Кредитование в коммерческом банке

—        метод кредитования, свойственный простому ссудному счету;

—        метод кредитования, свойственный специальному ссудному счету.

В экономической  литературе простые и специальные  ссудные счета рассматриваются как две разные формы кредитования. Если такой подход основывается на понимании формы как внешнего, то есть видимого, образа, то оба счета по своим внешним атрибутам не отличаются друг от друга. Если же он базируется на понимании формы как способа выражения содержания, то с помощью как простого, так и специального ссудного счета выражается одно и то же содержание — движение ссудного фонда. Сочетание приемов кредитования по простому ссудному счету существенно отличается от сочетания приемов, свойственных организации процесса кредитования с использованием специальных ссудных счетов. Это отличие является дополнительным аргументом для более подробного рассмотрения двух указанных методов кредитования.

При использовании  первого метода ссуда участвует  в кругообороте на отдельной его фазе, а при использовании второго — она может трансформироваться от начальной до завершающей стадии кругооборота. Каждому методу свойственны свои организационно-технические условия получения и возврата краткосрочных ссуд.

Кредитование по специальным ссудным счетам создает необходимые предпосылки для укрупнения объектов кредитования и унификации кредита. Рассмотрим, в чем же состоят наиболее существенные различия двух методов кредитования.

При кредитовании по простому счету увязка ссуд друг с другом зачастую носит механический характер, а сама ссуда имеет компенсационный характер. Существенные различия отмечаются при определении сроков возврата кредита. Сроки возврата ссуд при кредитовании по простому счету рассчитываются исходя из возможных сроков сокращения затрат или запасов, выступающих в качестве объекта кредитования. Банк предъявляет требование на возврат ссуды независимо от фактического движения объекта по стадиям кругооборота. В результате возможны периоды, когда предприятие пользуется ссудой под объект, который уже трансформировался в другой объект, или же когда оно испытывает финансовые затруднения, если движение объекта кредитования отстает от первоначально намеченных сроков.

Погашение ссуд, выданных с простого счета, производится периодически и только после предварительного накопления средств на расчетном счете или же путем получения новых ссуд. Кредит, выдаваемый со специального ссудного счета, не перечисляется на расчетный счет заемщика, а используется непосредственно для оплаты материальных ценностей или совершаемых затрат. Погашение ссуд при кредитовании по специальному ссудному счету производится путем зачисления на него средств, поступающих за реализованную продукцию, выполненные работы или оказанные услуги. Это обеспечивает возврат банку ссуды сразу же после того, как потребность в ней отпадает.

Таким образом, основное преимущество метода кредитования по специальным ссудным счетам по сравнению  с методом кредитования по простым  ссудным счетам заключается в  непрерывности трансформации кредита в процессе последовательного движения стоимости через различные фазы кругооборота, во взаимосвязи кредита с процессом реализации товаров и услуг, а также в возможности укрупнения объектов кредитования и унификации выдаваемых ссуд.

 

 1.2 Правовые основы кредитования в Российской Федерации

Переход к рыночным отношениям не исключает государственного регулирования  различных сфер общественной жизни, в том числе и в кредитной сфере. С целью осуществления согласованных мер по реализации единой государственной политики в области денежно-кредитных отношений расширена компетенция национального банковского совета, сохранено взаимное представительство Правительства РФ на заседаниях Совета директоров Центрального банка РФ (министр финансов РФ и министр экономического развития и торговли РФ или по их поручению по одному из их заместителей участвуют в заседаниях Совета директоров с правом совещательного голоса) и Председателя Банка России или по его поручению один из его заместителей в заседаниях Правительства РФ. Банк России и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

Банк России наделен широкими властными  полномочиями по управлению денежно-кредитной системой Российской Федерации, а с другой стороны — Банк России — юридическое лицо, вступающее в определенные гражданско-правовые отношения с банками и небанковскими кредитными организациями.

Банк России, непосредственно не контролируя деятельность хозяйствующих  субъектов и кредитных организаций, принимает меры по защите интересов  вкладчиков и кредиторов; для обеспечения стабильности банковской системы Банк России определяет порядок формирования и размер образуемых до налогообложения резервов (фондов) кредитных организаций.

Банк России имеет право предоставлять  российским и иностранным кредитным организациям, Правительству РФ кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено законом о федеральном бюджете.

В целях воздействия на ликвидность  банковской системы Банк России рефинансирует  банки путем предоставления им краткосрочных  кредитов по учетной ставке Банка России и определяет условия предоставления кредитов под залог различных активов.

