Организация кредитного процесса в коммерческом банке

Сущность кредитной политики определяется как стратегия и  так тактика банка по привлечению  ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. [12, с. 315] Предметной стороной реализации кредитной политики являются функциональные формы и виды кредитной политики банка.

Функции кредитной политики можно условно разделить на две  группы: общие, присущие различным элементам  банковской политики и специфические, отличающие кредитную политику от других ее элементов. К общим функциям относятся: коммерческая функция, т.е. функция  получения банком прибыли (от проведения кредитных расчетных, платежных  и прочих операций), стимулирующая  и контрольная.

Стимулирующая функция проявляется  в том, что кредитная политика, отражающая объективные потребности  государства, банка, клиентов, стимулирует  аккумуляцию временно свободных  денежных средств, в банки и их рациональное использование.

Контрольная же функция проявляется  в том, что кредитная политика позволяет контролировать процесс  привлечения и использования  кредитных ресурсов банками и  их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка.

Общая цель коммерческого  банка, должна определять приоритеты его  политики с позиции доходности, рентабельности, ликвидности, минимизации рисков, оптимизации  портфеля (депозитного, кредитного и  др.), направлений его деятельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области кредитования, ссудного процента и др.). Поскольку банк является социальной системой, а люди в своей деятельности руководствуются собственными целями, намерениями, интересами, то цели банка основываются на частных целях его владельцев, руководителей, персонала, а также клиентов банка и органов банковского надзора. [4, с. 201]

Принципы кредитной политики являются основой кредитного процесса, следовательно, чем полнее ими овладевают, тем эффективнее деятельность коммерческого  банка с позиций обеспечения  его ликвидности и доходности.

Выделяют общие и специфические  принципы кредитной политики. Под  общими принципами кредитной политики понимаются принципы единые для государственной  кредитной политики центрального банка, проводимой на макроэкономическом уровне, и для кредитной политики каждого  конкретного коммерческого банка.

Принципы кредитной политики банка стимулируют экономическую  заинтересованность субъектов кредитных  отношений в наилучших результатах  своей деятельности, с одной стороны, и имеют важное значение при осуществлении  кредитной политики в масштабах  всего народного хозяйства. Важнейшими общими принципами кредитной политики банка можно считать научную  обоснованность, оптимальность, эффективность, а также единство, неразрывную  связь элементов кредитной политики. Поскольку только научно-обоснованная кредитная политика, сформированная с учетом объективных реалий жизни  и субъективных факторов, ее определяющих, позволяет наиболее полно выразить интересы банка, его персонала и  клиентов.

Специфическими принципами кредитной политики коммерческого  банка являются: доходность, прибыльность, безопасность, надежность. Соблюдение вышеназванных принципов является важным условием повышения эффективности  кредитной политики банка.

Независимо от вида кредитная  политика банка имеет внутреннюю структуру. Основными элементами кредитной  политики коммерческого банка являются:

1) стратегия банка по  разработке основных направлений  кредитно го процесса;

2) тактика банка по  организации кредитования;

3) контроль за реализацией  кредитной политики.

Для разработки оптимальной  кредитной политики коммерческого  банка необходимо создание документа "Руководство по кредитной политике", который включает три основных документа: "Кредитная политика", "Нормы  кредитования" и "Инструкция по кредитованию". В этих документах находит отражение  стратегия и тактика банка  в части кредитного процесса в  банке.

Необходимо подчеркнуть, что не существует единой (одинаковой) кредитной политики для всех банков. Каждый конкретный банк определяет собственную  кредитную политику, учитывая экономическую, политическую, социальную ситуацию в  регионе его функционирования, или, что более правильно, принимая во внимание всю совокупность внешних  и внутренних рисков, влияющих на работу данного банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. КРЕДИТНЫЙ ПРОЦЕСС В БАНКЕ «СБЕРБАНК»

 

3.1 Экономическая характеристика Сбербанка

 

 

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации  и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится  на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2009 г.), Сбербанк занимал 38 место  по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный  банк, удовлетворяющий потребности  различных групп клиентов в широком  спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке  вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию  на 2009 г., доля Сбербанка России на рынке  частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в  настоящее время в нее входят 18 территориальных банков и более 19 050 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в  Белоруссии. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг  этих стран. В соответствии с новой  стратегией, Сбербанк России планирует  расширить свое международное присутствие, выйдя на рынки Китая и Индии. В целом планируется увеличить  долю чистой прибыли, полученной за пределами  России, до 5% к 2014 г.

Рассматривая международный  вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с  более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества.

Активная позиция и  международный авторитет позволяют  Сбербанку России наиболее полно  удовлетворять внешнеэкономические  запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых  финансовых рынков и соответствовать  лучшей практике, принятой в международном  банковском сообществе.

Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний  дневной объем торгов акциями  Сбербанка составляет 40% объема торгов на ММВБ.

Учредитель и основной акционер Банка - Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 8 мая 2009 г., ему принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка.

Остальными акционерами  Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц.

Высокая доля иностранных  инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 24%) свидетельствует  о его инвестиционной привлекательности.

Надежность и безупречная  репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых  агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку  России присвоен долгосрочный рейтинг  дефолта в иностранной валюте “BBB”, агентством Moody's Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной  валюте “Baa1”. Кроме того, агентство Moody's присвоило Банку наивысший  рейтинг по национальной шкале.

В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой  Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ  и создание новых областей роста.

Совершенствование системы  управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.

