Кредитование физических лиц

• нужно предоставить клиенту возможность получать необходимые ему услуги в разных отделениях банка (известно, что физические лица предпочитают общаться с банком очно);

• каналы связи в большинстве российских регионов (в основном это обычные телефонные линии) имеют ограниченную пропускную способность;

• квалификация персонала в территориально удаленных подразделениях ниже, чем в центральном или региональном офисе (как правило, в небольших городах и населенных пунктах).

Сегодня можно констатировать, что  создана целая индустрия автоматизации  работы банка с физическими лицами. Профессиональные разработчики специализированных программных продуктов стараются  учитывать сегодняшнюю конъюнктуру розничного банковского бизнеса и автоматизируют различные его направления.

Базы данных и алгоритмы работы системы автоматизации розничных  банковских услуг RS-Retail, применяемые  в некоторых больших коммерческих банках обеспечивают одновременное обслуживание большого количества клиентов и высокую скорость работы. Для этого в системе реализованы:

• автоматическое выполнение процедур обслуживания физических лиц (обработка договоров, заключенных с частными вкладчиками; начисление и причисление процентов за использование средств; расчет и перерасчет процентов в соответствии с требованиями Положения Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26 июня 1998 г. N 39-П);

• массовое проведение операций по счетам вкладчиков - предусмотрена возможность объединять счета в группы для последующего выполнения по каждой группе типовых операций, определенных условиями договора;

• многофункциональный механизм гибкой настройки операций и эргономичный интерфейс, обеспечивающий высокую скорость обслуживания (каждая операция регламентирована по шагам, и пользователи работают в заранее определенных рамках - им не нужно задумываться об очередности и корректности выполнения действий).

Наращивая объем операций, связанных  с предоставлением розничных  банковских услуг, кредитному учреждению предстоит позаботиться о создании сети дополнительных офисов, операционных касс и обменных пунктов, а также обеспечить возможность удаленного управления счетами через Интернет. Четкая работа всех подразделений, участвующих в процессе обслуживания физических лиц, немыслима без организации оперативного обмена данными (Приложение А).

В системе ИТ-банков предусмотрены  различные технологии информационного  обмена между подразделениями:

• онлайн - взаимодействие осуществляется в рамках единой централизованной базы данных в режиме реального времени;

• офлайн - файловый обмен информацией с выполнением репликации данных или без него.

Права доступа к счетам (в том  числе и других филиалов) гибко  регулируются по видам счетов, операциям  и пользователям. Механизмы распределения  прав доступа позволяют гибко  настроить рабочие места сотрудников  банка в соответствии с их должностными инструкциями.

С точки зрения кредитных учреждений, розничные клиенты - это та аудитория, на примере которой преимущества интернет-обслуживания проявляются  особенно ярко. В самом деле: клиентов много, но объем операций каждого невелик. Прибыли они приносят меньше, чем юридические лица, поэтому крайне желательно снизить операционные расходы. Вот здесь-то интернет-обслуживание даст фору традиционным видам услуг и системам класса «клиент-банк». Да и обходятся интернет-приложения дешевле, поскольку не требуют установки и сопровождения программного обеспечения на стороне клиента. И хотя доля пользователей систем интернет-банкинга в российском обществе невелика, но если даже они составляют всего 1 % населения страны, то, учитывая общую численность ее жителей, это довольно внушительный рынок.

Многие банки до сих пор рассматривают  интернет-обслуживание физических лиц  как экспериментальное направление  и не планируют серьезных капиталовложений в эту сферу деятельности. Поэтому  в настоящее время актуально относительно недорогое компактное решение, с помощью которого можно предоставлять клиентам стартовый набор необходимых услуг. По мере увеличения клиентской базы и роста потребностей клиентов, функционал системы будет расширяться .

Одно из самых существенных достоинств средств автоматизации дистанционного розничного обслуживания - удобство их применения. Если интернет-сервис окажется некомфортным, а освоить его будет нелегко, то им просто никто не воспользуется. Обычно при создании приложения прежде всего определяют, на какую аудиторию оно рассчитано, и в зависимости от этого разрабатывают его идеологию и пользовательский интерфейс. Во-первых, далеко не каждый человек знаком с бухгалтерскими понятиями и терминами. Во-вторых, потенциальный клиент, конечно, должен иметь навыки работы с компьютером, но не обязан ориентироваться в море нормативно-законодательных документов, требования которых соблюдает в своей работе банк.

Эффективность и прибыльность розничного банковского бизнеса во многом определяются применяемыми в этой сфере информационными технологиями. Гибкие и многофункциональные программные продукты «R-Style Softlab» обеспечивают комплексную автоматизацию обслуживания физических лиц в любом кредитном учреждении независимо от его масштаба, филиальной структуры, номенклатуры и объема выполняемых операций. Кроме того, наши разработки устремлены в будущее, поскольку в них используются новейшие сетевые решения и современные средства коммуникаций, позволяющие розничным клиентам управлять своими счетами, что называется, не выходя из дома.

В Томских коммерческих банках функционирует  отдел информатики и автоматизации, который занимается проектированием, разработкой и сопровождением информационно-программного обеспечения, а также он контролирует внедрение и эксплуатацию разработанных программных продуктов по всем отделам банка. Кроме того данный отдел вносит предложения по внедрению современных усовершенствованных программ.

На сегодняшний день банки используют следующие программы:

• программный комплекс «Финансовый стратег», который предназначен для высшего звена финансовых руководителей, а также подразделений, занимающихся управлением финансами. Данная программа обеспечивает решение основных стратегий и целевых задач банка по управлению активами и пассивами.

• «Банковский аналитик», эта программа предназначена для финансово-экономических служб банка, которые занимаются кредитованием юридических лиц, и позволяет оценить финансово экономическое состояние заемщиков, рассчитать показатели эффективности инвестиционного проекта, разработать технику – экономическое обоснование кредита.

