Кредитная система РФ

Российская банковская система  – двухуровневая. На первом уровне находится Центральный банк (Банк России), который работает в основном с кредитными организациями (исключения составляют структурные единицы  Федерального казначейства), на втором – коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

 Кредитная организация  – это юридическое лицо, которое  для извлечения прибыли, как  основной цели своей деятельности, на основании лицензии ЦБР  имеет право осуществлять банковские операции.

 Число кредитных организаций  в России неуклонно изменяется. На 01.07.05 в РФ функционировала  1281 кредитная организация; на 01.07.06 – 1221; а по состоянию на 01.09.09 зарегистрировано 1228 кредитных организаций  (действующих – 1080), из них 1172 банка, 56 НКО, филиалов – 3505.

 

2. Банковская система  РФ

 Кредитные организации  не отвечают по обязательствам  государства, а государство не  отвечает по обязательствам кредитных  организаций, кроме случаев, когда  государство само приняло на себя такие обязатекльства.

 В соответствии с  законодательством банк – это  кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять  в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц; размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

 К банковским операциям относятся:

 привлечение денежных  средств физических и юридических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок);

 размещение привлеченных  средств от своего имени и за свой счет;

 открытие и ведение  банковских счетов;

 осуществление расчетов;

 инкассация денежных  средств, векселей, платежных и  расчетных документов и кассовое  обслуживание физических и юридических лиц;

 купля-продажа иностранной валюты;

 привлечение во вклады  и размещение драгоценных металлов;

 выдача банковских  гарантий.

 Кроме того, банки вправе осуществлять следующие сделки:

 выдачу поручительств  за третьих лиц, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной форме;

 приобретение права  требования от третьих лиц  исполнения обязательств в денежной форме;

 доверительное управление  денежными средствами и иным  имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

 осуществление операций  с драгоценными металлами и камнями;

 предоставление в аренду  специальных помещений или находящихся  в них сейфов для хранения документов и ценностей;

 лизинговые операции;

 оказание консультационных и информационных услуг.

 Банкам запрещается  заниматься производственной, торговой  и страховой деятельностью.

 Небанковская кредитная  организация – это кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.

В период преобразования российской экономики регулирование депозитной эмиссии стало острой проблемой. Нестабильность денежного обращения, инфляция в значительных размерах потребовали  от Центрального банка РФ проведения политики ограничения предложения  кредитных ресурсов коммерческим банкам. Ограничителями возможностей коммерческих банков увеличивать денежную массу  являются прежде всего резервные требования и уровень процентной ставки ЦБ при кредитовании коммерческих банков. Кроме того, ЦБ установил лимиты на рост централизованных кредитов и направляет их в приоритетные отрасли народного хозяйства.

 Тем не менее, в  настоящее время в современных  условиях продолжается развитие  тенденции расширения функций  коммерческих банков, которые для  улучшения банковской ликвидности,  получения доходов, занятия позиций  на рынке развивают нехарактерные  ранее для банков операции и услуги.

3. Перспективы  развития кредитной системы России

 Банк России намерен  в 2009 – 2010 в основном завершить  переход к режиму таргетирования инфляции, предполагающему приоритет цели по снижению инфляции. Однако в ближайшее время денежно-кредитная политика во многом будет сохранять черты, сформированные в последние годы: продолжится применение режима управляемого плавающего валютного курса рубля, использование денежной программы для контроля за соответствием денежно-кредитных показателей целевому уровню инфляции, использование бивалютной корзины в качестве операционного ориентира политики валютного курса. При этом решения по корректировке политики будут приниматься на основе учета широкого спектра экономических индикаторов.

 Банк России продолжит  движение к режиму свободно  плавающего валютного курса, последовательно  ослабляя жесткость привязки  рубля к бивалютной корзине и допуская большую волатильность ее стоимости.

 Режим свободно плавающего  валютного курса необходим для  введения таргетирования инфляции в полном объеме. При этом одновременно с сокращением участия Банка России в курсообразовании потребуется реализация комплекса мер по превращению процентной ставки Банка России в главный инструмент денежно-кредитной политики, влияющий на инфляционные ожидания экономических агентов и формирующий монетарные условия функционирования экономики.

 При разработке денежно-кредитной  политики на период 2009 2011 годов Банк России принимает во внимание возможные изменения мировых цен на основные товары российского экспорта, прежде всего на энергоносители. В случае снижения этих цен при продолжении увеличения импорта высокими темпами, поддерживаемого внутренним спросом, может произойти существенное сокращение положительного сальдо торгового баланса и даже образование его дефицита.

 Поскольку в этом  случае ослабнет действие одного  из факторов, определяющих укрепление  рубля, Банк России может сократить  покупки валюты на внутреннем  рынке, осуществляемые в целях  сдерживания темпов укрепления  национальной валюты. Решения о  характере и объеме интервенций  Банка России на внутреннем  валютном рынке в основном  будут обусловлены целями денежно-кредитной и бюджетной политики.

 Ожидаемое сокращение  валютных интервенций может существенно  уменьшить роль чистых иностранных  активов органов денежно-кредитного  регулирования как основного  источника роста денежного предложения.  С целью обеспечения соответствия  денежного предложения спросу  на деньги Банк России продолжит  активно использовать операции  по рефинансированию банков. Это  также будет способствовать повышению  роли процентной политики Банка России в снижении инфляции.

