Отчет по практике в ОАО «Сбербанк РФ»

 

 

Введение…………………………………………………….……………………………...3 

1. Организация деятельности банка……………………………………………….……….4 
     1.1 Характеристика ОАО «Сбербанк России»……………...……………………………..4 
     1.2 Организационная структура…………………………………………………………….5

1.3 История Сибирского банка 

2.Основная деятельность Сбербанка………………………………..………………

2.1 Кредиты Сберегательного банка России для физических лиц 
2.2   Кредитование юридических лиц

2.3  Кредитование субъектов  малого предпринимательства Сбербанком  России

2.4  Основные услуги  Сбербанка России, предоставляемые физическим и юридическим лицам

3.  Перспективы развития  Сберегательного банка Российской  Федерации на 2014год

 Заключение……………………………………………………………………… 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение 

Целью прохождения производственной (профессиональной) практики является закрепление в практической деятельности знаний, умений и навыков, полученных в процессе обучения. 
        Задачи производственной (профессиональной)  практики:                                    
-  охарактеризовать деятельность банка; 
-  охарактеризовать деятельность структурного подразделения банка, в котором проходила практика; 
- изучить банковские продукты: вклады, пластиковые карты, международные валютные переводы; 
-  провести анализ вкладных операций и операций с использованием пластиковых карт. 
 
         Производственная (профессиональная)  практика была пройдена мною в центральном отделении   Сбербанка РФ г.Рубцовска. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.    Организация деятельности банка. 

1.1 Характеристика ОАО  «Сбербанк РФ». 

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. 
 
      Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. По состоянию на 1 января 2013 года на долю Сбербанка приходится 28,9% совокупных банковских активов, 45,7% депозитов физических лиц, 33,6% корпоративных кредитов и 32,7% розничных кредитов. Капитал Сбербанка составляет 1,7 трлн рублей, что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы.

 

 
     Сбербанк – современный универсальный банк с большой долей участия частного капитала, в т.ч. иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности. 
 
     Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 19 490 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан и на Украине. 
 
       Основной целью ОАО «Сбербанк РФ» является обеспечение роста инвестиционной привлекательности и сохранение лидерства на российском рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов. Для достижения поставленной задачи деятельность ОАО «Сбербанк РФ» направлена на совершенствование клиентской политики, создание гибкой эффективной системы взаимодействия с клиентами на основе учета потребностей различных клиентских групп. 
 
       Сбербанк РФ — универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре качественных банковских услуг на всей территории России. Действуя в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров, ОАО «Сбербанк РФ» стремится эффективно инвестировать привлеченные средства частных и корпоративных клиентов в реальный сектор экономики, кредитует граждан, способствует устойчивому функционированию российской банковской

системы и сбережению вкладов населения.                                 
     

        Основные направления деятельности ОАО «Сбербанк РФ»: 
-  кредитование российских предприятий; 
-  кредитование частных клиентов; 
-  вложение в государственные ценные бумаги и облигации банка России; 
-  осуществление операций на комиссионной основе.

   

         Средства для осуществления указанной деятельности привлекаются Банком из следующих источников: средства акционеров; вклады частных клиентов;   средства юридических лиц; другие источники, в том числе заимствования на международных финансовых рынках. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Организационная структура.

 

Сбербанк России является юридическим  лицом и со своими филиалами (территориальные  банки и отделения) и их внутренними  структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России. 
 
      Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России. 

Органами  управления Банка являются: 
         -    общее собрание акционеров — высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка. Проводится один раз в год.  Общее собрание акционеров решает следующие вопросы: утверждение годового отчета, рассматривает отчет ревизионной комиссии, отчет руководства, порядок распределения прибыли и ее использования (размер и порядок выплаты дивидендов), план развития на следующий год, определяет стратегию развития банка, избирает Совет банка; 
        -   наблюдательный совет. Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора.  
         -  правление Банка. Правление Банка состоит из 13 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.  
 
     Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации. 
 
     Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом:  
- Сберегательный банк РФ;  
- территориальные банки (17 отделений : Байкальский банк, Волго-Вятский банк, Восточно-Сибирский банк, Дальневосточный банк, Западно-Сибирский банк, Западно-Уральский банк, Московский банк, Поволжский банк, Северный банк, Северо-Восточный банк, Северо-Западный банк, Северо-Кавказский банк, Сибирский банк, Среднерусский банк, Уральский банк, Центрально-Черноземный банк, Юго-Западный банк);  
- отделения;  
- филиалы;  
- агентства. 

 
    

Схема организационно-функциональной структуры Сибирского банка

Сбербанка России. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3. История Сибирского банка.

