Общая характеристика и история развития банковской системы России

1.2. Становление кредитных отношений в России

 

Решительный шаг  в области организации банковской деятельности в стране был предпринят только в середине XVIII в. Императрица Елизавета Петровна 7 мая 1753 г. повелела Сенату «для уменьшения во всем государстве процентных денег учредить Государственный банк из казенной суммы для дворянства, приняв все предосторожности, чтоб деньги могли быть надежны к возвращению»². Иными словами, было указано на необходимость образования учреждения публичного кредита в целях облегчения существования правящего класса, дворянства, для уменьшения процентов по частным ссудам.

23 февраля 1754 г. граф П. И. Шувалов внес в Сенате предложение: «При Петербургском порте ныне курс на российские деньги состоит высокий, и чрезвычайные проценты давать должны для того, что в обращении в Петербурге денег имеется не довольное число и российские купцы наличных денег мало ж имеют, оттого и коммерция может в упадок прийти, и в платеже внутренних пошлин по 13 копеек с рубля будет недостаток; а на монетных дворах капитал состоит в немалой сумме без всякого плода; того ради для одного купечества банк до полмиллиона и на первый случай хотя до 200 000 рублев определить и отдавать торгующим в Петербурге купцам из процентов не менее месяца и не более полугода»³.

В итоге в 1754 г. Банк для дворянства учреждался при  Сенате с капиталом в 750 тыс. руб. из денег, собираемых с вина. Его конторы в Санкт-Петербурге и Москве выдавали ссуды русским дворянам, а иностранным только тем, которые приняли на себя обязательства быть в вечном подданстве России и обладали недвижимым имуществом. Банк для дворянства предоставлял несвязанные кредиты из расчета 8% годовых (3% шли в доход банка) под заклад имущества.

«Банк для поправления  при Санкт-Петербургском порте  коммерции и купечества» с капиталом в 500 тыс. руб. учреждался из денег, находящихся на монетных дворах, при Коммерц-коллегии, президент которой по сути дела стал его первым руководителем. Банк располагался в Санкт-Петербургском порту, где действовала таможня, через которую шло оформление внешнеторгового оборота, и выдавал ссуды под 6% годовых русским купцам.

Таким образом, первые заемные банки в Российской империи непосредственно образовывались не для укрепления капиталистического уклада, а для обслуживания финансовой сферы феодального государства. Ближайшими целями правительства были борьба с ростовщичеством и временные трудности, мешавшие наполнению государственного бюджета.

Официальная общегосударственная статистика конца XIX - начала XX в. в кредитной системе Российской империи выделяла: 1) государственный банковский кредит; 2) неправительственный кредит; 3) мелкий кредит; 4) кооперативные сбережения населения. Уже само перечисление составляющих кредитной системы показывает, что она была разветвленной. На 1 января 1898 г. в стране с населением 144 млн. чел. действовало⁴:

- 5 правительственных  кредитных учреждений (Государственный  банк; два ипотечных банка: Государственный дворянский земельный банк и Крестьянский поземельный банк; две ссудные казны (кассы) - Московская и Петербургская);

- 511 кредитных  неправительственных учреждений (39 акционерных коммерческих банков (на 1 января 1899 г. - 41); 10 акционерных земельных банков; 8 сословных банков; 239 городских общественных банков (37 в губернских городах, 202 в уездных городах и посадах); 4 сельских общественных банка; 10 ссудных общественных банков; 99 обществ взаимного кредита; 10 сословных и взаимных земельных обществ; 18 городских кредитных обществ; 10 акционерных ломбардов; 57 городских ломбардов; 7 городских сберегательных касс);

- 1647 учреждений  мелкого кредита (на 1 января 1897 г.: 664 ссудосберегательных товарищества (организовывались в виде банкирских и торговых домов, банкирских контор, меняльных лавок; многие из них были семейными предприятиями); 408 сельских банков; 575 вспомогательных касс).

Таким образом, в конце XIX в. всего числилось 2615 негосударственных кредитных учреждений (включая филиалы), из них 723 банка. Решающая роль в объемах кредитования принадлежала банкам, государственным и акционерным. Вместе с тем следует отметить, что частные банки не смогли привлечь население - самого массового вкладчика.

В последующие 15 лет страна пережила ряд тяжелейших экономических и политических потрясений. Тем не менее, товарное производство развивалось, шла индустриализация страны, возросла товарность аграрного сектора. Правительство стало реализовывать значительные по масштабам военные программы. Все это требовало мобилизации финансовых средств, инвестиций, нуждалось в коммерческом кредитовании. К 1914 г. произошло существенное расширение сети всех видов банков и их филиалов, занимавшихся коммерческим кредитованием (табл. 1). Ведущую позицию в данной группе в коммерческом кредитовании играли акционерные банки. Главными центрами коммерческого кредитования к 1914 г. были: С.-Петербург (13 банков), Москва (7 банков), Варшава (5 банков), Рига (3 банка).

