Основы банковского дела

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 14 Февраля 2013 в 13:43, контрольная работа

Описание работы

Для периода зарождения первых государств на Древнем Востоке, (третье тысячелетие до н.э.) характерно использование в качестве денег, как отмечалось ранее, наиболее важных общественно значимых предметов потребления (скот, зерно, меха, кожи и пр.).
Товарные деньги обладали высокой транспортабельностью, относительной сохра

Файлы: 1 файл

РГР.doc

— 155.50 Кб (Скачать файл)

 

На основании  механизма расчетов:

- двусторонние системы — возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

- многосторонние системы — предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

 

По виду проводимых расчетов:

- кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

- дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные  карты как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

 

По категории  клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

- обычные карты;

- серебряные карты;

- золотые карты.

Обычные карты предназначены  для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard / MasterCard Mass (Standard).

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена  для наиболее состоятельных богатых  клиентов.

В системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Electron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

 

По характеру  использования:

- индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть стандартной или золотой;

- семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

- корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

 

По принадлежности к учреждению-эмитенту:

- банковские карты, эмитент которых — банк или консорциум банков;

- коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

- карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

 

По сфере  использования:

- универсальные карты служат для оплаты любых товаров и услуг;

- частные коммерческие карты служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

 

По территориальной  принадлежности:

- международные, действующие в большинстве стран;

- национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

- локальные, используемые на части территории государства;

- карты, действующие в одном конкретном учреждении.

 

По времени  использования:

- ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

- неограниченные (бессрочные).

 

По способу  записи информации на карту:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодирование на магнитной полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой  формой записи информации на карту  было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование —  нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило  значительно быстрее оформлять  операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная  на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации — механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование —  запись информации на карту с помощью  штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Магнитные карты имеют  тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи.

Понятно, что магнитная  полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества  и подделок. Специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip — кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также часто называются смарт-картами.

В 1981г. Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Карты  оптической памяти имеют большую  емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись — многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название — лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек — возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

8. Какие лицензии  может получить вновь созданный  банк?

 

Основанием для начала деятельности банка является получение  лицензии на осуществление банковских операций. Необходимость особого  лицензирования банковских операций вызвана их повышенным риском и влиянием, которое они оказывают на уровень платежеспособного спроса в экономике. Права и обязанности по выдаче лицензии на проведение банковских операций и их отзыву возложены на Банк России. Новый банк должен быть зарегистрирован в Книге государственной регистрации кредитных организаций, которую ведет Центральный банк РФ, и лишь затем вправе выполнять операции.

Лицензия на осуществление  банковских операций учитывается в  специальном реестре, который публикуется ЦБ РФ в официальном издании – «Вестнике Банка России» не реже одного раза в год. В лицензии содержится информация и о том, какие банковские операции может выполнять данная кредитная организация. Такая лицензия выдается без ограничения  срока ее действия, однако за нее взимается сбор в доход федерального бюджета в размере не более 1% суммы объявленного уставного капитала.

Банковский закон, обеспечивая  стабильность банковской системе и  защищая интересы клиентов, дает возможность  Банку России предъявить к юридическим лицам, незаконно, без лицензии выполняющим банковские операции иск:

- о взыскании с такого  юридического лица всей суммы,  полученной в результате осуществления  данной операции;

- о взыскании штрафа  в двукратном размере данной  суммы в федеральный бюджет;

-    о ликвидации  данного юридического лица.

В качестве учредителей  банка могут выступать юридические  и физические лица, участие которых  в кредитной организации не запрещено  законодательством. Не могут быть участниками  банка предприятия и организации, имеющие неликвидный баланс или объявленные неплатежеспособными. До регистрации банка учредители не имеют права проводить банковские операции от его имени. Учредители банка проводят учредительное собрание, где обсуждают основные вопросы будущей деятельности банка, состав акционеров, долю каждого, утверждают устав банка, наименование, совет директоров и т.д.

Не позднее, чем через  месяц после подписания учредительного договора учредители в соответствии со статьей 14 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» представляют в главное управление ЦБ РФ по месту своего нахождения все документы, необходимые для регистрации, а именно:

1. Заявление с ходатайством  о государственной регистрации  кредитной организации и выдаче  лицензии на осуществление банковских операций.

2. Учредительный договор,  если его подписание предусмотрено  федеральным законом.

3. Устав.

4. Протокол собрания  учредителей о принятии устава  и об утверждении кандидатур  для назначения на должности  руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера.

5. Свидетельство об  уплате государственной пошлины.

6. Копии свидетельств  о государственной регистрации  учредителей-юридических лиц, аудиторские  заключения о достоверности их  финансовой отчетности, а также  подтверждения органами Государственной налоговой службы РФ выполнения учредителями-юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ и местными бюджетами за последние три года.

7. Декларации о доходах  учредителей-физических лиц, заверенные органами Государственно налоговой службы РФ, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых в уставный капитал кредитной организации.

8. Анкеты кандидатов  на должности руководителей исполнительных  органов и главного бухгалтера  кредитной организации, заполняемые ими и содержащие следующие сведения:

- о наличии у этих  лиц высшего юридического или  экономического образования (с  представлением копии диплома  или заменяющего его документа)  и опыта руководства отделом  или иным подразделением кредитной  организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования – опыта руководства таким подразделением не менее двух лет;

- о наличии (отсутствии).

Кроме того, в пакете документов на регистрацию банка необходимо представить документы на служебное помещение – гарантийное письмо о готовности оборудования кассового узла, копию договора на аренду помещения или гарантийное письмо о представлении помещения, план служебных помещений банка, план кассового узла, пояснительную записку о технической укрепленности кассового узла, входов и окон.

Полученные документы  рассматриваются ЦБ РФ, решение о  выдаче или об отказе в выдаче лицензии должно быть принято в срок не позднее  шести месяцев с даты представления  перечисленных документов.

При положительном решении  в трехдневный срок ЦБ РФ уведомляет об этом учредителей кредитной организации, выдает им свидетельство о государственной  регистрации, требует произвести в  течение месяца оплату 100% ее объявленного уставного капитала. Деньги для оплаты уставного капитала перечисляются учредителями на корреспондентский счет кредитной организации в Центральном банке РФ (реквизиты этого счета указаны в уведомлении о государственной регистрации). Лицензия на проведение банковских операций выдается только при предъявлении документов о 100%-ной оплате объявленного уставного капитала.

Главное управление Банка  России по месту нахождения коммерческого  банка направляет в адрес Банка  России заключение о целесообразности создания банка на данной территории, к которому прилагаются необходимые для регистрации документы.

ЦБ РФ может отказать в государственной регистрации  и выдаче лицензии на осуществление  банковских операций в следующих  случаях:

1. Несоответствие квалификационным  требованиям, предъявляемым к предлагаемым кандидатам на должности руководителей исполнительных органов и (или) главного бухгалтера. Под несоответствием квалификационным требованиям, предъявляемым к указанным лицам, понимается:

Информация о работе Основы банковского дела