 

В 1884 году Высочайшим повелением разрешено было открывать сберегательные кассы при всех губернских и уездных  казначействах. В 1888 году последовало  распоряжение управляя

 

ющего Государственным банком об обязательном учреждении таких касс с 1889 года. В 1889 году Госбанку разрешено было открывать сберегательные кассы во всех местных филиалах почтово-телеграфного ведомства. 
 
      Первые сберегательные кассы на Алтае были открыты в крупнейших городах Барнауле и Бийске.     

 Кассы при отделениях  Госбанка и окружных казначействах  получали наименование «центральных».  К ним приписывались почтово-телеграфные.  Центральным присваивались государственные  номера. Барнаульская при казначействе  имела № 77, Бийская центральная сберегательная касса при казначействе получила № 584, Барнаульская при открывшемся позднее отделении Госбанка № 959, Змеиногорская № 744, Славгородская № 1251.     

1 августа 1911 года в  большом селе Камне Барнаульского  уезда, в присутствии начальника отделения Томской Казенной палаты г. Горт-де-Гротта и других чиновных лиц было открыто казначейство. «Мы слышали, - сообщала газета «Жизнь Алтая», что при казначействе открыта государственная сберегательная касса; кроме других операций новое казначейство будет производить банковские операции». Так в сберегательной семье Алтайского округа появилась еще одна центральная касса под номером 971.      

 В 1915 году закончилось  строительство железнодорожного  вокзала в г. Барнауле. При Управлении Алтайской железной дороги была образована центральная железнодорожная касса № 1128. В ее подчинении находились несколько станционных касс: в Черепаново, Алейской, Поспелихе, Рубцовске, Ауле, Овчинниково.      

 Основной услугой,  которую предлагали сберегательные кассы был прием и выдача вкладов. Кроме вкладов сберегательные кассы предлагали населению процентные бумаги, занимались организацией подписки на различные государственные займы.     

Cберегательные кассы  постоянно и много занимались  переводами. По желанию вкладчика заявленная им сумма могла быть переведена в любую указанную сберкассу, находящуюся не только внутри Алтайского округа, но и за его пределами.      

 Первая на Алтае  государственная сберегательная  касса в советское время открылась  в Барнауле в 1923 году. 20 ноября Губфинотдел получил официальный документ, в котором впервые приводилась сквозная нумерация всех сберегательных касс по всему Советскому Союзу. Барнаульской центральной кассе был присвоен номер 152.      

 Вскоре сберегательное дело стало распространяться по всему Алтаю. Оно пришло в города Бийск, Славгород, Камень-на-Оби, Алейск, а за тем и к труженикам села. В Бийске в декабре 1923 года появились сразу две сберегательные кассы. За месяц их работы был открыт 231 вклад на сумму 5790 рублей.       

 В конце 1937 года  Алтай был выделен из Западно-Сибирского  края в самостоятельный административный  субъект – Алтайский край. Тогда  же было сформировано краевое  Управление Гострудсберкасс и  Госкредита.       

 С началом войны  работа сберегательных касс стала более напряженной. Правительство объявило о необходимости проведения трех военных сберегательных займов, организаторами и проводниками которых были трудовые сберегательные кассы.       

 По окончании войны  предприятия края вновь перешли на выпуск мирной продукции. Жизнь стала налаживаться. Активизировали свою работу и сберегательные кассы. Увеличивалось число вкладчиков, появлялись новые виды операций, шел процесс «машинизации работ». Без отрыва от производства персонал повышал свой образовательный уровень. Ударную работу стимулировали организацией социалистического соревнования, при подведении итогов выявляли лучших.      

 Последующие политические  и экономические преобразования  в стране привели к качественным  изменениям и в банковской системе государства. В 1991 году Сбербанк становится акционерным коммерческим банком, сохраняя государственный контроль и мощную государственную поддержку.      

 Сегодня Алтайское  отделение входит в состав  Сибирского банка ОАО «Сбербанк  России», который объединяет также территории Новосибирской, Кемеровской и Томской областей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Основная деятельность  Сбербанка.

 
 

2.1 Кредиты Сберегательного банка России для физических лиц.

Кредитование населения и малого бизнеса становится все более  значимым источником дохода российских банков. Сегодня ссудная задолженность физических лиц превысила пятую часть работающих активов Сбербанка России и составляет более четверти всего кредитного портфеля. Несмотря на появление все новых и новых банков на рынке розничного кредитования, Сбербанк сохраняет лидирующую позицию на рынке. Его доля составляет 39% по состоянию на 2013 год. 
Сбербанк России предоставляет населению различные виды кредитов. Это кредиты для всех платежеспособных заемщиков. В то же время выделяются кредиты для VIP-клиентов. По срокам возврата ссуды банка подразделяются на долгосрочные и краткосрочные.

