Кредитование до появления банковской системы

обслуживание некоторых  видов платежей и расчетов для  юридических и физических лиц (в  дальнейшем - и для государства);

проведение ряда специальных  финансовых операций.

Современное состояние. Основной признак этого этапа - централизованное регулирование кредитных отношений  в экономике со стороны государства  в лице центрального банка. Появление  первых общенациональных государственных  кредитных институтов, наделенных монопольными функциями по координации и нормативно-методическому  обеспечению кредитно-денежных отношений, содействовало формированию полноценной  системы безналичного денежного  обращения, а также существенному  расширению перечня услуг и операций коммерческих банков, например, по обслуживанию фондового рынка.. Наконец, развитие информационных технологий в экономике, формирование глобальных банковских сетей, компьютерных коммуникаций и баз  данных позволили вывести кредитные  отношения на принципиально новый  качественный уровень в части  как техники обслуживания клиента, так и распространения их на все  сферы финансовой деятельности, в  том числе - на международных рынках..

В настоящее время кредитная  система складывается из следующих  двух уровней: 1-й уровень - Центральный банк Российской Федерации, 2-й уровен ь-коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Таким образом, кредитная система включает Банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.

К числу основных свойств  кредита относится его возвратность и платность. Основные элементы банковского  кредитования - это: субъект кредита, обеспечение кредита и объект кредитования

Делаем вывод, что банковские кредиты классифицируется по ряду признакам: сроку погашения — онкольные, краткосрочные, среднесрочные и  долгосрочные; способу погашения  — погашаемые единовременным взносом  и погашаемые в рассрочку в  течение всего срока действия кредитного договора; способу взимания ссудного процента — плата в момент погашения ссуды, плата равномерными взносами в течение всего срока  действия кредитного договора, оплата в момент выдачи кредита; наличию  обеспечения — доверительные  ссуды, обеспеченные ссуды, ссуды под  финансовые гарантии третьих лиц; целевому назначению — ссуды общего характера, целевые ссуды; категориям потенциальных  заемщиков — аграрные ссуды, коммерческие ссуды, ссуды посредникам на фондовой бирже, ипотечные ссуды владельцам недвижимости, межбанковские ссуды.

Банковские кредиты различаются  по видам объекта вкладываемого  кредита, например: под товары и товарные документы, например железнодорожные, когда заемщик, получающую такую  ссуду, передает банку в залог  соответствующие документы, предоставляя ему в случае неуплаты право продать  товар; под ценные бумаги, то есть банковские операции по предоставлению кредита  под обеспечение ценных бумаг; под  залог движимого и недвижимого  имущества; для инвестиций и др.

Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк дает кредит, то есть выступает  кредитором, во втором берет кредит, т е является заемщиком. Банк может  входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) и с  другими банками (иными кредитными организациями), включая банк центральный, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае мы имеем дело с  межбанковским кредитованием. Что касается всех других предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер — здесь банк практически всегда является стороной, дающей кредит.

В комплексе факторов и  показателей, оказывающих влияние  на границы применения кредита, первостепенное значение имеют потребности предприятий  в средствах в сочетании с  их заинтересованностью в экономном  привлечении кредита и стремлением  кредиторов соблюдать собственные  интересы при кредитовании заемщиков  и необходимостью соблюдения установленных  нормативов, с помощью которых  регулируется деятельность банков, а  также соблюдаются требования возвратности предоставленных взаймы средств.

В условиях перехода к рынку  роль банковского кредита заключается  в следующем:

1) способствует бесперебойности  оборота фондов в процессе  воспроизводства;

2) банковский кредит служит  механизмом, при помощи которого  создаются денежные средства, необходимые  в процессе воспроизводства: основой  для появления денег как средства  платежа и средства обращения  служит кредит.

3) на основе кредита  осуществляется банковский контроль  за выполнением договоров в  хозяйстве.

4) кредит играет роль  в снижении издержек воспроизводства.

Получается, что банковский кредит становится неизбежным атрибутом  товарного хозяйства. Кредит берут  не потому, что заемщик беден, а  потому, что у него в силу объективности  кругооборота и оборота капитала в полной мере недостает собственных  ресурсов.

Общество становится заинтересованным, во-первых, в том, чтобы избежать праздного омертвления высвободившихся  ресурсов; во-вторых, в том, чтобы  экономика развивалась непрерывно в расширенных масштабах.

Вместе с тем кругооборот  и оборот капитала еще не в полной мере объясняют объективную необходимость  кредита. Неравномерность кругооборота и оборота лишь характеризует  факт высвобождения средств в  одном звене и наличия потребности  в них на другом участке; в кругообороте и обороте, следовательно, заложена возможность возникновения кредитных  отношений.

Россия переживает тяжелый  банковский и экономический кризис. Несмотря на то, что многие ученые-экономисты отмечали заметный рост производства, в реальности число банковских кредитов в производственный сектор сократилось  более чем вдвое. Рост производства, вызванный высокой инфляцией  и девальвацией национальной валюты, при отсутствии системы кредитования может привести к глубокому кризису  не только в банковской сфере, но и  в области экономики в целом. Действительно, в отличие от стран  с развитой экономикой, где зависимость  корпораций от банковского кредитования уменьшается, для российских предприятий  банковский кредит является практически  единственным источником для получения  денежных ресурсов. В развитии банковской розницы в России вполне отчетливо  прослеживается тенденция замедления роста объемов банковского кредитования. Существенного прироста клиентской базы достичь уже невозможно —  произошло насыщение рынка банковских услуг населению. Банки вынуждены  искать новые пути роста, используя  в конкурентной борьбе современнейшие банковские инструменты. В настоящее  время интенсивно развивается кредитование малого бизнеса.

Думаю, совместная стратегия  государства и банков направленная на укрепление финансового состояния  действующих кредитных организаций  и выведение с рынка банковских услуг нежизнеспособных (по международным  стандартам) кредитных организаций, повышение уровня капитализации  кредитных организаций и качества капитала, расширение деятельности по привлечению средств населения  и предприятий, а также по усилению взаимодействия банков с реальной экономикой, поможет оптимистическому развитию банковского кредитования.

7. Список использованной литературы.

1. Жуков Е.В. «Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги» 2008. 

2. Кроливецкая Л.П. «Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков» 2009.
3. Интернет ресурс - http://www.bankmib.ru/1196,  http://bankir.ru/publikacii/s/istoriya-bankovskogo-dela-v-rossii-1367135, http://www.bibliotekar.ru/biznes-22/4.htm.