Содержание:
Ведение
1. Понятие и историческое
развитие кредитной системы РФ
1.1. Понятие кредитной системы
1.2. Становление
и развитие современной кредитной системы
РФ
2. Банковская система
РФ
3. Перспективы развития кредитной
системы России
Заключение
Список используемой
литературы
Введение
В развитии любого
государства значительное место
занимает кредитная система, которая
во многом определяет развитие
экономики, рост потенциальных
возможностей государства и рост
благосостояния его населения.
Вместе с этим само государство
должно оказывать влияние на
развитие кредитной системы, на
ее формирование, деятельность и
соответственно размещению на
территории государств. Эффективность
кредитной системы во многом
зависит не только от ее
структуры, функций, но и размещения
банков по территории государства.
Возникновению современной
кредитной системы Российской
Федерации предшествовал длительный
исторический период, который определялся
социально-экономическими условиями
развития нашей страны. История
кредитной системы прошла несколько
этапов формирования.
За 10 лет коренного
реформирования общественно-экономического
строя в нашей стране была
создана трехуровневая кредитная
система рыночного типа.
В то же время
процесс становления кредитной
системы выявил определенные
недостатки. Они выразились в
нарушениях во всех звеньях:
продолжают образовываться и
существовать мелкие учреждения
(банки, страховые компании, инвестиционные
фонды), которые из-за слабой финансовой
базы не могут справляться
с потребностями клиентов; коммерческие
банки и другие учреждения
в основном проводят краткосрочные
кредитные операции, недостаточно
инвестируя свои средства в
промышленность и другие отрасли.
В данной работе
будет рассмотрена кредитная
система России и её развитие, а также
современное состояние и перспективы
развития.
1. Понятие и
историческое развитие кредитной
системы РФ
1.1 Понятие кредитной системы
В российской и зарубежной
литературе не существует единого
мнения относительно понятия «кредитная
система»:
Кредитная система
– это совокупность различных
кредитно-финансовых институтов, действующих
на рынке ссудных капиталов
и осуществляющих аккумуляцию
и мобилизацию денежного капитала
(Е. Ф. Жуков).
Кредитная система
– это совокупность банков
и иных кредитных организаций,
осуществляющих кредитные отношения
(П. И. Вахрин).
Кредитная система
– (в широком смысле) совокупность
кредитных отношений, форм и
методов кредита, существующих
в рамках той или иной социально-экономической
формации; (в узком смысле) совокупность
банков и других кредитно-финансовых
учреждений, осуществляющих мобилизацию
свободных денежных капиталов
и доходов и предоставление
их в ссуду (Л. М. Максимова).
Кредитная система
– 1) совокупность кредитных отношений,
форм и методов кредитования (функциональная
форма); 2) совокупность кредитно-финансовых
учреждений, аккумулирующих свободные
денежные средства и предоставляющих
их в ссуду (институциональная
форма) (В. И. Колесников).
В функциональном аспекте
кредитная система представлена
банковским, потребительским, коммерческим,
государственным, международным
кредитом. Всем этим видам кредита
свойственны специфические формы
отношений и методы кредитования.
Реализуют и организуют
эти отношения специализированные
учреждения, образующие кредитную
систему во втором (институциональном)
понимании. Ведущим звеном институциональной
структуры кредитной системы
являются банки. Кредитная система
– более широкое и емкое
понятие, чем банковская система,
включающая лишь совокупность банков,
действующих в стране.
С позиций институционального
подхода кредитная система состоит
из нескольких звеньев, каждое
из которых выполняет специфические
функции по аккумуляции и распределению
денежных средств. Разделение
функций между звеньями объективно
обусловлено различиями в методах
и средствах их деятельности
и разной ролью.
В Российской Федерации
кредитная система складывается
из двух уровней: первый уровень
– Центральный банк РФ (Банк
России); второй уровень – коммерческие
банки и другие финансово-кредитные
учреждения, осуществляющие отдельные
банковские операции, т.е. ко второму
уровню отнесены банки и небанковские
кредитные организации.
