Отчет по практике в сбербанке

                                 Введение

 

В сегодняшнем Сбербанке почти ничего не напоминает о сберегательных кассах, функции которых он выполнял на протяжении значительного периода своей истории. Но удивительно другое: Сбербанк уже мало похож даже на самого себя всего лишь десятилетней давности!

Способность к переменам и движению вперед-признак отличной «спортивной» формы, в которой находится сегодня Сбербанк. Титул старейшего и крупнейшего банка России не мешает ему открыто и добросовестно конкурировать на банковском рынке и держать руку на пульсе финансовых и технологических перемен. Сбербанк не только шагает в ногу с современными тенденциями рынка, но и опережает их.

Производственная практика была пройдена в дополнительном офисе Сбербанка России № 8633/04.

Целью прохождения производственной практики является закрепление теоретических знаний в области банковской деятельности, приобретение профессиональных навыков специалиста и сбор сведений для написания дипломной работы.

Задачи, необходимые для достижения цели:

·дать общую характеристику ОАО «Сбербанк России»;

·проанализировать финансово-экономические показатели деятельности ОАО «Сбербанк России»;

·рассмотреть организацию безналичных расчетов в ОАО «Сбербанк России»;

·изучить организацию кредитной работы в ОАО «Сбербанк России».

Объектом исследования является ОАО «Сбербанк России».

Предмет исследования: кредитный портфель ОАО «Сбербанк России».

Теоретической базой послужили труды российских экономистов в области банковской деятельности, нормативно-правовые акты банковского законодательства, статьи периодических изданий, интернет ресурсы.

1. Общая характеристика ОАО «Сбербанк России»

 

Акционерный Коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО «Сбербанк России») создан в форме акционерного общества, открытого типа в соответствии с законом РСФСР « О банках и банковской деятельности в РСФСР «. Основным акционером и учредителем Сбербанка России является Центральный банк РФ, который обладает более 60% акций уставного капитала банка. Его акционерами являются 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России был зарегистрирован 20 июня 1991 года в ЦБ РФ. Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России. Главной целью деятельности банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.

Банк осуществляет следующие операции:

·привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады;

·размещает средства от своего имени и за свой счет;

·открывает и ведет банковские счета физических лиц и юридических лиц,

·осуществляет расчеты по поручению клиентов;

·инкассирует векселя, денежные средства, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

·покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

·привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;

·выдает банковские гарантии;

· осуществляет переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов;

·осуществляет лизинговые операции;

·оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги;

·осуществляет эмиссию и обслуживание банковских карт;

·осуществляет выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, и многое другое.

Организационная структура ОАО Сбербанка России состоит из:

·общего собрания акционеров,

·наблюдательного совета;

·правления,

·центрального аппарата;

·территориальных банков;

·отделений;

·внутренних структурных подразделений;

·организационно подчиненных отделениям.

Глава Сбербанка России занимается планированием деятельности банка на долгосрочную и краткосрочную перспективу. В 2001 году была принята Концепция развития Сбербанка России. По результатам осуществленных мероприятий Сбербанк России развивался как универсальный банк, направляя все свои силы на совершенствование обслуживания всех групп клиентов, создание системы, которая будет устойчива к возможным экономическим потрясениям, а также обеспечение необходимого уровня эффективности банковской деятельности в условиях сокращения процентной маржи и снижения доходности финансовых инструментов. Банк удовлетворил возрастающий спрос физических и юридических лиц на кредитные ресурсы и добился улучшения своих рыночных и экономических показателей. В условиях усиления конкуренции, банк смог сохранить доминирующее положение на розничных рынках за счет проведения гибкой процентной политики и оптимизации продуктового ряда.

Несмотря на не очень хорошее качество обслуживания во многих отделениях, банк все же лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц. Следует отметить, что на начало 2002 года доля банка составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, способствовала система страхования вкладов и увеличение суммы страхового возмещения. Через Сбербанк зарплату получают около 11 млн человек, а пенсии 12 млн. Банком выпущено более 30 млн. пластиковых карт. Численность сотрудников на 31 декабря 2013 года составила более 233 тыс. человек.

