Кредитная система: понятие, эволюция, структура

 

Федеральное  агентство  по  образованию

Государственное  образовательное  учреждение  высшего профессионального  образования

«Российская  экономическая  академия  им. Г.В. Плеханова»

 

Финансовый  факультет

 

Кафедра банковского дела

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по  дисциплине «Банковское дело»

На тему: «Кредитная система: понятие, эволюция, структура».

 

Выполнил

студент группы 2404

очной формы  обучения

Финансового факультета

Озернов Н.И.

Ф. И. О. студента

Научный руководитель:

К.э.н., старший преподаватель кафедры «Банковское дело»

Бадалов Л.А.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Москва - 2012

Содержание.

     Введение…………………………………………………………………..3

1. Кредит и кредитная система……………………………………….6
1. Кредит: сущность, функции и формы…………………………...6
2. Основные элементы кредитной системы………………………..10
3. Центральный Банк и его положение в кредитной системе……12
4. Коммерческие банки и их положение в кредитной системе…..16
2. Кредитная система РФ……………………………………………..19

2.1. Становление  кредитной системы РФ……………………………...19

2.2. Современная  кредитная система РФ………………………………21

2.3. Центральный  Банк России, его задачи и функции……………….23

3. Зарубежные кредитные системы…………………………………..25

3.1. Кредитная система США…………………………………………..25

3.2. Кредитная  система Германии………………………………………29

 

Список  литературы ……………………………………………………...33

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Кредитная система  государства традиционно рассматривается  в двух аспектах: функциональном и институциональном.

С точки зрения функционального аспекта, под кредитной системой

понимается  совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, т.е. кредитная система представлена банковским, коммерческим, потребительским, государственным и международным кредитом.

С точки зрения институционального аспекта, кредитная система

представляет  собой совокупность кредитных институтов, создающих,

аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соответствии с основными принципами кредитования.

Кредитный институт представляет собой юридическое  лицо, которое для

извлечения  прибыли может осуществлять определенные банковские операции. При этом банки — это кредитные организации, которые имеют право в комплексе осуществлять первые три операции, а небанковские кредитные организации могут осуществлять лишь отдельные банковские операции. Кредитные организации могут также осуществлять различные виды сделок: факторинговые, трастовые и лизинговые операции, выдавать поручительства, сдавать в аренду сейфы, консультировать и заниматься иной деятельностью, кроме производственной, торговой, страховой.

Для решения  совместных задач, не преследующих цели извлечения прибыли,

кредитные организации  могут образовывать союзы и ассоциации, а для

совместного осуществления банковских операций — группы, и холдинги.

Кредитные организации  осуществляют свою деятельность на основании

действующего  законодательства, своего устава и полученной лицензии,

формируют свой уставной капитал не ниже определенного уровня.

Кредитные системы  отдельных стран при всем их разнообразии имеют общие черты.

Они складываются из банковской системы и совокупности небанковских

кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно

свободные средства и размещать их на условиях срочности, платности и

возвратности. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые учреждения представлены инвестиционными фондами, финансовыми и страховыми компаниями, негосударственными пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами. Эти институты, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на общие функции, выполняемые банками и кредитно-финансовыми организациями, ядром кредитной системы государства остается банковская система.¹

Цель данной курсовой работы-рассмотреть механизм функционирования и 
дальнейшие пути развития кредитно-банковской системы, проанализировать ее состояние, проблемы и недостатки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Кредит и кредитная система
1. Кредит: сущность, функции и формы

В рыночной экономике деньги находятся в  непрерывном обороте, совершают  непрерывное обращение. Временно свободные  средства должны собираться на рынке  ссудных капиталов, а затем, с  помощью кредитных учреждений распределяться в те сектора экономики, где требуется  дополнительное капиталовложение.

Из   этого  можно вывести, что кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

В соответствии с сущностью кредита можно  выделить четыре функции, которые он выполняет в экономике.

Во-первых, в  каждой стране определенное количество денежного золота, которое определяет рамки общественного производства. Кредит же, может расширить эти  рамки.

Во-вторых, перераспределительная функция кредита - благодаря ей частные 
сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в 
ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства.

