Отчет по практике в ОАО «Азиатско - тихоакеанский банк»

      Время принятия решения уполномоченным органом о выдаче кредитов регламентируется приказом по банку.

      Сотрудник Службы экономической защиты рассматривает заявку и по результатам рассмотрения выносит решение, которое посредством электронной почты направляется кредитному эксперту.

      Если сотрудник Службы экономической защиты осуществивший проверку заявителя, имеет индивидуальный лимит принятия решения на размещение ресурсов Банка, и им принято положительное решение, то оно посредством электронной связи одновременно с отправкой кредитный эксперт, отправляется операционисту банка, ответственному за заведение кредитной сделки в операционной системе банка.

      Подтверждение кредитной сделки при этом осуществляется операционистом после проверки соответствия параметров, указанных в кредитной документации (в распоряжении на предоставление кредитных средств), с решением сотрудника Службы экономической защиты (имеющимся в электронном формате).

      Решение сотрудника Службы экономической защиты имеет следующую форму:

При положительном решении: «Согласен; фамилия, инициалы заявителя; сумма кредита; срок кредита, мес.; ставка по кредиту %; Фамилия сотруд-ника, проводившего проверку заявки».

     Отдел автоматизации банка обеспечивает сохранность принимаемых СЭЗ решений в специальном электронном архиве.

       В отделении банка операционист, несет ответственность за подтверждение кредитной сделки.

       Кредитный эксперт распечатывает полученное решение и подшивает его в кредитное дело.

       Сотрудник Службы экономической защиты в своем заключении обязан прописать все параметры кредита, а именно: ФИО клиента, сумму кредита, срок, ставку.

       В случае необходимости, сотрудники Службу экономической защиты вправе затребовать дополнительную информацию, необходимую для проверки заявителя.

       Кредитный эксперт не должен предоставлять клиентам телефоны сотрудников, уполномоченных на принятие решений по кредитам. В случае выявления таких фактов – кредитный эксперт будет нести административную ответственность.

       После того, как по кредиту принято решение , кредитный эксперт:

       В случае принятия положительного решения уведомляет заявителя о принятом банком решении, и сообщает условия предоставляемого кредита.

      Кредитным  экспертам необходимо знать, что при получении кредита комиссии и страховые платежи автоматически списываются с ТБС заемщика.

      В случае принятия отрицательного решения о выдаче кредита, сообщать об этом заявителю необходимо корректно, по возможности объяснить причины отказа согласно алгоритму.

      Отказ в выдаче кредита члены Кредитного комитета также осуществляют с использованием кодировок.

3.5 Оформление и предоставление кредита, заключение кредитного договора

 

       Кредитный договор является главным правовым документом, регули-рующим кредитные отношения заёмщика и банка, защищающим экономи-ческие интересы сторон и определяющим их права, обязанности, степень материальной ответственности за нарушение его основных условий.

       Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:

1. Общие положения.

2. Права и обязанности  заёмщика.

3. Права и обязанности  банка.

4. Ответственность сторон.

5. Порядок разрешения  споров.

6. Срок действия договора.

7. Юридические адреса  сторон.

      Заключение кредитных договоров проходит в несколько этапов.

1. Формирование содержания  кредитного договора клиентом-заёмщиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение  и т.д.).

2. Рассмотрение банком  предоставленного клиентом проекта  кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса). На этом этапе банки определяют:

а)кредитоспособность потенциальных заёмщиков. Проверка кредитоспособ-ности является предпосылкой заключения кредитного договора. Банк в про-цессе этой работы реализует предоставленное ему рыночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими экономическими интересами;

б) свои возможности предоставить кредит хозорганам в требуемых им сум-мах исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счёт своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в Центрального Банка Российс-кой Федерации и так далее.

3. Совместная корректировка  кредитного договора клиентом  и банком до достижения взаимоприемлемого  варианта и представления его  на рассмот-рение юристов.

4. Подписание кредитного  договора обеими сторонами, т.е. придание  ему силы юридического документа.

        За нарушение условий кредитного договора предусматривается ответ-ственность сторон, в том числе и имущественная.

        В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выс-тупать, например, требования банка к заёмщику: без согласия до погашения кредита по данному договору не давать взаймы; не выступать гарантом по обязательствам третьих лиц; не продавать и не передавать в любую форму собственности своих активов , а также не передавать их в залог в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов; не допускать слияния или консо-лидации с другими предприятиями.

