Направления развития банковских продуктов и услуг ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк»

Кредитная карта — это именной  платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выпущенный кредитным  учреждением и удостоверяющий наличие у владельца карты кредита в данном учреждении. Карта используется для расчетов за любые товары и услуги в магазинах либо сети Интернет. Вопреки общепринятому заблуждению, не нужно класть деньги на кредитную карту, чтобы в дальнейшем их использовать. Напротив, банк выдает автоматически возобновляемый кредит в рамках установленного лимита кредитования. При этом лимит кредита обычно ниже по сравнению с ипотечным кредитом или потребительским кредитом, и составляет от 10000 до 150000 рублей в месяц. Кредитные карты являются персональными, на них указаны имя и фамилия владельца, образец его подписи и номер карты. Кредитные карты выпускаются международными платежными системами: VISA, Master Card, Discover, American Express, и т.д. В зависимости от величины кредита и предоставляемых дополнительных льгот и услуг, карты бывают классические, золотые и платиновые.

Получить кредитную карту сравнительно просто. В большинстве случаев  банк-эмитент даже не потребует подтверждения  дохода с места работы. Достаточно просто указать свои данные в заявлении на получение карты, и после телефонной проверки данных банк выдаст разрешение на выпуск карты. Банк может потребовать платеж за рассмотрение заявления и выпуск кредитной карты. Кроме того, банк также может потребовать годовую плату за обслуживание карты [46, с. 116].

Банк-эмитент кредитной карты  не требует обеспечения кредита, т.е. никакого залога не требуется. Однако в случае невозврата кредита по карте  проценты будут продолжать накапливаться, кроме того, включаются так называемые проценты за невозврат кредита. В результате, вероятна возможность возбуждения против клиента судебного иска, и клиент становится обладателем отрицательной кредитной истории, что резко снизит возможность получения какого-либо кредита в будущем. Банк, предоставивший кредитную карту, будет предоставлять ежемесячные выписки, в которых указаны все операции, проведенные с кредитной картой — оплаты купленных товаров и услуг или снятие наличных средств. Также в выписке указывается остаток средств, которые клиент может потратить с карточки. Данная услуга предоставляется бесплатно

Основным преимуществом кредитных  карт является то, что клиенту не надо каждый раз обращаться в банк за кредитом; кредит по карте является автоматически продлеваемым. Кредитные карты выдаются на срок один или два года и автоматически продлеваются при условии своевременной оплатой счетов по карте. Процентная ставка является наиболее важным фактором, влияющим на выбор той или иной карты. Однако стоит также обратить внимание на комиссию за обслуживание и дополнительные услуги.

Образовательный кредит. Условия образовательного кредита иногда более выгодны, чем  у обычного потребительского кредита.

Сумма кредита может составлять несколько тысяч долларов (в зависимости  от стоимости обучения и платежеспособности будущего студента), срок такого кредита - до 10 лет.

Некоторые банки могут предоставить кредит траншами перед началом каждого  семестра, и исчисление процентов  тогда начинается после предоставления каждого такого транша. На период обучения (до 5 лет) банк может предоставить отсрочку долга, однако проценты платить придется [46, с. 118-119].

Для получения образовательного кредита  необходимо заключить с банком или  иной кредитной организацией кредитный  договор.

В соответствии с ГК РФ кредитный договор - это гражданско-правовой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит, в данном случае - на образовательные услуги) в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Особенности образовательного кредита состоят в следующем:

1) правом на его получение  обладает каждый гражданин старше 16 лет;

2) подобный кредит является долгосрочным;

3) заемщик полученные по договору  денежные средства может возвратить  уже по окончании учебного  заведения (т.е. после пятого  курса). Это представляется правильным  и логичным: ведь после получения  гражданином высшего образования  подразумевается, что он поднимается на иную ступень социальной лестницы (как специалист выпускник уже имеет возможность найти работу и зарабатывать);

4) получателю кредита (студенту  или его родителям) может быть  предоставлена отсрочка по его  возврату, например на время нахождения учащегося в академическом отпуске или в армии по призыву.

Во время учебы заемщик выплачивает  только ежемесячные проценты за пользование  кредитом. Процентные ставки по образовательному кредиту в банках различны и составляют примерно 10-19% годовых (в рублях). По правилам, установленным большинством банков, кредит на оплату образования в России может получить только тот гражданин, который учится или собирается учиться на дневном отделении в образовательных учреждениях среднего профессионального и высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию.

Банк вправе отказать в предоставлении кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих, что предоставленная  заемщику сумма не будет возвращена в срок. Выявлению таких обстоятельств способствует заполнение как учащимся, так и его представителями (поручителями) специальных анкет, которые являются неотъемлемой частью пакета документов на предоставление образовательного кредита. Кроме того, учащийся должен представить в банк:

- заявление на получение кредита;

- паспорт или заменяющий его  документ (предъявляются);

- договор на обучение в образовательном  учреждении.

Основными документами, которые представитель  учащегося должен представить в  банк, являются:

- паспорт или заменяющий его  документ (предъявляются);

- справки о заработной плате  представителей и поручителей  учащегося с указанием среднемесячного  дохода за последние шесть  месяцев (для пенсионеров - справка  из органов социальной защиты  населения и других государственных органов, назначающих и выплачивающих пенсии гражданам России);

- анкеты;

- согласие супругов поручителей  и залогодателей на заключение  договоров залога и поручительства [39, с. 258].

В период обучения учащийся представляет в банк (каждый семестр или каждый год) документы, подтверждающие прохождение очередного периода обучения (например, справку о переводе на следующий курс и т.п.), а также дополнительные соглашения к договору на оказание образовательных услуг, если таковые заключаются. Погашение основного долга по кредиту осуществляется равными долями (или по графику платежей) с первого числа месяца, следующего за месяцем окончания образовательного учреждения, одновременно с процентами.

