Общая характеристика и история развития банковской системы России

 

Финансовый  кризис, разразившийся в России после 17 августа 1998 г., нанес серьезный удар по устойчивости российских банков. Можно говорить о том, что наиболее негативно кризис отразился на кредитной системе России, в частности на банковской системе.

Улучшение макроэкономической ситуации и реформирование экономики привели к определенным позитивным сдвигам в развитии банковского сектора. Темпы прироста капитала банков за семь месяцев 2003 года опередили темпы прироста ВВП почти в 3 раза. В 2003 году сохранилась тенденция укрупнения собственного капитала банков. Если на начало 2001 года в структуре кредитных организаций основную долю (почти 46%) составляли банки с капиталом от 3 до 30 млн. рублей, то в августе 2003 года доля этого сектора снизилась до 34,1%, в то время как доля банков с уставным капиталом от 150 млн. до 300 млн. рублей и выше выросла в два раза - с 12,3 до 25,8%. Количество кредитных организаций с размером уставного капитала свыше 5 млн. евро за шесть месяцев 2003 года увеличилось на 4,5% - до 33,3%.

За последние  два года картина в соотношении рыночных рисков, которые несут банки, принципиально изменилась. Так, в результате достаточно жесткой политики Центробанка на рынке произошла стабилизация валютных курсов, что привело к сокращению рыночного валютного риска практически в 3 раза. В то же время возрастающая доля процентного и фондового рыночных рисков свидетельствует об изменении приоритетов банковских интересов.

Расширение  капиталоемкости банковского сектора характеризовалось более высокими темпами относительно конца предыдущего квартала: баланс оценок изменения увеличился на 9 п.п. и составил +52%. Это позволило большинству респондентов оценить уровень собственного капитала как «допустимый».

 

Таблица 3

Концентрация  активов действующих кредитных  организаций 

по федеральным округам, тыс. рублей (сентябрь 2003 года)¹²

Центральный	4123
Северо-Западный	244
Приволжский	223
Уральский	152
Сибирский	55
Южный	42
Дальневосточный	29

Рис. 1. Удельный вес действующих кредитных  организаций

по  величине зарегистрированного уставного  капитала в общем

числе кредитных организаций, % (август 2003 года)

Рис. 2. Структура активов действующих кредитных организаций, %

(июль 2003 года)

Рис. 3. Структура пассивов действующих  кредитных организаций, %

(июль 2003 года)

Рис. 4. Динамика оценок уровня и изменения  финансового положения

коммерческих  банков¹³

Вместе с  тем сохранилось заметное превышение масштабов капитализации над интенсивностью роста таких рискованных активов, как кредиты и операции с ценными бумагами, что обеспечило некоторое повышение достаточности банковских капиталов и одновременно способствовало дальнейшему наращиванию абсолютно ликвидных средств в банковской системе. По оценкам респондентов, уровень остатков средств на корреспондентских счетах вновь был «выше нормального»: баланс оценок уровня составил +11%.

В настоящее время заметную роль в банковской сфере России играет примерно треть коммерческих банков - бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в их капиталах. Эти банки располагают достаточно большим собственным капиталом, активами, необходимым количеством филиалов, что позволяет им постоянно пополнять собственную кредитную базу и увеличивать обороты.

Особую роль в кредитной системе  России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов (более 30 тыс.), огромная финансовая мощь дает Сбербанку возможность предоставлять населению услуги, недоступные пока в таких масштабах другим коммерческим банкам: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей; выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов, как Сбербанк РФ, - на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные, неотложные нужды, в качестве помощи малому и среднему бизнесу. Но неповоротливость столь огромной структуры не позволяет эффективно использовать сосредоточенные в Сберегательном банке РФ финансовые ресурсы.

Стремительно прогрессируют многие новые банки, возникшие «на ровном месте», т.е. без опоры на бывшие госбанки. Новые банки создаются и работают, как правило, в тесном контакте с какой-либо финансовой группой. В большинстве случаев это дочерние структуры таких групп - торговых домов, коммерческих компаний, бирж и т.п. В качестве примера можно назвать «МДМ», «Альфа-банк», «Росбанк» и др. Вышеназванные банки быстро вышли на общероссийский уровень, превратились в крупные универсальные банки.

