Кредитная политика коммерческого банка

Количественное соотношение местных  банков и филиалов банков из других регионов меняется в сторону последних, при этом конкуренция со стороны  приходящих в регионы столичных банков нарастает. Как правило, региональные банки значительно (в 2-3 раза) уступают филиалам иногородних банков по объемам привлекаемых ресурсов. Главной причиной такого отставания является недостаточность капитальной базы региональных банков. Региональные банки также испытывают определенные трудности с привлечением клиентуры, уступая филиалам иногородних кредитных организаций в конкурентной борьбе за выгодного клиента в условиях ограниченной клиентской базы. Недостаток клиентуры, в свою очередь, порождает недостаточность аккумулируемых региональными банками кредитных ресурсов.

Значительная часть ресурсов, аккумулированных в регионах, как самими региональными банками, так и филиалами столичных банков перекачивается в центр, чтобы быть размещенной в доходные и высоколиквидные активы. И это при том, что за пределами столицы создается 80% ВВП, а сконцентрировано не более 30% всех финансовых средств. Отсюда остро стоит вопрос о насыщении банковскими кредитами регионов России.

В данной ситуации усилия ЦБ РФ и региональных властей требуется направить  на поддержку развития региональных коммерческих банков. Усиление их конкурентных позиций предусматривает:

1) укрепление капитальной базы  региональных банков;

2) привлечение к участию в  составе консорциумов, предоставляющих  синдицированные кредиты реальному сектору экономики;

3) создание в России национальной  системы гарантии кредитов малым  и средним предприятиям;

4) развитие системы кредитования  населения на потребительские  цели;

5) подключение банков к реализации  региональных программ обеспечения  жильем населения;

6) создание более льготных условий  рефинансирования для банков, инвестирующих в экономику региона;

7) разработку законодательной базы  в области развития информационных  дистанционных технологий в целом  по стране (в частности Интернет-банкинга).

1.2 Стимул развития коммерческих банков в банковской системе РФ

На сегодняшний день коммерческие банки, накопили определенную финансовую мощь и значительный потенциал рабочей  силы – трудовые кадры, обладающие богатым опытом хозяйствования в рыночных условиях, способные применить накопленный развитыми странами опыт ведения банковского дела. Российские коммерческие банки начинают понимать, что без опоры на реальный сектор невозможно обеспечить доходную деятельность в долгосрочной перспективе. Поэтому Банки начинают не только кредитовать предприятия на инвестиционные цели, но и подтягивать качество управления как предприятиями, так и инвестиционными проектами до своего уровня. Снижение доходности основных банковских операций в условиях финансовой стабилизации, нарастание кризисных явлений в денежно-кредитной сфере, начавшихся в 1995г. требует от банков использования всего арсенала современных методов банковского дела, в том числе в области разработки и реализации процентной политики.

В плоть до середины девяностых годов чрезвычайно высокая процентная маржа, а не абсолютная величина кредитных ставок девиз наиболее прибыльных сфер бизнеса в России. С одной стороны, высокая инфляция обеспечила коммерческим банкам огромные доходы, а ее затяжной характер поставил на грань банкротства многие крупные банки Восточной Европы, С другой стороны, ориентация на работу в условиях высокой инфляции и получения сверхдоходов от краткосрочных финансовых операций сильно деформировала структуру балансов России Измученная резким ужесточением кредитной политики Центрального Банка, банковская система коммерческих банков – стала испытывать серьезные трудности, особенно ярко проявившиеся в 2010 году. Когда жесткие антиинфляционные меры (введение валютного коридора) спровоцировали августовский кризис, последствия которого в полной мере сказались на крупных московских и региональных банках. Ассоциации российских банков, в 2010 году зафиксировала прибыль банков по отношению к 2009 году, и отметила, что она сократилась вдвое, а 500 кредитных организаций закончили полугодие с убытками

Повышение конкуренции на банковском рынке, вхождение процентной политики в нормальные, естественные для рынка рамки, заставляют коммерческие банки использовать все современные банковские наработки в области качественного управления для повышения доходности своей деятельности. Поскольку процентные доходы являются основным источником прибыли банка, то вполне понятен интерес к разработке и осуществлению эффективной процентной политики.

Если раньше процентная политика рассматривалась в основном на основе опыта западных стран, то в настоящее время, за исключением исследований Симановского, относящихся к этапу становления банковской системы, остальные работы сосредоточены лишь на процентной политике в области отдельных итераций – прежде всего кредитных.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2.Теоретические  основы формирования кредитной политики коммерческого банка

2.1 Сущность кредитной  политики коммерческого банка

В условиях рыночной экономики  основной формой кредита является банковский кредит. Позитивный опыт деятельности банков разных стран свидетельствует  о том, что эффективное управление кредитами - главный источник банковской прибыли. Поэтому разработка кредитной политики зарубежными банками и реализация ее практических аспектов представляет несомненный практический интерес для совершенствования деятельности банков России.

Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банков. В вопросе о содержательной стороне кредитной политики банка существуют различные направления. Например, в финансово-кредитном словаре кредитная политика трактуется как составная часть экономической политики, представляющей собой систему мер в области кредитования народного хозяйства. В зарубежной научной литературе кредитная политика трактуется как способ выполнения последовательно связанных действий при кредитовании, где принципы представляют собой основу определения соответствующей политики и способов ее осуществления.

Прежде чем определить понятие "кредитная политика", необходимо уточнить такие термины  как "кредит", "политика", "кредитные  операции"

Гражданский Кодекс Российской Федерации рассматривает кредит как одну из разновидностей займа  с присущими ему особенностями. В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная  организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.⁴

Кредитором по Федеральному Закону: "О банках и банковской деятельности", может выступать только кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции; как привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение этих средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц, или небанковская кредитная организация, то есть кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.

