Организация процесса кредитования

1. Личные свойства клиента;

2. Общее образование;

3. Техническая квалификация:

4. Физическое состояние;

5. Имущество.

Существует масса способов проанализировать кредитоспособность ссудозаемщика. В разных странах и даже в каждом отдельном банке применяют собственную систему оценки, исходя из конкретных условий сделки.

В Германии, также как и у нас  рассчитывается месячный доход и  месячный расход, получая располагаемый  доход. Платежеспособность оценивается  как хорошая, если сумма по обслуживанию долга составляет 60 % и более. Также  здесь применяют «Метод кредитного скоринга».

Он основан на бальной оценке заемщика. Клиент, набравший более 1,25 балла считается более кредитоспособным, а менее 1,25 - нежелательным для банка. Метод скоринга хорош тем, что его можно использовать в присутствии клиента. В США и во Франции подход к анализу кредитоспособности примерно такой же.

Проводя анализ эффективности кредитования банка США, дают оценку кредитов с точки зрения пяти «С»:

1. сharacter (характер);

2. сарital (капитал);

3. сарасity (возможности);

4. соnditiones (условия);

5. соllаtегаl (обеспечение).

Для устранения размера адекватного  покрытия кредитного риска по потребительским  ссудам, западные банки нередко рассчитывают специальные показатели, коэффициенты, характеризующие минимальный размер платежей в погашение ссуды и  максимальный допустимый размер задолженности  по отношению к доходам клиента.

Используя коэффициенты банк оценивает: соответствие размера дохода, указанного в анкете, размеру фактического дохода клиента; стабильность источников доходов и определяет условия погашения ссуды в том случае, если заемщик теряет часть доходов из-за конкуренции.

В странах Западной Европы и Северной Америки практически все кредитные  институты от универсальных коммерческих банков (например, в Германии) до специализированных сберегательных институтов (ссудосберегательных ассоциаций в США, взаимосберегательных банков Великобритании и сберегательных банков в других странах) выполняют различные услуги по кредитованию предприятий и индивидуальных заемщиков.

В большинстве стран ссуды предоставляются  банками обычно в форме открытия кредитного лимита. В Великобритании, Канаде, США устанавливается лимит  по овердрафту, который является, пожалуй, наиболее простым методом кредитования. При овердрафте банк предоставляет  кредит, выдавая клиенту деньги (или  оплачивая его счета) с текущего счета клиента сверх имеющегося на счете остатка, в пределах определенного  лимита (в результате на счете образуется дебетовое сальдо). Сумма лимита, т.е. максимальная сумма овердрафта, устанавливается при открытии текущего счета специальным соглашением  между банком и клиентом. Овердрафт  удобен для клиента тем, что позволяет  брать взаймы именно ту сумму, которая  ему необходима в данный момент, выплачивая процент лишь за фактически израсходованные средства. При овердрафте все суммы, зачисляемые на текущий  счет клиента, направляются в погашение  задолженности, поэтому объем кредита  изменяется по мере поступления средств. Процент по овердрафту начисляется  ежедневно и только на сумму, превышающую остаток на текущем счете.

Широко распространенной формой открытия кредитного лимита является лимит по контокоррентному счету, открываемому заемщику. Предоставляемый в такой  форме кредит называется контокоррентным. Контокоррентный счет представляет собой сочетание ссудного счета  с текущим. На нем учитываются все операции банка с клиентом: на дебет счета записываются ссуды, предоставленные банком клиенту, а на кредит - суммы, поступающие в банк от клиента в виде выручки от реализации продукции, вкладов. Лимит кредитования устанавливается банком исходя из финансового положения клиента, его связей с банком и других факторов. Расчеты по контокоррентному счету осуществляются не по каждой отдельной сделке, а периодически на основе сальдо, обычно ежеквартально. Контокоррентный кредит широко используется в Германии, Бельгии, Голландии, Италии, США. И овердрафт, и контокоррент формально являются кредитами до востребования, но на практике они постоянно продлеваются для постоянных клиентов.