На современном этапе рыночных преобразований в народном хозяйстве России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой - энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес.

2.2. Перспективы развития банковской системы России

 

Для построения модели перспектив развития кредитных  операций необходимо учесть ряд факторов, в частности, в среднесрочной перспективе необходимо учесть высокую зависимость банковского сектора от доходов экспортеров, а значит и от динамики цен на мировых сырьевых рынках.

Перспективы развития кредитных отношений во многом определяются возможностями ресурсной базы коммерческих банков.

Конкуренция на рынке кредитования будет идти не только по процентным ставкам, но и по количеству и качеству предоставляемых услуг - пластиковые карты, потребительское кредитование и т.д.

Таким образом, несмотря на относительно высокую стоимость  привлечения вкладов от физических лиц по сравнению с корпоративными клиентами, можно предположить дальнейшее развитие розничного сегмента бизнеса банков как основного источника кредитных ресурсов.

Немалые ресурсы  банки могут получить за счет привлечения средств с рынка заимствований, в том числе западного. Однако это смогут себе позволить лишь банки, имеющие соответствующие кредитные рейтинги и определенные масштабы и направления бизнеса.

Мурычев А. В. отмечает¹⁴, что к нерешенным проблемам в формировании ресурсной базы российских коммерческих банков относятся узость (низкая степень диверсификации) и преобладание коротких пассивов.

Структура банковского кредитования экономики будет довольно устойчивой. Основная доля займов будет по-прежнему концентрироваться в экспортно-ориентированных производствах - около 44% всей задолженности основных отраслей экономики.

Отрасли обрабатывающей промышленности, лидирующие по темпам роста и испытывающие дефицит финансовых ресурсов, будут в ограниченной степени пользоваться кредитной поддержкой. Эти отрасли останутся наиболее чувствительными к банковским кредитам с точки зрения формирования оборотных средств и потоков ликвидности.

Условия конкуренции  на рынке услуг населению, который  является сейчас наиболее перспективным источником привлечения средств, будут по-прежнему существенно различаться для московских и региональных рынков. Особенностью московского розничного рынка является сильная конкуренция между кредитными организациями, что связано с более высокой плотностью банковской сети, а также устойчивым спросом на достаточно широкий спектр банковских продуктов - потребительский кредит, доверительное управление средствами, международные переводы и другие, что обусловлено более высокими стандартами жизни в столице.

Совершенствование российского законодательства и разработка методических рекомендаций по совершенствованию контроля экономической концентрации в сфере банковских услуг должны проводиться с учетом ведущих мировых тенденций (глобализации экономики, секьюритизации, дерегулирования, повышения риска, компьютеризации и т.д.) на международном и национальных рынках банковских операций и услуг.

В частности, разработка методических рекомендаций по:

• анализу экономической  концентрации на рынке банковских услуг;

• выявлению  и доказательству необоснованно высокой (низкой) цены на предоставляемую банковскую услугу;

• выявлению  и доказательству соглашений и согласованных  действий финансовых институтов на рынке банковских услуг.

 

Заключение

 

По результатам  работы можно сделать следующие  выводы.

1. Необходимость  и сущность кредита обусловлена  развитием товарного хозяйства, того, что в процессе производственных, общественных отношений высвобождаются значительные денежные средства. Изобретение денег, а затем кредита, явилось таким же выдающимся, как и, например, изобретение колеса, так как кредит позволил удовлетворить потребности человека и производства, даже при отсутствии необходимых денежных средств. Таким образом, кредит необходим для развития общественных отношений в целом, и в различных частях (отраслях) экономики, в частности. Это означает, например, что при недостатке денег в одном индивидуальном хозяйстве, либо в одной отрасли, потребность в деньгах может быть удовлетворена за счет избытка в другом (других). Еще одной важной функцией кредита является непрерывность кругооборота денежных средств на предприятии, позволяющий «сглаживать» временный недостаток денежных средств при организации хозяйственной деятельности конкретного рыночного субъекта. Надежное перераспределение в экономике кредитных ресурсов достигается в случае строгого следования особым правилам, которые называют принципами кредитования: возвратности, срочности, дифференцированности, обеспеченности ссуд и платности.

