Кредитный рынок и его особенности

СОДЕРЖАНИЕ:

 

Введение…………………………………………………………………………………3Глава 1. Теоретические аспекты кредитного рынка………………………………….6

1.1. Кредит и его роль в рыночной экономике………………………………………..6

1.2. Сущность и функции кредитного рынка………………………………………….9

1.3. Участники кредитного рынка……………………………………………………12

Глава 2. Кредитная система…………………………………………………………...15

2.1. Сущность, функции и структура кредитной системы………………………….15

2.2. Механизм функционирования кредитной системы…………………………….16

Глава 3. Анализ кредитного рынка в России…………………..…………………….21

3.1. Анализ рынка потребительского кредитования………………………………...21

3.2. Анализ рынка ипотечного кредитования ……………………………………….26

Заключение…………………………………………………………………………….30

Список использованной литературы…………………………………………………32

Приложение……………………………………………………………………………34

 

                         

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Основная тема моей курсовой работы – «Кредитный рынок и его особенности в современных условиях». Несмотря на то, что термин «Кредитный рынок», безусловно, имеет краткое и чёткое определение, но как тема для курсового проекта он превращается в объёмное и чем-то даже абстрактное понятие. Поэтому, для раскрытия темы, я считаю необходимым рассмотреть некоторый аспекты, тесно связанные с пониманием  термина «кредитный рынок». Так, например, понятие кредита, и основных его функций, а также раскрытие смысла основной составляющей рынка ссудных капиталов – кредитной системы. Особое внимание, будет уделено этапам формирования и промежуточным итогам функционирования кредитного рынка «новой» России.

Для вступления в основную тему, хотелось бы провести короткий экскурс  в историю развития кредитно-денежных отношений. Деньги являются одним из гениальнейших изобретений человечества. Трудно поверить, что когда-то денег  не существовало. Тем не менее, первоначально в положении денег оказывались товары, имевшие повседневный спрос и широкое хождение именно в силу их признаваемой полезности.

С появлением денег, появились  и банки, а затем и банковская система. Исторически предшественники  современных банков появились в то время, когда основной формой денег были золотые и серебряные монеты, что делало “бизнес” небезопасным. Для безопасности и удобства деловых операций средневековые “бизнесмены” стали приносить свои монеты местным ювелирам, получая взамен расписки. Расписки ювелиров охотно принимались в уплату за товары и стали самой ранней формой бумажных денег, а сами ювелиры постепенно становились средневековыми банкирами. Первоначально их расписки полностью обменивались на золото, т.е. представляли определенное количество золота в резервах (обладали 100%  ликвидностью). Со временем, однако, ювелиры стали замечать, что количество денег, которые люди вкладывали в их лавку (банк), превышало суммы, которые они изымали. Это навело на мысль о предоставлении части золота своих вкладчиков другим лицам за определенную плату (под определенные проценты). Во многих случаях заемщики соглашались принимать бумажные расписки. Это послужило началом создания так называемой банковской системы с частичными денежными резервами, а также началом кредитования вообще.

Актуальность  темы заключается в том, что кредитование является формой обслуживания населения, оно стимулирует спрос населения  на товары, способствуя увеличению их производства и реализации.

Цель работы – изучить кредитный рынок и его особенности в современных условиях. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

• изучить сущность кредитного рынка, его становление, функции, виды, а также современное состояние и развитие;
• рассмотреть кредитную систему;
• произвести анализ кредитного рынка в России.

Объектом исследования данной курсовой работы является рынок потребительского и ипотечного кредитования в России.        

Предметом исследования является кредитный рынок и его особенности в современных условиях.

Методом исследования является анализ.

  Данная курсовая работа состоит из трех глав и имеет следующую структуру: введение, основная часть, заключение, список используемой литературы и приложения. Во введении отражается актуальность, цели и задачи данной курсовой работы. В первой главе рассматриваются теоретические аспекты кредитного рынка, во – второй главе описывается кредитная система, в – третьей производится анализ кредитного рынка в России.

   В курсовой работе была использована следующая литература: учебная литература, периодическая печать, электронные источники.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНОГО РЫНКА

1.1. Кредит и его роль в рыночной экономике

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как  правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений [5,с.167].

Возможность возникновения  и развития кредита связаны с  кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и  оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого, происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

 Основные принципы кредитных отношений [5,с.173]:

– возвратность кредита;

– срочность кредита (отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре);

– платность  кредита. Ссудный процент;

– обеспеченность кредита (этот принцип предполагает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств, в настоящее время широко практикуются ссуды под залог или под финансовые гарантии);

– целевой характер кредита (нарушение данного обязательства  может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента);

– дифференцированный характер кредита (этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков);

       В условиях рыночной экономики   кредитный рынок играет важную  роль. Особенно ярко она проявляется  в необходимости аккумулирования свободных денежных средств с целью их выгодного использования в экономике. Важнейшее свойство кредита – концентрация ресурсов.

       Кредитные  организации концентрируют мелкие  накопления в виде вкладов  (депозитов), расчетных счетов и  т.п. в крупные суммы, которые уже могут быть использованы (при условии взаимной выгоды всех участников сделки) для решения весьма значительных и разнообразных экономических проблем. К ним относятся [5,с.177]:

1. Денежные потоки в  экономике движутся неравномерно, в результате чего возникает потребность в расходовании средств для оплаты товаров, работ, услуг в тот момент, когда на счет покупателя еще не поступили денежные средства от его партнеров по деятельности или когда еще не выплачена заработная плата, не получена пенсия. Образуется временной разрыв в движении денежных потоков, заполнив который способен кредитный рынок, перераспределив ресурсы в экономике. Тем самым кредитный рынок способствует ускорению движения средств в экономике, бесперебойному осуществлению производственного цикла, увеличивает покупательную способность производителей и потребителей, что в целом приводит к повышению результативности функционирования экономики.