 Для обеспечения соответствия  динамики инфляции целевой траектории  Банк России будет использовать  все имеющиеся в его распоряжении  инструменты денежно-кредитной политики. На успешность проведения денежно-кредитной  политики будут влиять в определенной  степени как бюджетные механизмы  аккумулирования дополнительных  доходов от экспорта нефти  и газа при высоких ценах  мирового рынка энергоносителей,  так и проведение консервативной бюджетной политики.

 Процентная политика  Банка России будет осуществляться  исходя из состояния экономики  и динамики инфляции. Важной задачей  процентной политики будет постепенное  сужение коридора процентных  ставок по собственным операциям  Банка России и снижение волатильности  ставок денежного рынка. При  этом все большее влияние на  формирование процентных ставок  денежного рынка будут оказывать  ставки по рыночным инструментам  рефинансирования банков, прежде  всего по операциям прямого РЕПО.

 Основным фактором  риска для российского банковского  сектора в условиях международного  финансового кризиса является  существенное ограничение доступа  к ресурсам с международных  рынков капитала и сокращение  возможностей внешнего рефинансирования  ранее привлеченных заимствований  в связи со значительным подорожанием  привлеченных средств для первоклассных заемщиков и фактическим исключением такой возможности для других заемщиков.

 Следствием влияния  указанного фактора является  введение российскими банками  более консервативных подходов  при кредитовании и при оценке  кредитного риска. В свою очередь,  это ведет к снижению темпов  роста кредитных вложений в  экономику и снижению финансового  результата (прибыли) кредитных организаций.  Одновременно это обусловливает  относительное увеличение в портфелях  кредитных организаций доли проблемных  активов, как накопленных в  период кредитной экспансии, так  и отражающих ухудшение экономического  положения предприятий при ужесточении условий привлечения кредитов.

 В этой ситуации  на состояние банковского сектора  будет оказывать влияние качество  функционирования внутрибанковских  систем оценки и управления  рисками, включая кредитный риск, риск ликвидности, рыночный, операционный  и репутационный риски. Наряду с вопросами поддержания ликвидности банки должны уделять внимание вопросам поддержания достаточности капитала, в том числе и за счет дополнительных инвестиций собственников и новых инвесторов.

 В целях снижения  негативного влияния международных  финансовых потрясений на экономику  и финансовые рынки России  реализуется комплекс мер по  частичному замещению выбывших  кредитных ресурсов банков и  восстановлению нормального кредитного  цикла. Эти меры направлены  на исключение системной угрозы  устойчивости банковского сектора.

 В рамках системы  управления ликвидностью банковского  сектора Банк России продолжит  улучшать условия доступа кредитных  организаций к инструментам рефинансирования, что должно способствовать снижению  трансакционных издержек и рыночных рисков. При дальнейшем развитии внутреннего финансового рынка, его инфраструктуры это будет способствовать более эффективному перераспределению денежных средств в экономике.

 Решения по использованию  инструментов предоставления и  абсорбирования ликвидности будут  приниматься в зависимости от  динамики основных макроэкономических  показателей и состояния финансового  рынка. При необходимости Банк  России может применять обязательные  резервные требования в качестве  прямого инструмента регулирования  ликвидности банковского сектора.

 Для перехода к режиму  таргетирования инфляции в полном объеме Банк России будет участвовать в работе по созданию необходимых условий институционального характера, способствовать повышению глубины и ликвидности российского финансового рынка, добиваться роста эффективности своей процентной политики, совершенствовать управление ликвидностью банковского сектора, развивать систему анализа денежнокредитной политики, макроэкономического моделирования и прогнозирования.

 Особое значение Банк  России придает формированию  доверия общества к осуществляемой  денежно-кредитной политике, повышению  ее открытости и прозрачности, разъяснению общественности своих целей, задач и принятых мер.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 Развитие рыночных  отношений в России привело  к резкой активизации банков  при сохранении Центрального  банка. Большое развитие получают  коммерческие банки, которые создаются  в центре с размещением своих  филиалов по территории России, и в отдельных регионах.

 Наибольшая плотность  размещения банков наблюдается  в Центральной части России; в  северных окраинных районах банки  практически отсутствуют. К основным  банковским центрам относятся:  Москва, Санкт-Петербург, Уфа, Самара, Тюмень, Ростов-на-Дону.

 Кризис 17 августа 1998 г.  показал несостоятельность многих  банков их однобокое развитие  в направлении получения только  собственных доходов. На современном  этапе развития резко встал  вопрос о реконструкции Банковской  Системы, она должна получить  преимущественно региональное развитие, которое в большей степени  является одним из инструментов  подъема экономики страны. При  региональном развитии Банковской  системы должно сохраниться централизованное  управление банками, путем корректировки  взаимоотношений центрального банка  и коммерческих банках, более  интенсивного развития специализированных  кредитных институтов по всем  регионам страны. Для повышения  деятельности коммерческих банков  и завоевание рынка банковских  услуг по регионам, необходимо  использовать маркетинговые исследование. Которые позволят расширить рынок банковских услуг, повысить качество обслуживания не только в Центральных районах, но и по всей территории страны.

 

 

 

Список использованной литературы

1. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под редакцией академика Г. Б. Поляка. – М.: Юнити, 2007
2. Казьмин А. И. Развитие банковской системы / А. И. Казьмин // Деньги и кредит – 2005 г. – №11
3. Меликьян Г. Г. Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы / Г. Г. Меликьян // Деньги и кредит, 2006 г. – №1.
4. Принципы денежно-кредитной политики// Деньги и кредит, 2005 г. – №12.
5. Молчанов А.В. Коммерческий банк современной России: теория и практика / А.В. Молчанов – М.: Финансы и статистика, 2002.