Организация розничного розничного банковского процесса

Доверие к иностранным банкам заставляет людей пожертвовать высокими процентами. Но открыть счет в зарубежном банке не так просто.

Многие устанавливают очень высокий «входной» барьер для вкладчиков из-за рубежа.

Если вы задумали хранить по ту сторону границы 1000 долларов, вам, скорее всего, откажут. Начинать взаимоотношения с иностранцами приходится, как правило, с 10 тыс. у. е.

Есть и еще одна неприятная «оборотная сторона» стабильности.

Очень часто в случае досрочного снятия денег со счета клиентам западных банков приходится платить довольно внушительные штрафы и неустойки (1 - 5% от суммы, находящейся на счете). Обслуживание счета в зарубежном банке может стоить от 30 до 1500 долл. в год. Кроме того, с вкладчика-нерезидента могут взять плату за открытие счета — от 100 до 400 у. е. Но такие ограничения компенсируются выгодными предложениями, которых нет в российских банках.

За рубежом существуют так называемые индексируемые депозиты, когда вкладчику предлагается некий минимальный гарантированный доход – 1 - 2% годовых. Остальная прибыль будет зависеть от ситуации на фондовом или валютном рынке (может достигать 8—12%). По сути, это почти то же самое, что игра на бирже. С той лишь разницей, что минимальную прибыль клиент получит всегда, независимо от курса акции.

 В ближайший год ситуация  вряд ли резко поменяется. Тем, кто идет в банк, чтобы приумножить  капитал, лучше выбирать российских  финансистов.

Для привлечения средств во вклады коммерческие банки стали широко использовать зарубежный опыт, в частности они осуществляют:

- разработку различных программ по привлечению средств населения;

- предоставление клиентам-вкладчикам различного рода услуг, в том числе и небанковского характера (например, элементов медицинского обслуживания;

 - подписку на периодические издания экономической литературы; абонементов на экскурсионное обслуживание в музеях и т.д.);

 - проведение широкой открытой рекламы по привлечению клиентуры;

 - использование «тихой» целевой рекламы (по почте, телефону);

 - использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера;

 - выплату постоянным вкладчикам премии «за верность банку».

Важное значение для вкладчиков  имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать.

Решая вопрос о размещении имеющихся у него свободных средств, каждый кредитор должен быть достаточно информирован о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений. В этом неоценимую помощь вкладчикам и инвесторам могут оказать рейтинговые оценки деятельности банков специальных агентств и бюро.

3. Анализ банковских услуг, предоставляемых отделением Сберегательного банка №6695 и перспективы их развития

 

3.1. Анализ финансово-экономической деятельности отделения

 

Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств.

По организационной структуре Сберегательный банк РФ является акционерным коммерческим банком. Он учрежден Центральным Банком России как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован в ЦБ РФ 20 июня 1991 г. Органы управления Сберегательного банка включают:

- общее собрание акционеров.

- Совет банка 

- Совет директоров банка 

- Президента Сберегательного банка 

Компетенция органов управления банка определена в его уставе.

Основными нормативными документами являются:

1. Устав Сбербанка России,
2. Положение о Дзержинском отделении Сбербанка,
3. Положение о дополнительном офисе.

Офис Дзержинского ОСБ №6695 является структурной единицей и образован с целью аккумулирования и эффективного использования финансовых ресурсов предприятий, организаций различных форм собственности, осуществления финансовых операций.

Дополнительный офис не является юридическим лицом. Он осуществляет свою деятельность, распоряжается выделенными средствами и имуществом в пределах предоставленных ему прав в соответствии с Положением, заключает договоры с предприятиями, организациями, а так же физическими лицами.

По обязательствам дополнительного офиса ответственность несет Дзержинское ОСБ. Дополнительный офис в своей деятельности руководствуется законодательством РФ, правилами по кредитованию, ведению расчетных и кассовых операций и другими нормативными документами Центрального Банка Российской Федерации, Уставом, а также Положением о дополнительном офисе.

Отделение предоставляет широкий перечень услуг, как для юридических, так и для физических лиц. Частным лицам отделением предлагаются такие услуги, как вклады в рублях и иностранной валюте, экспресс-переводы, переводы с рублевых и валютных счетов, операции с наличной валютой, открытие и обслуживание пластиковых карт.

