Кредитование физических лиц в Иркутском отделении №8586 ОАО «Сбербанк России»

Введение

Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором  являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для  личного потребления. Сфера потребительского кредитования – пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования – повышение доходов банков и  торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах  и услугах на основе кредитных  ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использования  научных принципов и эффективных  методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования.

Актуальность  темы исследования  обусловливается тем, что развитие сферы потребительского кредитования будет способствовать ускоренному  развитию потребительского рынка и  банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту  экономики страны в целом, а также  повышению качества и уровня жизни  российских граждан.

На  протяжении последних  нескольких лет  российский рынок  потребительского кредитования переживает стадию стремительного развития. Потенциал  этого рынка оценивается экспертами в несколько миллиардов долларов в год. Это стимулирует все  новые и новые банки выходить на сегмент розничного кредитования. Усиливающаяся конкуренция привела  к тому, что решение о выдаче кредитов выдается за минимально возможные  сроки – от нескольких минут до одного дня. Естественно, что методики оценки заемщика не поспевают за таким  ростом рынка розничного кредитования.

Главная задача, стоящая  сейчас перед банками – обеспечить минимальный уровень дефолтов при  растущем объеме кредитов. Актуальность этой проблемы не вызывает сомнения по увеличивающемуся числу публикаций в прессе и ажиотажному интересу со стороны российских кредитных  организаций.

Цель  дипломной работы заключается в исследовании системы  кредитования физических лиц и разработке направлений ее совершенствования.

Задачи  дипломной работы:

1. рассмотреть теоретические аспекты построение системы кредитования физических лиц в Российской Федерации;
2. определить особенности кредитования физических лиц на современном этапе;
3. провести анализ кредитования физических лиц в Иркутском отделении №8586 ОАО «Сбербанк России»;
4. разработать рекомендации по совершенствованию системы кредитования физических лиц Иркутском отделении №8586 ОАО «Сбербанк России».

Объект  дипломного исследования – банковское кредитование физических лиц на примере Иркутского отделения  №8586 ОАО «Сбербанк России».

Предмет дипломной работы - система кредитования физических лиц и направления ее совершенствования.

Глава 1 Теоретические основы кредитования физических лиц.

1.1 Особенности  кредитования физических лиц  на современном этапе.

В значении  кредита, предоставленного физическому лицу, иногда употребляются  такие термины, как «потребительский кредит», «личный кредит», «розничный кредит». В настоящее время термин «личный кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу. Как вариант перевода англоязычного термина существует также близкое по значению понятие «персональный кредит» (personal credit). В любом случае, независимо от вида кредитования населения, кредитная политика любого банка предписывает рассматривать залоговое обеспечение как вторичный фактор кредитной сделки, выставляя на первое место потенциальную способность заемщика, расплатиться по кредиту. Существование понятия «розничный кредит» связано с тем, что сам термин «розница» в узком смысле употребляется в значении предоставления каких-либо услуг населению. По аналогии это понятие было перенесено и на услугу по предоставлению кредитов населению. Согласно самым последним тенденциям банковской практики более распространен англоязычный термин «ритейл».

Потребительский кредит –  это экономические отношения  между кредитором и заемщиком  – физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах  и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров  и услуг в целях удовлетворения потребностей.

Потребительское кредитование – это взаимосвязанный  комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических  процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов.

Важнейшим параметром для  него является возвратность денежных средств. Однако он отмечает, что определение  конкретного срока возврата долга, необходимость выплаты процентов, формальное (письменное) закрепление  договоренности в ситуации кредитования - заимствования между отдельными гражданами могут и отсутствовать. Таким образом, под потребительским  кредитом он понимает деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой  происходит заимствование денежных средств, предполагающие их обязательное дальнейшее возвращение.