       После принятия решения о предоставлении кредита кредитный эксперт:

-   уведомляем Заемщика о принятом решении;

-   готовит к заключению кредитную сделку и регистрирует кредитную документацию в Журнале «регистрации кредитных договоров».

-   оформляет и организует подписание кредитного договора.

     Формирование кредитной документации и иных документов производится с использованием банковской программы автоматического формирования документов.

     По каждому кредиту оформляется три экземпляра кредитного договора: первый экземпляр передается Заемщику, два передаются в Отдел сопровож-дения потребительских кредитов: один из экземпляров хранится в кредитном досье заемщика, второй подшивается в отдельную папку для кредитных до-говоров, находящуюся на хранении в ОСПК.

     Общие требования к количеству оформляемой кредитной документации изложены в программах кредитования банка.

     Обязательно кредитный эксперт лично присутствует при подписании За-емщиком кредитного договора, сопоставляет подписывающее документы, лицо с фотографией в паспорте. При визуальном не совпадении личности с фотографией в паспорте необходимо отказать клиенту.

     Кредитную документацию со стороны Банка подписывает сотрудник, имеющий доверенность на право подписания кредитной документации. Сверка подписи в паспорте и договоре является дополнительным способом идентификации личности.

3.6 Страхование заемщика

 

      Кредитный эксперт, если приказом по банку регламентируется необходи-мость страхования заемщика, осуществляет оформление договора страхова-ния.

      В случае если в решении службы экономической защиты (Кредитного комитета) не отражено условие о целесообразности страхования Заемщика, поручителей и имущества, страхование производится в страховой компании, в соответствии с утвержденными по банку приказами для каждого Филиала или дополнительного офиса. То есть в случае отсутствия прямого запрета на страхование в решении службы экономической защиты (Кредитного комите-та) – страховать необходимо в соответствии с утвержденными нормативны-ми документами банка.

     Страховая нагрузка на заявителя не должна превышать 4% от суммы кредита.

     Визирует три экземпляра договора с проставлением личной подписи на каждом листе договора. Обязательно визирование кредитной документации сотрудником банка, имеющем доверенность на подписание кредитной документации, то он визирует ее на каждой странице и подписывает у сотрудника, имеющего доверенность на подписание документации со стороны банка. Обязательно визирование кредитной документации юридическим отделом при использовании нетиповой формы договора.

      Обращает внимание Заемщика на основные параметры кредитного дого-вора: сумма ежемесячного платежа по кредиту, период уплаты платежей, по-рядок и способы погашения.

      Для повышения ответственности клиента по погашению кредита, кредит-ный эксперт должен пояснить клиенту. Все основные условия кредитного договора: для этого допускается выделение (подчеркивание) текста в догово-ре: номер договора, сумма кредита, срок кредита, процентная ставка, дата ежемесячного платежа, дата окончательного гашения, номер текущего банковского счета, величина первого платежа, величина последнего платежа (с пояснением разницы между этими величинами по срокам оплаты; необхо-димостью оплачивать кредит в размере первого платежа), процентная ставка неустойки (с пояснением последствий выхода на просрочку).

     В случае оплаты кредита не через кассы банка, рекомендовать вносить ве-личину очередного платежа за пять дней (без учета календарных выходных).

     Кредитный эксперт объясняет заемщику порядок гашения:

-   гашение производит заемщик либо доверенное лицо, имеющее при себе кредитный договор, (перед очередным погашением Заемщику или доверенному лицу необходимо обратиться к ответственному сотруднику для определения размера платежа);

-   возможность осуществления погашения по кредиту:

-   через филиалы Банка;

-   другие банки (реквизиты банка указаны в кредитном договоре);

-   отделения связи;

-   перечисления из заработной платы через бухгалтерию предприятия;

-   возможность частичного и полного досрочного гашения.

 

3.7 Возврат клиентом - заемщиком предоставленных ему денежных средств и уплата процентов по ним.

 

       За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора (если договор заключается в конце месяца, допускается устанавли-вать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже). Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.

      При установлении новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения.

      В случае снижения процентной ставки банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке от даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом извещает поручителей и заемщика об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения.

     Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

-   путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;

-   путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором.

-   путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке - кредиторе, на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;