Оценка кредитоспособности

 

Постановка задачи

1) Оценить со стороны клиента возможность взять образовательный кредит в банках «Альфа-Банк» и «Акцент».

2) Исследовать методы оценки  кредитоспособности заемщиков в  банках «Альфа-Банк» и «Акцент».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Анализ системы «образовательный кредит» в РФ

 

Образовательный кредит – это целевой  кредит на образование. Несмотря на огромный потенциал этого вида кредитования, на сегодняшний день общее количество выданных образовательных кредитов крайне не велико. Это связано с тем, что государство не ориентирует образовательные учреждения на то, чтобы самим зарабатывать деньги.

По своей сути образовательный  кредит представляет собой социальный продукт, выгодный всем - сфере образования, банкам, государству и, конечно, потребителю. Но требуется вмешательство политической силы, которая будет способствовать налаживанию взаимодействия между вузами и банками. Руководство образовательных учреждений, как правило, нацелено на получение бюджетных денег, и, соответственно, задачи построение прибыльной модели работы учреждения не ставиться. Со стороны банков образовательный кредит выглядит как малоприбыльный социальный продукт, к тому же пассивная позиция властей и ВУЗов по этому вопросу останавливает банки брать инициативу в собственные руки.

Между тем образовательный кредит выгоднее потребительского: сниженная  процентная ставка, доступность и  удобство. Это связано с целевым  характером кредита, ведь деньги направляются напрямую на счет учебного заведения, тем самым исключая вероятность мошенничества. Кредит оформляется на весь срок обучения, но выдается траншами раз в семестр для оплаты обучения в ВУЗе. Эта схема позволяет уменьшать сумму, на которую начисляются проценты, снижая в итоге и общую переплату по кредиту. Кредит на образование можно получить практически для любой цели: высшее образование, языковые курсы, дополнительное профессиональное образование и др. При этом кредит на зарубежное обучение может превышать стоимость образовательных услуг и включать также расходы на проживание в стране на весь период обучения.

Чтобы рынок образовательных кредитов заработал в полную силу, требуются  усилия федерального центра. Прежде всего, это целенаправленное воздействие  на ВУЗы, например, предусмотрев специальные  финансовые показатели в отчетах образовательных учреждений (помимо количества подготовленных студентов, еще указывать и уровень прибыли). Это заставит университеты присматриваться к рынку образовательных кредитов.

В рамках рекомендательной, просветительской работы содействовать диалогу банков и образовательных учреждений могли бы также и региональные власти. Ведь еще одним камнем преткновениям для развития рынка образовательного кредитования является низкая финансовая грамотность населения.

Для образовательных учреждений преимущества развития рынка образовательных кредитов очевидны: финансовое благополучие позволяет совершенствовать весь учебный процесс (нанимать высококвалифицированных преподавателей, развивать научно-методическую базу, закупать современнейшее оборудование, расширять филиальную сеть и т. д.).

Профсоюзы и другие рабочие объединения  также заинтересованы в получении  качественного образования, ведь кредит на учебу позволяет повышать профессиональную квалификацию.

По предварительным подсчетам, потенциал рынка образовательных кредитов составляет почти 250 млрд. рублей, эта сумма всего в 4,5 раза меньше, чем весь рынок новых легковых автомобилей, на котором каждый второй автомобиль приобретается в кредит. Повышение финансовой грамотности и популярности образовательных кредитных предложений, приведет к резкому росту спроса на образовательные услуги, что в свою очередь станет главным стимулом появления и развития учебных заведений нового современного типа. Произойдет превращение студента в клиента, который будет платить деньги в обмен на знания и свое профессиональное будущее, соответственно качество образования будет только расти. Посетив образовательные учреждения на Западе, можно убедиться с каким энтузиазмом и интересом студенты посещают каждое занятие, не пропуская ни одной пары. Не вызывает сомнений, что работа по повышению финансовой грамотности населения – это крайне значимая задача для развития всего общества, и в такой стратегической сфере, как образование, важна и актуальна совместная работа банков и образовательных учреждений.

