Организация банковского кредитования физических лиц

Проблемы кредитования.

Таким образом, на сегодняшний день очевиден тот факт, что развитие потребительского кредитования в России является очень перспективным видом  деятельности, приносящим ощутимую выгоду как банкам и производителям товаров, так и самим потребителям. Однако также очевидно, что существует ряд  проблем, которые тормозят развитие данного вида деятельности. В настоящее  время можно выделить три группы взаимосвязанных проблем, препятствующих развитию кредитования населения в  России.

Первая группа - «законодательные» проблемы, связанные с неурегулированностью правовых норм, а зачастую и вовсе отсутствием нормативно-законодательной базы, регулирующей отношения всех сторон при кредите. К таким проблемам можно отнести отсутствие четко прописанной процедуры реализации залога, дающей банку возможность взыскать причитающиеся ему деньги с наименьшими потерями. Также очень остро стоит проблема залога недвижимого имущества, так как ряд законов сейчас содержат такие нормы, которые не позволяют банкам брать в обеспечение кредита недвижимость населения из-за невозможности в случае невозврата реализовать ее.                                                                                                                                                               К этой же группе проблем можно отнести и отсутствие в России закона о кредитных бюро. Создание таких институтов позволило бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей. Также можно отметить в этой группе проблем недобросовесность банков, которые не предоставляют полной и достоверной информации о реальной процентной ставке по кредиту. Дело в том, что сейчас некоторые банки, которые выдают гражданам потребительские кредиты - на покупку мебели или телевизора, не объявляют процентную ставку по кредиту. Покупателя обычно интересует лишь, сколько рублей в месяц придется платить за новый телевизор. Эту информацию банк с удовольствием предоставляет, указывая, сколько процентов от цены телевизора он будет платить каждый месяц, пока не выплатит все. Для клиента банк считает сумму процентов по кредиту исходя из первоначальной суммы займа. Получается, что клиент весь срок платит за пользование изначальной суммой кредита, хотя с первым же кредитным платежом она становится меньше. Поэтому сейчас люди, покупающие товары в кредит, платят за него около 40% годовых, даже не подозревая об этом. Для преодоления вышеизложенных проблем, необходима четко прописанная правовая база, чтобы обезопасить и банки и заемщиков. Опыт Соединенных Штатов представляет наибольший интерес в силу наличия в этой стране развитой законодательной базы в сфере потребительского кредитования. Российским законодателям придется немало потрудиться, чтобы этот рынок финансовых услуг стал столь же привлекательным и для отечественного потребителя. В США действуют, например, антидискриминационные правила -- закон о равных возможностях от 1974 года; закон о реинвестировании; правила предоставления информации потребителю -- закон о достоверной информации в кредитовании 1968 года, с изменениями, принятыми в 1981 году; закон о достоверной оценке кредитоспособности; закон о правильном погашении кредита; закон о методах взимания долга и другие. Опираясь на солидную законодательную базу, практика кредитования в США охватывает все возможные жизненные ситуации и потребности американских домохозяйств: покрытие расходов на отпуск, медицинское обслуживание, пребывание в больнице, ремонт, уплату налогов. Справедливости ради, следует отметить, что в России начинает раскручиваться колесо законодательной инициативы. Совет директоров Центробанка одобрил Стратегию развития банковского сектора РФ. В ней не забыты и банковские клиенты. Теперь стратегия обяжет банк информировать клиента о настоящей процентной ставке, а "за предоставление недостоверной и неполной информации" к банкам будут применять строгие меры. Если это реализуется на практике, ставки по потреб. кредитам для граждан понизятся. Тем более что стратегия не только обяжет банкиров предоставлять потребителю информацию о настоящей процентной ставке по кредиту, но и установит "ответственность кредиторов за предоставление недостоверной или неполной информации". Так как эта группа проблем имеет общероссийский масштаб, она не может отсутствовать на региональном уровне. И если с недобросовесностью банков стараниями ЦБ ситуация начинает сдвигаться с мертвой точки, то с решение остальных проблем этой группы видится пока весьма туманно. В этой связи можно было пожелать более активной законодательной инициативы региональных властей. На сегодняшний день, в данном контексте, такой инициативы от депутатов Верховного совета Республики Хакасия не поступало.