2. В процессе экономической  деятельности формируется необходимость  расширения процесса производства и реализации товаров, работ, услуг, проникновение на новые рынки, приобретение товаров длительного пользования, жилья, земельных участков и т.п. В случае недостатка собственных средств на эти цели дополнительные ресурсы способен предоставить кредитный рынок. В результате этого экономика осуществляет покупательное движение, происходят структурные сдвиги, повышается эффективность производства, растет благосостояние населения.

3. В условиях превышения  государственных расходов над  доходами встает задача поиска ресурсов на покрытие дефицита бюджетов различных уровней. Одно из возможных решений этой задачи – привлечение ресурсов внутреннего рынка через государственные займы в денежной форме. Таким образом, кредитный рынок используется государством для финансирования процесса реализации функций государства в рыночной экономике. Однако следует отметить, что для восполнения дефицита государственных средств в настоящее время чаще используется другой путь -  выпуск и реализация на рынке государственных ценных бумаг.

4. Через кредитный рынок  денежные капиталы перераспределяются  между отраслями экономики, как  правило, направляются в наиболее  прогрессивные, высокодоходные. Таким  образом, реализуется рыночное  регулирование пропорций развития  экономики.

5. По мере развития  мирохозяйственных связей формируется  мировой кредитный рынок, для  которого характерен международный  кредит.  В качестве кредиторов  и заемщиков могут выступать  банки, предприятия, государства  в лице своих правительств, а  так же международные финансовые организации и фонды. Международный кредитный рынок способствует перерасперделению денежных средств между сторонами, обеспечивает непрерывность и расширение процессов производства и товарных рынков.

6. функционирование кредитного  рынка приводит к снижению издержек на заключение товарных и финансовых сделок, налаживанию хозяйственных связей. Кредитный рынок активно воздействует на объем и структуру денежной массы в стране, скорость обращения денег. В результате развития кредитного рынка расширяется безналичный оборот, клиринговые отношения, электронный оборот денег, что в целом способствует относительному сокращению издержек обращения, росту эффективности общественного производства [5,с.183].

              

1.2. Сущность и функции кредитного рынка

Кредитный рынок - это общее обозначение тех  рынков, где существуют предложение  и спрос на различные платежные  средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут  взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг. Следовательно, кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции. Институциональная структура кредитного рынка. Сущность кредитного рынка не зависит от того, какой денежный капитал используется на нем: собственный или чужой, аккумулированный, т.е. не имеет значения, ведет ли банкир свое дело лишь при помощи собственного капитала или только при помощи капитала, депонированного у него. Содержание, характер использования, закономерности развития кредитного рынка определяются социально-экономическими отношениями капиталистического способа производства. В свою очередь сущность этого рынка предопределяет конкретную роль, которую он выполняет в современном механизме государственно-монополистического капитала [6,с.277].                                   

Кредитный рынок  способствует росту производства и  товарооборота, движению капиталов  внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, реализации научно-технической революции, обновлению основного капитала. В этом смысле рынок опосредствует различные фазы воспроизводства, является своеобразной опорой материальной сферы производства, откуда она черпает дополнительные денежные ресурсы. Экономическая роль кредитного рынка заключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства в интересах всего капиталистического накопления. Это позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала.

       Функции кредитного рынка [6,с.283]:

1) Перераспределительная  – перераспределение денежных  средств между  первичными  кредиторами и заемщиками, между  отраслями экономики и сферами  деятельности. Перераспределение ресурсов  происходит и в территориальном  аспекте, когда  в одних регионах в силу недостатка собственной ресурсной базы или повышенной потребности в ресурсах возникает их дефицит, а в других регионах невозможно эффективно разместить имеющиеся ресурсы. Такое перераспределение направленно на сбалансирование источников и направлений использования средств в экономике, наиболее полное вовлечение в оборот финансовых средств, повышение эффективности их функционирования. Если в силу каких – либо причин процесс перераспределения средств в рамках кредитного рынка нарушается, то возникают локальные или общие трудности, противоречия между интересами кредиторов и заемщиков.

2) Стимулирующая  – она является комплексной  и проявляется по нескольким  направлениям. Кредитный рынок должен  создавать условия для вовлечения свободных денежных средств предприятия, организаций и населения в кредитный оборот в целях эффективного использования в экономике. Это достигается, с одной стороны, через удобные, с разнообразными характеристиками условия привлечения кредитных ресурсов (приемлемые сроки, удобство хранения, возможность досрочного изъятия средств, надежность заемщика). С другой стороны, плата за депонированные денежные средства должна, по крайней мере, не уступать доходности альтернативных вложений, например в государственные и иные ценные бумаги, страховые полисы, иностранную валюту, и др.  если это требование не будет выполняться, средства с кредитного рынка переместятся на другие сегменты финансового рынка (фондовый, валютный, страховой рынки), в результате чего сформируется диспропорция между предложением и спросом на кредитные ресурсы и стоимость кредитных ресурсов существенно возрастет. В то же время возросшие процентные ставки по привлекаемым кредитным ресурсам затруднят их последующее размещение в виде ссуд, т.е. кредит станет слишком дорогим, будут затронуты интересы и покупателей, и продавцов кредитов.