В-третьих,  кредит содействует экономии издержек обращения. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских  
счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные 
сертификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота,  
ускорение движения денежных потоков.

В-четвертых, кредит ускоряет концентрацию и централизацию  капитала. Обычно эта функция проявляется в 
конкурентной борьбе, содействует процессу поглощения и слияния фирм. 
Одни предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льготных основаниях, получают возможность быстрого роста капитала, другие могут воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в конкурентной борьбе.

 Далее  следует перейти к формам кредита.  Всего можно назвать 7 форм  кредита.

1.  Коммерческий кредит. Это кредит, предоставляемый предприятиями, 
объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу.  
Коммерческий кредит, предоставляемый в товарной форме прежде всего  
путем отсрочки платежа, оформляется в большинстве случаев векселем.  
Вексель - ценная бумага, представляющая собой безусловное денежное  
обязательство векселедержателя уплатить по наступлению срока 
определенную сумму денег владельцу векселя. 
Но он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, 
будучи представлен в товарной форме, он не может, например, 
использоваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь 
предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, 
которые их потребляют и наоборот. Это ограничение преодолевается 
путем развития банковского кредита. 
2. Банковский кредит - представляемый кредитно-финансовыми 
учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным 
субъектам (частным предпринимателям, предприятиям, организациям и 
т.п.) в виде денежных ссуд.

Банковские  кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1-5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капитала. 
Преодолев ограниченность коммерческого кредита по направлению, 
срокам и суммам сделок, банковский кредит превратился в основную и 
преимущественную форму кредитных отношений. 
3. Межхозяйственный денежный кредит - представляется хозяйственными 
субъектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и 
организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов 
ценных бумаг.

Эти операции получили название децентрализованного  финансирования 
(выпуск акций) и кредитование (выпуск облигаций, ценных бумаг) предприятий. 
4 Потребительский кредит - частным лицам на срок до 3 лет при 
покупке прежде всего потребительских товаров длительного пользования. Он 
реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через 
розничные магазины, или в форме представления банковской ссуды на 
потребительские цели. За использование потребительского кредита 
взимается, как правило, высокий рентный процент(до 30% годовых). 
5 Ипотечный кредит - представляется в виде долгосрочных ссуд под 
залог недвижимости (земли, зданий). Инструментом представления этих 
ссуд служат ипотечные облигациями, выпускаемые банками и предприятиями. 
Ипотечный кредит используют для обновления основных фондов в сельском 
хозяйстве и способствует концентрации капитала в этой сфере. 
6 Государственный кредит - система кредитных отношений, в которой 
государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес - 
кредиторами денежных средств. 
Источниками средств государственного кредита служат облигации 
государственных займов, которые могут выпускаться не только 
центральными, но и местными органами власти. Государство использует эту форму кредита прежде всего для покрытия дефицита государственного бюджета. В результате эмиссии государственных облигаций и их распространения сформировался громадный государственный долг, превышающий в США 3 млрд.$.  
 
7 Международный кредит-движение ссудного капитала в сфере 
международных экономических отношений. Представляется в товарной или 
денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, 
частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Основные элементы  кредитной системы и их роль.

Современная кредитная система - совокупность различных  видов национальных

банков и  кредитных учреждений, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров (в случае двухуровневой банковской системы). Центральный банк проводит государственную  эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все  виды банковских операций.

В странах  с развитой рыночной экономикой сложились  двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен  Центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки,

подразделяющиеся  на универсальные и специализированные банки

(инвестиционные  банки, сберегательные банки,  ипотечные банки, банки

потребительского  кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, 
учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, 
перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее 
институтов.² 
Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы 
народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства 
промышленно развитых стран. Он занимает важное место в разрешении  
проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост 
потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в 
значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике потрем основным направлениям: предоставление ссудного денежного капитала и денежных сбережений населения: владение фиктивным капиталом.

Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свободные  денежные капиталы и сбережения и  предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства. Таким  образом, развитие кредитной системы  явилось одной из важнейших предпосылок  обеспечения относительно высокой  нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.