2. Понимание  необходимости кредита и возможности  его организации в обществе  недостаточно для того, чтобы  говорить об эффективном перераспределении кредитных ресурсов. Необходима специальная система, которая могла бы на основании профессиональных знаний, взаимосвязях между учреждениями и под контролем государства, осуществлять выполнение кредитом своих функций. Речь идет о кредитной системе, т. е. совокупности кредитных отношений и организаций, осуществляющих кредитные отношений. Финансовая наука не нашла абсолютного решения вопроса об оптимальном составе кредитной системы – в каждом государстве она имеет свои особенности. Так, например, в США и Западной Европе кредитом занимаются как банковский, так и страховой сектора. В то же время в различных странах Западной Европы состав кредитной системы резко отличается. Например, во Франции существуют совершенно различные виды банков: деловые, ссудо-сберегательные, ипотечные и пр., которые, не только различаются по своей структуре, принципам работы и другим показателям, но и по правовому регулированию. Таким образом, кредитные системы развиваются в каждой стране по своему, исходя из национальных особенностей и обеспечивая в то же время свою главную цель – перераспределение кредита в экономической системе.

3. Начиная с  1988 г. в России вновь, после  70-летнего перерыва, появляются первые частные банки, количество которых быстро достигает 2000, происходит дальнейшее развитие российской банковской системы, в ходе которого наиболее сложным необходимо признать кризис 1998 г., в результате которого было подорвано доверие населения  к разорившимся банкам, а многие выстоявшие  в кризисе банки понесли значительные убытки.

4. Основными  проблемами российской кредитной  системы сегодня являются следующие. Присоединение России к ВТО и предоставление нерезидентам свободного доступа к рынку банковских услуг создаст серьезную угрозу для российских кредитных учреждений. До последнего времени в силу имеющейся нестабильности банковской системы России крупнейшие мировые финансово-кредитные организации воздерживались от интервенции на российский рынок, ограничиваясь так называемым стратегическим присутствием и не выбирая своей квоты в 12% в совокупном капитале банковской системы. Однако теперь, когда в российской экономике наметилось оживление, а резервы Центробанка превысили 55 млрд. долларов, картина может резко измениться: привлекательность российского рынка для иностранцев вырастет. Отрицательное влияние на выполнение банками перераспределительной функции оказывают низкий уровень монетизации экономики и высокий удельный вес наличных денег в обращении, который временами приближается к 40%. Слабость банковской системы усиливает и низкий уровень ее капитализации, что связано с недокапитализацией всей экономики, вызванной не в последнюю очередь вывозом капитала. Главная же причина заключается в том, что основные получатели валюты предпочитают инвестировать ее не в России, а за рубежом.

Оптимальным вариантом  дальнейшего развития российской кредитной  системы, на наш взгляд, является дальнейшее регулирование государством процессов слияний в банковской сфере России с целью создания нескольких крупных банков, способных является реальными конкурентами зарубежным финансовым структурам по уровню капитализации и качеству  менеджмента. Это необходимо с целью сохранения российскими банками крупных отечественных клиентов, и, соответственно, финансовых потоков и прибылей.

.

Слабость отечественной банковской системы усиливает низкий уровень ее капитализации, что связано с недокапитализацией всей экономики, вызванной не в последнюю очередь вывозом капитала. Чистая международная инвестиционная позиция страны за 2002 г. увеличилась с 80,7 до 85,3 млрд. дол. Иными словами, Россия, при всей своей бедности, во все большей мере является чистым кредитором. В некоторой степени такое положение связано с долларизацией экономики, но наличная иностранная валюта составляет всего 37 млрд. долларов.