Таблица 1

Учреждения  коммерческого кредитования в Российской империи⁵

Кредитные учреждения	Год (на 01.01)	Число учреждений	Число филиалов	Суммы балансов (млн. руб.)	Удельный вес, % к итогу
Государственный банк	1900	1	122	1594,0	46,7
	1914	1	146	4624,0	37,8
Акционерные коммерческие банки	1900	42	274	1423,9	41,7
	1914	50	778	6284,6	51,4
Общества взаимного кредита	1900	117		248,2	7,3
	1914	1108	-	1059,7	8,7
Городские общественные банки	1900	241		145,1	4,3
	1914	319	-	261,3	2,1
Итого	1900	821	396	3411,2	100,0
	1914	2402	924	12229,6	100,0

 

В 1917 г. после прихода к  власти большевиков начинается трагический период истории российских народов, приведших к неисчислимым материальным и моральным жертвам. Если февральская буржуазно-демократическая революция поддерживалась практически всеми слоями общества (и даже царем), то Октябрьский переворот спровоцировал гражданскую войну и разрушение всей хозяйственной жизни, в том числе кредитно-финансовой системы.

Большевиками был подготовлен декрет о ликвидации денежных знаков в стране как атрибутов «старого умирающего капиталистического строя», и на смену им должны были прийти трудовые купоны, которые были впоследствии реализованы в практике колхозного строительства в сельском хозяйстве в виде трудодней. Однако время как самый сильный и неотвратимый фактор показало нежизнеспособность этих идей. Но это стало ясно спустя десятилетия. Но в то время эта идея была только отодвинута. В отношении банков произошла национализация. Деньги внутри страны выполняли в основном учетно-контрольные функции и практически не имели стоимости. Политика военного коммунизма, основанного на продразверстке, провалилась.

Переход к нэпу, развитие товарных отношений и денежного  обращения вызвали необходимость восстановления банковской системы.

В период с 1922 по 1925 г. в стране сформировалась разветвленная сеть банковских учреждений. Среди них важное место заняли акционерные банки, осуществлявшие кредитование отдельных отраслей народного хозяйства⁶:

государственной промышленности, транспорта, внутренней и внешней  торговли - Торгово-промышленный банк (Промбанк);

сельскохозяйственной кооперации и единоличного крестьянства - Центральный сельхозбанк;

местных государственных  предприятий, жилищной кооперации и  частных домовладельцев - Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства (Цекомбанк);

электрохозяйства в стране - Электробанк и др.

В послевоенный период в 1947 г. отменили карточную систему и провели денежную реформу. В 1950-1960 гг. отраслевая система управления народным хозяйством заменена на совнархозовскую систему (СНХ). Вся страна на основе районирования была разделена на СНХ, образно говоря, на маленькие государства. Это привело к раздроблению, обособлению, снижению управляемости банками и к потере проведения единой финансовой политики со стороны Госбанка СССР. Угроза развала не только банковской, но и экономической системы страны заставила в 1960-х годах вернуться к отраслевой системе управления народным хозяйством.

Начавшаяся  в 1985 г. в СССР крупномасштабная экономическая реформа наиболее радикально изменила банковскую систему. В 1987 г. на основе принятых правительственных постановлений система банков, состоящая из Госбанка СССР, Стройбанка СССР, Внешторгбанка СССР и сберегательных касс была преобразована в 5 государственных банков: Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сбербанк СССР. Ликвидация монопольного положения Госбанка СССР и создание специализированных банков имели цель приблизить банки к отраслям, производствам и населению. Однако на практике железобетонный характер планирования кредитных ресурсов по так называемым отраслевым проектировкам, суть которых сводилась к выделению средств по рангу народнохозяйственной значимости отрасли, сохранился.

В 1986 г. руководство  страны вынуждено было открыто признать, что экономика терпит крах и необходим переход от централизованного планирования к рыночной экономике. Начались экономические реформы. Важное значение при этом придавалось финансово-кредитной системе. В этих целях в июле 1987 г. Центральным комитетом коммунистической партии СССР и Правительством СССР было принято решение «о совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики»⁷. Ранее действующие банки были преобразованы в новые государственные специализированные банки с учетом особенностей сфер деятельности народнохозяйственных комплексов.