Достаточно обширен и перечень услуг для организаций. Назовем те из них, которые пользуются наибольшей популярностью: кредитование, открытие и ведение рублевых и валютных счетов, зарплатные проекты, лизинг. Также отделение оказывает услуги депозитария, брокерские и доверительные операции.

Приоритетным направлением деятельности является работа с физическими лицами по следующим операциям:

1. Расчетно - кассовое обслуживание:

- открытие и ведение счетов в рублях и иностранной валюте

- безналичные переводы в рублях на территории РФ и в страны ближнего зарубежья

- безналичные переводы в страны ближнего и дальнего зарубежья в иностранной валюте

- безналичные платежи Клиента в рублях в адрес получателей — физических лиц

2. Кредитование:

- Жилищные кредиты;

- Автокредитование;

3. Депозитарное обслуживание

- Прием платежей

Доходным направлением деятельности отделения является работа с населением в области привлечение вкладов. В этой сфере у отделения  устойчивые позиции благодаря эффективному сочетанию качества расчетных услуг с возможностями по управлению накоплениями.

Вкладчики могут выбрать наиболее удобную схему защиты и приумножения своих накоплений.

Банк предлагает клиентам гибкую систему депозитных вкладов в рублях и валюте на срок от 1 месяца до 1 года; специальные виды депозитов, позволяющие объединить оперативность текущего счета и доходность срочного депозита (к числу последних относится, например, вклад, предполагающий максимально высокую доходность, неизменность процентной ставки в течение года и возможность пользоваться средствами на вкладе также, как и на текущем счете без потерь в доходе).

Отделение предлагает своим клиентам несколько видов рублевых и валютных вкладов. Условия некоторых вкладов представлены в приложении. А.1 и А.2.

Широкий спектр вкладов, дополнительные возможности по расчетам и удобный режим работы вызвали быстрый рост количества клиентов: так, в 2009 году примерно 112 тысяч вкладчиков открыли в Дзержинском отделении счета. Общее количество счетов выросло на 55% и превысило 247 тыс. руб. Рассматривая динамику привлеченных отделением средств, можно отметить тенденцию увеличения ресурсного потенциала банка.

Среди ключевых факторов роста можно выделить кредитование и депозиты. Что касается кредитования, то розничный его сегмент продолжает свой стремительный рост из-за недостаточной степени насыщения этого сегмента рынка банковских услуг. Новые продукты, включая кредитные карты и ипотеку, должны обеспечить дальнейший рост розничного кредитования.

В отделении самым перспективным сегментом розничного кредитования является ипотека (см. рис. 3.1)

 

Рисунок 3.1-  Динамика ипотечного кредитования

 

К концу 2009 г. ипотечные кредиты в Новосибирске составляли всего 15,7% средней заработной платы по сравнению с 59% в Москве.

Анализ депозитного портфеля отделения  начинается с общего анализа ресурсной базы Банка.

Анализ ресурсной базы свидетельствует об увеличении общей величины пассивов банка: если на 01.01.2008 г. в абсолютном значении они составляют 612 904 тыс. руб., то на 01.01.2009 г. ― 721 306 тыс. руб., что на 108 402 тыс. руб., или 17,7% больше, чем на предыдущую дату. На 01.01.2009 г. их величина уже достигает 1 073 531 тыс. руб., что на 352 225 тыс. руб. больше, чем на 01.01.2008г.; при этом темп роста увеличивается и составляет 148,8%

( см. Прил. Б ).

Увеличение объема пассивов было вызвано, прежде всего, ростом величины обязательств в абсолютном значении, размер которых на 01.01.2007 г. был равен 395 374 тыс. руб., на 01.01.2008г. ― 491 858 тыс. руб. и на 01.01.2009  г. ― 837 155 тыс. руб. Общее изменение размера обязательств банка за анализируемый период составляет 441 781 тыс. руб. при увеличении темпа роста с 124,4% за 2007 г. до 170,2% за 2008 г.

Вторым по значимости показателем, также оказавшим влияние на рост пассивов в целом, является величина собственных средств Банка, увеличившаяся за анализируемый период с 217 530 тыс. руб. до 236 376 тыс. руб., или на 8,7% (при этом темп роста за 2008 г. составляет 105,5%, а в 2009 г. только 103%).