1.2 Становление
и развитие современной кредитной
системы РФ
Банки были известны
уже в древности. В Нововавилонском
царстве (7-6 вв. до н.э.) их называли деловыми
домами. Среди разнообразных функций,
которые они выполняли, были чисто банковские.
Деловые дома принимали вклады, и выдавали
ссуды, учитывали векселя, осуществляли
безналичные расчеты, финансировали внешнюю
и внутреннюю торговлю. Дальнейшее развитие
банковское дело получило в античную эпоху.
В Древней Греции и Древнем Риме многие
храмы принимали на хранение деньги и
выдавали ссуды. На территориях храмов
чеканились монеты.
В средневековой Европе
развитию банковского дела препятствовало
христианство, которое осуждало
ростовщичество.
Кредитная система
РФ развивалась по другому
сценарию: сначала появились казенные
банки, ориентировавшиеся на государственные
и сословные интересы, и только
во второй половине 19 века – частные.
На 1 января 1914 года кредитная
система России имела следующий
вид. Верхний ярус банковской
системы России включал систему
государственных кредитных учреждений,
возглавляемую Государственным
банком страны. К этому ярусу
относились Дворянский поземельный
банк, Московская и Санкт–Петербургская
ссудные казны и 8 553 сберегательные
кассы. Второй, средний ярус кредитной
системы России включал две
самостоятельные подсистемы. К первой
относились разнообразные кредитные
учреждения народного кредита: 108
обществ взаимного кредита, 367 городских
общественных банков, 105 городских ломбардов,
33 городских кредитных общества, 7 взаимно-общественных
земельных банков, 6 городских сословных
банков, 6 сельских общественных банков.
Ко второй подсистеме среднего яруса относились
кредитные учреждения коммерческого кредита:
47 акционерных коммерческих банков, 18
частных ломбардов, 10 акционерных земельных
банков. К третьему ярусу кредитной системы
России относились следующие кредитные
учреждения: 9 952 кредитных товарищества,
3 528 ссудно-сберегательных товарищества,
203 земские кассы, 11 союзов учреждений
мелкого кредита, 2 кооперативных банка,
6 476 крестьянских сословных кредитных
учреждений, другие кредитные учреждения,
образованные частными лицами и земскими
собраниями (Сумский и пермский кустарно-промышленные
банки).
В отличие от западных
стран в России были развиты
в основном два яруса: Государственный
банк и частный банковский
сектор. Третий ярус (специализированные
кредитные институты) был развит
сравнительно слабо, что объяснялось
низким уровнем развития рынков
капиталов и ценных бумаг. В
то время в России практически
не было учреждений, специализирующихся
на операциях с ценными бумагами,
а их рынок был представлен
всего тремя фондовыми биржами.
Поэтому аккумуляционно-мобилизационные
функции на рынке капиталов выполняли
в основном коммерческие банки.
После денежной реформы
1895–1897 гг. значение Госбанка как
эмиссионного учреждения особенно
возросло. В России был введен
золотой стандарт, российский рубль
стал одним из самых устойчивых
валют мира. Стабильность рубля
обеспечивалась огромным золотым
запасам (почти 1200т), а также
строго упорядоченным выпуском
банкнот. Госбанк имел право
выпускать банкноты, не покрытые
золотом, в пределах твердого
лимита – 300 млн. руб.
В первые месяцы
после революции 1917 г. была
проведена национализация всех
кредитных институтов (банков и
страховых компаний), на базе Госбанка
был создан Народный банк. Начавшаяся
в начале 1918 г. гражданская война по существу
ликвидировала кредитную систему, так
как в условиях отсутствия товарно-денежных
отношений кредит потерял свое значение.
Это подтверждает факт слияния Народного
банка с Наркомфином (министерство финансов).
Единственным источником
доходов в стране стала эмиссия
так называемых денежных знаков,
что способствовало натурализации
хозяйственных отношений и ограничивало
сферу товарно-денежных отношений.