Кредиты на текущие нужды, предоставляемые  банками, а также  ссуды, выдаваемые наличными деньгами кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях  – это, как правило, ссуды, имеющие  потребительный характер, а ссуды  на приобретение или строительство  жилищ, хозяйственное обзаведение  и ремонт жилищ – производственный. Этим по сути дела объясняется различный  подход к трактовке потребительских  ссуд в нашей стране и большинстве  развитых стран Запада, где потребительскими называют лишь ссуды предоставляемые на приобретение потребительских товаров или оплату услуг. А ипотечные ссуды, ссуды на строительство, ремонт и покупку жилья потребительскими не считаются. Относительно долгосрочный характер и значительные размеры предопределили необходимость, с точки зрения западных банкиров, их обособления и учета отдельной балансовой строкой в отчетности коммерческих банков.

Классификация потребительских  кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направления  использования, объектам кредитования и т. д.

В настоящее время кредитование населения  переживает настоящий  бум развития: за последние 2 года доля кредитов населению  в активах  банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в 6 раз. Это  можно объяснить рядом причин:

1) кредитные ставки довольно  долго  находились на запредельно  высоких  уровнях (30% и выше), однако за  посление годы снизилось до  относительно приемлемых (14 – 25%); 

2) кредитование населения  имеет  гораздо большие перспективы для экстенсивного расширения. Высокие темпы экономического роста в сочетании с постоянно снижающейся инфляцией и растущими денежными  доходами, сформировавшимися у достаточно широких слоёв населения положительно влияют на динамику объемов кредитования. А позитивное ожидание относительно собственного будущего материального положения – важнейшее условие для обращения в банк за кредитом;

3) активная политика самих  банков, осознавших потенциальные  выгоды  кредитования населения  и предложивших  рынку широкую  линейку банковских продуктов. 

4) кредитовать население  значительно  доходнее. По официальной  статистике Банка России в  2010 г. средняя ставка по рублевым  кредитам физическим лицам на 7-8 процентных пунктов была выше  ставки по кредитам предприятиям, выдаваемым на те же сроки.

5) в кредитовании реального  сектора  значительно выше  конкуренция,  подстегиваемая развитием  фондового рынка и проникновением  иностранных банков. Чтобы продвигать  бизнес дальше, банки должны ценить  каждого, даже самого мелкого  клиента. 13

Анализ  деятельности крупнейших банков в области  кредитования населения  показал, что  помимо высоких темпов роста объемов данного вида кредитования, достаточно быстро растет и просроченная задолженность по ним.

Виды  кредита являются основополагающим элементом механизма  кредитования населения. Изменения  должны коснуться  и структуры  кредита населению  в направлении  роста популярности нецелевых кредитов и ипотечного кредитования.

Самое привлекательное в  нецелевых  кредитах (кредитах на неотложные нужды) - удобство. Например, чтобы получить автокредит, надо в обязательном порядке застраховать машину и поставить сигнализацию, для ипотечной ссуды требуется оплатить значительный первоначальный взнос. А ссуду на неотложные нужды получают деньгами, и тратят по своему усмотрению без всяких условий и ограничений со стороны банка (кроме естественного требования - своевременного погашения ссуды). Кредит на неотложные нужды не привязан к предмету покупки, сумма кредита поступает непосредственно к заемщику, а не на расчетный счет компаний, как это бывает в случае автокредитования. Тем самым кредит на неотложные нужды позволяет приобретать товары или услуги, недоступные с помощью обычных целевых кредитов, а также освобождает заемщика от всевозможных «дополнительных услуг», которыми заемщик обязан воспользоваться при целевом кредитовании, типа страховки в указанной банком компании. Во многих банках, работающих с населением, большая часть кредитного портфеля по потребительскому кредитованию уже приходится именно на нецелевые кредиты, и их размеры будут неуклонно расти.

Вместе  с тем необходимо активнее использовать ипотечные кредиты, а не личные займы, как сейчас, то есть качественно менять структуру  кредитования. Рынок ипотечного кредитования, несомненно, является самым перспективным. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в  данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массового характера. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь ненадежных заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, связанные с этим дополнительные расходы. Учитывая низкую обеспеченность граждан жильем, неудовлетворительное состояние жилого фонда, а также при условии сохранения текущих темпов роста доходов населения можно рассчитывать на значительный рост ипотечного кредитования в ближайшие годы, доля которого в общем объеме выданных кредитов будет неуклонно повышаться.