С годами сложилась развитая территориальная сеть, которая способствовала успехам банка на рынке розничного кредитования. Банк оказывает свои услуги через удаленные каналы: сеть банкоматов и терминалы. Сбербанк также активно развивает свои приложения «Мобильный банк» и «Сбербанк ОнЛ@йн» с внушительной клиентской базой, которая превышает более 9,4 млн. и 5,4 млн. активных пользователей. Объем кредитов, которые были выданы физическим лицам, составил более 2,6 трлн рублей-32,7% рынка. В 2010 году Сбербанк решил отменить все комиссии по выдаче ипотеки, потребительских и авто кредитов, а также объявил о запуске программы кредитования частных лиц по индивидуальным ставкам. В 2011 году банк публично объявил о планах выйти на рынок экспресс-кредитования совместно с BNP Paribas. В 2012 году Сбербанк обогнал предыдущего лидера в сегменте кредитных карт-банк «Русский Стандарт», по объему выданных займов, которые превысили 150 млрд. рублей.

Сбербанк предлагает своим клиентам широкий выбор банковских продуктов и услуг, банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги. Все розничные кредиты выдаются по технологии «Кредитная фабрика».

Также банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, предлагает депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие основные банковские продукты.

2. Основные финансово-экономические показатели деятельности ОАО «Сбербанк России»

 

Анализ любого вида деятельности банка, необходимо начинать с оценки положения банка на рынке, его конкурентоспособности, а также с изучения изменений, которые произошли на самом рынке. С января 2012 года по 2014 год, «Сбербанк России» продемонстрировал высокую эффективность деятельности, в результате чего, улучшил финансовую отчетность.

Активная работа Банка по всем направлениям деятельности, постоянное взаимодействие со всеми категориями клиентов, внедрение и развитие новых продуктов и услуг позволили Сбербанку России по итогам 2014 года достичь значительных финансовых результатов и показать высокую эффективность бизнеса.

Рис. 1. Динамика активов-нетто Банка (млрд. руб.)

Активы-нетто Сбербанка России увеличились за год на 41,6% и превысили 5 трлн. рублей, при этом прирост активов более чем на 90% был обеспечен операциями кредитования – основным видом деятельности Банка. По итогам 2007 года Банк заработал балансовую прибыль в размере 153,1 млрд. рублей, что на 35,7% превышает результат 2006 года. Чистая прибыль составила 116,7 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с прошлым годом на 32,8%.

Рис. 2. Динамика чистой прибыли Банка (млрд. руб.)

Рекордное значение прибыли Сбербанка России за отчетный год наглядно показывает его устойчивость к кризисным явлениям на международных рынках.

Практически двукратный рост капитала в 2007 году был обеспечен как размером полученной прибыли, так и в значительной степени проведенной в I квартале эмиссией обыкновенных акций, в ходе которой в капитал Банка было привлечено 230,2 млрд. рублей. По состоянию на 1 января 2008 года капитал Банка составил 681,6 млрд. рублей, а его доля в совокупном капитале российского банковского сектора составила 25,5% против 20,5% на начало 2007 года. Уровень достаточности капитала в результате дополнительного выпуска акций увеличился с 11,7 до 15,1%.

Рис. 3. Динамика капитала Банка (млрд. руб.)

На фоне существенного роста капитала и объемов бизнеса показатели эффективности работы Сбербанка России несколько снизились, но по-прежнему остаются на высоком уровне. Рентабельность активов (ROAA) по итогам отчетного года составила 2,7% по сравнению с 2,9% в 2006 году. Рентабельность капитала (ROAE) снизилась с начала года с 28,6 до 20,4%.

Достижению высоких финансовых результатов во многом способствовала сложившаяся структура работающих активов и привлеченных средств Банка.

Ключевым фактором роста бизнеса Банка является развитие операций кредитования – на долю кредитов корпоративным и частным клиентам в работающих активах приходится в совокупности около 87%. Вложения в ценные бумаги осуществляются Банком в основном в целях поддержания необходимого уровня ликвидности. По состоянию на 1 января 2008 года вложения в ценные бумаги составляют лишь немногим более 11% работающих активов, что снижает зависимость финансовых результатов Банка от изменения цен на фондовых рынках.

Рис. 4. Работающие активы Банка (млрд. руб., %)

Таким образом, ресурсная база Сбербанка России формируется практически целиком за счет внутренних источников. На средства, привлеченные на международных финансовых рынках, приходится 3% всех привлеченных средств.