По поводу порядка выдачи кредита  в РФ следует отметить, что согласно программе, стоимость кредита составляет не более одной четвертой ставки рефинансирования Центробанка плюс 3% годовых. Сейчас ставка по такому кредиту составляет 5%. Заем выдается гражданам России от 14 лет сроком на десять лет (помимо срока обучения) и не требует залога и обеспечения. Субсидия будет действовать, пока у учащегося в зачетной книжке максимум одна тройка. Но если удовлетворительная оценка выпадает два семестра подряд, преференция аннулируется и кредит пересчитывается согласно рыночным ставкам. Снова получить кредит по льготной ставке можно будет лишь после перекредитования. В программе участвует 56 российских вузов, список которых можно найти на сайте банков-участников. Однако даже такие, казалось бы, привлекательные условия, не заинтересовали целевую аудиторию. С момента запуска программы было выдано только 306 кредитов. В Сбербанке рассказали, что программа не получила массового распространения и ажиотажного спроса на данный продукт не наблюдается. Обязательным требованием для получения кредита является высокая успеваемость. Ничто не мешает студенту с хорошими знаниями поступить в вуз и учиться на бесплатной основе.

Условия выдачи образовательного кредита  в РФ:

- расчет платежеспособности не производится.

- максимальная сумма соответствует  стоимости обучения.

- срок выплаты кредита — срок  обучения, увеличенный на 10 лет, отведенных  для погашения кредита.

- процентная ставка рассчитывается исходя из ставки рефинансирования банка плюс три пункта. При этом часть процентной ставки, рассчитанной исходя из 3/4 ставки рефинансирования Банка России, возмещается за счет средств государственной субсидии.

- ставка, уплачиваемая заемщиком,  равна 1/4 ставки рефинансирования  Банка России плюс три пункта.

- комиссия за выдачу кредита  не взимается.

- обеспечение по кредиту и  страхование не требуются.

- срок рассмотрения заявки не  более 7 рабочих дней.

На период обучения и дополнительно 3 месяца заемщику предоставляется  отсрочка по выплате основного долга по кредиту и части процентов за первый и второй годы пользования кредитом из расчета не менее 60% суммы платежа по процентам в течение первого года пользования кредитом, не менее 40% суммы платежа по процентам в течение второго года пользования кредитом.

Начиная с третьего года пользования  кредитом, проценты уплачиваются заемщиком  в полном объеме. В течение одного месяца после окончания обучения в вузе заемщик обязан предоставить в банк диплом, подтверждающий присвоение заемщику соответствующей квалификации.

 

2 Оценка возможности со стороны клиента взять образовательный кредит в банках «Альфа-Банк» и «Акцент».

 

Данные банки не предоставляют  образовательные кредиты. Поэтому, беря в учет эти обстоятельства, возможны два варианта решения  проблемы кредитования абитуриента:

- потребительский кредит в банках  «Альфа-Банк» и «Акцент»

- образовательный кредит в банках, практикующих данный вид кредита

Т.к. нас интересуют именно банки  «Альфа-Банк» и «Акцент», то решать поставленную задачу будем с помощью потребительских кредитов. Первым делом обратимся к банку «Акцент». Рассмотрим список услуг предоставляемых данным банком физическим лицам:

- Вкладные операции*

- Открытие счетов

- Платежи, в т.ч. все виды  коммунальных платежей

- Переводы без открытия счета по России, ближнему и дальнему зарубежью по системам Western Union, Migom и Лидер

- тарифы системы Western Union , Условия  осуществления услуги денежного  перевода Western Union

- тарифы системы Migom

- тарифы системы Лидер

- Покупка-продажа иностранной валюты

- Выпуск и обслуживание пластиковых  карт системы MasterCard Тарифы

- Аренда сейфовых ячеек

- Информационные и консультационные  услуги

- Ипотечные программы

Таким образом, среди услуг, предоставляемых  данным банком, в списке не оказалось  кредитования.  Это говорит о том, что потребительский кредит в данном банке взять не получится.

Далее подобным же образом анализируем  ситуацию с Альфа-Банком. Спектр предоставляемых  услуг в данном банке намного  шире, чем в предыдущем. Среди  них в частности есть «кредитование физических лиц».  Альфа-Банк предоставляет следующие виды услуг, связанных с кредитование населения:

- кредитные карты

- кредит наличными

- кредит наличными «Десятка»

- кредит «Быстро»

- потребительское кредитование

- ипотечное кредитование

- автокредитование

- онлайн-оформление кредита

- погашение кредита «Альфа-Платеж».

