Операции банков в иностранной валюте

Как показывают данные на таблице 4, за 1 квартал 2010 года курс доллара снизился с 30,85 до 29,6 рубля за доллар, курс евро значительно снизился с 44,25 до 39,9 рублей за евро, следовательно, люди стремятся продать валюту.

Во втором квартале 2010 года курс доллара  поднялся вверх с 29,6 до 31,5 рублей за доллар, в связи с чем и происходит рост обмена доллара на рубли, так  как такая ситуация способствует формированию у населения завышенных ожиданий от дальнейшего повышения  курса доллара. Такая динамика свидетельствует  об увеличении объема валютных операций, следовательно, и повышении доходов  банка от данного вида операций. А курс евро снизился на 1 рубль за евро, что может провоцировать  рост спроса на данную валюту.

3 квартал 2010 года характеризуется  снижением курсов валют с 31,5 рубля за доллар до 30,75 рублей  за доллар, и не вызвало особого  изменения в покупке долларов  банком, то есть продажей их  населением. Курс евро в 3 квартале  значительно упал (на 3,15 рублей за  евро).

4 квартал характеризует незначительный  рост курса доллара с 30,75 рублей  до 31,3 рублей за доллар, и вызывает  снижение объема купленной валюты  банком. Курс евро остался практически  на том же уровне.

В целом за 2010 год курс доллара  вырос на 0,45 рублей (или на 1,5%), курс евро снизился на 2,55 рублей (или на 5,8%). При падении курса валюты поведение  потребителей направлено на продажу  данной валюты, а при увеличении курса – на приобретение.

В 2011 году резких изменений курса  доллара не происходило, кроме 3 квартала (рост на 4,3 рубля за доллар и рост курса евро на 2,95 рублей).

Темп роста курса доллара  в 2010 г. составил 101,46%, евро – 94,24%; в 2011 г. доллара – 104,79%, евро – 101,2%.

В 2012 году прослеживаются тенденции 2010 год, за 1 квартал 2012 года курс доллара снизился с 32,8 до 29,3 рубля за доллар, курс евро значительно снизился с 42,2 до 39,2 рублей за евро, следовательно, люди стремятся продать валюту. Потом во втором квартале идет повышения курса доллара на 3,5 рубля и евро на 1,9 рубля, в третьем квартале небольшое понижение курса (на 1,5 рубля за доллар и евро на 1,1 рубль), в четвертом квартале незначительное увеличение курса валют (рост на 1,2 рубля за доллар и евро на 0,1 рубль).

3. Совершенствование  институциональных и функциональных  аспектов деятельности банка  на валютном рынке России

Приоритетные  направления развития банка, как  субъекта валютного рынка, основываются, прежде всего, на рассмотрении и устранении структурных и функциональных недостатков.

Совершенствование структуры банка и ревизия  функциональных аспектов деятельности должна способствовать достижению основных целей его развития, прежде всего  удовлетворению спроса на банковские услуги, более качественному выполнению функций, повышению конкурентоспособности банка и предлагаемых им продуктов на рынке, и вместе с тем отвечать базовым потребностям экономики.

Сохраняя  единство подхода к совершению банками  валютных операций, для развития направлений  бизнеса, обладающих значительным потенциалом  в регионе, банки должны создавать  целостную систему маркетинга, ориентированную  на изучение конъюнктуры региональных рынков, потребностей и запросов клиентов, разработку и совершенствование  банковских продуктов и услуг.

Важнейшим направлением оптимизации структуры банка должно стать улучшение координации действий подразделений банка и создание мобильных структур реагирования на конъюнктурные изменения. Это позволит повысить качество предлагаемых банковских продуктов, и будет способствовать их востребуемости (в частности, развитию расчетных, депозитарных операций, и т.д.).

Целевая ориентация на потребности клиента  и охват больших территорий при  совершении валютных операций требует  расширения возможного спектра организационных  форм. Наряду с филиалами, предлагающими  широкий набор услуг клиентам целесообразно выделение специализированных агентств и передвижных операционных касс для работы в отдаленных районах, ориентированных как на комплексное и индивидуальное обслуживание, так и на развитие отдельных направлений бизнеса.