Вторая группа проблем связана с самими банками. Многие из этих проблем вытекают из первой группы. Первой проблемой в этом ряду следует отметить «географическую проблему» - настоящий «бум» потребительского кредитования происходит сейчас только в крупных городах, тогда как в регионах этот рынок только начинает развиваться. Это связано с тем, что из 1282 действующих в России банков 605 действуют на территории Москвы и Московской области, что не удивительно, если учесть, что Москва - финансовый центр. Это подтверждают и данные приложения 4: из 30-ки банков-лидеров по потребительскому кредитованию только 9 не из фин. центра. Таким образом, крупные банки, работающие в финансовом центре (за исключением банков, заявивших одним из своих приоритетных направлений деятельности работу с физ. лицами), предпочитают традиционные виды операций, считая рынок потребительского кредитования малоприбыльным, а мелким региональным банкам, готовым заняться этим бизнесом, не хватает собственных средств, отработанных технологий, развитой филиальной сети. Эта проблема, а также ряд других, влечет за собой следующую - недостатки, мешающие мелким банкам развернуться на рынке потребительского кредитования, достаточно сильно повышают риски, вынуждая банки повышать ставки по кредитам. К числу «других» можно отнести все более упрощающуюся систему оценки кредитоспособности заемщика, чего требуют условия нарастающей конкуренции, однако это увеличивает риск невозврата кредита. Также существенным препоном является и тот факт, что в основном, кредиты предоставляемые населению не носят долгосрочный характер - срок составляет около 2 лет, что плохо соотносится с возможностями населения.

Следующей проблемой является то, что в условиях неурегулированности норм залогового права, банки, стремясь перестраховаться, требуют от заемщика обеспечение, по стоимости превышающее размер кредита в 3-4, а в иных случаях и в 5 раз! Естественно, что такое обеспечение могут предоставить только достаточно состоятельные граждане. На региональном уровне это проблема преломляется таким образом, что в Хакасии на сегодняшний день только крупные банки, такие как Сбербанк РФ представляют потенциальному заемщику широкий спектр разнообразных кредитов, тогда как мелкие банки, регионального масштаба, предлагают узкий круг видов кредитов для населения. Ставки по кредитам в региональных банках в некоторых случаях существенно отличаются в сторону повышения от ставок по этим же видам кредитов но в крупных банках. Если учесть, что Хакасия является дотационным регионом, что говорит в достаточной степени и о благосостоянии населения республики, данный факт является существенным препятствием в дальнейшем развитии кредитования физ. лиц на региональном уровне. Для решения вышеозначенной группы проблем, прежде всего необходимо решить первую группу проблем. Меры по законодательному урегулированию залогового права, а также создание кредитных бюро, позволит снять напряженность в банковском секторе, что, в конечном счете может повлиять на снижение рисков, и как следствие снижение процентных ставок по кредитам. Также было бы целесообразно разработать механизм, который бы позволил банкам привлекать «длинные» ресурсы, в основном - это сбережения населения. В этой связи, хотелось бы отметить первые шаги - создание Агенства по страхованию вкладов.

И наконец, третья группа проблем - проблемы связанные непосредственно с потенциальными заемщиками. Как уже упоминалось выше, по данным всероссийской статистики, 47% из числа опрошенных хотели бы приобрести мебель, 42% -- стройматериалы, 40% -- компьютер, 36% -- стиральную машину, видеокамеру или музыкальный центр. \

Однако, в большинстве своем, они  просто не могут взять кредит, так  как не имеют достаточного уровня кредитоспособности. Это объясняется  целым рядом факторов:

- Во-первых по данным статистики большинство населения России, особенно в регионах имеют заработок на грани прожиточного минимума, что не позволяет им быть заемщиками.

- Во-вторых, до сих пор большинство работодателей предпочитают «не показывать» реальную зарплату своих работников, поэтому даже человек, имеющий достаточный реальный заработок , не может взять кредит. Для решения этой группы проблем было бы целесообразно разработать ряд мер, направленных на то, чтобы работодателям было выгоднее оформлять работников на реальную зарплату. В целом же для решения конкретно третьей группы проблем необходимо задействовать все возможные рычаги для поднятия экономики, что в последствии приведет и к улучшению благосостояния граждан, что, в свою очередь, послужит толчком к новому витку интереса к потребительскому кредитованию.

