Кредитная система: понятие, эволюция, структура

Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции.

Раньше, для  российской кредитной системы было характерно наличие большого числа  узкоспециализированных кредитных  организаций, но в 1997 году произошла  диверсификация среди операций данных организаций.

В 1998 году, после  финансового кризиса, который сильно усугубил положение кредитных организаций, было отозвано более 50% выданных ранее  лицензий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Современная кредитная система  РФ.

В настоящее  время в РФ функционирует двухуровневая  кредитная система, состоящая из:

1 уровень – Центральный банк Российской Федерации 
2 уровень – коммерческие банки и другие финансово – кредитные 
учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. 
Таким образом, кредитная система включает банк России, банки, филиалы и 
представительства иностранных банков, небанковские кредитные 
организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги. 

ЦБ РФ является главным банком государства. Он независим  от 
распорядительных и исполнительных органов власти. ЦБ РФ – экономически 
самостоятельное учреждение. Он осуществляет свои расходы за счет 
собственных доходов. Основными целями деятельности ЦБ РФ являются защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе и его покупательной 
способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и 
укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Второй уровень  банковской системы представлен прежде всего широкой

сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно-расчетное

обслуживание  субъектов хозяйственно жизни. Наряду с коммерческими

банками функционируют  так же специальные банки.

В настоящее  время наиболее заметным явлением в  кредитной системе

можно считать  концентрацию и централизацию банковского  капитала.

Выделяются  крупные банки, сосредотачивающие  у себя значительную долю

ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно

занимают  господствующее положение на рынке  ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры,

привлечения новых вкладчиков, получения высокой  прибыли.

Так же отдельно стоит сказать о конкуренции  в кредитной сфере.

В настоящее  время усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала. Банки, которые не могут эффективно использовать средства внутри России ищут более выгодные и надежные сферы их размещения за рубежом. Доля иностранных активах в активах банков продолжает расти.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3 Центральный банк РФ, его задачи и функции.

Центральный банк РФ независим от распорядительных и исполнительных органов государственной власти.  Он может быть распущен и ликвидирован только специальным  законодательным актом. ЦБ РФ экономически самостоятелен, то есть осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Однако, Банк России  в  проведении кредитно-денежной политики не руководствуется стремлением к прибыли, а проводит политику улучшения состояния экономики в целом.

Касательно  задач и функций ЦБ РФ, все они  определены Конституцией РФ и федеральным  законом «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)»

Комплекс  основных функций Банка России закреплен  в ст. 4

Федерального  закона "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке

России)", в соответствии с которой Банк России:

· во взаимодействии с Правительством Российской Федерации

разрабатывает и проводит единую государственную  денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

· монопольно осуществляет эмиссию наличных денег  и организует их

обращение;

· является кредитором последней инстанции для кредитных организаций,

организует  систему рефинансирования;

·   устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

· устанавливает  правила проведения банковских операций. бухгалтерского

учета и отчетности для банковской системы;

· осуществляет государственную регистрацию кредитных  организаций,

выдает и  отзывает лицензии кредитных организаций  и организаций, занимающихся их аудитом;

·  осуществляет надзор за деятельностью кредитных  организаций;

·    регистрирует эмиссию ценных бумаг  кредитными организациями в

соответствии с федеральными законами;

·  осуществляет самостоятельно или по поручению  Правительства

Российской  Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнениясвоих основных задач;

·  осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и

продаже иностранной  валюты; определяет порядок осуществления  расчетов с

иностранными  государствами;

·  организует и осуществляет валютный контроль как  непосредственно, так

и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством  Российской Федерации;

·  принимает  участие в разработке прогноза платежного баланса

Российской  Федерации и организует составление  платежного баланса РоссийскойФедерации;

·  проводит анализ и прогнозирование состояния  экономики Российской

Федерации в  целом и по регионам, прежде всего  денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует  соответствующие материалы и статистические данные, а также выполняет иные функции в соответствии с федеральными законами.⁴

Таким образом, Банк России  по своей сути эквивалентен центральным

эмиссионным банкам других стран. В качестве своей  основной  функции, Банк России формирует и претворяет в жизнь кредитно-денежную политику государства.

