Направления развития банковских продуктов и услуг ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк»

К средствам дистанционного доступа к банковскому счету  относятся:

- для оптовых  платежных систем - это "толстый"  банк-клиент, "тонкий" Интернет-банк, телебанк;

- РОS-терминалы и банкоматы в совокупности с пластиковой картой также считаются средствами дистанционного доступа в розничных карточных платежных системах;

- все перечисленные  средства активно используются  в экономически развитых странах,  поэтому в их массовом внедрении нет ничего сложного. Можно рассуждать лишь о лучших перспективах того или иного средства, об их технологических особенностях и издержках использования. Например, наиболее перспективно выглядит применение для этих целей мобильного телефона, учитывая его микропроцессорные и защитные возможности, ожидания по обеспечению приемлемого доступа в Интернет [32].

У каждого средства дистанционной работы с банковским счетом есть свои преимущества и недостатки. Так телебанк с использованием мобильного телефона позволяет поддерживать связь с банком из любой точки, где есть зона покрытия или роуминга вашего оператора мобильной связи без дополнительных затрат на подключение простым и быстрым звонком в адрес банка. Мобильный телефон обладает небольшим экраном и клавиатурой, а также процессором и памятью, из-за чего он более функционален, чем обычная пластиковая карта. Однако визуальные возможности и возможности хранения и обработки информации мобильного телефона уступают возможностям компьютеров.

Для постоянной работы или сложных действий лучше использовать компьютер, подключенный через Интернет к сайту платежной системы. Такой Интернет-банкинг прост в установке, требует минимальных навыков, а потому имеет преимущества в массовом использовании перед системами банк-клиент. Банк-клиент, который "привязывается", к конкретному компьютеру клиента специалистами банка, представляет лучшую защиту электронного документооборота.

Наконец, пластиковая  карта - самое массовое и дешевое  средство дистанционного доступа. Однако она малоприменима, если будет немного банкоматов и торговых точек с РОS-терминалами. Установка этого оборудования, особенно банкоматов, требует больших затрат, банкоматы также требуют текущего обслуживания, заправки купюрами [32].

В категориях капиталовложений и функциональности очевидны преимущества систем Интернет-банкинга и телебанка.

Большинство физических лиц традиционно будет использовать пластиковые карточки, поскольку  те позволяют экономить деньги и  не требуют сложных услуг платежных  систем. Высокооплачиваемые слои населения, технологически "продвинутые" предприниматели предпочтут иметь выбор между Интернет-банком и телебанком, а также иметь пластиковую карту, чтобы сообразно обстоятельствам использовать преимущества каждого из этих средств. Уровень доходов позволит им оплачивать эту мультидоступность банковского счета, особенно если она будет предлагаться банками в пакете и за счет массового внедрения за меньшие тарифы.

В качестве аналогии мультидоступности банковского  счета можно привести пример выпуска  нескольких пластиковых карт к одному банковскому счету. Только здесь, например, одна из этих карт примет вид sim-карты для мобильного телефона и будет легко помещаться в любой мобильный телефон, тем более что уже не редкость мобильные телефоны с двумя sim-картами. В случае потери пластиковой карточки и до получения новой вы можете совершать платежи и снимать наличные традиционным способом через операциониста вашего банка.

При необходимости  совершить платеж на оптовом рынке  или узнать остаток счета предпринимателю лучше воспользоваться мобильным телефоном. Если ему необходимо оплатить покупку в супермаркете или ресторане, для этого он будет использовать пластиковую карту. Когда следует совершить массу обязательных платежей, обработать выписку по счету и составить бухгалтерскую отчетность, проверить ситуацию на фондовом рынке и скорректировать свой портфель бумаг, предприниматель предпочтет Интернет-банкинг [44, с. 205].

Существуют решения по объединению  РОS-терминалов и мобильных или  радиотелефонов. Основой может быть сам РОS-терминал или когда к  мобильному телефону предлагается специальная "насадка" для помещения пластиковой  карты. Использование таких совмещенных  устройств позволяет легко переносить средства дистанционного доступа в розничных системах, не быть привязанным к конкретному офису и традиционной линии связи. В нашей стране РОS-терминалы с мобильными телефонами используют службы доставки товаров, купленных через Интернет. Получается, что обеспечить прием платежа посредством пластиковой карты проще, чем пользоваться услугами систем электронных денег. Чтобы не затруднять клиента подходом к стойке и не забирать у него пластиковую карту, в ресторанах устанавливают РОS-терминалы с радиотелефонами.