В связи  с возросшими объемами совершаемых  банками валютных операций, требующих  централизованного исполнения, следует  провести работу по разделению функций  проведения операций, их оформления, учета  и контроля. При этом банкам следует усилить системы валютного контроля и внутреннего аудита

В рамках активизации работы по оказанию методической и практической помощи корпоративным клиентам, а также улучшения координации действий подразделений, предлагающих различные виды продуктов клиентам, возникает необходимость создания института персональных менеджеров. Данная структура позволит банку перейти к предложению комплекса банковских продуктов.

Для повышения  эффективности управления рисками  при совершении валютных операций и  валютными ресурсами банка, целесообразно  выделение данных функций и организация  отделов с возложением на них  функции стратегического планирования.

С точки  зрения совершенствования функциональных аспектов деятельности банка на валютном рынке, наиболее приоритетными направлениями ревизии и пересмотра являются:

- взаимодействие  банка с реальным сектором  экономики;

- обслуживание  населения;

- развитие  расчетной системы и банковских  технологий.

Рост  потребностей реального сектора  экономики и оздоровление инвестиционного  климата в стране позволяет расширить  спектр и объемы операций по обслуживанию реального сектора экономики и федерально-значимыми структурами. Главным направлением в этой сфере является кредитование и проектное финансирование, содействующие развитию национальной экономики, поддержке отечественного производителя товаров и услуг. При этом важнейшей задачей банка должно являться формирование качественного и высокодоходного кредитного портфеля за счет увеличения темпов кредитования корпоративных клиентов в иностранной валюте. Повышая гибкость условий кредитования с учетом индивидуальных потребностей клиента, банк должен проводить и взвешенную процентную политику, основанную на экономической эффективности кредитных операций, учете рыночной конъюнктуры и поддержании необходимого уровня процентной маржи. Основными способами оптимизации уровня кредитных рисков посредством их диверсификации могут являться:

• предоставление синдицированных кредитов;
• страхование инвестиционных и кредитных рисков, с помощью которого кредитные и портфельные риски диверсифицируются между банками и страховыми компаниями ;
• хеджирование портфельных рисков путем создания компенсирующей позиции для каждой конкретной рисковой операции;
• форфетирование портфельных и валютных рисков, когда форфейтер берет на себя все риски экспортера без права регреса.

Основными направлениями в кредитовании реального  сектора экономики следует выделить: краткосрочное коммерческое кредитование, инвестиционное кредитование и проектное финансирование. Так, краткосрочное кредитование в иностранной валюте должно быть ориентировано на удовлетворение потребностей клиентов в оборотных средствах. В качестве целевой группы по данному виду кредитования могут быть выделены предприятия легкой и пищевой отраслей, службы быта, торговые и торгово-посреднические предприятия. Развитие кредитования экспортно-импортных операций должно осуществляться с учетом ситуации на валютно-финансовых и сырьевых рынках, возможного повышения странового рейтинга России. Это существенно расширит возможности банка по применению не кредитных инструментов, таких, как форфейтинг, документарные операции и гарантии.

Банк  должен развивать продукты, учитывающие  специфику различных отраслей народного  хозяйства. Предварительное кредитование добычи драгоценных металлов под будущую поставку заемщиками драгоценных металлов, используемых в качестве дополнительной гарантии возврата средств наряду со стандартными формами обеспечения - одно из направлений развития. При этом одним из неотъемлемых условий должна являться практика предоставления дополнительных услуг заемщикам в виде покупки драгоценных металлов у недропользователей как для последующей реализации, так и для формирования инвестиционного портфеля банка в драгоценных металлах.

Инвестиционное  кредитование должно стать одним  из основных инструментов завоевания наиболее привлекательного сегмента рынка - крупных и кредитоспособных клиентов страны и, как следствие, послужит банку  дополнительным катализатором развития широкого спектра валютных операций, а также сопутствующих услуг.

По мере стабилизации ситуации и улучшения  инвестиционного климата в стране, укрупнения предлагаемых к реализации проектов, будет находить все более  широкое распространение проектное  финансирование. Кроме того, с целью  освоения новых сегментов рынка  должны развиваться и новые кредитные  продукты, ориентированные на комплексное  обслуживание клиентов различных отраслей, имеющих высокий инвестиционный потенциал. Создание системы поддержки  национального экспорта, могло бы расширить экспортное финансирование, поддерживая российских производителей оборудования. Кроме того, в целях  учета особенностей денежного оборота  клиентов и их потребностей в оптимизации  расчетов с контрагентами и расходов по обслуживанию кредитов получат дальнейшее развитие овердрафтное и вексельное кредитование.