Во многих странах лимит отрывается в форме открытия кредитной линии, то есть юридически оформленного соглашения между банком и заемщиком, по которому банк обязуется предоставлять заемщику кредиты на согласованную сумму  в течение определенного периода. Иногда это соглашение заключается  в устной форме. Такое неформальное обязательство банка называется открытой кредитной линией, или открытым кредитным лимитом. Обычно кредитная  линия открывается на год, хотя возможно ее продление. Удобство для заемщика и банка при этой форме ссуды  состоит в том, что в течение  действия кредитного лимита заемщик  в любой момент может получить ссуду без дополнительных переговоров  с банком и заключения отдельного кредитного договора. В то же время  за банком сохраняется право отказать в выдаче ссуды в пределах открытого кредитного лимита, если положение заемщика ухудшилось. Еще одной особенностью открытия кредитной линии является то, что оно нередко сопровождается требованием банка к заемщику хранить на своем текущем счете так называемый компенсационный остаток в размере не менее 20% от суммы кредита. В результате повышается реальный уровень процента, взимаемого по ссуде.

Одной из форм банковских ссуд является предоставление кредита с использованием специально открываемого ссудного счета. В этом случае вся сумма перечисляется  с дебета ссудного счета на кредит текущего счета клиента или его  расчетного счета. Кредит может предоставляться также путем оплаты со ссудного счета заемщика расчетно-денежных документов или выдачи ссуд наличными деньгами. Конкретные формы выдачи кредитов предусматриваются в кредитных соглашениях и кредитных договорах.

Условия выдачи кредитов дифференцируются в зависимости от величины капитала заемщика, его связей с банком. Более  обеспеченным заемщикам, имеющим длительные тесные связи с банками, кредиты  предоставляются на более значительные сроки, без обеспечения, из более  низкого процента. Обычно банки периодически устанавливают и публикуют минимальную  первичную, или базовую, ставку - ставку по необеспеченным краткосрочным ссудам первоклассным заемщикам. По различным  категориям заемщиков ставки устанавливаются  на несколько пунктов выше базовой.

Высокие темпы инфляции в середине 70-х годов привели к распространению  такой техники банковского кредитования, при которой снижается кредитный  риск. Это прежде всего так называемые ролловерные (от англ. rollover - возобновление), или возобновляемые, кредиты. Они представляют собой разновидность средне и долгосрочных кредитов, предоставляемых по "плавающим" процентным ставкам, которые пересматриваются через обусловленные в кредитном соглашении сроки (обычно три - шесть месяцев) согласно текущим рыночным ставкам по краткосрочным кредитам. При согласовании между участниками кредитного соглашения общего срока кредита период его использования делится на временные отрезки (субпериоды), для каждого из которых устанавливается вновь процентная ставка. Хотя ролловерные кредиты устанавливаются на средние сроки, их выписка осуществляется на короткие сроки, после чего кредит возобновляется, и так до тех пор, пока не истечет общий срок кредита. Периодические пересмотры процентной ставки снижают риск банковских убытков от повышения ставок по краткосрочным депозитам, которые являются основным источником средств для среднесрочных кредитов.

Уменьшение кредитного риска обеспечивают синдицированные, или консорциальные, кредиты. Так называются кредиты, предоставляемые  двумя или более банками одному заемщику. Предоставляя такой кредит, банки объединяют на срок свои средства, образуя синдикат. В соответствии с заключаемым соглашением каждый банк берет на себя обязательство  предоставить в определенных размерах средства для общего кредита. Синдицированные  кредиты могут предоставляться  также не синдикатом, а отдельным  банком, который после заключения соглашения с заемщиком привлекает другие банки, выдавая им так называемые сертификаты участия. Коллективная организация кредитов позволяет  распределить риск каждого банка, а  также увеличить объем кредита.

Кроме вышеуказанных форм кредита  распространенными являются также

- ссуды под недвижимость (под закладную);

- ссуды под ценные бумаги;

- потребительские.

При анализе зарубежного опыта  кредитования можно сделать вывод, что самые перспективные виды кредита (ипотечное, вексельное, пластиковые  карточки) и методики анализа кредитоспособности ссудозаемщиков уже широко применяются в учреждениях Сберегательного банка. Так что Сберегательный банк приблизительно стоит на одной ступени развития вместе с зарубежными банками.

