кредита  является его сочетание со страхованием. Не случайно в настоящее время происходит не только объединение банков со страховыми компаниями, но и слияние страховых компаний с банками, где главным акционером выступает страховая организация.

Сочетание кредитного и страхового бизнеса позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить  убытки от кредитных операций.

Национальные требования к системе  кредитования клиентов все чаще сверяются с международными нормами, повышается ответственность банков (кредиторов) за чистоту деятельности заемщика. В последнее время борьба с отмыванием денег стала международной проблемой. Международные организации рекомендуют банкам усилить анализ рисков взаимодействия как с новыми, так и с существующими клиентами, вскрывать нарушения общепринятых требований и при их обнаружении досрочно отзывать кредит.

Заметной тенденцией современной  кредитной практики стала интернационализация кредита. В частности, это находит свое отражение в мероприятиях по переходу российских банков на международные стандарты финансовой отчетности.

Тенденции в развитии кредитных  отношений, которые наблюдаются  в мире, проявляются и в России. Как и во всем мире, возрастают масштабы кредитования — расширяются круг субъектов и объектов кредитования, рамки обеспечения ссуд. Более заметное развитие получает кредитование населения, синдицированное и ипотечное кредитование. Национальная система кредитования, построенная на рыночных принципах, при ведении банковских операций все в большей степени учитывает международные рекомендации и стандарты.

2.3. Обзор рынка кредитования юридических лиц

В первом полугодии 2011 г. факторами улучшения показателей кредитного рынка были продолжение восстановительных процессов в российской экономике, а также адаптация отечественного банковского сектора к негативным явлениям на мировом финансовом рынке. Отсутствие проблем с рублевой ликвидностью у кредитных организаций и относительно спокойная ситуация на денежном рынке способствовали удешевлению кредитных ресурсов для конечных заемщиков. Наряду с ростом деловой активности нефинансовых организаций и усилением потребительских настроений населения это стимулировало спрос на кредиты со стороны реального сектора экономики.

В первом полугодии 2011 г. на российском кредитном рынке объем кредитов нефинансовым организациям увеличился на 7,5% (за аналогичный период 2010 г. - на 3,9%) и на 1.07.11 достиг 15120,5 млрд. рублей. Вместе с ускорением роста объемных показателей, на рынке корпоративного кредитования произошли и качественные изменения. В частности, в структуре вновь выданных кредитов нефинансовым организациям существенно сократилась доля операций по пролонгации накопленной задолженности (до 9% в среднем за январь-июнь 2011 г.)

Доступность кредитных  ресурсов для организаций реального сектора экономики в первом полугодии 2011 г. продолжала повышаться. Российские банки по-прежнему предъявляли жесткие требования к финансовому положению заемщиков. Тем не менее, банки смягчали другие неценовые условия кредитования (требования к обеспечению по кредиту, максимальный срок и объем кредитования). Этому способствовали высокий уровень конкуренции между банками на кредитном рынке, улучшение ситуации в реальном секторе и условий внутреннего фондирования. Согласно мониторингу нефинансовых организаций в части спроса на банковские услуги, проводимому Банком России (по результатам опроса 10964 нефинансовых организаций из 79 регионов Российской Федерации), в I квартале 2011 г. возможностью получения банковских услуг располагали 94,9% организаций - участников мониторинга, из них только у 11,2% организаций она была низкой. По данным Института экономической политики имени Е. Т. Гайдара, в июне 2011 г. лишь примерно 8% (соответствует историческому минимуму, зарегистрированному в июне 2007 г.) нефинансовых организаций считали, что банки предлагают им слишком жесткие условия кредитования.

В январе-июне 2011 г. продолжилось дальнейшее улучшение ценовых условий кредитования корпоративных заемщиков. Средневзвешенные процентные ставки по рублевым кредитам нефинансовым организациям на отдельные сроки в этот период достигали новых исторических минимумов. Так, минимальная за всю историю наблюдений средневзвешенная процентная ставка по рублевым кредитам указанной категории заемщиков на срок до 1 года зафиксирована в мае 2011 г. - 8,0% годовых. В реальном выражении ставки по краткосрочным кредитам нефинансовым организациям в 2011 г. стали отрицательными (рис. 1).