Постепенное возрождение российского рынка корпоративных ценных бумаг позволяет в будущем рассчитывать на дальнейший рост его инвестиционной привлекательности. В связи с чем, банк может формировать инвестиционные портфели акций корпоративных эмитентов. Особый интерес представляют корпоративные долговые обязательства и векселя предприятий реального сектора экономики.

По мере стабилизации экономической ситуации в стране и роста платежеспособного  спроса населения, одними из главных направлений деятельности банка в обслуживании населения должны стать привлечение средств физических лиц во вклады и на счета банковских карт и кредитование.

Сохраняя  приоритетные ценовые условия банк должен стремиться к привлечению  на обслуживание, как целевой группы потенциальных клиентов, экономически активное население страны и молодежь. Созданию системы долгосрочного  взаимовыгодного партнерства должна способствовать реализация программ поддержки  индивидуальных операций на финансовых рынках, доверительное управление средствами клиентов, финансовый консалтинг, брокерское и агентское обслуживание, использование  передовых информационных технологий, в том числе интернета. Наряду с тиражированием стандартных конкурентоспособных банковских продуктов, ориентированных на потребности всех социальных и возрастных групп населения банку целесообразно предлагать индивидуальное обслуживание и вкладные продукты для состоятельных клиентов. Привлекательность банковских карт для населения должна обеспечиваться развитием операций по овердрафтному кредитованию по карточным счетам.

Стремление  вовлечь "матрасные средства" населения в хозяйственный оборот рождает собой необходимость повышения привлекательности и стимулирования валютных вкладов. Реализация взвешенной процентной политики позволит банку существенно сократить процентный и валютный риск. Однако оптимизация структуры вкладов по срокам привлечения должна учитывать риск возможности безусловного досрочного отзыва депозитов вкладчиками. Создание системы гарантирования вкладов будет способствовать восстановлению доверия к банковскому сектору со стороны населения и позволит расширить ресурсную базу банка.

Продвижение новых банковских продуктов и  банковских услуг на валютном рынке  должно осуществляться с учетом потребностей различных групп населения в  кредитных ресурсах: на образовательные  цели, учитывая нынешнее стремление граждан к получению образования за границей; на потребительские цели для молодых семей; на покупку потребительских товаров и на неотложные нужды под заклад золотых слитков, и монет из драгоценных металлов; на покупку жилья и т.д. При этом одним из обязательных условий занятия банком лидирующего положения на данном сегменте валютного рынка, должно стать комплексное расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, предполагающее высокое качество предоставляемых услуг, гибкую тарифную политику и низкую трудоемкость операций для клиента. Основной задачей банка в данном направлении должно стать увеличение доли обслуживания безналичных денежных потоков населения в иностранной валюте.

Серьезным фактором повышения стабильности функционирования банка в целом является совершенствование  действующей расчетной системы, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

Развитие  расчетной системы банка должно быть подчинено задачам сохранения и расширения доли банка на рынке  расчетов населения и юридических  лиц посредством совершенствования  качества расчетно-кассового обслуживания клиентов. Увеличение скорости прохождения платежей в иностранной валюте должно быть достигнуто за счет совершенствования внутренних технологий банка, развития телекоммуникационной инфраструктуры, оптимизации расчетных потоков. Широкая корреспондентская сеть счетов "НОСТРО", подкрепленная системой оценки страновых рисков и установления лимитов на банки-корреспонденты, должна обеспечивать банку возможность оперативного и надежного проведения клиентского платежа в любой регион мира. Оптимизацию корреспондентской сети "НОСТРО" целесообразно направлять на удешевление расчетов, предоставление клиентам дополнительных услуг, обеспечение возможности прямых контактов с банками, обслуживающими финансовые потоки их зарубежных партнеров. Особое внимание следует уделять установлению долгосрочных партнерских отношений с банками корреспондентами, достижению взаимовыгодных условий обслуживания счетов и прохождения платежей. В настоящее время целесообразно развивать услуги по открытию и обслуживанию счетов "ЛОРО" кредитных финансовых учреждений, имеющих хорошую деловую репутацию, а так же услуги по выполнению функций расчетного агента платежных систем и биржевых площадок.