Кредитование физических лиц

Финансово-правовое регулирование  охватывает как правоотношения, складывающиеся в процессе финансовой деятельности государства, так и организационно-финансовую деятельность по аккумуляции, распределению и использованию государством денежных средств. Нормами финансового права определяются также основы денежного обращения в России, основы валютного регулирования, расчетные правоотношения, финансовый (включая банковский и валютный) контроль. Нормы финансового права регулируют деятельность банков, включенных в процесс обслуживания бюджета, порядок выпуска и регистрации ценных бумаг, а также ряд отношений, связанных с ценными бумагами, в которых участвуют банки. К финансовому праву относится также налоговое право, которое, в частности, регулирует отношения с участием банков как налогоплательщиков, налоговых агентов, и как организаций, исполняющих поручения налогоплательщиков о перечислении налоговых и иных обязательных платежей в бюджеты. Кроме того, банки осуществляют отдельные агентские полномочия по контролю за соблюдением их клиентами налогового законодательства. Нормы гражданского права определяют правовое положение участников гражданского оборота, в том числе субъектов банковской деятельности. Кроме того, этими нормами регулируются правила совершения гражданско-правовых сделок, в том числе банковских.

В гражданском законодательстве содержатся общие положения об обязательствах и договорах, применяемых в банковской деятельности, а также предусмотрены специальные виды участия банков и иных кредитных организаций в гражданских правоотношениях. К ним относятся: банковская гарантия, договор финансовой аренды (лизинг), кредитный договор, договор банковского вклада, договор банковского счета, безналичные расчеты, хранение ценностей в банке либо в индивидуальном банковском сейфе и т.п. Следовательно, банковское законодательство базируется на гражданском законодательстве, многие нормы которого либо применяются в банковской деятельности, либо прямо регулируют ее и непосредственно относятся к ней.

Нормы трудового права регулируют взаимоотношения банков и иных кредитных  организаций со своими сотрудниками. Это, в частности, вопросы заключения и прекращения трудового договора, регулирования рабочего времени и времени отдыха, оплаты труда, охраны труда, социального страхования и обеспечения, соблюдения правил внутреннего распорядка, дисциплины труда, дисциплинарной и материальной ответственности, вопросы о гарантиях и компенсациях и др.

Нормы уголовного права защищают банковскую деятельность от общественно-опасных  деяний, называемых преступлениями. Некоторые  из них прямо относятся к сфере  банковской деятельности (незаконная банковская деятельность; незаконное получение кредита; незаконное получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну и т.п.), а другие возможны в деятельности кредитных организаций.

Интеграционные процессы, затронувшие  отношения российских банков и иных кредитных организаций с иностранными партнерами, в частности, многочисленные контакты между ними, корреспондентские отношения, присоединение к мировым платежным системам, эмиссия международных пластиковых карточек и дорожных чеков, работа с иностранными ценными бумагами и выход российских банков на мировые фондовые рынки со своими акциями, а также разработка коллективных инвестиционных схем, проектов развития финансовых и банковских услуг, предложений, направленных на расширение сотрудничества между банками и иными кредитными организациями - все это приводит и интенсивному международному сотрудничеству, базой для которого является международное право. В частности, международные договоры широко используются для оформления займов, получаемых российской стороной от Международного валютного фонда (МВФ), Международного банка реконструкции и развития (МБРР), Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР). Россия заключила соглашения с большим числом государств об устранении двойного налогообложения. Важным событием явилось присоединение России к пункту 8 Устава МВФ, согласно которому рубль обрел правовую основу превращения его в конвертируемую валюту. На банковскую деятельность оказывают значительное влияние другие многочисленные соглашения России с иностранными государствами, которые служат международно-правовой базой интеграции российских банков в мировую банковскую систему.

Вышесказанное дает основания утверждать, что банковское законодательство - это специфическое  структурное образование в системе  российского законодательства, в которое входят нормы различных отраслей права, регулирующих разнообразные аспекты деятельности кредитно-банковской системы. Такое структурное образование одни авторы называют комплексной отраслью законодательства (Е.П. Андреев), другие - комплексной отраслью права (Г.А. Тосунян). По мнению автора, бесспорным является признание банковского законодательства в качестве комплексной отрасли законодательства .

Комплексный характер банковского законодательства позволяет относить к нему наряду со специальными банковскими законами и другие федеральные законы, которые содержат нормы, в той или иной мере затрагивающие банковскую деятельность. К ним, в частности, относятся нормы, содержащиеся в ГК РФ, УК РФ, ТК РФ, Законе о валютном контроле и некоторых других.

Специальное банковское законодательство включает в себя Закон о Банке России, Закон о банках, Закон о банкротстве  банков, Закон о реструктуризации банков и некоторые другие. Они  занимают ведущее место среди  источников правового регулирования банковской деятельности, а центральное место среди них занимают Закон о Банке России и Закон о банках.

Закон о Банке России определяет основные цели, функции и полномочия, а  также принципы организации и  деятельности Банка России. Гражданско-правовой статус Банка России закреплен в ст.2 данного закона. Согласно этой статье Банк России является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и своим наименованием. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. В соответствии с целями и в порядке, установленными федеральным законом, Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России. Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускается. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России не отвечает по обязательствам государства, за исключением случаев, когда они приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами.

Полномочия  и функции органов управления Банком России определены в главе III Закона о Банке России.

Закон о Банке России предусматривает  порядок участия Банка России как юридического лица в капиталах  кредитных, международных и иных организаций (статьи 7, 8), а также перечень операций, которые может осуществлять Банк России (глава XIII).

В главе IX содержатся нормы, которые регулируют внешнеэкономическую деятельность Банка России.