Таким образом, возможности Сбербанка России по увеличению работающих активов практически не зависят от конъюнктуры внешних рынков. За 2007 год доходы Сбербанка России составили 562,8 млрд. рублей, что на 44,4% превышает объем доходов за 2006 год. Наиболее значимым источником доходов для Банка, по-прежнему, являются кредитные операции.

Процентные доходы от операций кредитования увеличились в отчетном году на 40,8% до 372,7 млрд. рублей. В структуре совокупных доходов Банка их доля составила 66,2%, в том числе на доход от кредитования корпоративных клиентов приходится 41,9% всех доходов, на доход от кредитования частных клиентов – 22,7%.

Активное развитие услуг, оказываемых на комиссионной основе, способствовало дальнейшему росту комиссионных доходов. По итогам отчетного периода объем комиссионных доходов увеличился на 31,2% и составил 96,5 млрд. рублей. Доля комиссионных доходов в общих доходах Банка по итогам 2007 года составила 17,1%, в чистом операционном доходе – 28,2%.

Рис. 5. Структура доходов Банка (%)

Таким образом, в общей структуре доходов банка в 2007 году, доходы от операций с ценными бумагами составили 13,5%.

В структуре портфеля ценных бумаг основная доля – около 77,0% – по-прежнему приходится на государственные ценные бумаги и облигации Банка России.

Рис. 6. Структура портфеля ценных бумаг Сбербанка России на 1 января 2008 года

Объем вложений в облигации Банка России (ОБР) значительно возрос в первой половине отчетного года, когда в ОБР и ряд других инструментов были размещены временно свободные денежные средства, полученные Банком в ходе эмиссии обыкновенных акций. По мере освоения привлеченных средств путем размещения их в операции кредитования, вложения в ОБР сокращались и на конец года составили 83,3 млрд. рублей, или 16,2% портфеля ценных бумаг.

Объем вложений Банка в ОФЗ составил на 1 января 2008 года 284,7 млрд. рублей или 55,5% портфеля ценных бумаг.

Объем вложений в еврооблигации РФ сократился с 51,2 до 24,4 млрд. рублей в основном в результате реализации еврооблигаций РФ с погашением в 2018 году в связи со сложившимися рыночными условиями в целях финансирования текущих кредитных программ Банка. Доля еврооблигаций РФ в портфеле ценных бумаг на 1 января 2008 года составила 4,7%.

В целом с учетом невысокой доходности еврооблигаций РФ, ОФЗ и ОБР, Банк рассматривает вложения в данные ценные бумаги как инструмент регулирования текущей ликвидности.

Муниципальные и субфедеральные ценные бумаги Российской Федерации составили 49,5 млрд. рублей или 9,6% портфеля ценных бумаг, из которых 34,9 млрд. рублей приходится на облигации г. Москвы и Санкт-Петербурга.

На рынке корпоративных ценных бумаг Банк проводил торговые операции с наиболее ликвидными акциями и облигациями корпоративных эмитентов, остаток которых на конец года составил 68,5 млрд. рублей, или 13,4% портфеля ценных бумаг. В том числе вложения в корпоративные облигации составили 44,9 млрд. рублей или 8,8% всего портфеля, вложения в корпоративные акции – 23,6 млрд. рублей или 4,6%.

 

 

 

 

3. Организация безналичных  расчетов в ОАО «Сбербанк России»

 

Экономика любого государства имеет широко разветвленную сеть отношений хозяйственных субъектов как внутри страны, так и между странами. Основой этих отношений выступают расчеты и платежи, в процессе которых удовлетворяются взаимные денежные требования и обязательства сторон.

Большую часть денежного оборота составляет безналичный, на долю которого в России падает более 60%. Соответственно, экономические процессы в хозяйстве страны опосредуются преимущественно безналичными платежами и расчетами, осуществляемыми через банковские счета.

Банковский счет - это центральное звено взаимоотношений банка с клиентом. Рост сумм денег на счете часто рассматривается как главный показатель работы предприятий. На эти счета поступает выручка от реализации продукции (работ, услуг), включая часть экспортной выручки от нерезидентов в результате продажи валюты внутри страны и др. суммы.