Организация банковского кредитования физических лиц

Впрочем, для рядовых клиентов ведущего российского банка будут интересны  несколько иные перспективы развития Сбербанка России в 2012 году. А для  них есть несколько интересных новостей. В частности, для всех тех, кто хотел бы начать малый бизнес, банк в будущем году планирует предложить особый продукт. В отличие от других организаций, где клиент сам должен разработать бизнес-план и доказать его жизнеспособность, Сбербанк пошел иным путем. В 2012 году планируется предложить клиентам около сотни готовых бизнес-проектов, проверенных на практике. Выбрав один из них, начинающий предприниматель сможет взять кредит на развитие своего бизнеса с куда большей вероятностью. Наличие готового, проверенного проекта (а это может быть и кафе, и стоматологический кабинет, и магазин, и многое другое), значительно упростит процесс получения денег на развитие собственного дела.

Вторая новость - дальнейшее развитие инфраструктуры банковских карт. На данный момент пластиковая карта позволяет  не только снимать или сохранять  деньги, но и оплачивать услуги ЖКХ, налоги, штрафы через терминалы. В  будущем возможности универсальных  карт будут существенно увеличены, и владельцы смогут использовать их в терминалах других банков и  регионов. Речь об этом шла уже в  марте 2011 года, а основная ставка была сделана именно на 2012 год. Есть и еще одна приятная новость для клиентов Сбербанка, планирующих пользоваться его услугами в будущем году. По заявлениям представителей организации, в 2012 году время ожидания в очередях в отделениях Сбербанка снизится от 2-3 часов до 10-15 минут. При этом максимальное время ожидания - 15 минут - будет фиксироваться лишь в часы пиковых нагрузок. Сделать это позволит внедрение новой системы "Очередей.net", подразумевающей под собой создание гибкого графика для сотрудников банка, благодаря чему в часы повышенных нагрузок клиентов будет обслуживать больше специалистов.

В заключении этой главы следует сказать, что и на данный момент ведущий российский банк имеет достаточно широкий спектр продуктов и оперативно реагирует на требования современного рынка, открывая новые возможности для своих клиентов.

 

 

 

Заключение

В России, к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых  населению, в том числе ссуды  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные ссуды, ссуды  на неотложные нужды и др. В отличие  от российской трактовки потребительские  ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые  частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. Классификация потребительских ссуд заемщиков может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д.

Из анализа действующей российской и зарубежной практики вытекают и  выводы относительно тенденций развитии потребительского кредита.

Во-первых, изучение субъектов кредитной  сделки позволяет констатировать, что  наличие различных кредиторов за рубежом (включая банки, торговые организации, кредитные кооперативы и др.), предоставляющих широкий выбор  потребительских ссуд всем типам  заемщиков (от состоятельных клиентов, предпринимателей до студентов и  пенсионеров), позволяют удовлетворить  разнообразные потребности индивидуальных заемщиков, что находит свое отражение  в гамме потребительских ссуд (широте объектов кредитования). В России же потребительским кредитованием в чистом виде занимаются только банки, что говорит о неразвитости «околобанковского сектора».

Во-вторых, важной особенностью кредитования населения за рубежом является использование  банками различных методов кредитования (порядка предоставления и погашения  ссуд), позволяющих: а) учитывать различия в кредито- и платежеспособности частных клиентов; б) быстро удовлетворять потребности клиентов в потребительских ссудах, в т. ч. используя кредитные карты или овердрафт по текущему счету; в) максимально упростить процедуру получения и обеспечить удобство распоряжения ссудой (в частности, используя пластиковые карты, банкоматы; электронные системы платежей и расчетов). Тогда как в России, по большей части, банки выбирают для себя наиболее приемлемый метод кредитования, идя по принципу что удобнее банку, а не клиенту, во многих случаях отталкивая клиента. Развитие автоматизации банковских операций, ведущей к повышению скорости и удобства распоряжения ссудой в России только начинается.

В этой связи очень иллюстративным является пример Сбербанка России. Он является лидером на рынке Российского  потребительского кредитования. В его  распоряжении достаточно широкий спектр кредитов для населения, многие из которых  применяются и в западной практике. Однако существуют и такие виды кредитов, которые с России не предоставляет  даже Сбербанк - это, например авальный или учетный кредиты. Овердрафтное кредитование частных лиц на сегодняшний день Сбербанком осуществляется только по международным картам, тогда как в западной практике таких ограничений не существует. Следует отметить, что в России не существует ипотечных кредитов в классическом западном понимании, из-за неурегулированности правовых норм. Сбербанк России, видя потребность в таких видах кредитов, не стал дожидаться изменения законодательства и ввел сходный по целям вид кредита - на покупку объекта недвижимости. А с ростом потребностей молодых семей в жилье - с февраля 2004 года ввел еще более привлекательный вид кредита на покупку жилья «Молодая семья». Все вышеизложенное говорит о том, что на сегодняшний день в России применяется многое из западной практики кредитования физических лиц. Основным проводником этих тенденций является Сбербанк России, однако существуют факторы, тормозящие развитии уже существующих тенденций и применение новых, что не позволяет говорить о всесторонне развитой системе потребительского кредитования в России.

