Отчет по практике в ФКБ «Юниаструм банк»

Бюджет составляется с  придерживанием плановых параметров и  нормативов:  
1. прибыль от операций на одного работника .  
2.   норматива накладных затрат от операционного дохода.  
3.   Норматива финансирования капитальных вложений. 

Численность работников в  эквиваленте полной занятости, которая  принимается для расчета прибыли  от операций на одного работника, предоставляется  справкой.  

Планирование чистого  процентного дохода .  
Чистый процентный доход – это разница между процентами доходов и затрат. 

Планирование процентных доходов и затрат проводится на основании  полученных от регионального управления нормативов составления бюджета ( объемов  активов/ пассивов и соответствующих  им процентных ставок ), разработанных  соответственно к параметрам, утвержденным для региона центральным аппаратом. Процентные доходы планируются по таким  статьям:  
-    по кредитам, предоставленным субъектам хозяйственной деятельности;  
-     по кредитам, предоставленным органам государственного управления;  
-     по кредитам, предоставленным физическим лицам;  
-   по ценным бумагам;  
-    по операциям с филиалами и другими учреждениями банка. 

По таким же статьям  формируются и процентные расходы.   

Планирование чистого  комиссионного дохода. 

Чистый комиссионный доход  – это разница между комиссионными  доходами и расходами. 

Комиссионные доходы и  расходы планируются исходя из планового  объема таких услуг ( с учетом заданий  по их увеличению), утвержденных тарифов  и услуг учреждений банка и  размеров комиссионных вознаграждений, определенных на договорной основе.  

Планирование чистого  торгового дохода. 

Чистый торговый доход  планируется от операций:  
-  с иностранной валютой и банковскими металлами;  
-   с ценными бумагами на продажу;  
-   с другими финансовыми инструментами. 

Планирование других операционных доходов осуществляется по таким  видам доходов:  
-   результат от продажи ценных бумаг на инвестиции;  
-   доходы от оперативного лизинга;  
-   доходы от предоставления консультационных услуг финансового характера;  
-    другие банковские и не банковские доходы. 

Штрафы, пеня по банковским операциям и непредвиденные доходы в связи со сменой учетной политики не планируются. 

Планирование общеадминистративных затрат. 

Объемы общеадминистративных затрат планируются в пределах доведенного  отделения в составе параметров , норматива накладных затрат от операционного дохода. 

Затраты должны быть оптимизированы исходя из объема активов, их доходности и соответствующей численности  персонала в сравнении с лучшими  учреждениями. 

Затраты на маркетинг и  рекламу планируются исходя из финансовых возможностей и необходимости продвижения  продуктов на местный рынок банковских услуг, по согласованию их состава с  областным управлением.  
Затраты на спонсорство и пожертвование не запланированы. 

Планирование затрат на содержание персонала.  
Осуществляется исходя из финансовых возможностей учреждений отдельно по каждой статье, планируемой на будущий год. 

С целью придерживания  нормативов на содержание персонала  отделений банка планируется исходя из показателей:  
-  количество персонала, необходимого для обеспечения эффективной деятельности учреждения.  
-   Финансовых возможностей учреждений .  
-   Перспектив деятельности учреждений с обязательным учетом намеченных мероприятий из оптимизации и развития сети.  
-   Среднего размера таких затрат с расчета на одного работника.  
-  Законодательно установленных размеров и базы начислений на фонд оплаты.  

Планирование отчислений в резервы. 

Планирование отчислений в резервы  на возмещение возможных затрат по активным операциям, связаны с соответствующими статьями баланса и бюджета отдельно по видам активов:  
-  по кредитам клиентам ( юридическим и физическим лицам );  
-   по ценным бумагам;  
-   по дебиторской задолженности;  
-    по другим активам. 

3. Организация кредитного процесса.

Под организацией кредитного процесса в банке понимается техника  и технология кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковской деятельности, снижения кредитного риска и получения достаточной прибыли от совершенной кредитной сделки. Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка, а также позволяет установить взаимоотношения кредитного отдела с другими структурными подразделениями банка по выдаче кредита и управлению им.

Большинство экономистов  в кредитном процессе выделяют два  этапа. 
I этап (до выдачи кредита), на котором осуществляется тщательный анализ кредитных заявок, оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков, сильных и слабых сторон их бизнеса и финансовой деятельности, затем производится выдача кредита.

П этап (после выдачи кредита) включает последующий анализ текущей  деятельности клиента и выявление  проблемных ссуд на ранней стадии, т.е. кредитов, которым грозит несвоевременное  погашение, для принятия соответствующих решений.

Решение о предоставлении кредитав ООО «Юниаструм банк» принимает:  
Комитет ООО «Юниаструм Банк» – по кредитам, предоставляемым на условиях, отличных от установленных Правилами кредитования физических лиц банка и его филиалами и другими нормативными документами по кредитованию физических лиц.

Кредитный комитет банка  – по кредитам, предоставляемым  в соответствии с Правилами кредитования физических лиц и другими нормативными документами по кредитованию физических лиц. 

Руководитель кредитующего подразделения банка, руководитель банка – по кредитам в сумме  до 1000 долларов США или рублевого  эквивалента этой суммы на момент обращения заемщика в банк.

Кредитный комитет банка  вправе сократить (отменить) полномочия кредитного комитета кредитующего подразделения  в части принятия решений о  предоставлении кредитов.

Решения об изменении процентных ставок по действующим кредитам до уровня, утвержденного постановлением правления ООО «Юниаструм Банк»  по вновь выдаваемым кредитам принимается  комитетом банка по процентным ставкам  и лимитам – для кредитующего подразделения банка, его филиалов и дополнительных офисов.