 Долгосрочными кредитами  являются кредиты «На приобретение, строительство и реконструкцию  объектов недвижимости», «Образовательный кредит». Краткосрочные кредиты предоставляются «На неотложные нужды», «Связанное кредитование», «Под заклад ценных бумаг», «Под залог мерных слитков, драгоценных металлов». Для VIP-клиентов предлагаются «Корпоративный кредит», «Кредит на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости», кредит «На неотложные нужды». 
 
Предоставляемые населению кредиты различаются по цели кредитования, виду обеспечения, способу предоставления, срокам возврата, величине процентной ставки, субъектам и объектам кредитования, а также имеют особые условия предоставления.  
 
Кредит Сбербанка России «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования». Срок кредитования до 15 лет. Процентная ставка от 10 до 12,5 % годовых (по кредитам в рублях), 11 % годовых (по кредитам в долларах США). Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения, но не может превышать от 0 до 15 % стоимости объекта недвижимости. За последние время объем кредитов по жилищным программам вырос почти в 40 раз (до 97,6% ), сегодня мы занимаем 56% ипотечного рынка страны. Тем не менее, способствуя росту приоритетного социально значимого проекта, Сбербанк России сделал ряд дополнительных шагов к упрощению кредитных процедур: увеличены максимальные сроки кредитования, становятся гибкими требования к платежеспособности и обеспечению, сокращается время рассмотрения кредитных заявок и принятия решений о выдаче кредита, внедряются новые продукты, ориентированные на специфические группы потребителей. В результате, только с начала текущего года объем «жилищных кредитов» вырос на 97,6%, а их доля в совокупном портфеле ссудной задолженности физических лиц увеличилась с 15,2 до 19,8%. 
 
В этой работе Сбербанк, обладая преимуществами крупного универсального банка, ориентируемся на комплексный подход к решению поставленных задач, использование синергетического эффекта в развитии розничного и корпоративного бизнеса, применение опыта, знаний и технологий работы на различных рынках. Сберегательный банк не просто кредитует население на цели приобретения объектов недвижимости, а издаем технологическую цепочку, включающую все этапы подготовки, строительства и эксплуатации жилья. Сбербанк России кредитует застройщиков, создает специальные комбинированные банковские продукты, стимулирующие строительство жилья в кредит и накопление денежных средств населения. Для приобретения квартир в строящихся домах, участвует в инвестиционных проектах по строительству новых и модернизации существующих объектов жилищно-коммунального хозяйства.  
 
Кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ («Образовательный кредит»). Срок кредитования до 10 лет. Процентная ставка 12 % годовых. Сумма кредита устанавливается в зависимости от платежеспособности законного представителя учащегося и предоставленного обеспечения возврата кредита (не менее 15 т.р.). Предусматриваются особые условия предоставления кредита — сумма кредита не может превышать 90 % полного курса обучения. Кредит предоставляется только в рублях. 
 
Кредит «На неотложные нужды». Он используется заемщиком на приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера. Кредит предоставляется на срок до 1,5 лет включительно процентная ставка составляет 16% годовых, от 1,5 до 3 лет включительно — 18% годовых, на срок от 3 до 5 лет — 19% годовых.. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Кредиты свыше 10 тыс. долл. США должны быть обеспечены залогом имущества. Других ограничений по сумме кредита нет. 
 
«Связанное кредитование». Оно осуществляется под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и других товаров отечественного и зарубежного производства в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию. Срок кредита устанавливается в пределах гарантии на приобретаемые товары сроком не более 3 лет. Процентная ставка зависит от вида товара (отечественного или импортного производства) и от валюты кредита. Процентные ставки соответственно 19 % годовых, 20 % годовых, а в долларах США — 11,5 % и 12 % годовых. Сумма кредита зависит не только от платежеспособности заемщика и обеспеченности кредита, но и от стоимости товара. Она не может превышать 30 тыс. долл. США или его рублевого эквивалента. Заемщику для получения кредита необходимо сделать первоначальный взнос собственных средств, который должен быть не менее 30 % стоимости приобретаемого товара зарубежного производства или 20 % стоимости приобретаемого товара отечественного производства. В качестве обеспечения кредита используются не только залог приобретаемых товаров, но и поручительства физических и юридических лиц.  
 
Кредит «Под заклад ценных бумаг». При заключении договора по этому кредиту обязательное условие заключается в том, что обеспечением возврата кредита будут являться ценные бумаги, выпущенные Сбербанком России или эмитированные государством. Кредиты выдаются физическим лицам только на неотложные нужды и в рублях. Максимальная сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг. Поэтому при выдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится. Кредиты предоставляются на срок до 6 месяцев, пролонгация этого вида кредита не допускается, процентная ставка — 15 % годовых. Кредитование в иностранной валюте не осуществляется. 
 
В качестве обеспечения кредита банк принимает: 
 
-   сберегательные сертификаты Сбербанка России; 
-   акции Сбербанка России; 
-       векселя Сбербанка России; 
-       облигации государственного сберегательного займа; 
-       облигации внутреннего государственного валютного займа. 
 
