Кредитование до появления банковской системы

1. Введение.

Современное определение  кредита и описание искусства  управления кредитом неизменно используют терминологию школы бизнеса и  бухгалтерии. "Денежный поток", "механизм маркетинга", "ликвидность", "подверженность риску" - все эти термины используются для иллюстрации истины, справедливой для каждого периода человеческой истории: те, кто имеют избыточные средства - будь то деньги или товары, - будут использовать эти средства для стимулирования торговли. Идея отсроченного платежа в обмен на немедленно получаемые товары должна была всегда существовать в самых ранних земледельческих обществах, поскольку сфера потребностей человека редко совпадает с его платежеспособностью. Поэтому он должен ждать до следующего урожая.

Подобный принцип применим сегодня к промышленнику, который  должен купить в кредит компоненты или сырьевые материалы в ожидании продажи конечного изделия. Точно  так же обладатель кредитной карточки имеет возможность приобретать товары или услуги немедленно, на основании того, что имеет регулярный доход, гарантирующий его способность платить в будущем. "Покупай сейчас, плати потом" - таков принцип кредита; меняются только способы удовлетворения потребностей общества - явных или скрытых.

Фундаментальной природой кредита  является элемент доверия, существующего  между покупателем и продавцом, - само слово "кредит" происходит от латинского слова credere - доверять. Без этого доверия было бы невозможно развитие современных промышленных связей. Массовое производство и вызванное им уменьшение удельных издержек производства стало единственно жизнеспособным в экономике, поддерживающей непрерывность покупательской активности. Степень и разнообразие кредита на протяжении столетий отражают изменяющиеся потребности общества в коммерческой структуре. Было бы неправильно думать, что использование сложных и утонченных форм кредита только недавно началось. Это не изобретение эпохи расцвета компаний с ограниченной ответственностью, международной торговли и наднациональных банков и финансовых учреждений. Купцы каждого исторического периода использовали кредит настолько полно, насколько это было им необходимо. 

Сведения о кредите  были известны, по меньшей мере, 3000 лет тому назад в Ассирии, Вавилоне и Египте. В Библии есть упоминание о кредите: "Не будь из тех, кто дает залог и поручается за долги". Кредитный менеджер, требующий личной гарантии от потребителя, приучен считать, что это правило хорошо известно и является составной частью банковской доктрины. Экономика средневековой Европы представляет собой богатейший материал для изучения истории кредитных отношений. Имеется масса указаний, на развитие комплексных систем торгового кредита, начиная с двенадцатого столетия.

В условиях рыночной экономики  банковский кредит объективно необходим. Потребность в нем обусловлена  действием экономических законов, наличием товарно-денежных отношений  и государственной политикой, направленной на поддержку и стимулирование различных  секторов экономики.

Действительная потребность  в банковском кредите побудила государство  создать такое звено экономических  отношений, которое призвано было бы аккумулировать все свободные деньги мира и обеспечить их целенаправленное распределение, удовлетворив потребности  определенного круга субъектов  только для того, чтобы они вернулись  с некоторым приростом, обеспечив  функционирование такого звена. Таким  звеном и выступают банки, объективное  существование которых выражается в выполнении роли связующего элемента между теми, кто имеет лишние деньги, и теми, кто нуждается в них. В свою очередь, для коммерческого банка деньги - это не что иное, как товар, а банковский кредит - источник формирования прибыли. Банк выступает контрагентом на рынке банковских кредитов по отношению к тем, кто пользуется им.

Вслед за деньгами изобретение  кредита является гениальным открытием  человечества. Благодаря кредиту  сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия  и объединения, так и малые  производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные  граждане.

При всей очевидности той  пользы, которую приносит кредит, его  воздействие на народное хозяйство  оценивается неоднозначно. Зачастую одними специалистами считается, что  кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся  в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку  за него надо платить, что подрывает  финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству.

Столь разноплановое понимание  воздействия кредита на экономику  во многом связано с отсутствием  о нем четкого представления.

В последнее десятилетие  наука о деньгах, кредите и  банках превратилась в одну из самых  популярных учебных дисциплин всего  экономического цикла. Сфера денежно-кредитных  отношений и соответствующих  им учреждений является ключевой для  развития всей экономики. Наука о  деньгах, кредите и банках закладывает  фундамент экономических знаний в важной области экономических  отношений.

2. Кредитование до появления банковской системы.

Довольно сложно определить, как и когда возникли первые кредитные отношения. Самыми древними считаются операции по сохранению денег. Известно, что еще в древнейших государствах практиковались операции по приему вкладов. Занимались этим либо частные лица, либо церковные учреждения. Так, знаменитые греческие храмы (Дельфийский, Эфссский) были одновременно и своеобразными банковскими учреждениями. Причем в некоторых случаях уже в Древнем мире начислялись проценты на внесенные деньги либо имущество. Многие храмы Древней Греции и Рима осуществляли хранение денег и выдачу ссуд. Устойчивость храмового хозяйства основывалась на сложившемся веками доверии, как со стороны государства, так и общины. Относительно высокая стабильность храмового хозяйства служила важным условием поддержания денежного обращения, способствовала упрочению и постоянному проведению храмами денежных операций. В качестве всеобщего эквивалента в ходе исторического развития стали серебро и золото. Храмы производили основные денежные операции, способствовали зарождению кредитных операций, осуществляли расчетно - кассовые операции, совершенствовали платежный оборот.