Рис.1.Реальные процентные ставки по рублевым кредитам нефинансовым организациям и физическим лицам (% годовых).

 Однако низкие процентные ставки по корпоративным кредитам предлагались ограниченному числу высоконадежных заемщиков. Вместе с тем по результатам обследования Росстата, проведенного в июле 2011 г., доля организаций, рассматривающих высокий уровень процентных ставок как один из факторов, сдерживающих рост производства, почти не изменилась по сравнению с аналогичным периодом 2010 г. и составляла около 30%.

Прирост кредитного портфеля нефинансовых организаций в первом полугодии 2011 г. был обеспечен увеличением (на 10,4%) его рублевой составляющей. На фоне укрепления курса российского рубля к доллару США и соответствующей переоценки валютной части корпоративного кредитного портфеля объем последней (в рублевом эквиваленте) за январь-июнь 2011 г. сократился на 0,6%. Доля валютных кредитов в суммарном объеме кредитов нефинансовым организациям уменьшилась на 2,0 процентного пункта, до 24,0% на 1.07.11. В среднем около 20% вновь выдаваемых нефинансовым организациям кредитов в долларах США в январе- июне 2011 г. относилось к категории пролонгированных.

Срочная структура кредитов нефинансовым организациям за анализируемый период изменилась незначительно. Удельный вес кредитов на срок свыше 1 года составил 66,3% на 1.07.11 (67,4% на 1.01.11). Темп прироста краткосрочного кредитования (12,2%) за январь-июнь 2011 г. превысил в 2,1 раза аналогичный показатель долгосрочного сегмента рынка корпоративных кредитов. Вероятно, одной из причин опережающего роста объема кредитов нефинансовым организациям на срок до 1 года стало более интенсивное по сравнению с кредитами на срок свыше 1 года снижение процентных ставок по краткосрочным кредитам в первом полугодии 2011 года. Потребность нефинансовых организаций в долгосрочных кредитах могла быть ограничена в связи с неоднозначной оценкой перспектив дальнейшего развития российской экономики.

В отраслевой структуре корпоративного кредитования по-прежнему преобладали кредиты, предоставленные организациям оптовой и розничной торговли, а также обрабатывающим производствам (более 40%) (рис. 2).

Рис. 2. Структура кредитного портфеля по видам экономической деятельности на 01.07.11 (%)

Темпы прироста объема кредитов организациям указанных видов экономической деятельности за первое полугодие 2011 г. составили 6,8 и 2,8% соответственно. Сектор оптовой и розничной торговли, как и ранее, оставался достаточно привлекательным для банков с точки зрения кредитования в силу короткого цикла кредитования и высокой оборачиваемости средств. Развитие торговли в первом полугодии 2011 г. происходило на фоне усиления потребительских настроений населения. Оборот розничной торговли в январе-июне 2011 г. демонстрировал уверенный рост (на 5,3% по отношению к аналогичному периоду 2010 г.). Наличие существенного объема просроченной задолженности по банковским кредитам у организаций торговли, вероятно, инициировало рост операций по их перекредитованию. Максимальный среди организаций различных видов экономической деятельности темп прироста объема кредитов за рассматриваемый период был зафиксирован у организаций транспорта и связи - 24,2%, чему способствовала реализация государственных инвестиционных и инфраструктурных проектов в сфере транспорта и телекоммуникаций. Доля кредитов организациям транспорта и связи в отраслевой структуре корпоративного кредитного портфеля по итогам первого полугодия 2011 г. осталась незначительной (5,8% на 1.07.11).

Для большинства банков отраслевая принадлежность заемщика, как и ранее, не являлась определяющей при принятии решений о выдаче кредита. При анализе заемщиков банки изучали их текущее финансовое состояние, долговую нагрузку, источники погашения кредита, кредитную историю и ряд других факторов. В первом полугодии 2011 г. кредитные организации стали акцентировать внимание на оценке финансового состояния группы организаций, в которую входит потенциальный заемщик, а также на адекватности рыночной оценки залога и обоснованности залогового дисконта с учетом ликвидности предмета залога и возможных издержек по его реализации.

