Международные платежные системы

Система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня, или в крайнем случае на его конец.

Данный принцип касается ежедневных расчетов в нормальных обстоятельствах. Между моментом, когда платежи принимаются платежной системой для расчета (включая любые проверки уровня риска, например, соблюдения лимитов на кредиты или наличия ликвидности), и моментом фактического произведения окончательного расчета участники могут подвергаться кредитному риску и риску нехватки ликвидности. При продлении до следующего дня (“овернайт”) эти риски увеличиваются частично потому, что наиболее подходящим временем для закрытия неплатежеспособных институтов соответствующими надзорными органами является период между операционными днями. Ускорение окончательного расчета помогает ограничить эти риски. Минимальный стандарт требует проведения окончательного расчета к концу дня валютирования. Многие платежные системы, проводящие расчеты на нетто-основе, взяли на вооружение механизмы ограничения кредитного риска и риска нехватки ликвидности и обеспечения доступа к ликвидности в неблагоприятных обстоятельствах.

    Используемые для расчетов активы предпочтительно должны быть требованиями к центральному банку; если используются другие активы, они должны нести небольшой или нулевой кредитный риск и небольшой или нулевой риск нехватки ликвидности.

Большинство систем предполагают передачу актива между участниками системы для расчета по платежным обязательствам. Наиболее общепринятой и предпочтительной формой такого актива является остаток на счете в центральном банке, представляющий требование к центральному банку. Расчетный актив должен приниматься всеми участниками системы. Если используется актив, отличный от требования к центральному банку, безопасность системы частично зависит от того, не накладывает ли этот актив на своего держателя существенный кредитный риск или риск нехватки ликвидности.

В некоторых платежных системах предусматривается минимальное использование расчетного актива. Например, они могут производить расчеты путем взаимозачета требований.

Система должна обладать высокой степенью безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день.

Участники рынка зависят от платежных систем при расчетах по операциям на финансовых рынках. Для обеспечения точности и честности этих операций система должна включать разумные с коммерческой точки зрения стандарты безопасности, отвечающие стоимости проводимых операций. Эти стандарты повышаются с развитием технологий. Для обеспечения завершения ежедневной обработки система должна поддерживать высокий уровень операционной эластичности. Для этого следует располагать не только надежной технологией и надлежащим дублированием всего оборудования, программного обеспечения и сетей, но и эффективными операционными процедурами и хорошо подготовленным и компетентным персоналом, который может обеспечить надежное и эффективное управление системой и соблюдение всех надлежащих процедур. Вместе с качественной технологией это поможет правильной и быстрой обработке платежей и соблюдению процедур управления рисками, например, определенных лимитов.

Требующийся для обеспечения адекватной безопасности и эффективности уровень надежности зависит от важности системы, а также от других факторов. Уровень надежности может, например, зависеть от доступности альтернативных механизмов проведения платежей в чрезвычайных ситуациях.

Средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики.

Операторы, пользователи (т.е. участники, например, банки и их клиенты) и надзорные органы одинаково заинтересованы в эффективности системы. Они стремятся избежать пустой траты ресурсов и при прочих равных факторах хотели бы использовать меньше ресурсов. Обычно идет поиск баланса между минимизацией издержек и другими целями, например, максимальной безопасностью. В рамках достижения этих целей конструкция системы, включая выбранную технологию, должна ориентироваться на экономию издержек и практичное расходование ресурсов в зависимости от конкретных особенностей системы и с учетом последствий для экономики в целом.

Разработчики и операторы системы должны стремиться обеспечить заданный уровень качества с точки зрения функциональности, безопасности и эффективности при минимальных издержках. Наличие ликвидности в системе может стать важным фактором ее плавного беспрепятственного функционирования.

Система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ.

Критерии доступа, стимулирующие конкуренцию между участниками, содействуют предоставлению эффективных и дешевых платежных услуг. Это преимущество, однако, следует сопоставить с необходимостью защиты системы и ее участников от участия в системе институтов, которые могут подвергнуть ее чрезмерному правовому, финансовому или операционному рискам. Любые ограничения доступа должны быть объективными и основываться на надлежащих критериях риска. Все критерии доступа должны быть формально утверждены и раскрыты заинтересованным сторонам.

Процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.

