Особенности коммерческого банка как субъекта экономики

Банк как предприятие. Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующими субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, девствует на принципах  хозрасчета. Мало чем отличаются и  задачи банка как предприятия. Он решает вопросы, связанные с удовлетворением  общественных потребностей в своём  продукте и услугах, реализацией  на основе полученной прибыли социально-экономических  интересов, как членов его коллектива, так и интересов собственников  его имущества.

Банк торговое предприятие. Банки действуют в сфере обмена, а не производства. Это обстоятельство дало основание ряду авторов считать, что банк – это торговое предприятие. Банки действительно как бы покупают ресурсы, продают их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих продавцов, хранилища, особый товарный знак, их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. На этом, однако, сходство между банками и сферой торговли в основном заканчивается.

Банк как посредническое предприятие. Функционирование банка  в сфере обмена порождает и  другие представления о его сущности. Нередко банк характеризуется как  посредническая организация. Основанием для этого служит особый прилив ресурсов, временно оседающих у одних и  требующих применения у других.

Банк как агент биржи  может самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой организации.

Банк как кредитное  предприятие. Постепенно банк в свою очередь всё более становился кредитным центром, что дало возможность  его определять как кредитное  предприятие. Однако это не даёт основания  для смешения банка с кредитом.

Структура банка – такое  устройство, которое даёт ему возможность  функционировать как специфическому предприятию (структуру коммерческого банка см Приложение 1). В этом смысле устройство банка:

• включает банковский капитал как специфический капитал, освободившийся от промышленного и торгового капитала, как капитал, существующий преимущественно в заёмной форме и находящийся только в движении;
• охватывает банковскую деятельность, отличающуюся от деятельности других предприятий и институтов характером своего продукта, ставший главным его занятием;
• состоит из особой группы людей, имеющих специфические знания в области банковского дела и управления банком;
• можно назвать производственным, ибо в него входит банковская техника, здания, сооружения, средства связи и информации, производственные материалы.[5]

С учётом анализа специфики  банка, банк можно определить как  предприятие или денежно-кредитный  институт, осуществляющий регулирование  платежного оборота в наличной и  безналичной формах.

 

2. Анализ кредитных организаций в Р.Ф.

Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что  в ближайшие годы в России останется  около 500 - 600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. Чтобы убедиться  в этом, стоит посмотреть на количество банков в свете последних изменений  в законодательстве по размеру уставного  фонда. 

В соответствии с данными  Банка РФ по состоянию на начало 2013 года количество коммерческих банков в России составляет – 956, из них - 285 (29,8%) можно твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер уставного капитала их не превышает 150 млн. руб., и 276 (28,9 %) банков, которые балансируют на этой грани. 

Из общего количества банков на начало 2013 года - 494 банка, или 51,7 % зарегистрированы и имеют головной офис в Москве. При таком количестве банков в  Москве и при ориентировочной  численности населения Москвы в 10,4 млн. человек получается, что на каждые 21.0 тысяч населения столицы  приходится один банк. 

Количество банков на 01.01.2013 года составило 956, то есть за прошедший год сократилось еще на 22 банка (978 - 956). А количество банков за последние 6 лет (с 2007 по 2013 годы) сократилось уже на 180 банков (1136 - 956) что составляет 15,8 %  (распределение количества банков России, за последние 6 лет см. Приложение 2)

Сегодня многие банки претерпевают трансформации:

• Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;
• Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;
• Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда.

Процессы слияния, поглощения или закрытия банков идут постоянно, но после поднятия Банком России планки по минимальной величине уставного  капитала - количество таких процессов  резко увеличится.

Так, например, только в мае - июне 2012 года прекратили деятельность 2  банка, у которых отозваны лицензии в связи с их ликвидацией:

• ОАО "УРАЛЬСКИЙ ТРАСТОВЫЙ БАНК" - г. Ижевск (регистрационный номер Банка России 2523) - нарушение законов;
• ООО КБ "Объединенный банк развития" - г. Москва (регистрационный номер Банка России 3345) - признаки банкротства.

Кроме того, полным ходом  идет реорганизация ряда кредитных  организаций, что также сокращает  общее число банков в России. Так, например, 28 июня 2012 года Банк России сообщил  об очередной реорганизации. В соответствии с требованиями ч. 5 статьи 23 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и  банковской деятельности" началась процедура реорганизации Акционерного коммерческого банка МОСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО БАНКА открытого акционерного общества в форме присоединения к нему "Республиканского банка" (Закрытое акционерное общество) и Закрытого акционерного общества "Компания ЛИГА". После завершения реорганизации из 3 банков получится 1.[6]

Так как в России развивается  деятельность на рынке  коммерческих  банков, то существует множество рейтингов по разным признакам. Ниже приведены несколько примеров.