Главным мотивом  преобразований было «стремление приблизить банки к интересам хозяйства»⁸. Реорганизация в определенной степени активизировала банковскую деятельность. Но она не могла коренным образом изменить ситуацию, поскольку по существу не затрагивала экономические отношения.

Выводы.

В XVII-XIX вв. в России формируется сравнимая с созданной в ведущих мировых державах банковская система, которая успешно справляется с задачами, поставленными перед нею экономической жизнью общества.

Непосредственно в дореволюционный  период происходит сращивание промышленности и банков и развитие высших типов монополистических объединений.

С укрупнением банков проявляется  тенденция к образованию банковских монополий, доминирующих на финансовом рынке, вследствие того, что, во-первых, сокращается численность учреждений, в которые можно обратиться за кредитом; во-вторых, формируются правовые, административные, хозяйственные барьеры на пути вхождения в банковскую сферу; в-третьих, крупные банки оказываются заинтересованными в крупных клиентах.

Историческую эпоху с 1918 по 1987 гг. для кредитно-финансовой сферы можно охарактеризовать как время между двумя переходными периодами. В годы «военного коммунизма» практически потеряли свое экономическое значение деньги. Перевод в 1919 г. государственных предприятий на сметно-бюджетное финансирование привел к невостребованности ими кредитных учреждений. В соответствии с постановлением СНК РСФСР от 19 января 1920 г. Народный банк был упразднен, часть его функций была передана Центральному бюджетно-расчетному управлению Наркомфина.

В условиях командно-административной экономики и тоталитарной власти, кредитно-финансовой системе страны отводилась роль придатка правительственной  политики и курса КПСС. В то же время в данный период были созданы крупные банковские учреждения, а квалификация банковских служащих была достаточной для организации успешной  работы в условиях нерыночного хозяйства.

 

2. Современное состояние и перспективы развития банковской системы России

2.1. Особенности современного развития банковской системы России

 

Образование суверенной банковской системы России связано  с распадом СССР.

В начале 80-х  гг. XX в. банковская система Советского Союза отличалась своей стабильностью. Она включала: Госбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Внешторгбанк СССР, Стройбанк СССР и др. Госбанк СССР стал одним из крупнейших банков мира. Он одновременно выполнял функции, присущие эмиссионным, коммерческим, депозитным, инвестиционным, земельным, сберегательным и другим банкам.

По данным, представленным в таблице 2, можно проследить, как менялась численность кредитных организаций в 90-е годы (в таблице число зарегистрированных кредитных организаций значительно превышает количество реально действующих; расхождение цифр объясняется тем, что в последние годы у многих организаций была отобрана лицензия на осуществление банковских операций, однако их регистрация как юридических лиц пока сохраняется - идет процесс реструктуризации или банкротства).

Из этой таблицы  хорошо видна доля учреждений Сберегательного  банка России. Его количественное преобладание сказывается и на его доле на рынке банковских услуг. Так, удельный вес Сбербанка в совокупных активах действующих банков на 1 октября 2000 г. составлял 23,6%, в общем объеме вкладов населения - 76 %, в остатках на расчетных и текущих счетах клиентов - 20,2%, в объеме кредитов реальному сектору экономики - 30,4%. Согласно отчету банка на 1 января 2000 г. он включал 71 территориальный банк, 1612 отделений и 23358 подчиненных им внутренних структурных подразделений - филиалов и агентств.

В 2001 г. в Сбербанке  была проведена реорганизация, направленная на сокращение нерентабельных филиалов, а в Московском банке Сбербанка  четырехзвенная система управления филиалами заменена на трехзвенную. Это позволило увеличить прибыльность работы Сбербанка⁹.

Таким образом, если до 1995 г. российская банковская система  росла количественно, то с 1995 г. она начала расти качественно, однако, этот рост оказался прерванным, во много благодаря изначальной недостаточной стабильности российских коммерческих банков, на что справедливо указывают ряд авторов¹⁰.

Таблица 2

Количество кредитных организаций и их филиалов за 1995 - 2000 гг.¹¹

	1 01.95.	1.01 96.	1.01.97	1.01 98	1.01.99	1.01.00	1.01.01
Количество  зарегистрированных кредитных организаций	2517	2598	2589	2552	2481	2376	2124
Количество  действующих кредитных организаций		2295	2029	1697	1476	1349	1311
Количество  филиалов действующих кредитных организаций (без Сбербанка РФ и Внешэкономбанка)	5486	5581	5123	4425	2601	2234	2264
Количество  учреждений (филиалов и отделений) Сбербанка РФ		38567	34426	34426
Количество  филиалов Сбербанка РФ				1928	1852	1689	1529