В приведенном списке услуг нас  интересует потребительское кредитование. Рассмотрим условия, на которых банк выдает данный вид кредита:

Потребительский кредит (кредит с ежемесячным погашением задолженности равными частями)

• Кредит предоставляется сроком от 3 до 36 месяцев
• Минимальная сумма кредита — 5 400 рублей для Москвы и 4 000 рублей для регионов.
• Максимальная сумма кредита — 581 000 рублей.
• Процентная ставка — от 14%*.
• Комиссия за обслуживание текущего кредитного счета — от 0 до 1,99% от первоначальной суммы кредита ежемесячно.
• Комиссия за предоставление кредита — от 0 до 300 рублей.
• Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными частями, согласно графику погашения, рассчитанному при оформлении кредита.
• Возможно полное досрочное погашение** задолженности по кредиту, плат и штрафов за полное досрочное погашение не взимается.

Анализируя приведённые условия, следует констатировать то факт, что  нас не устраивает срок кредитования, т.к. обучение по программе бакалавриат рассчитано на 4 года, в то время как максимальный срок потребительского кредит в текущем случае – 3 года. В связи с этим, придется прибегнуть к другим видам кредитования. Рассмотрим все виды кредитов, предоставляемых физическим лицам:

Бессрочный, беспроцентный кредит по кредитной карте

Сумма:

До 450 000 руб. (категория Classic)

Процент:

0% при правильном погашении

Срок:

Бессрочный кредит

Оформление:

1-5 рабочих дней на одобрение, 3-5 рабочих дня на оформление

Помощник:

Наличные на любые цели

Сумма:

До 1 000 000 руб.

Процент:

От 16,99% в год

Срок:

До 3 лет

Оформление:

От 1 до 5 дней на одобрение

Калькулятор:

Калькулятор предварительного расчета

 

Мгновенная выдача наличных

Сумма:

До 50 000 руб.

Процент:

29,9% в год

Срок:

До 8 месяцев

Оформление:

30 минут

 

Кредит мгновенно, прямо в магазине

Сумма:

До 450 000 руб.

Процент:

От 14% в год

Срок:

До 3 лет

Оформление:

при клиенте

 

Крупные суммы на недвижимость, или  ремонт

Сумма:

До 45 000 000 руб.

Процент:

От 12,25%

Срок:

До 25 лет

Оформление:

Для служащих в течение 3 рабочих  дней с момента поступления всех документов в банк, для владельцев бизнеса — в течение 7 рабочих  дней.

 

Очевидно, что в приведенном  списке нас устраивает только пункт  «Крупные суммы на недвижимость, или ремонт», т.к. только в рамках данного кредитного договора срок кредитования достаточно большой.

Таким образом, в условиях работы с Альфа-Банком, единственным выходом для абитуриента будет взять кредит «Крупные суммы на недвижимость, или ремонт». С помощью кредитного калькулятора, предоставляемого сайтом банка, рассчитаем ежемесячный платеж для «среднестатистической семьи», модель которой опишем следующими параметрами:

- число человек в семье = 4

- общий доход семьи = 40000 р.

- стоимость квартиры = 5500000 р.

- стоимость обучения = 500000 р. 

В рамках данной модели банк соглашается  выдать кредит под ставку процента 16.95% и размер ежемесячного платежа составляет 12413 рублей, что составляет примерно 31% от дохода семьи. Очевидно, что ежемесячный платеж для «среднестатистической семьи» в условиях социально-экономической ситуации, сложившейся на данный момент в РФ более чем обременяющим. Поэтому наиболее подходящим выходом в данной ситуации будет попытка получения непосредственно образовательного кредита в банке, предоставляющем такую услугу. 

 

3 Анализ методов оценки кредитоспособности заемщиков

 

3.1 Банк «Акцент»

Данный банк кредиты физическим лицам не выдает, но дает их юридическим лицам. Рассмотрим методы, с помощью которых банк может оценить кредитоспособность юридического лица.

1) Методика оценки  кандидата и заемщика PARSER или CAMPARI, используемая в английских клиринговых банках.

PARSER:

Р – PERSON - информация о персоне потенциального заемщика, его репутации;

А – AMOUNT- обоснование суммы испрашиваемого кредита;

R – REPAYMENT - возможность погашения;

S – SECURITY - оценка обеспечения;

Е – EХPEDIENCY - целесообразность кредита;

R – REMUNERATION- вознаграждение банка (процентная ставка) за риск предоставления кредита.

Рассчитываются следующие показатели:

Средняя сумма погашенного кредита = (Средняя сумма дебиторской задолженности / Объем продаж) * 365.

Оборот запасов = (Средняя стоимость  запасов /Стоимость проданных товаров) *365.