Ценные бумаги, принимаемые в заклад, должны принадлежать заемщику на праве его собственности и быть свободны от обязательств. Причем срок оплаты (погашения) ценных бумаг, принимаемых в обеспечение, должен превышать срок действия кредитного договора. В случае приема в заклад нескольких ценных бумаг с различными сроками оплаты (погашения) действие кредитного договора определяется сроком той ценной бумаги, время оплаты которой истекает раньше. Погашение кредита под заклад ценных бумаг и уплата процентов производятся единовременно в определенный кредитным договором срок. 
 
Бумаги, принятые в заклад, передаются заемщиком учреждению Сбербанка России на хранение. Плата за хранение ценных бумаг не взимается. Выдача заемщику с хранения находящихся в закладе ценных бумаг производится банком только после полного погашения задолженности по кредиту, частичная выдача ценных бумаг не допускается. 
 
Заемщик имеет право направить на погашение задолженности по кредиту доходы по ценным бумагам, сданным в заклад. 
 
Кредит «Под залог мерных слитков драгоценных металлов». Это один из новых кредитов Сберегательного банка России. Сумма кредита зависит от учетной цены драгоценных металлов, устанавливаемой Банком России. Учетная цена определяется на дату заключения кредитного договора. Кредит предоставляется на срок до 6 месяцев под 15% годовых только в валюте РФ. 
 
«Корпоративный кредит». Он предоставляется работникам организаций и предприятий — клиентов Сбербанка России. Заемщиком может быть только сотрудник предприятия — юридического лица, находящегося на расчетно-кассовом обслуживании в Сберегательном банке не менее 6 мес. Обязательное условие — предприятие должно иметь устойчивое финансовое положение, постоянные обороты по счетам в банке, положительную кредитную историю. Сумма кредита не зависит от платежеспособности заемщика, но в то же время не может превышать 40 тыс. долл. США (или рублевый эквивалент). Обеспечением возврата кредита являются поручительство предприятия (работодателя заемщика) и поручительство физического лица — супруга заемщика. Кредит предоставляется на срок до 1 года под 18,5 % годовых по кредитам в рублях и под 10 % годовых по кредитам в долларах США. Кредит выдается также на срок от одного года до трех лет под 28 % годовых в рублях и под 11 % годовых в иностранной валюте. 
 
Кредиты для VIP-клиентов выдаются под пониженную процентную ставку, которая устанавливается на момент рассмотрения заявки. Льготный кредит может быть предоставлен «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости» на срок до 15 лет и «Кредит на неотложные нужды» на срок до пяти лет. Кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости без залога объекта недвижимости не предоставляются. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Кредиты на срок свыше одного года предоставляются на условиях ежегодной пролонгации. 
 
Кредиты населению предполагают различные виды обеспечения возврата кредита. При оформлении договора по кредитной сделке учреждения Сбербанка России принимают: 
- поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода; 
- поручительства платежеспособных предприятий и организаций — клиентов Сбербанка России; 
- залог ценных бумаг, эмитированных Сбербанком России, и государственных ценных бумаг; 
- залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого высоколиквидного имущества; 
- залог мерных слитков драгоценных металлов. 
 
В настоящее время Сберегательный банк Российской Федерации совершает разнообразные виды кредитования не только физических, но и юридических лиц. И все-таки основным направлением в развитии кредитных операций остается кредитование физических лиц. Основная масса заемщиков — средний класс населения. Исторически сложилось так, что в нашей стране привычка жить на кредиты только начинает обретать свои реальные контуры. Самый популярный сейчас вид кредитования — кредит на неотложные нужды. Повышенный спрос объясняется сравнительно несложной процедурой оформления его выдачи. Кредит не требует представления заемщиком ни документов, связанных с целевым назначением ссуды, ни отчета о целевом использовании этих средств. Растущая потребность населения в жилье определяет интерес к кредитам на строительство, приобретение, реконструкцию объектов недвижимости. Данный кредит привлекателен для клиентов длительным сроком кредитования. 
 
Кредитная политика банка направлена на решение определенного спектра услуг населения. Эта программная ориентация обусловила появление таких видов кредитов, как «образовательный» кредит, кредит под заклад ценных бумаг, кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов, кредитование VIP-клиентов. 
 
Такое многообразие кредитов вызвано стремлением максимально соответствовать запросам клиентов, удовлетворяя потребности заемщиков разного достатка. Кредитной политикой банка предусматривается учет разнородной социальной структуры общества. Разнообразие кредитных продуктов дает возможность банку расширять круг потенциальных клиентов. Фактором активизации кредитных операций являются условия кредитования: сроки предоставления кредитов, уровень процентных ставок, требования к обеспечению ссуд.