С помощью мобильного телефона платеж осуществляется через  оптовые платежные системы. Процедура  проведения платежа оптовых систем, особенно если платеж будет совершаться  со счета на счет в одном банковском учреждении, значительно проще, чем платеж в карточной системе. В оптовой системе платежный документ обрабатывается за один сеанс и движется от плательщика к получателю. В карточной системе сначала проходит авторизационная процедура, а затем платежная, в которой применяется требование платежа, более сложное в использовании, чем платежное поручение. Используя мобильный телефон для оплаты крупных покупок физических лиц, удастся сэкономить изрядное число транзакционных процедур. Необходимо лишь решить вопрос быстрого формирования платежной инструкции и ее передачи в платежную систему. В части инициализации платежа, очевидно, проще использовать пластиковую карту и РОS-терминал, которые собственно для этого и предназначены.

Таким образом, мобильный  телефон выигрывает у пластиковой  карты. Последняя будет использоваться в основном для получения наличных в банкоматах, в продовольственных магазинах или приверженцами традиционных технологий.

Таким образом, рассмотрев современное состояние отечественного рынка банковских услуг, следует отметить его адаптацию к международным условиям, динамичное развитие и достаточно полное законодательное обеспечение. Поэтому во второй части работы проведем анализ банковских продуктов и услуг ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк», предоставляемых на рынке Брянской области и г. Брянска, для оценки возможных недостатков и выявления перспектив развития банка.

2. Анализ банковских продуктов  и услуг ООО«Хоум Кредит энд  Финанс Банк»

2.1 Организационно-экономическая  характеристика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк", ранее именовавшееся Инновационный банк "Технополис", было создано в июне 1990 года для обслуживания предприятий малого и среднего бизнеса и продвижения инновационных проектов в области микроэлектроники. С момента приобретения Банка чешской компанией Home Credit Finance a.s. в 2002 году основным направлением деятельности банка стало предоставление кредитов и финансовых услуг для физических лиц. Срок существования кредитной организации – банка с даты ее государственной регистрации 19 лет. Банк создан на неопределенный срок.

С самого начала своего развития корпоративный и розничный бизнес банка строился на предоставлении клиентам полного спектра конкурентоспособных высокотехнологичных банковских продуктов и услуг, включающих расчетно-кассовое обслуживание, валютообменные операции, операции с ценными бумагами, привлечение денежных средств в депозиты, консультационные и многие другие.

С апреля 2002 г. Банк входит в группу компаний Home Credit, которая работает на восточно-европейском рынке потребительского кредитования с 1997 года, и входит в международную группу компаний PPF - одну из крупнейших компаний Центральной и Восточной Европы. После вхождения Банка в международную группу компаний PPF приоритетным направлением бизнеса стало потребительское кредитование. В соответствии со своей стратегией Банк расширяет свою сферу деятельности путем перехода от монопродуктового банка к полноценному розничному банку с кредитным фокусом, посредством диверсификации продуктовой линейки и расширения дистрибьюторской сети на территории РФ.

Приоритетными направлениями деятельности Банка является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть. Клиентами Банка могут стать жители России в возрасте от 18, имеющие стабильный источник дохода и постоянную прописку в одном из регионов страны, где Банк предоставляет свои услуги. Условия кредитования (размер первоначального взноса, срок кредита, процентная ставка и пр.) зависят от вида кредита, стоимости товаров, приобретаемых в кредит, кредитного продукта, категории риска товара/продавца/клиента.

Банк предоставляет потребительские кредиты (в основном на приобретение бытовой, аудио/видео техники, мебели, мобильных телефонов – свыше 50 категорий товаров.) через широкую сеть магазинов-партнеров в Российской Федерации (услуги банка доступны более чем в 1200 городах в 80 регионах РФ).

Банк предлагает своим клиентам с положительной кредитной историей доступ к новым продуктам и  предложениям, используя прямую почтовую рассылку (direct mail) и телемаркетинговые  кампании, что позволяет повысить эффективность взаимодействия банка  с клиентами и увеличить прибыльность в среднесрочной и долгосрочной перспективах. В рамках этих мероприятий предлагаются такие продукты, как кредиты на основе пластиковых карт и кредиты наличными, которые стали предлагаться клиентам с 2006 года. В ноябре 2004 г. банк приступил к выпуску расчетных карт Maestro международной платежной системы MasterCard International. В ноябре 2008 Банк стал членом международной платежной системы VISA.