Спектр деятельности   Банка  России весьма широк: от действия в качестве

агента государства  и управления банковскими холдинг-компаниями до обеспечения необходимого количества денег.

 

 

 

 

 

 

3. Зарубежные кредитные системы

3.1 Кредитная система США

Кредитная система США представляет собой совокупность государственных и частных кредитных институтов, ее основным государственно-монополистическим компонентом является Федеральная резервная система, выполняющая функции центрального банка США . 
Кредитная система США состоит из следующих основных элементов: банковской системы (Федеральной резервной системы США – ФРС, выполняющий функции ЦБ страны, коммерческих банков, инвестиционных банков, сберегательных банков, ссудо-сберегательных ассоциаций) и не банковских кредитных институтов: почтовых сберегательных касс, финансовых компаний и прочее. 
Американская банковская система имеет ряд уникальных особенностей:

1. Функции ЦБ банка США выполняет Федеральная резервная система. Целями образования ФРС были: создание здорового экономического климата в стране, поддержка и контроль за деятельность банков.
2. Объектом непосредственного воздействия всего комплекса средств ФРС служат банковские резервы. Федеральные резервные банки выступают держателями депозитов Банков - членов. Депозиты - основная часть всех определенных законом резервов банков - членов ФРС.
3. ФРС независимо в финансовом отношении, имеет собственных бюджет и финансирует свою деятельность за счет доходов от операций и прибыли от эмиссии денег. 

По своей  структуре ФРС – довольно сложная  конструкция. Важнейшую роль выполняют  три основных звена: Совет управляющих  ФРС (в Вашингтоне); федеральные резервные  банки; банки – члены ФРС. В  настоящее время в ФРС входят 12 федеральных резервных банков, являющихся центральными для округов, на территории которых они расположены. Помимо этого банками – членами ФРС являются около 6000 коммерческих банков. 
Банки члены ФРС – это наиболее крупные частные коммерческие банки, на долю которых приходится свыше 70% всех депозитов кредитной системы США. Они являются акционерами федеральных резервных банков (ФРБ) и получают на свой акционерный пай 6 %-й дивиденд. Кроме того, преимущество, которым пользуются банки – члены ФРС, обусловлено прежде всего тем, что они становятся клиентами одного из ФРБ и пользуются его услугами, в том числе в получении необходимых денежных сумм путем займа или учета коммерческих бумаг. 
ФРС независима в финансовом отношении, имеет свой собственный бюджет и финансирует свою деятельность за счет доходов от операций и прибыли от эмиссии денег.  
По закону, каждый банк–член ФРС должен держать определенные средства в форме бездоходных резервов частью в виде наличных денег и частью – в виде депозита, в Федеральном резервном банке своего округа. Не членов ФРС должны держать резервы в соответствии с местным законодательством. Последнее подтверждает вывод о том, что в США нет единой государственной политике регулирования банковской деятельности. 
В США коммерческие банки существуют в условиях жесткой конкуренции со стороны инвестиционных и пенсионных фондов, инвестиционных банков и т. д., т.е. значительное развитие получил сектор специализированных кредитных учреждений.  
В отличие от коммерческих банков специализированные кредитные институты занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Эти институты доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов. 
Важным направлением специализации банков является инвестиционная деятельность. Инвестиционные банки мобилизуют долгосрочный ссудный капитал и предоставляют его заемщиков посредством выпуска и размещения облигаций или других видов заемных обязательств. Классический тип инвестиционных банков характерен для США, где законодательство запрещает коммерческим банкам заниматься инвестиционной деятельностью (кроме операций с государственными муниципальными финансами). В Ассоциацию инвестиционных банков США входит около 700 инвестиционных банков . 
Существенное развитие в США получили паевые инвестиционные фонды, или трасты. Они используются для инвестиций в активы, которые продаются и покупаются на рынке согласно трастовому договору, в котором оговаривается определенный набор условий. Паевые инвестиционные траст характеризуются высокой устойчивостью и минимальными рисками для инвесторов. 
В начале 1970-х гг. в США появились взаимные фонды денежного рынка. Их возникновение связано с существовавшим в тот период ограничениями на максимальные ставки по депозитам для банков и сберегательных институтов. Взаимные фонды инвестируют средства, как правило, в краткосрочные активы (в пределах 120 дней), не подвергающиеся значительным колебаниям ставок процента. 
Разновидность кредитно - финансовых учреждений являются так же финансовые компании. Эти учреждения специализируются на кредитовании отдельных отраслей, или предоставлении определенных видов кредитов (потребительского, инвестиционного и др.). Финансовые компании можно разделить на 3 вида: предоставляющие потребительский кредит; обслуживающие систему коммерческого кредита; предоставляющие мелкие ссуды индивидуальным заемщикам . 
Еще одним видом специализированных кредитно-финансовых институтов являются учреждения, занимающиеся сберегательными операциями. 
Существует несколько видов. Ссудо-сберегательные ассоциации – это учреждения со строго ограниченными функциями. Главная форма мобилизации средств заключается в привлечении сбережений населения путем продажи собственных акций. Важнейший и по сути дела единственный вид активны операций этих учреждений составляют ипотечные операции. 
Сходной деятельностью занимаются взаимосберегательные банки. Они принимают от населения мелкие сбережения и инвестируют их некоторые виды ценных бумаг. Наибольший удельный вес в активах составляет ипотечная задолженность.⁵ 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2. Кредитная система Японии.

