Международный кредит: особенности, виды

Таблица 3 - Крупнейшие банки  РФ

№п/п	Наименование банка	Субъект Российской Федерации
1	АБН АМРО БАНК А.О.	г. Москва
2	АВТОБАНК	г. Москва
3	АЛЬФА-БАНК	г. Москва
4	БАНК МОСКВЫ	г. Москва
5	БАШКРЕДИТБАНК	Республика Башкортостан
6	БНП - ДРЕЗДНЕР БАНК	г. Санкт-Петербург
7	ВЕСТДОИЧЕ ЛАНДЕСБАНК ВОСТОК	г, Москва
8	ВНЕШТОРГБАНК	г. Москва
9	ВОЗРОЖДЕНИЕ	г. Москва
10	ГАЗПРОМБАНК	г. Москва
11	ГЛОБЭКС	г, Москва
12	ГУТА-БАНК	г. Москва
13	ДОВЕРИТЕЛЬНЫЙ И ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК	г. Москва
14	ЕВРОФИНАНС	г. Москва
15	ИМПЕРИАЛ	г. Москва
16	ИМПЭКСБАНК	г. Москва
17	КРЕДИ ЛИОНЭ РУСБАНК	г. Санкт-Петербург
18	МДМ-БАНК	г. Москва
19	МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ БАНК	г. Москва
20	МЕЖДУНАРОДНЫЙ ПРОМЫШЛЕННЫЙ БАНК	г, Москва
21	МЕНАТЕП САНКТ-ПЕТЕРБУРГ	г. Санкт-Петербург
22	ПЕТРОКОММЕРЦ	г. Москва
23	ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК	г. Санкт-Петербург
24	РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ	г. Москва
25	РОСБАНК	г. Москва
26	РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ	г. Москва
27	СБЕРБАНК РОССИИ	г. Москва
28	СИТИБАНК Т/О	г. Москва
29	СОБИНБАНК	г. Москва
30	СУРГУТНЕФТЕГАЗБАНК	Тюменская область

 

Роль иностранных банков в российской кредитной системе пока не претерпела существенных изменений.  Их зависимость от материнских структур несколько понизилась (доля МБК, полученных от нерезидентов, в пассивах банков со 100%-ным участием иностранного капитала на середину 2010 г. составляла около 30% против 70% до кризиса).

Основные тенденции в деятельности российских кредитных учреждений наглядно видны из данных таблиц 4 и 5. Проанализируем данные этих таблиц.

За первые три квартала 2010 года совокупные активы банковской системы (в текущих ценах) увеличились на 37,2% и составили на 1.10.2010 2176,1 млрд. рублей. Продолжающееся снижение темпов инфляции и девальвации национальной валюты в течение рассматриваемого периода обусловили сокращение доли валютных активов в совокупных активах банковской системы с 48,9% на 1.01.2010 до 43,3% на 1.10.2010.

 

Таблица 4 - Структура активов действующих кредитных организаций, сгруппированных по направлениям вложений

Активы	1.01.2010		1.10.2010
	Млрд.  руб.	%	Млрд.  руб.	%
Всего активов	1586,4	100	2176.1	100
В т.ч.:
Денежные средства, драгоценные металлы и камни	45,0	2.8	40.2	1.8
Счета в Центральном банке Российской Федерации	137,0	8.6	2777	12.8
Корреспондентские счета в банках	158,3	10.0	200.1	9.2
Ценные бумаги, приобретенные банками	318,9	20.1	430,9	19.8
Кредиты (с учетом просроченной задолженности)	627,2	39.5	837.3	38.5
Прочие размещенные средства	93,8	5.9	131.3	6.0
Основные средства, хозяйственные затраты и нематериальные активы	59,7	3.8	67.4	3.1
Прочие активы	146,6	9.2	191.1	8.8

 

Однако, несмотря на улучшение относительных показателей, отечественная кредитная система остается весьма маломощной по сравнению с кредитными системами многих зарубежных стран. Так, например, на начало 2010 г. активы российской банковской системы составляли 34,9% ВВП (в январе 2008 г. - 30,3%), в то время как в Польше этот показатель был равен 48,8%, в Венгрии – 55,1%, а в Чехии – 108,7%. В развитых европейских экономиках отношение активов банков к ВВП также в несколько раз (а то и на порядок) больше, чем в России.