Однако некоторые банки разрабатывают  программы, некоторым образом напоминающие образовательный кредит в его классическом понимании. Так, ВТБ может выдать на оплату обучения кредит на потребительские цели под поручительство физических и юридических лиц.

Преимущества образовательного кредита  можно свести к следующему:

1) кредит предоставляется частями  в течение периода обучения  учащегося;

2) на срок обучения устанавливается  отсрочка погашения основного  долга по кредиту (льготный  период);

3) срок действия кредита может  быть продлен банком в случае  предоставления учащемуся образовательным учреждением академического отпуска в установленном законодательством порядке по болезни (на срок до 1 года) или в случае его призыва на воинскую службу (на срок службы);

4) платежеспособность представителя  учащегося может быть определена банком на основании доходов представителя, получаемых им по двум местам работы;

5) лимит кредитования может быть  рассчитан исходя из суммарной  платежеспособности представителей  учащегося.

Недостатки образовательного кредита:

1) банк предоставляет кредит в размере не более 70% стоимости образования, т.е. 30% стоимости образования за учащегося должны внести его законные представители;

2) поручителям необходимо иметь  официальные доходы (подтвержденные  справкой о доходах за последние  шесть месяцев), при которых, по прогнозам банка, имеется реальная возможность по возвращению кредита и процентов в установленный договором срок;

3) достаточно высокая ставка  процентов;

4) непредсказуемость экономической  ситуации в целом и динамики  финансового рынка России в частности [39, с. 259].

Представляется, что образовательный  кредит будет весьма эффективен в  следующей ситуации: поручителем  учащегося выступает город или  предприятие, которое оплачивает обучение, а обучающийся в свою очередь  после получения диплома обязуется отработать на этом предприятии три-четыре года. В сегодняшних условиях такая форма наиболее оптимальна и естественна.

4. Услуги на рынке ценных бумаг,  которые можно классифицировать  в зависимости от назначения  и направления:

- брокерское обслуживание — предоставление брокером посреднических услуг по совершению коммерческих, кредитных, страховых сделок между заинтересованными сторонами — клиентами по их поручению и за их счет;

- трастовые услуги — услуги  по доверительному управлению  имущества в интересах и по поручению клиента на правах доверенного лица;

- услуги депозитария - услуги  по осуществлению учета и хранения  любых видов ценных бумаг клиентов.

При исследовании мирового опыта развития банковских услуг отечественные  и зарубежные ученые уделяют большое внимание определению основных терминов и понятий, используемых в международной и российской банковской практике. В банковской терминологии очень часто встречаются два схожих понятия: банковская операция и банковский продукт (услуга). Следует разграничить эти понятия.

В.М. Усоскин [41] считает коммерческие банки финансовыми посредниками, обеспечивающими механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала в обществе. При этом он выделяет следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов.

О.И. Лаврушин [27] рассматривает банковские операции как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента и обеспечивающих проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату, что совпадает с определением банковской услуги данным А.И. Жуковым.

В свою очередь, Е.Ф. Жуков [22] подразделяет банковские операции на активные и пассивные и причисляет к финансовым услугам банков такие виды деятельности как лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции.

Е.Б. Ширинская [45] относит консультационные услуги банков к забалансовым операциям, поскольку их предоставление не ведет к росту активов и пассивов, а оплата представляет собой комиссионное вознаграждение. В целом, мнение отечественных ученых по проблеме разграничения понятий банковской операции и банковской услуги сводится к рассмотрению банковских услуг как разновидности банковских операций.

В этой связи иллюстративно мнение О.И. Лаврушина [27], согласно которому отличие банковских операций от услуг заключается в том, что «операции осуществляются в денежной форме, отражают денежные потоки в различных фазах воспроизводства, совершаются непосредственно через банки». Следует также отметить единую точку зрения отечественных ученых, указывающих на важнейшую роль банков в обслуживании реального сектора экономики и генерировании около рыночного пространства.

Таким образом, в результате наличия  различных точек зрения по поводу трактования терминов, в российской практике не существует единого похода к разграничению понятий банковская операция и банковская услуга.

Российские экономисты обычно относят к банковским услугам совокупность банковских операций.

Зарубежные ученые, в свою очередь, рассматривают банковские операции лишь как разновидность банковских услуг. В частности, американский экономист  П. Роуз [38] считает, что банк - это фирма, предоставляющая финансовые услуги, осуществляемые профессиональными кредитными учреждениями. При этом он относит к банковским услугам такие виды деятельности банка, как управление денежными ресурсами, потребительский кредит, управление потоками денежной наличности, лизинг, продажу пенсионных планов.

Отнесение к банковским услугам  потребительского кредита и кредитование клиентов основано на принятии в зарубежной практике тенденции рассматривания кредита как услугу корпоративным  клиентам, в то время как отечественные ученые, в частности О.И. Лаврушин [27], определяют сущность кредита как движение ссудного капитала от кредитора к заемщику.

Главным отличительным признаком  банковской услуги, по мнению П. Роуза, является ее удобство и связь с  перемещением различной финансовой информации, тогда как банковские операции тем или иным образом отождествляются с различными формами перемещения денежных средств.

В современной экономической литературе распространено понятие «банковского продукта», которое употребляется  в сочетании с банковской услугой, а иногда и заменяет его. Французский экономист, профессор С. де Куссерг считает, что современные возможности банков по оказанию услуг позволяют говорить о банковской индустрии и, следовательно, о наличии банковской продукции. О.И. Лаврушин относит к основным банковским продуктам банковские кредиты.