Оформление кредитной  документации. 
При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с заемщиком кредитные документы: 
- кредитный договор; 
- срочное обязательство, в зависимости от вида обеспечения; 
- договоры поручительства; 
- договоры залога; 
- другие документы согласно нормативным документам ООО «Юниаструм Банк», определяющим порядок предоставления отдельных видов кредитов.

Все документы составляются в 3-х экземплярах: 1 экземпляр всех документов – для заемщика, 2 экземпляра – для банка.

Договоры залога составляются в 3-х экземплярах, если не требуется  нотариальное удостоверение и регистрация  или передача договоров депозитарию  банка либо реестродержателю (аналогично кредитному договору). В том случае, если необходимы нотариальное удостоверение  и регистрация или передача договоров  депозитарию банка либо реестродержателю – кредитный договор и договор  залога составляются в количестве экземпляров, учитывающем требования нотариуса, регистрирующего органа, депозитария  банка, реестродержателя – в соответствии с установленными правилами.

В случае оформления в качестве обеспечения поручительства юридического лица – количества поручителей –  юридических лиц (для поручителя также оформляется экземпляр  подлинного кредитного договора).

При оформлении документов обеспечивается выполнение следующих  требований: 
- в текстах документов все денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью; 
- фамилии, имена, отчество, адреса, любые наименования в текстах документов должны быть написаны полностью; 
- договор должен быть подписан теми лицами, которые упомянуты в преамбуле к нему; 
- каждый лист договоров должен быть завизирован со стороны заемщика (поручителя, залогодателя) лицом, подписавшим договор, со стороны банка – руководителем банка либо уполномоченными должностными лицами в соответствии с приказом (распоряжением) руководителя банка; 
- договоры ипотеки (купли-продажи и ипотеки), подлежащие нотариальному удостоверению, подписываются в соответствии с требованиями нотариуса.    

Договор поручительства может  быть оформлен как на полную сумму  обязательств заемщика по кредитному договору, так и на частичное исполнение поручителем обязательств по кредитному договору.

При этом поручитель несет  с заемщиком равную ответственность  за исполнение обязательств по кредитному договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.

В случае если поручителем  является юридическое лицо, вместе с договором поручительства оформляются  соглашения к договору банковского  счета в рублях и договору банковского  счета в иностранной валюте о  праве банка на безакцептное списание средств.

Договор залога имущества  может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом.

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценочная  стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки  исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится  заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге должен иметь ссылку на номер и  дату кредитного договора. Договоры залога недвижимого имущества должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных  органах (органах, ведущих государственную  регистрацию прав на недвижимое имущество  и сделок с ним).

Договор залога отдельно стоящих  зданий должен предусматривать залог  земельного участка, в случае, если земельный участок принадлежит  Залогодателю на праве собственности, или залог прав аренды земельного участка, если залогодателю принадлежит  право аренды земельного участка.

Форма договора купли-продажи  квартиры и ипотеки до его заключения должна быть согласована с соответствующими органами на местах, осуществляющими  государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Срочное обязательство составляется после оформления надлежащим образом  обеспечения, предусмотренного кредитным  договором.

Одновременно со срочным  обязательством оформляется заявление  индивидуального заемщика на выдачу кредита. 

Банк может на основании  договоров о сотрудничестве принимать  от третьих лиц средства в счет погашения основного долга по кредиту и/или процентов за пользование  кредитом средства предприятий или  соответствующих бюджетов.

В Договоре о сотрудничестве следует дополнительно предусмотреть  порядок расчетов между банком и  третьим лицом по исполнению им частично взятых на себя долговых обязательств заемщиков перед банком по уплате основного долга по кредиту и/или  процентов за пользование кредитом.

Заемщик может подписать  кредитный договор в течение 10 рабочих дней со дня принятия банком решения о предоставлении кредита. В случае болезни заемщика срок оформления кредитного договора может быть продлен  до 30 дней (для этого необходимо предъявить соответствующие подтверждающие документы).

При неявке заемщика пакет  документов для предоставления кредита  с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения  кредитного комитета банка или заявлений  заемщика подшивается в папку  отказов. При обращении клиента  повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

Кредитный работник визирует подписанный заемщиком кредитный  договор и направляет его на подпись  руководителю (другому уполномоченному  лицу) банка. 

Кредитный работник регистрирует кредитный договор в журнале  регистрации кредитных договоров  и делает отметку в журнале  регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора.

Заемщик должен обеспечить явку поручителей и залогодателей  для оформления договора поручительства и договора залога и предоставить страховой полис в течение 5 рабочих  дней с даты заключения кредитного договора. В случае неявки поручителей  и залогодателей или непредставления  страхового полиса банк письменно извещает заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем (внесудебном) порядке. Кредитный работник делает соответствующую отметку в журнале  регистрации кредитных договоров  и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Заемщику направляется извещение за подписью руководителя банка или другого уполномоченного  лица с уведомлением о вручении.

Договор поручительства оформляется  так же, как и кредитный договор.

Договоры поручительства и договоры залога регистрируются в  отдельных журналах.

Ответственность за соответствие текстов кредитных документов утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее  и юридическое подразделение  банка. Отклонения от типовых форм возможны только при наличии соответствующего разрешения кредитного комитета банка.

Внесение изменений в  рекомендуемые формы договоров  должно быть согласовано с юридическим  подразделением банка.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке  путем: 
- зачисление на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования; 
- зачисление на счет банковской карты заемщика.

Выдача кредита в иностранной  валюте производится только в безналичном  порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты заемщика.

Выдача кредита путем  зачисления на счета, открытых в других коммерческих банках, не производится.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения кредитного договора.