Главной целью банковского регулирования  и надзора, как указано в статье 55 Закона о Банке России, являются поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций. Банк России осуществляет банковское регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций в порядке, установленном главой Х Закона о Банке России. При этом установлено, что Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Банк  Россия имеет полномочия по установлению обязательных для кредитных организаций правил проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, экономических нормативов. При этом, как указано в ст.57 Закона о Банке России, ему запрещается требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций.

В целях осуществления банковского  регулирования Банку России предоставлено  право применять меры воздействия  к кредитным организациям, предусмотренные в статье 75 Закона о Банке России. К ним, в частности, относятся запрет на осуществление отдельных банковских операций, взыскание штрафов, отзыв лицензии на осуществление банковских операций и некоторые другие меры воздействия. Возникающие при этом споры подлежат рассмотрению в арбитражных судах.

Банк  России организовывает безналичные  расчеты. В статье 80 Закона о Банке  России предусмотрено, что Банк России является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию  расчетных, в том числе клиринговых, систем в РФ. Банк России уполномочен устанавливать правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. При этом общий срок безналичных расчетов не должен превышать двух операционных дней в пределах субъекта РФ и пяти операционных дней в пределах РФ.

Иностранная валюта в качестве средства платежа  используется при осуществлении  безналичных расчетов за товары и  услуги лишь в случаях, установленных  федеральными законами.

Структура и принципы организации Банка  России закрепляются в нормах главы XIII Закона о Банке России. Территориальные учреждения Банка России не имеют статуса юридического лица. Как указано в статье 84 Закона о Банке России, их задачи и функции определяются Положением о территориальных учреждениях Банка России, утверждаемых Советом директоров Банка России.

Правовое  положение и функции коммерческих банков и других кредитных организаций  предусмотрены Законом о банках. Этот Закон определяет понятие и  виды кредитных организаций, закрепляет структуру банковской системы и определяет перечень нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности, а также предусматривает ряд других вопросов.

Среди подзаконных нормативных правовых актов, к которым традиционно относят указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, акты федеральных министерств и ведомств, следует указать на многочисленные нормативные акты Банка России как особый источник правового регулирования банковской деятельности.

Как указывалось выше, в соответствии со ст.6 Закона о Банке России, по вопросам, отнесенным к его компетенции, Банк России издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов  государственной власти, органов  государственной власти субъектов  РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Эти акты не могут противоречить федеральным законам. Они не имеют обратной силы.

В целях упорядочения своей нормотворческой  деятельности Банк России принял Положение  о Банке России от 15 сентября 1997 года № 519 «О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России», который в настоящее время действует в редакции Указания Банка России от 24 июня 1998 года № 262-У.

В соответствии с п.1.2. указанного Положения  нормативными актами Банка России являются «акты Банка России, направленные на установление, изменение или отмену норм права как постоянных или временных предписаний, обязательных для круга лиц, определенных Законом о Банке России и настоящим Положением, рассчитанных на неоднократное применение на территории РФ». Банк России принимает нормативные акты по вопросам, отнесенным к его компетенции Законом о Банке России и другими федеральными законами.

В Положении говорится, что если акт  Банка России содержит одну и более  норм права, то он относится к нормативным актам Банка России и подлежит принятию в соответствии с настоящим Положением и иными нормативными актами Банка России, регулирующими порядок подготовки и введения в действие нормативных актов Банка России.

При этом ни Закон о Банке России, ни вышеуказанное Положение №519 не предусматривают порядок и форму толкования нормативных актов. Эту функцию выполняют различные письма и телеграммы Банка России. Они разъясняют смысл правовых норм, содержащихся в нормативных актах Банка России.

Не  являются нормативными актами следующие  акты Банка России: распорядительные акты; акты толкования нормативных  актов Банка России и (или) иных нормативных  правовых актов РФ в сфере компетенции  Банка России, если он непосредственно  уполномочен давать толкование указанным нормативно-правовым актам; акты, содержащие исключительно технические форматы и иные технические требования; иные акты, не отвечающие признакам нормативного акта Банка России, указанным в п. 1.2 Положения.

Положение дает классификацию нормативных актов Банка России (указания, положения, инструкции), а также устанавливает порядок их разработки, принятия, регистрации и опубликования. В соответствии с ним нормативные акты Банка России могут издаваться в форме:

• указания, если его содержанием является установление отдельных правил по вопросам, отнесенным к компетенции Банка России;

• положения, если его основным содержанием является установление системно связанных между собой правил по вопросам, отнесенным к компетенции Банка России;

• инструкции, если ее основным содержанием является определение порядка применения положений федеральных законов, иных нормативных правовых актов по вопросам компетенции Банка России (в том числе изданных им в форме его указаний и положений).

Нормативные акты Банка России вступают в силу со дня их опубликования в официальном издании Банка России - »Вестнике Банка России». Только в отношении нормативных актов Банка России, непосредственно затрагивающих права, свободы или обязанности граждан, действует правило о регистрации их в Министерстве юстиции РФ в порядке, установленном для регистрации актов федеральных министерств и ведомств. Число актов Банка России, регулирующих банковскую деятельность, в настоящее время приближается к 4 000. Количество действующих актов составляет 2 478, в том числе Положений Банка России - 152, Указаний Банка России - 369, и Инструкций Банка России - 39.

По вопросам контрольной и надзорной  деятельности Банком России принято  всего 1 552 нормативных акта, из них  продолжают действовать 792, в том  числе Положений Банка России - 109, Указаний Банка России - 33 и Инструкций Банка России - 125. Перечень основных нормативных актов Банка России регулирующих осуществление им контрольных и надзорных полномочий, приведен в библиографии, прилагаемой к настоящей работе. Наиболее важные акты указаны в главах 2 и 3 публикации.