Автор работы: Пользователь скрыл имя, 16 Января 2014 в 18:51, контрольная работа
Цель данной работы - изучить сущность кредитных операций коммерческого банка, изучить организацию процесса кредитования в банках.
Введение 3
1. Кредитные операции: понятие, структура и виды 4
2. Организация кредитования в банке 10
Заключение 20
Список использованных источников 21
Перечисленные критерии и определяют содержание различных способов оценки кредитоспособности. Среди них выделяют:10
Как правило, анализ кредитоспособности служит основой составления кредитных рейтингов, которые являются основанием для принятия решений о выдаче кредитов тому или иному клиенту.
После проведенного анализа кредитоспособности, кредитный работник (эксперт) оформляет заключение, которое вместе с иными сопроводительными документами направляется к лицу или в орган, уполномоченные разрешать выдачу кредита. Важно отметить, что объективность оценки кредитного проекта и кредитоспособности клиента во многом определяется разделением функций кредитного анализа и организации кредитования между подразделениями банка. С другой стороны, на объективность составления заключения влияет так называемый принцип «четырех глаз», когда параллельно составляется второе заключение в другом отделе, лицом несвязанным с работниками кредитного отдела.
Санкционирование кредита может быть произведено по одному из трех методов:
Самым распространенным является последний способ, когда принятие решения о выдаче кредита происходит на высшем звене управления. Однако данный метод имеет ряд недостатков. Так, данная модель санкционирования кредитов не может быть приемлема для крупных и розничных банков, банков с большой филиальной сетью. Способом решения этих объективных ограничений может служить система делегирования полномочий, основанной на принятии решений в пределах определенной компетенции, которая в свою очередь определяется уровнем квалификации, опытом и качеством работы сотрудников банка.
Система делегирования много ступенчата. Выделяются следующие основные уровни принятия решений:
Индивидуальная подпись, определяет индивидуальные полномочия конкретного работника, которые выражаются максимальной суммой, определенным качеством кредита. Данные ограничения зависят от квалификации сотрудника, его качества работы. Лимиты сумм могут устанавливаться как по отдельным кредитным продуктам, так и по их общей совокупности. Правом индивидуальной подписи наделяются сотрудники кредитных отделов или руководители филиалов.
Двойная подпись (индивидуальная «плюс» подпись начальника или иного вышестоящего лица) определяет границы (сумма, качество) ответственности начальников отделов при санкционировании кредитов.
Множественная подпись. Здесь при принятии решения требуется подпись одного из членов кредитного комитета банка.
Санкционирование кредитным комитетом банка. Такой способ применяется для «особых» кредитов и для кредитов, требующих больших полномочий, нежели имеются у низшего уровня санкционирования кредита.
После санкционирования кредита кредитный работник производит структурирование кредита, определяет его важнейшие параметры: цель кредита, сумма кредита, срок ссуды, погашение кредита, обеспечение, процентная ставка и др.
Второй этап кредитования - оформление кредитной документации. В это же время начинается формирование кредитного досье клиента.
Третий этап кредитования - это использование кредита, на котором осуществляется контроль над кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования, целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата и др.
Перечисленные этапы могут иметь различное содержание в зависимости от видов банковского кредита. Некоторые виды банковских кредитов не предполагают наличие всех этапов.
Таким образом, банковское кредитование является самым значительным проявлением роли банков. Поэтому планомерное развитие и совершенствование банковского кредитования должно стать ключевым моментом денежно-кредитной политики.
Банковский кредит является самой распространенной формой кредита, его роль в экономике не переоценима. Банковское кредитование - это не только движение денежных средств между контрагентами (банком и заемщиком), кредитная операция банка - это некая уникальная технология, банковский продукт. Содержание кредитной операции характеризует не только сущность банковской формы кредита, но и организация кредитной деятельности в банке, которая, в общем, выражается в сформированной единой кредитной культуре. Кредитная культура, как наиболее общая характеристика существующей в конкретном банке системы кредитования, предполагает комплексность и системность подхода к организации кредитного процесса. Это выражается в том, что сама система кредитования имеет ряд подсистем и элементов: система управления кредитным риском, система управления кредитной деятельностью, управление кредитным портфелем и др.
Развитие банковского
кредитования в Республике Беларусь
имеет свои особенности. Это, прежде
всего, сложившаяся олигополистическая
структура банковской системы, высокая
концентрация и централизации банковского
капитала, достаточно высокая степень
кредитного риска, недостаточность
и недиверсифицированность
Развитие качественной и
количественной роли банковского кредита
в народном хозяйстве должно быть
направлено соблюдение законов и
границ кредита. Только точное следование
принципам кредитования может улучшить
состояние кредитной и
1 Организация деятельности коммерческих банков: Учеб. / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2001.-196 с.
2 Банковское дело: стратегическое руководство / Под ред. В. Платнова, М. Хиггинса. - М.: Консалтбанкир, 2012. - 284с.
3 Банковское дело: Учеб. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2012. - 384 с.
4 Банковское дело: стратегическое руководство / Под ред. В. Платнова, М. Хиггинса. - М.: Консалтбанкир, 2012. - 357с.
5 Банковское дело: управление и технологии: Учеб. / Под ред. А.М. Тавсиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 863с.
6 Игнатов А. О роли кредитных бюро для развития экономики. // Экономика. № 3.2013. с.43 - 47.
7 Калимов Д., Томкович Р. Кредитная либерализация // Национальная экономическая газета. №10.2004.
8 Организация деятельности коммерческих банков: Учеб. / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2011.512 с.
9 Калимов Д., Томкович Р. Кредитная либерализация // Национальная экономическая газета. №10. 2011.
10 Организация деятельности коммерческих банков: Учеб. / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2001.512 с.