Из анализа структуры пассивов Банка следует, что основной удельный вес приходится на обязательства банка, при этом происходит его рост: если на 01.01.2007 г. и 1.01.2008 г. он был равен соответственно 64,5% и 68,2%, то на 01.01.2009 г. он увеличивается на 9,8% и составляет 78%. Тем самым, на конец анализируемого периода структура пассива баланса Банка стала более традиционной для банковского бизнеса, когда основная доля средств формируется за счет привлеченных и заемных источников (удельный вес собственных средств в пассиве баланса Банка в среднем колеблется от 35,5% до 22%, а доля обязательств ― от 64,5% до 78%).

 По итогам 2009 года наблюдалось снижение доли наличности и величины обязательных резервов в активах банка. Данная тенденция в отношении величины обязательных резервов свидетельствует о том, что у банка отвлекается из оборота меньше средств, не приносящих никакого дохода, т.е. происходит «удешевление» стоимости привлеченных ресурсов.

Также уверенно банк занимает место и в тридцатке крупнейших банков России по динамике роста собственного капитала. В структуре собственных средств наибольший удельный вес занимает уставный капитал.

На 01.01.2008 г. его размер составил 1584000 тыс. руб., что на 56% больше, чем два года назад. Однако его доля в пассивах банка значительно снизилась за счет роста объемов привлеченных средств. Следует отметить, что на начало 2009 года доля последних в пассивах банка составила 85%.

Анализ пассива баланса отделения свидетельствует о стабильном росте общей величины ресурсов банка и их составляющих ― собственных средств и обязательств. Положительная динамика ресурсов Банка преимущественно обеспечена значительным ростом обязательств (особенно в 2008г.), однако в течение рассматриваемого периода наблюдается и увеличение размера собственных средств при более низких темпах роста последних по сравнению с обязательствами банка

Важным аспектом в работе отделения с депозитами частных вкладчиков является открытие вкладов, сопровождающееся выдачей дебетовых пластиковых карт. В отделении на «карточных» счетах  в 2007 году находилось около 20% всех привлеченных этим банком средств граждан, в 2008 году доля депозитов под пластиковые карты в общем объеме вкладов населения сократилась до 12,2%, а в 2009 году банк вновь начинает набирать обороты по данному показателю. По сравнению с прошлым годом депозиты под пластиковые карты выросли на 7,3% и составили 900609 тыс. руб.

Обязательства банка и определенная часть его собственных средств составляют ресурсную базу кредитной организации. Как правило, обязательства представляют собой наибольшую (и не принадлежащую банку) долю ресурсов, используемую на определенных условиях в качестве финансового источника.

Основным источником для анализа обязательств банка, как и его капитала, является публикуемая форма бухгалтерского баланса (форма № 0409806) (см. Прил. А). Данная форма в значительной степени приближена к балансовому отчету, составляемому по международным стандартам финансовой отчетности.

Наибольший интерес для дальнейшего анализа представляет структура обязательств в целом и привлеченных средств в частности. Первую позицию в структуре привлеченных средств занимает депозитный портфель Банка, доля которого в общем объеме обязательств на 01.01.2007 г. составляет 54,9% (или 217 205 тыс. руб.), на 01.01.2008 г. она возрастает на 11,1% и достигает отметки 66% (или 324 700 тыс. руб.), на 01.01.2009 г. она, напротив, снижается ― до 52,2% (или 437 218 тыс. руб.). Несмотря на уменьшение доли, темпы роста депозитного портфеля на протяжении анализируемого периода остаются высокими, хотя и имеют тенденцию к снижению. При абсолютном росте размера депозитного портфеля за период 01.01.200–01.01.2008 гг. на 107 495 тыс. руб. темп роста составляет 149,5%, а за период 01.01.2008–01.01.2009 гг. ― 134,7% при увеличении суммы на 112 518 тыс. руб.

Депозитный портфель Банка на протяжении всего анализируемого периода занимает наибольший удельный вес в обязательствах банка (в среднем 58%), что можно рассматривать как положительный факт с позиции возможности использования привлеченных депозитов в активных операциях, приносящих доход. В качестве отрицательной тенденции отмечается снижение доли депозитного портфеля за период 01.01.2008–01.01.2009 гг.