- И, наконец, в третьих, даже если человек смог подтвердить свою кредитоспособность, ему требуется предоставить обеспечение - или поручительства, по понятным причинам поручители также должны отвечать тем же требованиям, что и заемщик, или предоставит залог, отвечающий всем требованиям банка, которого у среднестатистического гражданина обычно не наблюдается.

Перспективы кредитования.

В 2012 году потребительское кредитование стало главным фактором экономического роста банковской системы. Сейчас спрос  на кредиты у населения снижается  и в 2013 году снизится с 40 до 15 %. Россияне станут меньше покупать автомобили, дорогую электронику и недвижимость. В банковском секторе сохраняется напряженная ситуация с ликвидностью. Население перестало открывать депозитные вклады и в будущем ситуация будет только ухудшаться. Впервые с 1990 года депозиты компаний и предприятий превысили по объему вклады граждан. Чтобы повысить интерес населения, банки начнут подымать процентные ставки. В пассивах финансовых учреждений доля средств, полученных от Центробанка, будет увеличиваться. Основные пассивы достанутся государственным банкам, которые увеличат свою долю на российском рынке. Доходность банковской системы в России значительно ниже, чем доходность по депозитам. Это усложнит получение дополнительного капитала. Хуже всего придется финансовым организациям, которые занимаются корпоративным кредитованием, так как на них будут давить еще и требования Центробанка к величине основного капитала.

В 2013 году ожидается снижение инфляции в стране, что может создать  много сложных ситуаций. Чтобы  компенсировать рост стоимости ресурсов кредитные организации начнут подымать ставки по займам, которые станут недоступны реальному сектору экономики. Эксперты полагают, что 2013 год станет переломным для всего банковского рынка, так как начнется его реконструкция. Массового разорения банков не стоит опасаться, но у многих банков возникнут реальные проблемы. В этой ситуации государственные банки укрепят свои позиции.

«Сбербанк» уже продемонстрировал  свою высокую капитализацию, успешно  проведя SPO. Теперь банк сможет привлекать денежные средства путем выпуска  долговых обязательств. ВТБ также  сможет увеличить свой потенциал  долговым или акционерным капиталом. Банки, которые наращивали потребительское  кредитование, тоже будут в хорошем  положении. Они смогут пережить увеличение ставок и продолжат наращивать свою долю на рынке депозитных вкладов. Банк России попытается снова поднять ставку рефинансирования, что повысит стоимость денежных средств на финансовом рынке. Регулятор пытается сбить спрос на корпоративный кредит. Сегодня инвестиции практически уже оторвались от банковского сектора, компании стали использовать собственные средства или берут иностранные кредиты. Решение о снижении ставки рефинансирования будет зависеть от решений правительства по индексации тарифов для естественных монополий.

Занимая почти четверть рынка страны, Сберегательный банк России был и  остается лидером по объемам активов, имеющемуся капиталу и прибыли. Так, в 2011 году чистая прибыль (без учета декабря) банка составила 297,6 миллиардов рублей, что почти в два раза больше, чем за аналогичный период 2010 года. Разумеется, руководство не собирается останавливаться на достигнутом, и перспективы развития Сбербанка России в 2012 году, согласно их плану и прогнозам экспертов, выглядят радужными. В первую очередь, благодаря новым инвестиционным проектам финансовой организации. В частности, в 2012 Сбербанк планирует продолжать экспансию европейской банковской системы, воспользовавшись достаточно сложной экономической ситуацией в Европе. Уже сейчас можно говорить о покупке швейцарского банка SLB, фактически принадлежащего группе ЛУКОЙЛ. Говорить о том, какую прибыль принесет данная сделка Сбербанку, не стоит: цели, которые ставили перед собой руководители банка, звучат несколько иначе. В частности, став владельцем швейцарского банка, ведущая кредитная организация России может получить лицензию и новые возможности на инвестиционном рынке мира, что означает новую ступень развития Сбербанка. По сути, сам Сбербанк станет швейцарским банком.