Кредитная политика коммерческого банка

 

Объем предоставленных кредитов задолженности по предоставленным  кредита. Коэффициент просроченной задолженности вычисляется:

Коэффициент просроченной задолженности = Сумма просроченных платежей / объем предоставленных кредитов * 100%.

Коэффициент просроченной задолженности ОАО Тверьуниверсалбанка за 2011 год = 19390/140449 * 100% = 13.8%

Позитивной тенденцией является снижение коэффициента просроченной задолженности. В нашем случае риск платежа в портфель не превышает критической метки и это очень хорошая тенденция.

Риск портфеля = Портфель займов/ задолженность по платежам * 100%

Риск портфеля ОАО Тверьуниверсалбанка = 140449/958753 * 100% = 14.6%.

Здесь позитивной тенденцией является снижение коэффициента риска  портфеля.

Рассмотрев коэффициенты просроченной задолженности и риска портфеля ОАО Тверьуниверсалбанка, можно сделать вывод, что эти коэффициенты помогают банку контролировать процесс погашения займов и риск не платежа.

Различие между этими  двумя показателями заключается  в том, что коэффициент просрочек учитывает только сумму просроченных платежей, в то время как коэффициент риска портфеля учитывает весь непогашенный остаток займов, имеющих один и более просроченных платежей.

Включение в числитель  остатка всех займов с просроченными платежами отражает истинный риск проблемы просроченной задолженности, поскольку здесь учитывается вся сумма рискованного займа, даже если платежи невелики, а сроки долги.

Если портфель займов быстро растет, уровень просроченной задолженности может оказаться заниженным, поскольку портфель (знаменатель) включает в себя все займы - даже те, по которым еще не наступил срок погашения. Поэтому в течение некоторого периода времени потенциальный риск может оставаться неизвестным.

На оба этих показателя влияет политика Тверьуниверсалбанка по списанию займов. Если займы продолжают отражаться в отчетах вместо того, чтобы списываться после определения их безнадежности, это преувеличивает размер портфеля. Хорошо определенная политика, согласно которой формируется резерв под убытки по займам, и займы периодически объявляются не подлежащими возмещению, спасает организацию от такой ситуации, когда безнадежной сразу объявляется большая сумма, которая существенно уменьшает активы. С другой стороны, если займы списываются слишком быстро, эти два показателя будут иметь слишком маленькие, не отражающие реальность значения.

Рассмотрев все необходимые  финансовые показатели можно сказать, что в целом у ОАО Тверьуниверсалбанка положительная тенденция. И на данный момент даже не простая ситуация на мировом финансовом рынке не помеха для развития банковского сектора России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций,.снижения..риска. 
          Сейчас трудно прогнозировать, как в перспективе будет развиваться банковское кредитование в России. Но можно с уверенностью утверждать, что никакой серьезной альтернативы этому нет: у государства не хватает средств даже для поддержки социального сектора, ввиду чего кредитование предприятий и других юридических лиц для него является непосильной задачей. Поэтому наибольших успехов в этом виде банковского бизнеса добьются те кредитные организации, которые раньше других придут на данный рынок.Кредитная политика банка определяется, во-первых, общими, установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике, и, во-вторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки. Следовательно, в конечном счете, способность управлять кредитом зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося отбором..заемщиков,.конкретных..кредитных..проектов. 
              Банк по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных условиях неустойчивой правовой и экономической среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих клиентов практически самостоятельно, ввиду отсутствия государственной поддержки и опоры. В этих условиях профессиональное управление банковскими операциями, оперативная идентификация и учет факторов риска в повседневной деятельности приобретают первостепенное значение. 

 

Список используемой литературы

1. Гражданский кодекс  Российской Федерации. Консультант  Плюс: Высшая школа: учеб. пособие  для вузов. - М.: Правовой сервер  Консультант

2. Аниховский А.Л. Деньги  и кредит. Кредитный рейтинг: основные  элементы и классификация - 2011. - №3. -131 с.

3. Арсанукаева А.С. Финансовый  менеджмент. Кредитный мониторинг  как система управления кредитном  риском - 2010. - №1. -185 с.

4. Жарковская Е.П. Банковское  дело: учебник. 2011. - 452 с.

5. Калтырина А.В. Деятельность  коммерческих банков ед. 2010. - 400 с.: ил. - (Высшее образование).

6. Коробовой Г.Г. Банковское  дело: Учебник / Экономист, 2011. - 751 с.

7. Крюков С.П. Финансы.  О новых тенденциях в кредитовании  малого и среднего бизнеса  - 2010. - №2. -231 с.

8. Лаврушина О.И. Банковское  дело. Экспресс-курс: Учеб. Пособие 2010. - 544 с.

9.  Лаврушина О.И. Банковские  риски учебное пособие 2011. - 232 с.

10. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: учебник 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2010. - 560 с.

11. Максютов А.А. Банковские  менеджмент. Учебно-практическое пособие. - М.: Издательство "Альфа-Пресс", 2012. - 444 с.

12. Матовников М.Ю. Деньги  и кредит Как уполномочивать  рейтинговые агентства для оценки  кредитоспособности банков - 2010. - №12. – 341 с.

13. Моисеев Б.С. Деньги  и кредит. О методике стресс - тестирования  банка 2010. - №9. – 532 с.

14. Мурычев А.В. Деньги  и кредит. Инфраструктура кредитования  в России: возможности повышения  эффективности кредитного процесса.

15. Панова Г.С. Кредитная  политика коммерческого банка  // М.: ИКЦ "ДИС", 2010. - 464 с.

16. Петрова В.И. Финансы  и статистика. Комплексный анализ  финансовой деятельности банка  2011. - 560 с.

17.Рамазанов С.А. Деньги  и кредит. Некоторые особенности  функционирования механизма обязательного резервирования - 2011. - №6. – 211 с.

18. Тагирбекова К. Р  Основы банковской деятельности. Издательство "Весь мир", 2003. - 720 с.

19. Челноков В. А Деньги, кредит, банки / учебник / "Финансы  и кредит" / 2-е изд. /2007. - 447 с.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

¹ Крюков С.П. Финансы-2010. - №2. –С.19-23

² Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. 2011. – 81-87 с.

³ Лаврушина О.И. Банковское дело. Экспресс-курс: Учеб. Пособие 2010. – 72-81 с.

⁴ Гражданский кодекс Российской Федерации. Консультант Плюс: Высшая школа: учеб. пособие для вузов. - М.: Правовой сервер Консультант

⁵ Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка // М.: ИКЦ "ДИС", 2010. – 93-101 с.

⁶ Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка // М.: ИКЦ "ДИС", 2010. – 46-49 с.

⁷ Калтырина А.В. Деятельность коммерческих банков ед. 2010. –С.211-219

⁸Закон РФ "О финансовых основах местного самоуправления".Консультант Плюс: Высшая школа: учеб. пособие для вузов. - М.: Правовой сервер Консультант