 Менее всего развит  рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит  в разрыве замкнутого круга:  отсутствие необходимого образования  – низкий заработок – отсутствие  средств на образование – отсутствие  необходимого образования. Особенности  же образовательного кредита  состоят в низкой процентной  ставке (максимально приближенной  к ставке рефинансирования) и  большим сроком возврата кредита  (до 10 лет).

Тенденции развития российского  рынка кредитования населения связаны  с устранением назревших в  этой сфере проблем. Можно выделить следующие  проблемы кредитования населения: проблема недобросовестной конкуренции  и тесно связанная с ней  информационная проблема. Проводимые рекламные компании, маркетинговые  мероприятия не в полной мере предоставляют  заемщикам важную информацию об аспектах и проблемах банковского  кредитования, в частности,  о реальной стоимости  кредита. Банки должны быть заинтересованы в том, чтобы процентные ставки по кредитам были «открытыми», поскольку  это напрямую связано с платежеспособностью  заемщика, а значит и с уменьшением  риска невозврата кредита. Первым шагом в борьбе с недобросовестной конкуренцией стали Рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, разработанные Федеральной антимонопольной службой (ФАС) и Центральным банком Российской Федерации, принятие закона о кредитных историях, а также рассмотрение Государственной Думой законопроекта о потребительском кредитовании.

К дополнительным платежам, которые заемщику приходится платить  помимо погашения основного долга  и процентов по кредиту можно  отнести:

-плата за открытие  и ведение счета клиента,

-комиссия за предоставление  кредита, ежемесячные платежи:  комиссия за ведение ссудного  дела, комиссия при предоставлении  кредита, комиссия за расчетно-кассовое  обслуживание, комиссия за организацию  кредита, за ведение кредитного  досье;

-штрафы: пеня за несвоевременное  внесение очередного платежа  по кредиту, штрафные санкции  за досрочное погашение кредита,  за каждый день просрочки платежа.  И лишь суммирование всех плат  и комиссий позволяет получить  полное представление о реальной  стоимости кредита. В результате  этого суммирования общая процентная  ставка вырастает в несколько  раз, даже при условии получения так называемого беспроцентного кредита.

Ограничением  роста кредитования для многих банков являются размеры  их ресурсной базы и капитализации. Поэтому банки, занимающиеся кредитованием  населения, должны активизировать депозитную политику по аналогии с зарубежным опытом, который свидетельствует  о том, что значительным источником ресурсной базы потребительского кредитования являются вклады физических лиц. Развитие сравнительно новых видов кредитов (кредиты на образование, кредиты  молодым семьям на хозяйственно обзаведение  и т.п.) также требуют увеличения ресурсов. В связи с этим банкам необходимо обеспечить рост и оптимизацию  структуры ресурсной базы посредством диверсификации привлеченных источников с учетом их преимуществ и недостатков. Реализация этой задачи возможна на основе развития таких способов привлечения ресурсов, как: расширение Банком России инструментов рефинансирования; их универсальности и доступности для банков; размещения коммерческими банками собственных облигаций на рынке ценных бумаг; секьюритизации кредитного портфеля. Необходима  разработка и усовершенствование стандартизированных банковских продуктов - созданных на основе маркетинговых исследований рынка, максимально понятных для конечных потребителей. Такими продуктами могут быть: кредитные карты, автокредиты, экспресс-кредитование, кредиты молодым семьям на обзаведение хозяйством, ипотечное кредитование и др. Для повышения качества обслуживания, необходимо повысить профессионализм и материальную заинтересованность непосредственных менеджеров работающих с клиентами, путем внедрения материальных и нематериальных методов стимулирования продаж кредитов на местах.