Согласно законодательству Банк России является кредитором последней инстанции. Он способствует созданию условий для  устойчивого функционирования кредитных организаций, не вмешиваясь в их оперативную деятельность.

Как орган управления кредитной  системы РФ, Банк России, осуществляя  функции регулирования, вправе издавать нормативные акты по вопросам, отнесенным к его компетенции в области банковского кредитования.

 

ГЛАВА II. КРЕДИТОВАНИЕ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

2.1 Характеристика деятельности  коммерческого банка

ОАО НОМОС-РЕГИОБАНК является универсальным  банком с филиалами в ключевых экономических точках ДВФО: Хабаровск (головной офис в центральном округе и 2 дополнительных офиса в Южном и Северном округах), а также в городах Владивосток, Комсомольск-на-Амуре, Ванино и Биробиджан.

НОМОС-РЕГИОБАНК предоставляет  полный комплекс услуг корпоративным  клиентам, малому бизнесу и частным  клиентам. Умеренно-консервативная политика в рисках, взвешенные управленческие решения позволяют банку стабильно и успешно работать на рынке банковских услуг. Особое внимание уделяется современным технологичным решениям в облуживании клиентов.  Стратегия партнерства является философией и базовым принципом построения долгосрочных отношений с клиентами.

Услуги для юридических лиц: расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, сопровождение ВЭД, инструменты  управления финансами (депозиты, начисление процентов на остатки), зарплатные проекты  и корпоративные карты. 
Услуги для частных клиентов: вклады, денежные переводы, банковские карты VISA, потребительское кредитование участников зарплатных проектов и сотрудников предприятий-клиентов банка.

НОМОС-РЕГИОБАНК входит в состав группы НОМОС, которую возглавляет ОАО «НОМОС-БАНК». НОМОС-РЕГИОБАНК вошел в группу НОМОС в 2005 году. Это позволило существенно укрепить позиции банка на финансовом рынке в условиях жесткой конкуренции. Наращивание капитала открыло новые возможности для работы с ведущими предприятиями ДВФО. 6 апреля 2010 года к имени «РЕГИОБАНК» было добавлено наименование группы «НОМОС» и произошла смена типа акционерного общества с ЗАО на ОАО.

Уставный капитал Банка сформирован  в сумме 109 486 630 рублей. Доля РФ в уставном капитале Банка составляет 0,05 %.

Собственный капитал банка был  увеличен в 2009 году на 15 % и составил 2,1 млрд. руб. Это в 23 раза превышает требования Банка России о минимальном размере собственных средств (капитала). В три раза увеличен лимит кредитования на одного заемщика, что позволяет НОМОС-РЕГИОБАНКу кредитовать любой эффективный проект на сумму более 500 млн. рублей и играть существенную роль в финансировании региональной экономики.

Объем привлеченных срочных средств  за 2009 год по сравнению с данными  на 01.01.09 увеличился по корпоративным клиентам на 55 %, по частным клиентам —  на 21 %. На начало 2010 г. привлеченные ресурсы составили уже 10 млрд рублей, 56 % из которых это средства физических лиц. Это результат обновления линейки вкладов и развития дистанционного сервиса пополнения  вкладов через МИНИ-ОФИС и ИНТЕРНЕТ-ОФИС. Ресурсную базу корпоративных клиентов удалось существенно нарастить за счет новых гибких по настройке депозитных продуктов для корпоративных клиентов. Существует специальное предложение повышения доходности даже по остаткам на текущих счетах.  

За последние шесть лет объем  бизнеса ежегодно прирастал по 30–40 %. Балансовая прибыль в 2009 году составила 332 млн. руб.  

НОМОС-РЕГИОБАНК традиционно прирастает клиентами. В Хабаровске, Владивостоке, Комсомольске, Ванино и Биробиджане обслуживаются 124,5 тысячи клиентов (11 370 корпоративных и 113 155 частных клиентов). 

В 2010 году банк намерен наращивать свои показатели. В планах — увеличение кредитного портфеля не менее, чем на 20 %. Общий кредитный портфель на начало 2010 года составил 5,7 млрд. рублей, в том числе кредитный портфель корпоративных клиентов — 4,5 млрд. рублей. 