 

Заключение

 

В заключении хотелось бы отметить некоторые  важные аспекты, связанные с кредитованием  физических лиц коммерческими банками:

ь В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором - коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

ь Классификация потребительских  ссуд может быть проведена по ряду признаков:

1. целевому направлению (целевые,  нецелевые);

2. видам обеспечения (обеспеченные, необеспеченные);

3. срокам кредитования (краткосрочные,  среднесрочные, долгосрочные)

4. методам погашения (ссуды без  рассрочки платежа, ссуды с  рассрочкой платежа)

ь Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов  кредитования:

· срочность и возвратность кредитования;

· платность банковских ссуд;

· обеспеченность кредита;

· дифференцированность кредитования;

· планово - целевой характер кредита.

ь Кредитный договор считается  заключенным при соблюдении всех существенных условий договора, предусмотренных гражданским законодательством.

Схема кредитования включает следующие  основные этапы:

1. Рассмотрение заявки на кредит;

2. Изучение кредитоспособности  заемщика;

3. Оформление кредитного договора;

4. Выдача кредита;

5. Контроль за исполнением  кредитной сделки.

ь Кредитный риск и банковский бизнес - это два неразделимых понятия. Избежать кредитных рисков нельзя, их можно  только минимизировать.

Дальнейшее развитие потребительского кредитования видится в том, что  на российском рынке будут доминировать иностранцы. Эта тенденция будет принимать более чем реальные очертания. Отлаженные схемы работы иностранных банков способствуют быстрому достижению результатов благодаря четкой системе построения продаж, маркетинга и прочее. Поэтому задачей российских банков, а в частности региональных, которые хотят отстоять свои позиции на местных рынках, - оптимизировать процессы и технологии потребительского кредитования. Для начала следует перестать рассматривать кредитование в качестве дополнительной услуги клиентам, как это принято сейчас. Кроме того, кредитные программы иностранных банков рассчитаны на людей со средним и ниже среднего доходами, которые реально нуждаются в займе. Отечественные банки пытаются привлечь одного, но состоятельного клиента и теряют на оборотах. Но в активе местных банков - более глубокое знание рынка, психологии нашего потребителя, а у крупных банков - развитая филиальная инфраструктура, на создание которой иностранцам придется потратить время и средства.

Существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а так же с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Это крайне важный вопрос, так как массовое потребительское кредитование по своей сути является бланковым и строится в основном на прогнозе платежеспособности и других социальных факторах частного лица. Поэтому меры, способные внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования.

Объем рынка потребительского кредитования, по прогнозам экспертов, к 2008 году составит 40 - 50 млрд. долларов. Снижение ставок по экспресс - кредитам до 18% годовых в рублях. Сейчас использование самого популярного вида кредитования обходится заемщику в 22-29% годовых (без учета комиссий по ведению счета и различных дополнительных платежей).

В работе затронуты лишь некоторые из вопросов, возникающих в связи с оценкой кредитоспособности заемщика, анализа кредитной заявки. Изучение проблем в этой сфере, а также проработка предложений по их устранению требует более пристального внимания и глубокого изучения.

 

Глоссарий

№ п/п	Понятие	Определение
1	Кредит	предоставление денег  или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная  экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений
2	Перераспределительная функция кредита	в условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль
3	Экономия издержек обращения	реализация этой функции  непосредственно вытекает из экономической  сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в  процессе кругооборота промышленного  и торгового капиталов
4	Ускорение концентрации капитала	процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования
5	Обслуживание товарооборота	в процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги
6	Ускорение научно-технического прогресса	нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов
7	Кредит	это экономические отношения, возникающие между кредитором и  заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование
8	Кредитные операции	отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности
9	Банковское законодательство	специфическое структурное  образование в системе российского  законодательства, в которое входят нормы различных отраслей права, регулирующих разнообразные аспекты деятельности кредитно-банковской системы
10	Овердрафт	допущение дебетового остатка  на счете клиента

 

Список использованных источников

1	1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Гарант. – 2009.
2	2. Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» // Гарант. – 2009.
3	3. Приказ ЦБ РФ от 18.06.1997 № 02-263 «Об утверждении правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, и дополнений и изменений к плану счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях Российской Федерации» // Гарант. – 2009.
4	4. Указание ЦБ РФ от 24.10.1997 № 7-У «О порядке составления и предоставления отчетности кредитными организациями в Центральный Банк Российской Федерации» // Гарант. – 2009.
5	5. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.1997 г. № 1 «О порядке регулирования деятельности банков» // Гарант. – 2009.
6	6. Инструкция ЦБ РФ № 86-И, ГТК РФ № 01-23/26541 от 13.10.1999 «О порядке осуществления валютного контроля за поступлением в Российскую Федерацию выручки от экспорта товаров» // Гарант. – 2009.
7	7. Инструкция ЦБ РФ № 65 от 11.09.1997 «О порядке осуществления надзора за банками, имеющими филиалы» // Гарант. – 2009.
8	8. Инструкция ЦБ РФ № 17 от 01.10.1997 «О составлении финансовой отчетности» // Гарант. – 2009.
9	9. Инструкция ЦБ РФ № 62а от 30.06.1997 «О порядке формирования резерва на возможные потери по ссудам» // Гарант. – 2009.
10	10. Положение ЦБ РФ № 2-П от 12.04.2001 «О безналичных расчетах в Российской Федерации» // Гарант. – 2009.
11	11. Положение № 56 от 25.03.1997 «О порядке ведения кассовых операций в Кредитных организациях на территории Российской Федерации» // Гарант. – 2009.

 

Приложения

А