Политика (от греч. politike - искусство управления государством) - образ действий какого - либо субъекта (в нашем случае кредитное учреждение), направленное на достижение определенных целей.

Кредитные операции - это  деятельность, в результате которой  формируются взаимоотношения кредитора и заемщика по предоставлению финансовых средств. При этом важно, кто из партнеров (банк или клиент) оказывается в роли кредитора. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы: активные (банк является кредитором) и пассивные (банк является заемщиком). Клиентские операции также могут быть различными. Например, предприятие, размещающее депозит, является кредитором, а получающее коммерческий кредит фактически является заемщиком.

Так, в книге "Банковская система России (Настольная книга  банкира)" дается определение: "Кредитная  политика - это стратегия и тактика  банка в области кредитных  операций".

Банковская политика обычно затрагивает основные функции: кредитование, инвестиции в ценные бумаги и дочерние компании, расходы на финансирование капитальных вложений, персонал, внутренний контроль и финансовое управление. Предложения по этим вопросам вырабатываются управляющими и сотрудниками технических отделов, которые они затрагивают. Банк также может воспользоваться помощью из внешних источников. При этом, любые внешние заимствования должны быть адаптированы к потребностям банка. Обычно, новые процедуры и политика одобряются Советом директоров", а также кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Кредитная политика создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, будучи необходимым условием разработки системы, документов, регламентирующих процесс кредитования.

Кредитная политика - это  совокупность активных и пассивных  банковских операции, рассматриваемых  на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение целей позволяющих решить задачу оптимального распределения кредитного ресурса в условиях реально имеющихся ограничений (обязательные нормативы Центрального Банка России и фактический объем средств к размещению).

Анализ приведенных выше определений кредитной политики позволяет сделать вывод о неоднозначной трактовке этого понятия в современной российской и зарубежной экономической литературе, в связи с чем возникает необходимость определить сущность кредитной политики. В современной экономической литературе параллельно существует две позиции относительно содержания кредитной политики коммерческого банка.

Во-первых, кредитная политика на макроэкономическом уровне обычно понимается как банковская политика. Во-вторых, кредитная политика на микроэкономическом уровне рассматривается, как правило, как политика конкретного банка в области управления кредитным процессом (в узком смысле).

 

Депозитная политика

Политика в  отношении прибыльности, рентабельности банка

Политика в  области организации РКО клиентов банка

Политика в  области управления рисками банка

Процентная политика

 

Валютная политика

 

Политика по управлению персоналом

Кредитная политика

 

Политика по отношению к конкурентам

Банковская политика

Политика по проведению отдельных банковских операций и услуг

Рисунок 1.1 Банковская политика, ее составляющие элементы

Кредитная политика включает разработку научно-обоснованной концепции организации кредитных отношений, постановку задач в области кредитования народного хозяйства и населения и проведение практических мер по их осуществлению.⁵

В процессе выработки концепции  определяются: сфера кредитных отношений; сочетание финансовых и кредитных методов распределения и перераспределения средств; взаимосвязь кредитования с организацией денежного оборота; принципы кредитования; соотношение экономических и организационных методов. Изменение одного из элементов кредитной политики требует частичного или полного пересмотра других элементов.

Сущность кредитной политики определяется как стратегия и  так тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Предметной стороной реализации кредитной политики являются функциональные формы и виды кредитной политики банка.

Функции кредитной политики можно условно разделить на две  группы: общие, присущие различным элементам  банковской политики и специфические, отличающие кредитную политику от других ее элементов. К общим функциям относятся: коммерческая функция, т.е. функция получения банком прибыли (от проведения кредитных расчетных, платежных и прочих операций), стимулирующая и контрольная.

Стимулирующая функция проявляется  в том, что кредитная политика, отражающая объективные потребности  государства, банка, клиентов, стимулирует аккумуляцию временно свободных денежных средств, в банки и их рациональное использование.

Контрольная же функция проявляется  в том, что кредитная политика позволяет контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка.

Однако если рассматривать  функции в качестве специфического проявления сущности явления, что является единственно правильным, то в этом случае кредитная политика выполняет лишь одну, но очень важную функцию - функцию оптимизации кредитного процесса. Действие данной функции направлено на достижение цели банковской политики.

Общая цель коммерческого  банка, должна определять приоритеты его  политики с позиции доходности, рентабельности, ликвидности, минимизации рисков, оптимизации портфеля (депозитного, кредитного и др.), направлений его деятельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области кредитования, ссудного процента и др.). Поскольку банк является социальной системой, а люди в своей деятельности руководствуются собственными целями, намерениями, интересами, то цели банка основываются на частных целях его владельцев, руководителей, персонала, а также клиентов банка и органов банковского надзора.

Поэтому основной целью коммерческого  банка является его развитие, понимаемое в самом широком смысле. Имеется  в виду развитие банка как коммерческого  предприятия с точки зрения его  экстенсивного развития (количественные характеристики) и интенсивного развития - повышения эффективности функционирования (качественные характеристики) а также развитие банка как социального института с позиций обеспечения интересов: акционеров, клиентов, персонала банка; органов банковского надзора.

Принципы кредитной политики являются основой кредитного процесса, следовательно, чем полнее ими овладевают, тем эффективнее деятельность коммерческого банка с позиций обеспечения его ликвидности и доходности.

Выделяют общие и специфические  принципы кредитной политики. Под  общими принципами кредитной политики понимаются принципы единые для государственной кредитной политики центрального банка, проводимой на макроэкономическом уровне, и для кредитной политики каждого конкретного коммерческого банка.