1.4 Пути совершенствования организации  кредитования

В условиях рыночной экономики возрастает роль внутренних и внешних факторов, способных вызвать у заемщика финансовые затруднения, которые повлекут за собой возникновение просроченной задолженности. С целью уменьшения риска невыполнения клиентом условий  кредитного договора, Сбербанк осуществляет контроль за целевым использованием выданных денежных средств, движения товара и денег, изменением финансового  положения заемщика, надежностью  хранения заложенного имущества  в течении всего срока действия договора. И все-таки эта работа не дает полной гарантии выполнения партнерами своих обязательств. Возникают ситуации несвоевременных платежей процентов за пользование кредитом, непогашения основного долга.

Если у физического лица возникли сложности в оплате кредита не по его вине (например, не выплачивается  заработная плата или происходят регулярные ее задержки), ссудозаемщик может получить отсрочку в погашении платежа по ссуде сроком на 3 месяца без штрафных санкций, если предоставит справку с места работы о невыплате заработной платы или об его сокращении. По истечении этих 3 месяцев пролонгации договора ссудозаемщик обязан внести всю сумму согласно графику единовременно. Кроме того кредитным договором в системе Сберегательного банка предусмотрено право банка досрочно расторгнуть договор с взысканием с заемщика выданной суммы кредита с начислением процентов за пользование им, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение, при наличии:

- образования необеспеченной задолженности;

- нецелевым использованием кредита;

- просроченной задолженности и  неуплаченных процентов, более  трех месяцев [25. C. 72].

Роль кредита характеризуется  результатами его применения для  экономики и для населения  в частности, а также особенности  методов, с помощью которых эти  результаты достигаются. Применяемые  в кредитовании методы в значительной мере обусловливаются возвратностью  кредита и платным предоставлением  средств. Это повышает ответственность  и усиливает заинтересованность участников кредитных операция, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

Предоставляемый банком кредит влияет на процессы реализации и потребления  продукции, расширяя возможности населения  по удовлетворению разнообразных потребностей. Следовательно, совершенствуя методы, обеспечивающие возвратность кредита, необходимо также разнообразить  виды кредита, обеспечивая его доступность  для населения. Немалое значение в совершенствовании кредитных  отношений имеет привлечение  средств для выполнения кредитных операций.

Привлечение средств населения  возможно при условии наличия  разнообразных, выгодных для населения  вкладов. Следовательно, развитие кредитных  отношений связано не только с  совершенствованием методов оценки кредитоспособности заемщика и методов  обеспечения возвратности кредита, но и с развитием операцией  банка по вкладам населения.

 

 

 

Список литературы

 

1. Федеральный закон о  Центральном Банке РФ от 12 апреля 1995 г. 

2. Закон РФ «О банках  и банковской деятельности», от 3 февраля 1996

3. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 181-ФЗ "О  внесении изменений и дополнений  в Федеральный закон "О банках  и банковской деятельности".

4. Порядок взаимодействия  подразделений Сбербанка России  при приеме ценных бумаг в  обеспечение выдаваемых кредитов  и банковских гарантий от 15.12.2004 года № 1310-р.

5. Порядок оценки кредитных  рисков, установления, мониторинга,  актуализации и контроля лимитов  риска на субъекты Российской  Федерации (Редакция 4) от 15.12.2003 года. № 618-4-р и изменения к нему.

6. Порядок экспресс-выдачи учреждениями Сбербанка России кредитов физическим лицам под заклад ценных бумаг» от 18.09.1997года № 261-р и изменения к нему.

7. Порядок выдачи Сбербанком  России и его филиалами кредитов  физическим лицам под залог  мерных слитков драгоценных металлов»  от 19.03. 2001 года № 717-р и изменения  к нему.

8. Правила кредитования  физических лиц Сбербанком России  и его филиалами № 229 - 3/3-р  от 4.03.2005.

9. Абрамова О.М., Александрова  Л.С. Финансы, денежное обращение  и кредит. - М., 1996.

10. Аванесова Г. Применение  банковской гарантии и договора  поручительства в банковской  практике. // Хозяйство и право. - 2005г. - № 7 - С. 175-185.

11. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Финстатинформ, 2005. - с. 360

12. Арсамаков А.А. О взаимодействии кредитных организаций с реальным сектором // Деньги и кредит. - 2001. - № 11. - с. 41-48.

13. Банки и банковские  операции /Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2005. - 471 с.

14. Банковская система  России. Настольная книга банкира. - М.: Инжинирингово-консалтинговая компания “ДеКА”, 2004. - 210 с.