Банковская  система Японии начала активно развиваться  в последней трети XIX века, когда  богатыми торговцами было основано несколько  частных национальных банков, созданных  по типу имеющих федеральный статус американских банков. В конце XIX века были созданы правительственные  банки, такие, как «Обменный банк»  в Иокогаме, который доминировал  в финансировании внешней торговли, и Японский ипотечный банк по модели французского банка Credit foncier.

В настоящее  время кредитную систему Японии можно рассматривать как сложившуюся  и включающую в себя две основные группы учреждений - коммерческие банки и прочие финансовые компании. Коммерческие банки можно классифицировать следующим образом:

1.Городские  банки. Эти 11 частных банков играют ведущую роль среди кредитных учреждений страны. Их доля в общем объёме привлечённых средств постоянно увеличивается. Они также играют ведущую роль в кратко- и среднесрочном кредитовании, особенно крупных промышленных концернов. На долю городских банков приходится значительная часть зарубежных операций японских банков. По операциям городских банков за рубежом лидирует «Бэнк оф Токио». Он выполняет фактически государственные функции, поддерживая корреспондентские отношения с 2000 банков в разных странах мира. В соответствии с японским законодательством на него возложено ведение валютных операций. Для выполнения этих функций банк имеет большое количество зарубежных филиалов. К этому виду банков относится и небезызвестный «Дайва банк».

В апреле 1982 года вступил в силу новый  банковский закон, который отменил  действовавший до сих пор закон  от 1928 года. В соответствии с новым  законом коммерческим банкам разрешено  осуществлять в качестве вспомогательных  операций торговлю ценными бумагами. Тем самым, городские банки получили прямой доступ к торговле ценными  бумагами на японской бирже, что до сих пор было монополией специализирующихся на торговле ценными бумагами брокерских фирм. Таким образом, был начат процесс универсализации городских банков Японии.

В настоящее время городские банки  завоёвывают новые рынки, расширив кредитное меню долгосрочными кредитами  и кредитами частным лицам, конкурируя соответственно с банками долгосрочного  кредитования и специализированными  финансовыми обществами «Саракин».

Эти банки также стараются максимально  привлекать сбережения частных лиц, существующие в очень больших  размерах в Японии в виде срочных  депозитов, так как эти сбережения на протяжении длительного периода  времени являются формой накопления в целях обеспечения при выходе на пенсию. Но на этом рынке привлечённых депозитов коммерческие банки находятся  не в самом привилегированном  положении. С одной стороны, их основным конкурентом в этой области является сеть почтовых учреждений, которым  японцы традиционно отдают предпочтение при размещении своих финансовых сбережений и у которых имеются  налоговые льготы. Также большие  льготы, чем у городских банков, имеют трастовые банки. С другой стороны, городские банки не участвуют  в управлении фондами страхования  жизни. И наконец, в силу своей  специализации городские банки  не могут сами управлять портфелем  ценных бумаг частных лиц.