Поскольку платежные системы способны влиять на все финансовое и экономическое сообщество, существует особая потребность в эффективном, подотчетном и прозрачном управлении вне зависимости от того, является ли собственником и оператором системы центральный банк или частный сектор.

Эффективное управление стимулирует менеджеров действовать в интересах системы, ее участников и более широкой общественности. Оно также гарантирует наличие у менеджеров инструментов и возможностей для достижения поставленных целей. Механизмы управления должны обеспечивать подотчетность перед собственниками (например, перед акционерами системы частного сектора) и перед широким финансовым сообществом. Институты, обслуживаемые платежной системой, должны иметь возможность влиять на ее общие цели и функционирование. Существенным аспектом достижения подотчетности является прозрачность управленческих механизмов, т.е. доступ всех заинтересованных сторон к информации о решениях, воздействующих на функционирование системы, и о механизмах их принятия. Сочетание эффективного, подотчетного и прозрачного управления является основой для соблюдения всех принципов в целом.

     Вышеприведенные принципы предназначены для использования в качестве универсальных директив в целях содействия более безопасной и эффективной структуре и функционированию платежных систем во всем мире. В странах с развивающейся рыночной экономикой они, по всей видимости, будут иметь особое значение ввиду прилагаемых в настоящее время в этих странах усилий по совершенствованию существующих или созданию новых систем в целях улучшения обслуживания растущих потоков платежей с национальных и международных финансовых рынков. Относительно России на наш взгляд, данные принципы построения платежной системы должны помочь повышению роли российской национальной валюты как средства платежа.

2 История возникновения в России международных платежных систем!

     Совершенствование безналичных расчетов шло по пути сокращения времени, затрачиваемого на перевод денежных средств. Так, в июле 1922г при Правлении Госбанка был организован Отдел взаимных расчетов, через который Правительство обязало все государственные предприятия осуществлять свои безналичные расчеты путем перечислений с текущих счетов с целью сокращения потребности товарно-денежного оборота в наличных деньгах. Кредитные деньги были выпущены в ограниченном количестве, что являлось задачей первого этапа денежной реформы 1922-1924гг. Для достижения их устойчивости сумма эмиссии была ограничена потребностью товарооборота, реализуемого по регулируемым государством ценам. Кроме того, кредитные деньги должны были быть обеспечены золотом в определенном проценте к их эмиссии.

Кредитные сделки посредством векселей в общем объеме безналичных расчетов в этот период времени играли еще весьма существенную роль. Так, по данным Московской товарной биржи, удельный вес оптовых торговых сделок, заключенных в кредит с помощью векселя, значительно возрос и в январе 1924г составил 68,9 % общей суммы сделок.

В это же время широкое развитие получили и безналичные расчеты, осуществляемые через Госбанк, с помощью переводных операций. Удельный вес безналичных расчетов в оборотах Госбанка в 1923-1924 гг. составил 68%. Сохраняющаяся роль векселей в безналичных расчетах объясняется формой расчетов, принятой еще в дореволюционный период, когда Россия в большей степени тяготела к германской системе расчетов, т.е. системе жиросчетов . Этот принцип, заложенный в организацию расчетов в дореволюционной России, явился основой дальнейшего развития безналичных расчетов. Расчеты же чеками достигли наибольшего распространения в Англии, где платежи производились путем ассигновок на банк. В отличие от Западной Европы в России платежи таким образом производились только крупными промышленными предприятиями и торговыми организациями.

В так называемый восстановительный период (1924-1925 гг.), несмотря на то, что расчеты между хозяйственными организациями продолжали в основном осуществляться непосредственно - помимо банковской системы - с помощью векселя, последний попадал в банк уже после совершения расчетов, Госбанк начинает развивать переводные операции. Так, в 1925-1926 гг. на счета переводополучателей было зачислено 90% всей суммы принятых к оплате переводов против 66% в 1924-1925 гг.

Для сокращения времени нахождения денежных средств в  пути и потребности в наличных деньгах в 1923-1924 гг. при конторах Госбанка были открыты отделы взаимных расчетов для государственных учреждений и предприятий. Предъявляемые в эти отделы требования хозяйственных организаций покрывались зачетом встречных обязательств более чем на 50% сальдирования взаимных требований банков друг другу. Таким образом, было положено начало зарождению операций по осуществлению безналичных взаимных расчетов.