Среди российских КБ лидером на рынке  потребительского кредитования является СБЕРБАНК РФ, он занимает около 20% этого рынка, что не удивительно, ведь один из приоритетов его деятельности - работа с населением. В части выделения новых видов кредитов СБ РФ пошли по пути расщепления по критериям видов кредитов. Тогда как региональным банкам идти по этому пути не позволяют возможности, поэтому они агрегируют потребности заемщиков, предоставляя достаточно узкий круг универсальных кредитов. Объясняется это тем, что рынок потребительского кредитования в России развивается неравномерно. Бурный интерес к этому рынку объясняется тем, что потребительское кредитование нужно всем. Населению -- не имеющему в своей подавляющей массе доходов, достаточных для того, чтобы удовлетворить нормальные человеческие потребности: одеться, купить мебель, оборудовать жилье техникой, съездить отдохнуть. Банкам, страховым компаниям и вообще финансовой системе -- испытывающим дефицит стабильных низкорисковых инструментов с приемлемым уровнем доходности для вложения своих ресурсов.

Промышленности и сфере услуг -- хронически нуждающимся как в оборотных и инвестиционных вложениях, так и в новых маркетинговых стратегиях. Есть мировой опыт, показывающий, куда нужно двигаться; продажа продукции в кредит сегодня приносит больше доходов, чем прямые продажи. Наконец, развитие потребительского кредитования очень выгодно государству. Жизнь в кредит -- мощный гарант политической благонадежности населения в долгосрочной перспективе. Именно потребительское кредитование во многом определяет стабильность западной демократии. Потенциал роста объемов кредитования населения реализован незначительно. По данным статистики 72% россиян нуждаются в потребительском кредите. На пути развития кредитования населения существует ряд проблем, решить которые, можно приняв соответствующие законодательно-нормативные акты. Однако в России законотворчество отстает от жизни. Во многих случаях оно просто фиксирует нормы, сложившиеся в ходе практики. Похоже, так будет и в сфере потребительского кредитования. А пока банки и заключившие с ними союз страховые компании в лучшем случае заимствуют зарубежный опыт, в худшем -- занимаются самодеятельностью. Такая практика резко повышает риски, вынуждая финансовые учреждения завышать кредитные ставки, которые плохо соотносятся с платежеспособностью населения.

 

Таким образом, можно заключить, что  перспективы развития кредитования в России в целом, и в Сбербанке  в частности довольно обширные. Сбербанк на сегодня оказался в наиболее выигрышной ситуации. Он нашел выход практически  из всех вышеозначенных проблем. В ситуации, когда государственные органы не торопятся решать законодательные проблемы Сбербанк находит пути если не решения, то хотя бы облегчения сложившейся ситуации. Так у Сбербанка нет возможности выдавать ипотечные кредиты, и этот факт порождает «квази-ипотеку», в виде кредита на приобретение объекта недвижимости. Многие банки лукавят, говоря о ставках по выдаваемым кредитам - в Сбербанке нет дополнительных сборов и комиссий взимаемых с заемщика и ставка, заявленная в информационных сообщениях полностью соответствует действительности. Географической проблемы для Сбербанка также не существует, так как все его учреждения практикуют выдачу всех видов кредитов, которыми занимается Сбербанк. Что же касается процентных ставок, то у филиалов СБ РФ они практически самые низкие на рынке, что делает кредиты Сбербанка более привлекательными.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  использованной литературы

 

 

1. Василеншен Э.А. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе//Российский экономический журнал.-2004.-№12-с.30-32;

 

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: от 31.07.98 г. № 151-ФЗ // Собр. Законодательства РФ. – 1998. - №31 (3 авг.) – Ст. 3829 (последняя редакция от 19 июня 2004 года);

 

3. Кобаева Г.Ш. Управление кредитными рисками // Деньги и кредит.-2005. -№1. - с.48-49;
4. Коновалова Ю.В. Новый механизм банковского кредитования реального сектора экономики // Вопросы экономики. – 2006. - №4. – с. 19-25; 
5. Банковское дело / Под ред. д.э.н., проф. Г.Г.Коробовой. - М.: Экономистъ, 2003. - 751 с.;

 

6. Банковское дело: Учебник/ под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1998;
7. Банковское дело / Под ред. д.э.н., проф. Г.Г.Коробовой. - М.: Экономистъ, 2003. - 751 с.;
8. http://0nlinecredit.ru/analitika/perspektivy-razvitiya-bankovskoj-otrasli-v-2013-godu;
9. http://sberbank.ru/moscow/ru/territory/vvb/news/index.php?id114=11025540;

10)http://lf.rbc.ru/company_news/other/2011/06/06/190070.shtml;

11) http://sberbank.ru/chelyabinsk/ru/.