Из таблицы 4 мы видим, что в 2010 году спрос на кредиты со стороны реального сектора экономики увеличился. Объем кредитов реальному сектору экономики за первые три квартала 2010 года увеличился на 39,8%.

Улучшение финансового состояния промышленности в целом способствовало снижению удельного веса просроченной задолженности в кредитах банков реальному сектору экономики с 6,5%о на 1.01.2010 до 4,1% на 1.10.2010. Доля сомнительных и безнадежных ссуд в совокупном кредитном портфеле действующих кредитных организаций уменьшилась с 13,4%о на 1.01.2010 до 6,8% на 1.10.2010.

 

 

 

 

Таблица 5 - Структура пассивов действующих кредитных организаций, сгруппированных по источникам средств

Пассивы	1.01.2010		1.10.2010
	Млрд.  руб.	%	Млрд.  руб.	%
Всего пассивов	1586.4	100	2176.1	100
В т.ч.:
Фонды и прибыль банков	226,8	14.3	281,0	12.9
Кредиты, полученные банками от Банка России	14,2	0.9	13.9	0.6
Счета банков	62,4	3.9	101.3	4.7
Межбанковские кредиты	173,4	10.9	173.3	8.0
Вклады населения	297,1	18.7	407.8	18.7
Средства, привлеченные от предприятий и организаций	472,1	29.8	688.7	31.6
Выпущенные долговые обязательства	116,5	5.9	158.9	7.3
Прочие пассивы	223,9	9.2	350 7	16.1

 

В анализируемый период активизировалась работа банков по кредитованию населения. Объем кредитов населению в инвалюте с 1.01.2010 по 1.10.2010 вырос на 15,5%, в рублях — на 79,6%). Вместе с тем доля указанных кредитов в активах банковской системы остается незначительной— 1,7% на 1.01.2010 и 2,0% на 1.10.2010.

Объем остатков на корсчетах банков с Банке России и коммерческих банках за первые три квартала 2010 года вырос на 27.7 . составив 285,7 млрд. рублей на 1.10.2010. а их доля в совокупных активах банковской системы сократилась с 14, 7% на 1.01.2010 до 13.1%  на 1.10.2010. Одновременно депозиты банков, размещенные в Банке России, выросли за указанный период в 21 раз, составив 79,1 млрд. рублей на 1.10.2010.

Улучшение финансового состояния предприятий ряда секторов экономики способствовало интенсивному росту ресурсной базы банковской системы. Об этом свидетельствует рост объема средств,  привлеченных банками от предприятий и организаций. Доля средств, привлеченных банками от предприятий и организаций в совокупных пассивах банковской системы выросла с 29,8% на 1.01.2010 до 31,6% на 1.10.2010.

Однако структура пассивов не позволяет банкам активно использовать их для кредитования экономики. Более 70% средств предприятий в банках находятся на расчетных и текущих счетах, более 80% депозитов населения привлечено на сроки менее полугода. В силу этого банки, осуществляющие кредитование экономики, подвержены высоким рискам ликвидности. Увеличению сроков депозитов населения (которые, согласно ГК РФ, фактически являются депозитами до востребования) препятствует отсутствие системы гарантирования вкладов граждан в банках.

Роль долговых обязательств в ресурсной базе банковской системы не изменилась. Как показывает таблица 5, при росте объема выпущенных банками долговых обязательств с 1.01.2010 по 1.10.2010 на 29,3% их доля в пассивах банковской системы составила на указанные даты 7.3%.

Из таблиц также видно, что начинает постепенно восстанавливаться рынок рублевых межбанковских кредитов и депозитов, разрушенный кризисом 2008 г. Объем привлеченных межбанковских кредитов и депозитов в рублях вырос в анализируемый период на 56,5%, хотя доля межбанковских кредитов в совокупных пассивах банковской системы снизилась с 10,9% на 1.01.2010 до 8% на 1.10.2010.