Для реализации такой формы безналичных расчетов Госбанк имел в крупных городах страны 12 отделов взаимных расчетов для обслуживания предприятий. Так, в 1924-1925 гг. примерно 65% предъявленных требований, главным образом чеками, покрывалось зачетом встречных обязательств.

Концентрация большей части краткосрочного банковского кредитования в Госбанке обеспечивала возможность осуществления через него межхозяйственных расчетов, в частности, система внутрисиндикатских расчетов, одна часть которых производилась перечислениями через банк, а другая - путем зачета встречных требований. Так, в начале 1929г. по договору, заключенному Госбанком с Нефтесиндикатом , вся продукция нефтяных трестов оплачивалась синдикатом перечислениями через банк. В расчетах Всесоюзного текстильного синдиката (ВТС) за 1929 г. с предприятиями его системы, а также с поставщиками и покупателями других систем налично-денежные обороты составляли 2%, безналичный внебанковский оборот - 20%, а безналичный оборот, проходящий через Госбанк, - 78%. Все подготовительные мероприятия, проводимые в 1926 - 1929 гг., были направлены на превращение Госбанка в расчетный центр страны.

        Развитие безналичных расчетов через Госбанк привело к появлению новых форм расчетов. В частности, довольно широкое распространение получили плановые расчеты с промышленными предприятиями, которые практиковали Всесоюзный текстильный синдикат, Металлосиндикат, Нефтесиндикат и др. Например, Металлосиндикат применял систему плановых расчетов со своими крупными постоянными покупателями. Текстильный синдикат установил с подведомственными ему промышленными предприятиями плановые платежи и открывал трестам в счет своего лимита банковские кредиты по согласованным ежемесячным планам. При этом подавляющая масса платежей осуществлялась путем перечислений через Госбанк.

Одновременно стала распространяться система взаимных расчетов между трестами и синдикатами. Сразу же система взаимных расчетов сократила вексельную эмиссию и уменьшила вексельные операции банков.

Так, в середине 1926 г. Всесоюзный текстильный синдикат организовал при своем финансовом управлении специальный расчетный

отдел, в котором были сосредоточены расчеты с трестами. Каждому тресту в этом отделе открывался централизованный счет, встречные платежи взаимопогашались , производились по сальдо за определенный период.

Таким образом, накануне кредитной реформы 1930 года в экономике СССР стали постепенно развиваться новые рациональные формы безналичных расчетов, направленные на уменьшение времени проведения платежей.

В связи с проведением кредитной реформы 1930 года существенно изменилась деятельность Госбанка, значительно возросла его сеть. К началу реформы Госбанк был превращен по сути в расчетно-кассовый центр страны. Сеть банковских учреждений за 1930 -1933 гг. возросла в 3,7 раза. Произошла реорганизация существовавших до 1931 года сельскохозяйственных кредитных товариществ в учреждения Госбанка. Появившиеся почти во всех районных центрах того времени учреждения Госбанка стали кредитными и расчетно-кассовыми центрами на селе.

Став расчетным центром страны, Госбанк должен был четко и быстро выполнять расчетные операции с тем, чтобы обеспечить ускорение оборачиваемости денежных средств в хозяйстве. В связи с этим Госбанк провел большую работу по совершенствованию обработки проходящего через его систему документооборота и повышению качества бухгалтерского контроля за документооборотом .

Реорганизация огромной учетной и контрольной работы, выполняемой Госбанком, началась с перехода к так называемому бригадному документообороту. Операционный аппарат учреждений Госбанка был разбит на небольшие отраслевые ячейки - бригады. Каждая бригада стала выполнять оперативно-учетное оформление всех операций, производимых с данной группой клиентов. Внутрибанковский контроль был упорядочен путем создания в учреждениях Госбанка регистрационно-контрольных пунктов. Эти пункты регистрировали платежные документы, наблюдали за их обработкой и оплатой, проверяли суммы, зачисленные на счета предприятий.

Значительную роль в организации учетной и контрольной работы сыграла перестройка системы межфилиальных расчетов. В 1933 году была ликвидирована централизованная система квитовки этих расчетов, которая крайне задерживала документооборот и не давала возможности осуществлять необходимый контроль за ним .

С 1 апреля 1933 года Госбанк перешел к новой системе межфилиальных расчетов - системе децентрализованной квитовки с последующим механизированным централизованным контролем. Для этого была использована так называемая фабрика механизированного учета, организованная в системе Госбанка в Москве.