Одной из основных задач Банка является быть клиентоориентированным банком, который может предложить своим клиентам, как из числа существующих, так и из числа потенциальных потребителей, конкурентоспособные условия кредитования, которые смогут удовлетворить потребительские запросы, а также полный спектр банковских и финансовых услуг для построения долгосрочных отношений с клиентом. По состоянию на отчетный период общее количество клиентов, получивших кредит в Банке, составило более 16 млн. человек. Согласно исследованию Банка Usage & Attitude, посвященного изучению отношения потребителей к брендам банков и их продуктам, ООО « ХКФ Банк» входит в топ-5 банков по уровню знания бренда: этот показатель составил 72% от общего числа опрошенных. Основные продукты, предлагаемые банком для клиентов – товарные кредиты, кредитные карты, кредиты наличными.

С октября 2008 года Банк активно реализует  свою стратегию перехода в полноценный  розничный банк путем предложения клиентам новой линейки депозитных продуктов (вклады, дебетовые карты) через филиальную сеть..

Клиенты Банка могут вносить  платежи в счет погашения задолженности по кредиту более чем в 40 000 пунктах приема платежей, благодаря сотрудничеству Банка с ФГУП «Почта России» и развитию собственной сети кредитно-кассовых офисов Банка. Для упрощения процедуры внесения платежей часть необходимой для погашения кредита информации содержится на бланках в закодированном виде, которые клиент получает сразу после предоставления Банком кредита.

В ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» используется программа ИБС «SC-BANK NT». В основу ИБС «SC-BANK NT» положен модульный принцип построения системы, который позволяет гибко настраивать и адаптировать систему в текущую информационную среду банка и обеспечить интеграцию системы с программными комплексами других разработчиков. Таким образом, обеспечивается комплексная автоматизация всех основных бизнес-процессов банка. ИБС «SC-BANK NT» обеспечивает:

- Централизованное управление банком: ведение единой нормативно-справочной информации и единой картотеки клиентов банка;

- Автоматизацию основных бизнес-процессов работы с клиентами;

- Обслуживание документооборота;

- Ведение бухгалтерского и управленческого учета;

- Обслуживание кредитного и депозитного портфеля;

- Взаимодействие с платежными системами;

- Обработку операций казначейства;

- Мониторинг и управление банковскими рисками;

- Управление персоналом;

- Подготовку и формирование нормативной и управленческой аналитической отчетности;

- Ведение финансового планирования и бюджетирования банка.

Преимущества ИБС «SC-BANK NT» –  гибкость и адаптируемость, функциональная насыщенность, высокий уровень информационной безопасности, аналитические возможности, удобство работы с интерфейсом – позволяют повысить конкурентоспособность банка, уменьшить банковские риски и снизить себестоимость банковских услуг.

В соответствии со специальным соглашением с корпорацией Oracle компания СофтКлуб имеет право на совместное льготное лицензирование ИБС «SC-BANK NT» с базовыми технологиями компании Oracle, а также оказание технической поддержки совместного пролицензированного программного обеспечения, что предоставляет банку дополнительные конкурентные преимущества по оптимизации финансовых издержек на построение современной, эффективной и надежной информационной среды.

Основа работы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в России –  принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря передовым технологиям кредитования Банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству. В банке принят Кодекс ответственного кредитования.

Успехи банка постоянно отмечаются профессиональными кругами. По итогам опроса Экспертного совета премии "Финансовый Олимп" ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был признан лучшим розничным банком в категории "Потенциал и перспектива". По итогам национально банковской премии банк получил награду в 2 номинациях: "За развитие банковских услуг в регионах России" и как "Информационно открытый банк".

В апреле 2008 года рамках 4-й ежегодной  церемонии награждения премией "Финансовая элита России" Банк "Хоум Кредит" объявлен победителем в номинации "Банк года в сфере потребительского кредитования". ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является членом Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков, Национальной валютной ассоциации, Национальной фондовой ассоциации и Московской международной валютной биржи.