Позиция относительно кредитования остается прежней — НОМОС-РЕГИОБАНК предлагает универсальный набор кредитных  продуктов по рыночным прозрачным ставкам. Это позволяет индивидуально подобрать действительно эффективную схему для конкретного клиента. Это существенное преимущество по сравнению с жесткими стандартными программами, особенно в части кредитования малого и среднего бизнеса. Ведь часто именно формальный подход, заложенный в стандартную схему, становится причиной отказа в кредите.

 

2.2 Анализ кредитования  юридических и физических лиц  в коммерческом банке «НОМОС-РЕГИОбанк»

Учитывая безусловную актуальность и значимость технического перевооружения реального сектора экономики Хабаровского края и Еврейской автономной области, Региобанк в 2004 году, наряду с наращиванием объемов обычного краткосрочного кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на пополнение оборотных средств, значительно увеличил объемы долгосрочных кредитных вложений на финансирование программ модернизации и расширения существующих и создания новых производств и развития новых видов услуг.

Банк предлагает следующие виды кредитов: 

Кредит на потребительские цели без поручительства и залогов

Кто может получить кредит:
Участник зарплатного проекта НОМОС-РЕГИОБАНКа Непрерывный стаж работы на последнем месте не менее 6-и месяцев Поступление заработной платы на карточный счет VISA НОМОС-РЕГИОБАНКа Гражданство РФ Возраст от 18 лет до 60 лет
Категория «Постоянный  клиент» Заемщик пользовался  кредитами Банка, имеет не менее  одного полностью погашенного кредита  за период не менее 3-х лет с положительной  кредитной историей и/или Заемщик  пользуется кредитами Банка не менее 6 месяцев без просроченных платежей.	Категория «Новый клиент»  Заемщик не пользовался кредитами  Банка и/ или Заемщик пользуется кредитами Банка менее 6 месяцев  без просроченных платежей.
Срок кредита:
До 2 лет	До 1 года
Процентная ставка:
19 %	19 %
Сумма кредита:
В пределах заработной платы за 6 месяцев  или 1 год. Максимальная сумма кредита - 500 000 рублей Минимальная сумма – 10 000 рублей	В пределах заработной платы за 6 месяцев. Максимальная сумма кредита - 300 000 рублей Минимальная сумма – 10 000 рублей

Кредит на потребительские цели с обеспечением    

Кто может получить кредит:
Участник зарплатного проекта НОМОС-РЕГИОБАНКа Непрерывный стаж работы на последнем месте не менее 6-и месяцев Поступление заработной платы на карточный счет VISA НОМОС-РЕГИОБАНКа Гражданство РФ Возраст от 18 лет до 60 лет
Срок кредита:	До 5 лет
Процентная ставка:	18 %
Сумма кредита:	Максимальная сумма - в пределах заработной платы за 6 месяцев, 1 год, 1,5 года, 2 года, 2,5 года Минимальная сумма – 10 000 рублей
Валюта кредита:	Рубли РФ
Обеспечение по кредиту (варианты):	Поручительство предприятия, или: одного физического лица, двух физических лиц, супруга(и), залог имущества.

Овердрафт

Это кредит, которым удобно воспользоваться, если у вас появляются временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах.

Кто может получить кредит	Участник зарплатного проекта НОМОС-РЕГИОБАНКа Непрерывный стаж работы на последнем месте не менее 6-и месяцев Поступление заработной платы на карточный счет VISA НОМОС-РЕГИОБАНКа не менее 3-х месяцев Гражданство РФ Возраст от 18 лет до 60 лет
Срок кредита	Не устанавливается, но не менее 1 раза в 60 дней овердрафт должен обнуляться за счет поступлений на текущий карточный  счет заемщика
Сумма кредита	До 50 % от среднемесячной заработной платы  за последние 3 месяца

Экспресс-кредит на потребительские  цели для клиентов, имеющих в НОМОС-РЕГИОБАНКе срочный вклад в рублях РФ  

Кто может получить кредит	Клиент, имеющий срочный вклад в рублях РФ в НОМОС-РЕГИОБАНКе Возраст от 18 лет и без ограничения Кредит оформляется в течение 1 часа
Сумма кредита	Минимальная - 10 000 рублей Максимальная - размер срочного вклада за минусом суммы процентов по кредиту, начисленных за один месяц
Процентная ставка	Ставка по вкладу + 2 пункта, но не менее ставки рефинансирования ЦБ РФ на момент выдачи
Обеспечение кредита	В качестве обеспечения заключается  Дополнительное соглашение к договору вклада и кредитному договору