Рост ресурсной базы и ликвидности кредитных организаций, улучшение состояния их кредитного портфеля в течение первых трех кварталов 2010 года, отзыв лицензий у финансово неустойчивых банков способствовали постепенному улучшению показателей финансовой устойчивости банковской системы в целом.

По состоянию на 1.10.2010 текущая прибыль действующих кредитных организаций достигла 22,4 млрд. рублей. Число прибыльных банков на 1.10.2010 составило 1212, или 91,7% от числа действующих банков. Вместе с тем кредитным организациям пока не удалось погасить накопленные убытки прошлых лет. Общим результатом их финансовой деятельности с учетом итогов прошлых лет на 1.10.2010 стали убытки в размере 31,8 млрд. рублей.

В рассматриваемый период сохранилась имевшая место и ранее  концентрация активов банковской системы в крупнейших по величине активов банках. По состоянию на 1.10.2010 на 50 крупнейших по активам банков приходилось 76,5% совокупных активов банковской системы (на 1.01.2010—76.6%), 79,1%; от общего объема кредитов предприятиям и организациям (81,1%о на 1.01.2010), 68,6% от общей суммы средств, привлеченных банками от предприятий и организаций (на 1.01.2010— 65.6%). Удельный вес Сбербанка России в совокупных активах действующих банков на 1.10.2010 составил 26,3%, в общем объеме вкладов населения — 7б%, в общем объеме вложений в государственные ценные бумаги в национальной валюте — 59,7%, в остатках на расчетных и текущих счетах клиентов — 20,2%, в объеме кредитов реальному сектору экономики — 30,4%.

Характерной тенденцией является и то, что, как показывает рисунок 1, к концу 2010 г. основным источником доходов банков осталось кредитование, которое устойчиво растет, в отличие от предыдущих периодов, когда доходы извлекались в основном из валютных операций и операций с государственными ценными бумагами.

Рисунок 1

 

Доходность государственных ценных бумаг к осени достигла чрезвычайно низкого уровня – 10% годовых по коротким выпускам и, обеспечив банкам некоторую величину доходов за первые три квартала, исчерпала резервы для роста.

Пока российская банковская система так и не адаптировалась к отсутствию развитого рынка госбумаг. Процентная маржа, хотя и впервые за последние пять лет ставшая положительной, не может заменить доходы от госбумаг и валюты. Усугубляют ситуацию и крайне низкие процентные ставки. Нельзя, в этой связи, не согласиться с мнением многих экономистов, что если в течение следующего года не удастся либо резко увеличить объемы кредитования при сохранении положительных реальных процентных ставок, либо предложить банкам значительный объем новых финансовых инструментов, заменяющих прежние вложения в ГКО-ОФЗ, то деятельность российской кредитной системы может оказаться на грани убыточности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ

 

Нормативные документы

• Конституция Российской Федерации.
• Гражданский кодекс Российской Федерации с изменениями и дополнениями. Ч. I, II.
• Федеральный закон от 02.12.90 № 395-1 “О банках и банковской деятельности” с изменениями и дополнениями.
• Федеральный закон от 13.10.95 № 157-ФЗ “О государственном регулировании внешнеторговой деятельности” с изменениями и дополнениями.
• Федеральный Закон от 29.10.98 № 164-ФЗ “О лизинге” с изменениями и дополнениями.
• Федеральный закон от 11.03.97 № 48-ФЗ “О переводном и простом векселе”.
• Федеральный закон от 22.04.96 № 39-ФЗ “О рынке ценных бумаге с изменениями и дополнениями.
• Федеральный закон от 02.12.90 № 394-1 “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” с изменениями и дополнениями.
• Федеральный закон от 26.12.95 № 208-ФЗ “Об акционерных обществах” с изменениями и дополнениями.                 
• Федеральный закон от 16.07.98 № 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” с изменениями и дополнениями.
• Инструкция Банка России от 14.01.04 № 110 “Об обязательных нормативах банков”
• Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на очередной год.