В начале 20-х годов новая экономическая
политика обусловила восстановление
кредитной системы, но в довольно усеченной
форме.
В октябре 1921 года
вновь учреждается Государственный
банк РФ, который с июля 1923 становится
Государственным банком России.
Госбанк России был учрежден
с целью стимулирования кредитом
и прочим банковским операциями
развития промышленности, сельского
хозяйства и товарооборота, а
также концентрации денежных
оборотов и проведения других
мер, направленных на восстановление
денежного обращения. Госбанку
было поручено провести денежную
реформу. В октябре 1922 года
Госбанк выпускает в обращение
новые банкноты – червонцы. В
течение 1922–1924 гг. Госбанк провел
три денежных реформы.
Реформа кредитной
системы проводилась в четыре
этапа и была направлена на
усиление роли Госбанка. На первом
этапе государственным и кооперативным
организациям запрещалось отпускать
товары и оказывать друг другу
услуги в кредит. Коммерческий
кредит был заменен прямым
банковским кредитованием. В результате
усилилась роль Госбанка как
проводника и контролера экономической
политики правительства.
На втором этапе
был установлен новый порядок
межхозяйственных расчетов, в соответствии
с которым счета поставщиков
стали оплачиваться лишь при
наличии согласия покупателя (акцепт)
или его аккредитива.
На третьем этапе
в систему кредитования были
внесены существенные изменения.
Кредит Госбанка становится целевым,
срочным, возвратным и обеспеченным
товарно-материальными ценностями.
Кредитование предприятий осуществляется
в соответствии с выполнением
ими планов. Госбанк мог ограничивать
или полностью прекращать выдачу
ссуд предприятиям, нарушающим свои
обязательства, а также производить
в принудительно порядке продажу
их товарно-материальных ценностей
для погашения полученных ссуд.
Кроме того, Госбанк должен был
обеспечивать контроль за ходом выполнения
производственных, финансовых планов
и планов накоплений.
На четвертом этапе
усилилась роль Госбанка как
единого банка краткосрочного
кредитования процессов производства,
распределения и обращения. Была
сформирована сеть специализированных
банков долгосрочного кредитования
и финансирования капитальных
вложений – Промбанка, Сельхозбанка,
Цекобанка и Торгбанка.
К 1925 г. была восстановлена
кредитная система, структура
которой выглядела следующим образом:
государственный банк;
банковский сектор (акционерные,
кооперативные, коммунальные банки);
специализированные кредитно-финансовые
учреждения (кредитная кооперация,
общества сельскохозяйственного
кредита, сберегательные кассы, общества
взаимного кредита).
Структура кредитной
системы была представлена тремя
ярусами и выражала новые социально-экономические
отношения, сложившиеся в стране
к началу 30-х годов. Особенность
новой кредитной системы заключалась
в том, что большая часть
ее звеньев являлась государственной
собственностью, затем шли кооперативная
и самая незначительная – капиталистическая
(в основном с обществами взаимного
кредита). При этом кредитная система
была представлена главным образом
отраслевыми и специализированными
банками и обществами по кредитованию.
В новой структуре кредитной
системы отсутствовали страховые
компании и учреждения, занимавшиеся
операциями с ценными бумагами.
Это объяснялось созданием государственной
страховой компании и ее выведением
из кредитной системы, а также очень ограниченным
рынком ценных бумаг в виде оборота акций
между различными государственными организациями-акционерами.
Таким образом, аккумуляция
и мобилизация денежных ресурсов
практически осуществлялась банками
в рамках государственной собственности.
В последующие годы
кредитная система претерпела
дальнейшие изменения под влиянием
кредитной реформы 30-х годов,
когда были ликвидированы все
виды собственности, кроме государственной.
Кредитная система была превращена в одноярусную,
или однозвенную систему, выражая социально-экономические
потребности того времени, связанные с
осуществлением планов индустриализации
и коллективизации. Кредитная система
начала функционировать в рамках командно-административной
системы управления экономикой и была
представлена всего лишь тремя банками,
сберегательными кассами и двумя страховыми
организациями.