Первые кредиты в истории  человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью обрести  дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они безотлагательно столкнулись  с периодическими неурожаями, которые  могли бросить без еды на весь год. В этом месте и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину  не хватало собранного урожая, он шел  к больше богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег  до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный нрав (разновидность  бартера). Крестьянин занимал единственный мешок зерна, а возвращал полтора  или два. Таким образом, кредит опередил явление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло  гарантировать, что человек, уже  попавший в затруднительное положение, сможет не только откорректировать свои дела, но еще и достать излишек, чтобы воротить долг. Как писал один историк хозяйства, "брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть ".

Если джентльмен не мог  вернуть долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать задолженность на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в  обществе. Одним из первых борцов супротив него стала церковь.

Основным источником аргументов священников в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: "...взаймы давайте, не ожидая ничего...". Это означает, что кредитор не должен ждать ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому добавлялось  учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию  средневековая церковь пыталась совместить с христианством). В соответствии Аристотелю, процент является противоестественной  формой дохода, так как "деньги не могут рождать деньги".

И помимо того, церковь пыталась сыскать некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: так  как отданные в долг капиталы возвращаются кредитору назад в целости, процент  является платой за время, а момент не разрешено продавать, так как  оно принадлежит Богу. Пользуясь  своей властью, церковь пытается разделаться с процентом "сверху". В 1179 г. папа Александр III запрещает  процент под страхом лишения  причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет  более строгое возмездие - изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение  от церкви.

К концу средних веков  государство, наконец, перестает сражаться против каждой формы кредитов и пытается не предположить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. - до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен наибольший процент 6%.

В России таковой закон  ввели в 1754 г., а предельный процент  был также равен 6%. В XVIII в. широкая  волна протеста против запрещения процентов  начинает потихоньку разрушать общественное мнение, и в XIX в. на практике всюду  отменяют надзор за размером процента. И все-таки в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения  кредитующегося") и уголовная  ответственность за него. Но займы "по нужде" не были единственным видом  потребительских займов в античном мире или в средние века. Зачастую занимать деньги приходилось богатым  людям, которые по каким-то причинам не могли вылезти на тот порядок  потребления, тот, что был им необходим. Нуждой это вряд ли позволительно  было назвать, хотя мотивы аналогичные.

Крупными заемщиками могли  быть короли, займы которых носили либо боевой характер, либо потребительский. Короли были одними из самых "плохих" заемщиков, так как без труда  могли найти решение не возвращать деньги.

До середины восемнадцатого века за ссудами обращались к ростовщикам. Процент для таких займов был  высок – от 30 и выше. В залог  ростовщики брали все, что пригодно для обеспечения кредита –  от бытовой утвари до поместий, в  зависимости от суммы кредита. Но в середине XVIII века ростовщичество запретили законодательно, и тогда  появились первые банки.

3. Краткая история банковского дела в России.

История банковского дела в России ведет свое начало с указа императрицы Анны Иоановны, которая распорядилась выдавать ссуды из монетной конторы под 8% годовых. Залогом служили драгоценные изделия. До этого попытка создать кредитное учреждение была предпринята в Пскове местным воеводой Ординым-Нащокиным, организовавшим выдачу ссуд в городской управе. Но эта инициатива не просуществовала долго: государство сочло ее за попытку Пскова «жить по своему уставу».

Первые российские кредитные учреждения в современном понимании появились  в 1754 году. По указанию Елизаветы Петровны были созданы Дворянские заемные  банки в Петербурге и Москве и  Купеческий банк в Петербурге. В 1786 году они были расформированы, а  на их основе создан Государственный  заемный банк, который суживал  деньгами в основном государство. В  меньшей степени кредитами также  пользовались дворянство и купечество. Государственный заемный банк стал первой финансовой организацией в России, которая принимала вклады населения.

С 1758 года в России действовал Медный банк со стартовым капиталом в  два миллиона рублей. В его функции  входила выдача ссуд, при этом они  выдавались медной монетой, а при  возврате требовалось ѕ займа  вернуть серебром.

В 1769 году были выпущены в обращение  первые бумажные деньги – рублевые ассигнации. Для обслуживания эмиссии  учреждены Ассигнационные банки.

Первый коммерческий банк был создан в 1817 году. Государственный коммерческий банк специализировался на кредитовании купечества.

А в 1842 году в Санкт-Петербурге и  Москве появились первые сберегательные кассы, от которых ведет свою историю  Сбербанк России.

В 1860-м Государственный коммерческий банк был преобразован в Государственный  банк Российской Империи. Именно ему  после денежной реформы министра финансов Сергея Юльевича Витте 1897 года была определена роль, которую в  наши дни выполняют центральные  банки: эмиссия и управление кредитно-денежной политикой.

Настоящее развитие банковского дела началось в России после отмены крепостного  права, когда стала развиваться  промышленность. До этого общее число  коммерческих банков составляло около 20. А в период с 1861-го по 1872 год  появились 33 акционерных коммерческих банка и 11 - акционерных земельных.