Максимальная ориентация на клиента и превращение Сбербанка  в «сервисную» компанию по обслуживанию индивидуальных и корпоративных клиентов

Технологическое обновление Банка и "индустриализация" систем и процессов

Существенное повышение  операционной эффективности Банка  на основе самых современных технологий, методов управления, оптимизации  и рационализации деятельности по всем направлениям за счет внедрения Производственной Системы Сбербанка, разработанной  на базе технологий Lean. Развитие операций на международных рынках, прежде всего в странах СНГ

Реализация Стратегии  развития позволит Банку укрепить позиции  на российском рынке банковских услуг  и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых  финансовых институтов. [21]

 

 

3.2 Виды кредитования, предоставляемые банком «Сбербанк»

 

 

Несмортя на спад потребительского спроса и темпов развития экономики  кредиты остаются одной из самых  доступных возможностей взять деньги на потребительские товары, недвижимость, автомобили, развитие бизнеса и многое другое. Сбербанк как обладатель кредитного портфеля составляющий треть всего  рынка банковских кредитов в России предоставляет такую возможность. Взять кредит в Сбербанке можно  в любом отделении банка. Для  выдачи кредитов в Сбербанке существуют специальные кредитные подразделения, которые работают с физическими и юридическими лицами.

Сбербанк предлагает различные  виды кредитования как для физических, так и юридических лиц. В связи  с многообразием видов кредитования для частных лиц, каждый гражданин  Российской Федерации, достигший восемнадцати лет, имеет возможность подобрать  для себя наиболее оптимальный вид  кредита в Сбербанке в соответствии с требованиями конкретной кредитной  программы. Кредит в Сбербанке может  получить физическое лицо с постоянной пропиской и местом работы на территории страны, отсутствием задолженности  перед банком и стабильным доходом, достаточным для погашения кредита  в Сбербанке. [20]

С 1 июня 2009 года Сбербанк увеличил срок потребительских кредитов с 3 до 5 лет, при этом процентная ставка останется  без изменений и составит 18-19 процентов  годовых.

Кредит Сбербанка на жилье (ипотека Сбербанка).

Ипотечный Кредит Сбербанка. Ставка по кредиту от 13,5 до 16% (в зависимости  от первоначального взноса, процент  после регистрации ипотеки) Кредит обеспечивается объектом недвижимости на покупку, которого используется кредит, при строительстве объекта залогом  может быть земельный участок, а  при кредите на долевое строительство  другой объект недвижимости.Кредит «Ипотечный +». Ставка по данному кредиту составляет от 13,25 до 15,75% (зависит от суммы кредита, процент после регистрации ипотеки). Залогом выступает недвижимость в постройке, которой участвовал капитал Сбербанка.

Кредит «На недвижимость». Процент кредита – 15,5-16% годовых. Залогом выступает любое принимаемое  банком имущество за исключением  кредитуемого объекта.

Кредит «Молодая семья». Проценты по кредиту от 13,2 до 15,5 % (зависит  от кредитной программы). Выдается молодой  семье, в которой хотя бы один из супругов не старше 35 лет, с детьми, либо без детей. Для молодой семьи  с детьми минимальный платеж составляет 20% от суммы кредита, для семьи без детей минимальный платеж составит 30%.

Для всех кредитов Сбербанка  на жилье, кроме кредита «Молодая семья», действуют схожие условия. Минимальный  первоначальный взнос 30%. Срок кредита  до 30 лет. Кредит выдается, начиная с 21 года, и ограничен 75 годами по завершению выплаты кредита при дифференцированных платежах и трудоспособным возрастом  при аннуитетных платежах. Отсрочка платежа до 2 лет на время пока строится жилье, для молодой семьи  при рождении ребенка до 3 лет. Обязательно  производится страхование объекта  недвижимости.

Автокредит Сбербанка  на приобретение нового, подержанного, отечественного, импортного автомобиля или другого транспортного средства(мотоцикл, судно и др.) в салонах, которые  заключили договор со Сбербанком, либо у официальных дилеров. Кредит выдается под 15-17% годовых на срок до 5 лет. Минимальная сумма кредита 15000-45000 (в зависимости от региона), максимальная сумма кредита до 70% от стоимости приобретаемого автомобиль. Залогом кредита может быть приобретаемый  автомобиль. Кредит дается по поручительство супруга. Обязательно произвести страхование  транспортного средства от ущерба, угона или утраты. Срок оформления автокредита от 2 до 5 дней. [20]

Льготный автокредит - Автокредит Сбербанка с государственным  субсидированием. Под льготный кредит попадают автомобили стоимостью до 350000 рублей, произведенные в России и  входящие в государственный перечень автомобилей. Процентная ставка по Льготному  автокредиту рассчитывается как  ставка по Автокредиту Сбербанка (15-17%) минус 2/3 ставки рефинансирования Банка  России. Льготные кредиты выдаются в 2009 года, срок возврата – декабрь 2011 года, то есть 2-2,5 года.

Потребительский кредит Сбербанка

Доверительный кредит Сбербанка. Выдается в рублях без обеспечения  залогом. Чтобы получить кредит нужно  иметь хорошую кредитной историей или получать зарплату на счет Сбербанка  или «зарплатную» карту, при этом на последнем месте работы кредитуемое лицо должно работать не менее 6 месяцев. Ставка по кредиту составляет 20% годовых, на срок до 3 лет. Минимальный сумма для Москвы не установлена, для других регионов от 15000 до 45000 рублей. Максимальная сумма кредита до 500 000 в зависимости от срока кредита и кредитной истории заемщика. При сумме кредита более 100 000 рублей можно получить кредитную карту с лимитом в 20000 рублей. Кредит выдается, начиная с 21 года, и ограничен 55/60 годами по окончании кредита. Плата за оформление кредита – 2 процента от суммы. Срок оформления кредита 2 рабочих дня.