 

 

Рейтинг банков по активам.[7]

№	Название банка	Активы
1	Сбербанк России	14716430991 тыс.руб.
2	Газпромбанк	3 155 490 594 тыс. руб.
3	ВТБ 24	1 722 186 292 тыс. руб.
4	Россельхозбанк	1 671 512 937 тыс. руб
5	Банк Москвы	1 531 654 888 тыс. руб.
6	Альфа-Банк	1 323 757 805 тыс. руб.
7	Юникредит банк	778 520 409 тыс. руб.
8	Номос - Банк	771 847 479 тыс. руб.
9	Райффайзенбанк	714 810 236 тыс. руб
10	Росбанк	708 539 492 тыс. руб

 

Топ самых узнаваемых российских банков.[8]

НАФИ провело  исследование, по результатам которого россияне стали лучше узнавать банковские бренды.

По результатам исследования НАФИ, за последние полгода россияне стали лучше узнавать банковские бренды. Самым узнаваемым в России оказался Сбербанк, его признали 99% всех опрошенных. На втором месте по известности находится банк ВТБ24, его вспомнили 68% респондентов. Без подсказки банк «Русский Стандарт» называют 63% опрошенных россиян, по узнаваемости он находится на третьем месте.

По сравнению с прошлым годом Газпромбанк стали узнавать вдвое больше. По рейтинговой шкале он поднялся на 5 позицию, однако без подсказки этот банк называют всего 5% респондентов.

Меньше  стали узнаваемыми Банк Москвы (39% ), Росбанк (37%), Раффайзенбанк (28%), Юниаструм  банк (16%), Абсолют-банк (13%). И, наоборот, прибавилось популярности у Альфа-банка (60%) и ОТП банка.

 

 

 

 

 

 

 

Рейтинг банков по объему выданных беззалоговых кредитов в 2012 году

№	Название банка	Объем выданных беззалоговых кредитов в 2012 году (млн. руб.)
1	Сбербанк России	1 331 370.47
2	ВТБ 24	406 649.25
3	Альфа- Банк	220 972.52
4	Восточный Экспресс Банк	134 473.71
5	Тинькофф Кредитные Системы	73 733.44
6	Росбанк	71 024.68
7	Ренессанс Кредит	66 733.11
8	ТрансКредитБанк	65 367.14
9	Траст	61 364.86
10	Банк Москвы	55 243.89
11	Кредит Европа Банк	53 849.48
12	Номос-банк	46 855.37
13	БАНК УРАЛСИБ	44 145.57

 

10 самых филиальных  банков России в I полугодии  2013 года

№	Название банка	Общее количество филиалов
1	Сбербанк России	18 292
2	Россельхозбанк	1 588
3	Восточный экспресс банк	1 540
4	ХКФ Банк	1 173
5	ВТБ 24	746
6	Росбанк	628
7	Московский Областной Банк	585
8	Альфа-Банк	569
9	Уралсиб	450
10	УБРиР	440

 

 

 

 

 

Самые прибыльные банки России в I квартале 2013 года

№	Название банка	Прибыль на 1 апреля 2013 года (млн. руб.)
1	Сбербанк	97 429.46
2	Альфа-Банк	12 097.08
3	Райффайзенбанк	7 572.79
4	Газпромбанк	4 991.29
5	ВТБ 24	4 715.32
6	Фольксваген Банк РУС	3 298.70
7	Транскредитбанк	3 155.35
8	Совкомбанк	3 002.08
9	Юникредит Банк	2 423.31
10	ХКФ Банк	2 393.97

 

Top10 банков-рекламодателей по итогам I квартала 2013 года[9]

№	Название банка	Количество рекламных выходов  в I квартале 2013 года (шт.)
1	Восточный Экспресс Банк	23 635
2	Пробизнесбанк	22 413
3	Югра	16 824
4	Совкомбанк	16 191
5	Кредит Европа Банк	13 666
6	Сбербанк	12 511
7	ВТБ	8 565
8	Мастер Банк	7 027
9	Бин-Банк	5 720
10	Home Credit	5 189

 

 

Заключение

Коммерческие  банки играют значительную роль в  экономике любой страны. Сфера  деятельности коммерческих банков растет, а круг их операций и услуг расширяется  и охватывает все новые и новые  отрасли. И сейчас в странах с  развитой рыночной экономикой коммерческие банки являются главным звеном кредитной  системы страны.

Говоря  о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что как  и другие звенья кредитной  системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренции, системы контроля и управления. Резко  расширилась сфера деятельности коммерческих банков, которые обнаруживают поразительную способность приспосабливаться  к изменяющимся условиям кредитного рынка. Можно утверждать, что коммерческие банки, главной целью которых  является получение максимальной прибыли, в общем и целом оказывают  весьма позитивное воздействие на экономику, а также социальную жизнь общества. Посредством денежных расчетов коммерческие банки вносят свой весомый вклад  в организацию денежного оборота  страны. Банки осуществляют безналичный  расчет, без которого немыслимы расчетные  отношения между экономическими субъектами в современных условиях.