Наращивание объемов кредитования нефинансового сектора экономики в первом полугодии 2011 г. было сопряжено с существенным кредитным риском, что проявлялось прежде всего в сохранении значительной (по сравнению с докризисным периодом) доли «плохих долгов». Доля проблемных и безнадежных ссуд в их общем объеме уменьшилась с 8,4% на 1.01.11 до 8,0% на 1.07.11, однако по-прежнему была почти в 2 раза больше докризисного уровня.

Коэффициент покрытия проблемных и  безнадежных ссуд фактически сформированными резервами, несмотря на некоторое его снижение в январе-июне 2011 г., превышал 100%. В анализируемый период продолжился рост (на 10,2 процентного пункта, до 194,8% на 1.06.11) отношения совокупной величины крупных кредитных рисков к капиталу банковского сектора. Объем просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям в первом полугодии 2011 г. по-прежнему увеличивался, но значительно меньшими темпами, чем в аналогичный период 2010 года. Ее удельный вес в объемах корпоративного и розничного кредитных портфелей за январь-июнь 2011 г. сократился в пределах 0,5 процентного пункта, соответственно до 5,1 и 6,4% на 1.07.11, что в несколько раз превысило докризисные значения.

Таким образом, в первом полугодии 2011 г. российский кредитный рынок характеризовался увеличением объемов кредитования реального сектора экономики на фоне снижения кредитных процентных ставок и смягчения неценовых условий  кредитования. Улучшение платежной дисциплины нефинансовых заемщиков, а также меры банков по сокращению объема «плохих долгов», способствовали постепенному повышению качества совокупного кредитного портфеля. Вместе с тем ряд показателей кредитной деятельности российских банков характеризует состояние кредитования реального сектора экономики как недостаточно устойчивое.

2.4.Обзор российского рынка потребительского кредитования

Рынок кредитования населения в России динамично  развивается, растет спрос на приобретение товаров и услуг. Россияне более  охотно пользуются банковскими кредитами  для покупки мебели, техники, также  по оценкам аналитиков в 2011 году вырос  процент кредитов на обучение, ремонт квартиры и отдых.

Прирост розничного портфеля по итогам первого полугодия 2011 г. составил приблизительно 40% в годовом исчислении. Вероятно, сказывается влияние эффекта низкой базы на фоне эффекта отложенного восстановления рынка труда и реальных зарплат. Произошло некоторое снижение средних ставок по кредитам, прежде всего, за счет усиления позиций крупных банков, у которых есть доступ к дешевым пассивам. Ставки, диапазон которых приведен на диаграмме, уже приблизились к докризисным уровням.

Рис.3. Средние ставки по сегментам розничного кредитования, октябрь 2011 года

В 2011 году многие участники рынка ожидали сильного роста использования кредитных карт, но уже сейчас ясно, что этот год был наиболее удачным для потребительского кредитования, спрос на которое продолжает расти вслед за ростом доходов населения.

С начала 2011 года и до осени основным драйвером рынка были ссуды на потребительские цели, доля которых в общем портфеле розничного кредитования увеличилась в январе–июле до 55,1% по сравнению с 52,2% в аналогичном периоде 2010 года. Доля кредитов на покупку жилья и автомобилей, напротив, уменьшилась с 33,8% до 32% и с 13,3% до 12,4% соответственно.

Просрочка в последнее  время не вызывала хлопот, и вообще о ней мало кто говорил. Так, к 1 сентября доля просроченной задолженности  физлиц сократилась до 6,2% против 6,9% на 01.01.11 и 6,8% на 01.01.10.

Многие эксперты прямо или косвенно говорят о  том, что частным банкам становится все сложнее конкурировать с  государственными. Кроме того, госбанкам  отдают предпочтение и заемщики —  согласно опросу РБК.